مایکا سیم شاگایا می‌خواهد برای بیمه همان کاری را انجام دهد که بانکداری نمایندگی برای فین‌تک انجام داد

«چرا نیجریایی‌های کمی بیمه می‌خرند؟» این سؤال به‌طور طبیعی از آمار نفوذ بیمه در نیجریا ناشی می‌شود. با جمعیتی بیش از ۲۰۰ میلیون نفر، طبق اعلام شورای کارگزاران بیمه ثبت‌شده نیجریا (NCRIB)، تا سال ۲۰۲۵ بیش از ۷۰ درصد نیجریایی‌ها هیچ‌گونه بیمه‌ای ندارند.

وقتی سیم شاگایا، کارآفرینی که کنگا، یک پلتفرم تجارت الکترونیک، و uLesson و دانشگاه باز Miva را تأسیس کرد، به دنبال پاسخ گشت، همه‌جا یک جواب شنید: نیجریایی‌ها به بیمه اعتقاد ندارند.

اما این توضیح هرگز با مشاهدات او کاملاً همخوانی نداشت.

او در مصاحبه‌ای با TechCabal در ۱۱ مه گفت: «این‌طور نیست که نیجریایی‌ها مفهوم حمایت را درک نمی‌کنند. میل به حمایت وجود دارد. آنچه کم بوده، توزیع محصولات حمایتی ساختارمند برای کسانی است که تاکنون از آن‌ها محروم بوده‌اند.»

پس از بیش از یک دهه ساختن کسب‌وکارهایی که چالش‌های دسترسی و توزیع را حل می‌کردند، شاگایا Myka را راه‌اندازی کرد؛ یک کارگزار دیجیتال دارای مجوز که به مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها امکان می‌دهد محصولات بیمه‌ای را از چندین ارائه‌دهنده خریداری کنند.

Myka با حمایت Ventures Platform، TLcom، شولا آکینلاده از بنیان‌گذاران Paystack؛ ریدوان اولالره، مؤسس LemFi؛ و اولومیده سویومبو، مؤسس Voltron Capital، در یک دور پیش‌بذر با مبلغ نامشخص تأمین مالی شده است. این شرکت با محصولات بیمه‌ای شامل بیمه خودرو، گجت، اموال، سلامت، عمر و سفر فعالیت خود را آغاز می‌کند.

صنعتی میلیارد دلاری با مشکل خرده‌فروشی

طبق داده‌های گزارش عملکرد بازار بیمه منتشرشده توسط کمیسیون ملی بیمه (NAICOM)، تنظیم‌کننده بیمه کشور، صنعت بیمه نیجریا در سه‌ماهه چهارم ۲۰۲۵ مجموع دارایی‌هایی بیش از ۴ تریلیون نایرا (۲.۹ میلیارد دلار) را ثبت کرد.

شاگایا اشاره کرد که علی‌رغم اندازه این صنعت، دامنه نفوذ آن محدود مانده و بیشتر حق بیمه‌ها از مشتریان بزرگ شرکتی سرچشمه می‌گیرد که معمولاً پوشش بیمه را به‌عنوان مزایای کارمندی ارائه می‌دهند. این موضوع موجب شده پذیرش خرده‌فروشی بسیار عقب‌تر از مقیاس بازار بماند.

آگاهی پایین، درک نادرست از هزینه، کانال‌های توزیع محدود و اعتماد کم به صنعت، چالشی برای پذیرش بیمه توسط نیجریایی‌ها ایجاد کرده است.

شاگایا گفت: «یکی از چیزهایی که در صنعت مشکل ایجاد کرده، نبود اعتماد بوده است؛ این موضوع به این دلیل رخ داده که فرآیند پرداخت غرامت مطلوب نبوده. نیجریایی‌ها احساس کرده‌اند که بیمه می‌خرند، اما وقتی نوبت به دریافت غرامت می‌رسد، فرآیند دست‌وپاگیر، پراسترس و دشوار است و اغلب احساس می‌کنند با آن‌ها ناعادلانه رفتار شده.»

به گفته او، این کمبود اعتماد به دلیل شیوع بیمه‌نامه‌های جعلی و سوابق پراکنده در سراسر صنعت تشدید شده بود. بدون سیستم‌های تأییدیه قابل اتکا، مصرف‌کنندگان در تأیید اصالت پوشش بیمه‌ای خود با مشکل روبه‌رو بودند.

با این حال، طی سال گذشته، صنعت از طریق قانون اصلاحات صنعت بیمه نیجریا ۲۰۲۵ دستخوش اصلاحاتی شد که بیمه خرده‌فروشی و دیجیتالی‌سازی را در مرکز استراتژی رشد بخش قرار داد. این اصلاحات با هدف گسترش دسترسی، تقویت حمایت از مصرف‌کنندگان، بهبود تسویه غرامت‌ها، و ایجاد زیرساخت لازم برای ارائه بیمه به نیجریایی‌هایی که از بازار محروم بوده‌اند، انجام می‌شود.

از دیدگاه شاگایا، این اصلاحات شرایط لازم برای اینکه Myka بیمه خرده‌فروشی را به تعداد بیشتری از نیجریایی‌ها برساند، فراهم می‌کند.

Myka چگونه کار می‌کند

به گفته شاگایا، پاسخ Myka به مشکل بیمه در نیجریا با یک اپلیکیشن موبایل مصرف‌کننده آغاز می‌شود که به کاربران اجازه می‌دهد بیمه‌نامه را در دسته‌بندی‌های مختلف خریداری کنند و اسناد بیمه‌نامه خود را مستقیماً از طریق واتس‌اپ دریافت نمایند.

Myka به‌عنوان یک کارگزار دیجیتال فعالیت می‌کند و محصولات را از حداکثر ۱۷ پذیره‌نویس بیمه، از جمله AIICO، Cornerstone، Coronation، Leadway، Rex و Tangerine، جمع‌آوری می‌کند تا به مشتریان امکان مقایسه بیمه‌نامه‌ها در میان ارائه‌دهندگان مختلف را بدهد.

او اشاره کرد که شرکت‌های بیمه بیمه‌نامه‌ها را ایجاد و پذیره‌نویسی می‌کنند، درحالی‌که Myka این محصولات را توزیع می‌کند، ورود مشتری را مدیریت می‌کند و تجربه مشتری را سرپرستی می‌کند. این پلتفرم از طریق واسط‌های برنامه‌نویسی کاربردی (APIs) با بیمه‌گران یکپارچه می‌شود.

شاگایا اشاره کرد که این پلتفرم برای کاهش خطاهای مستندسازی که در هنگام غرامت بیمه چالش ایجاد می‌کنند، طراحی شده است. برای بیمه خودرو، Myka می‌تواند اطلاعات وسیله نقلیه را تأیید و هویت‌ها را با پایگاه‌های داده نظارتی تطبیق دهد.

Myka با ایجاد شبکه‌های تعمیر که دارندگان بیمه‌نامه را با ارائه‌دهندگان خدمات مرتبط می‌کند، رویکرد متفاوتی در برابر غرامت‌ها اتخاذ می‌کند.

او مثال مشتری با بیمه گجت و صفحه گوشی آسیب‌دیده را مطرح کرد که می‌تواند حادثه را گزارش دهد، راهنمایی برای رفتن به مرکز تعمیر تأییدشده دریافت کند و دستگاه را بدون پرداخت از جیب تعمیر نماید. همین مدل در حال گسترش به غرامت‌های بیمه خودرو است تا زمان از دست رفته را کاهش داده و اصطکاک را برطرف کند.

برای پشتیبانی از این سیستم، Myka از تأییدیه هویت با شماره شناسایی ملی (NIN)، بررسی‌های بیومتریک و ابزارهای مبتنی بر هوش مصنوعی استفاده می‌کند که اطلاعات بیمه‌نامه را با داده‌های غرامت مقایسه می‌کنند.

با این حال، شاگایا تأکید کرد که فروش بیمه از طریق یک اپلیکیشن تنها بخشی از چشم‌انداز Myka است.

بانکداری نمایندگی، اما برای بیمه

در حالی که صنعت فناوری بیمه بر توزیع دیجیتال‌محور متمرکز شده، شاگایا استدلال کرد که پذیرش بیمه در نیجریا می‌تواند با استراتژی توزیعی هدایت شود که بیمه‌نامه‌ها را در مکان‌هایی که مردم از پیش تصمیمات خرید می‌گیرند، در دسترس قرار می‌دهد.

او گفت: «مردم زیاد درباره جاسازی بیمه در جریان‌های پرداخت و جریان‌های دیجیتال صحبت کرده‌اند، اما فکر می‌کنم این اشتباه است. فکر می‌کنم این با واقعیت ما همخوانی ندارد. حقیقت این است که جریان‌ها در نیجریا برای بسیاری از کسب‌وکارها بسیار دستی هستند. هیچ‌کس کانالی برای فروشنده خودرو فراهم نکرده تا بیمه جامع یا بیمه شخص ثالث را همزمان با فروش خودرو بفروشد. این نقشی است که Myka به دنبال ایفای آن است.»

به گفته شاگایا، در ماه مه، برنامه ارجاع ساختاریافته مشتریان Myka در جعبه شن نظارتی NAICOM که برای آزمایش محصولات، خدمات و مدل‌های کسب‌وکار نوآورانه بیمه طراحی شده، پذیرفته شد.

او توضیح داد که برنامه ریفرال به Myka اجازه می‌دهد مدل توزیع مبتنی بر جامعه را بررسی کند که در آن افراد و سازمان‌های مورد اعتماد می‌توانند محصولات بیمه‌ای را در شبکه‌های خود معرفی کنند. در این مدل، یک داروساز می‌تواند محصولات بیمه سلامت را توصیه یا بفروشد، درحالی‌که یک آژانس مسافرتی می‌تواند هنگام رزرو سفر بین‌المللی، بیمه سفر را پیشنهاد دهد. انجمن‌های محلی و سایر شبکه‌های محلی نیز می‌توانند از طریق پلتفرم شریک Myka محصولات بیمه‌ای را به اعضای خود معرفی کنند.

این مدل از بانکداری نمایندگی الهام گرفته که با تکیه بر نمایندگان محلی، دسترسی به خدمات مالی را گسترش داد.

او گفت: «این کار بدون نوع تعامل نظارتی که NAICOM نشان داده، امکان‌پذیر نبود. این باز بودن برای کشف مدل‌های جدید—در عین حفظ استانداردهای حمایت از مصرف‌کننده که همیشه باید در اولویت باشند—چیزی است که یک نهاد نظارتی متفکر به نظر می‌رسد. از این موضوع سپاسگزاریم و متعهد هستیم به اعتمادی که نمایندگی می‌کند، احترام بگذاریم.»

استراتژی توزیع این استارتاپ با سرمایه‌گذاران نیز طنین‌انداز شد. Myka با یک دور پیش‌بذر با مبلغ نامشخص از گروهی از سرمایه‌گذاران که روی رویکرد جدید توزیع بیمه برای گسترش پذیرش شرط‌بندی کرده‌اند، راه‌اندازی شد.

کولا آینا، شریک مؤسس Ventures Platform، در مصاحبه‌ای با TechCabal گفت: «ما دیده‌ایم که این نوع مدل‌های نمایندگی واقعاً خوب عمل می‌کنند و برای برخی از شرکت‌های پورتفولیوی ما از جمله Moniepoint موفق بوده‌اند. فکر می‌کنیم باید نوآوری‌هایی در نحوه توزیع بیمه صورت گیرد. به همین دلیل مشتاقیم تمام آزمایش‌هایی را که سیم و تیمش طی چند ماه آینده در هنگام عرضه محصولات انجام می‌دهند، دنبال کنیم.»

آینا استدلال کرد که نفوذ پایین بیمه در نیجریا فرصت رشد قابل توجهی برای صنعت ایجاد می‌کند.

او افزود: «بیمه می‌تواند نقش بسیار مهمی در بهبود رفاه، افزایش اندازه اقتصاد و بهبود معیشت ایفا کند. فکر می‌کنیم حل مشکل بیمه در مقیاس بزرگ در نیجریا می‌تواند به مأموریت ما در گسترش و دموکراتیزه کردن رفاه کمک کند.»

مانند اکثر کارگزاران بیمه، Myka درآمد خود را از طریق کسب کمیسیون از ارائه‌دهندگان بیمه برای بیمه‌نامه‌های فروخته‌شده از طریق پلتفرم و شبکه توزیع خود به دست می‌آورد. این استارتاپ به حوزه رو به رشدی از استارتاپ‌ها در بخش بیمه می‌پیوندد، از جمله Curacel، Casava و PaddyCover که بخش‌های مختلف صنعت بیمه نیجریا را مدرن‌سازی می‌کنند.

بیش از یک دهه پس از ساختن کسب‌وکارها در حوزه تجارت الکترونیک و آموزش، شاگایا یک‌بار دیگر روی توزیع شرط‌بندی می‌کند.

او گفت: «تجربه زیادی در توزیع نیجریایی به دست آورده‌ام و این مشکل توزیع را در هیچ‌جا به این حدت که در بیمه وجود دارد، ندیده‌ام. مقیاس محرومیت این بازار شگفت‌انگیز است.»

موفقیت Myka به این بستگی دارد که آیا تشخیص شاگایا از مشکل بیمه نیجریا درست بوده است. اگر این فرضیه درست باشد، می‌تواند به این معنا باشد که میلیون‌ها نیجریایی که هرگز بیمه نخریده‌اند، می‌توانند به شیوه‌ای که با نحوه تصمیم‌گیری آن‌ها همخوانی دارد، به بیمه دسترسی پیدا کنند.