Myka Sima Shagayi chce zrobić dla ubezpieczeń to, co bankowość agencyjna zrobiła dla fintechu

„Dlaczego tak niewielu Nigeryjczyków kupuje ubezpieczenie?" To pytanie naturalnie nasuwa się po spojrzeniu na wskaźniki penetracji ubezpieczeń w Nigerii. Przy populacji przekraczającej 200 milionów ludzi, ponad 70% Nigeryjczyków nie posiada żadnej formy ubezpieczenia w 2025 roku, według Nigerian Council of Registered Insurance Brokers (NCRIB).

Kiedy Sim Shagaya, przedsiębiorca, który założył Kongę – platformę e-commerce – oraz uLesson i Miva Open University, zaczął szukać odpowiedzi, wszędzie słyszał to samo: Nigeryjczycy nie wierzą w ubezpieczenia.

Jednak to wyjaśnienie nigdy w pełni nie pokrywało się z jego obserwacjami. 

„Nie chodzi o to, że Nigeryjczycy nie rozumieją ochrony" – powiedział TechCabal w wywiadzie 11 maja. „Chęć ochrony istnieje. Brakowało dystrybucji ustrukturyzowanych produktów ochronnych do osób, które dotychczas ich nie miały."

Po ponad dekadzie budowania firm rozwiązujących problemy z dostępem i dystrybucją, Shagaya uruchomił Mykę – licencjonowanego cyfrowego brokera, który umożliwia konsumentom i firmom zakup produktów ubezpieczeniowych od wielu dostawców. 

Myka jest wspierana przez Ventures Platform, TLcom, Sholę Akinlade – współzałożyciela Paystack; Ridwana Olalere – założyciela LemFi; oraz Olumide Soyombo – założyciela Voltron Capital, w ramach nieujawnionej rundy pre-seed. Platforma startuje z produktami ubezpieczeniowymi obejmującymi ubezpieczenia motoryzacyjne, sprzętu elektronicznego, nieruchomości, zdrowotne, na życie i podróżne.

Branża warta miliardy dolarów z problemem detalicznym

Nigeryjska branża ubezpieczeniowa odnotowała łączną sumę aktywów przekraczającą ₦4 biliony (2,9 mld USD) w IV kwartale 2025 roku, według danych z raportu Insurance Market Performance opublikowanego przez National Insurance Commission (NAICOM) – krajowego regulatora ubezpieczeń. 

Mimo swojej wielkości, zasięg branży pozostaje ograniczony – większość składek ubezpieczeniowych pochodzi od dużych klientów korporacyjnych, którzy zazwyczaj oferują ubezpieczenia jako świadczenie pracownicze, zauważył Shagaya. Powoduje to, że adopcja detaliczna znacznie pozostaje w tyle za skalą rynku.

Niska świadomość, postrzeganie kosztów, ograniczone kanały dystrybucji i niskie zaufanie do branży stanowią wyzwanie dla adopcji ubezpieczeń przez Nigeryjczyków. 

„Jedną z rzeczy, która powodowała problemy w branży, był brak zaufania, wynikający z tego, że proces wypłaty odszkodowań nie był zadowalający" – powiedział Shagaya. „Nigeryjczycy mieli poczucie, że kupują ubezpieczenie, ale gdy przychodzi czas na zgłoszenie roszczenia, jest to uciążliwe, stresujące, trudne, a często czują się niesprawiedliwie traktowani."

Według niego, ten deficyt zaufania był wzmacniany przez powszechność fałszywych polis ubezpieczeniowych i rozproszonych rejestrów w całej branży. Bez wiarygodnych systemów weryfikacji konsumenci mieli trudności z potwierdzeniem autentyczności swojego ubezpieczenia.

Jednak w ciągu ostatniego roku branża przeszła reformy dzięki Nigeria Insurance Industry Reform Act 2025, który umieścił ubezpieczenia detaliczne i cyfryzację w centrum strategii wzrostu sektora. Reforma ma na celu rozszerzenie dostępu, wzmocnienie ochrony konsumentów, poprawę rozliczania roszczeń oraz stworzenie infrastruktury potrzebnej do objęcia ubezpieczeniami Nigeryjczyków, którzy dotychczas byli wykluczeni z rynku.

Dla Shagayi reformy tworzą warunki niezbędne do tego, by Myka mogła dostarczyć ubezpieczenia detaliczne większej liczbie Nigeryjczyków.

Jak działa Myka

Odpowiedź Myki na nigeryjski problem ubezpieczeniowy zaczyna się od aplikacji konsumenckiej, która pozwala użytkownikom kupować polisy ubezpieczeniowe w wielu kategoriach i otrzymywać dokumenty polisy bezpośrednio na WhatsAppie, według Shagayi. 

Myka działa jako cyfrowy broker, agregując produkty od nawet 17 ubezpieczycieli, w tym AIICO, Cornerstone, Coronation, Leadway, Rex i Tangerine, umożliwiając klientom porównywanie polis różnych dostawców.

Firmy ubezpieczeniowe tworzą i ubezpieczają polisy, podczas gdy Myka dystrybuuje te produkty, obsługuje wdrożenie klientów i zarządza doświadczeniem klienta, zauważył. Integruje się z ubezpieczycielami poprzez interfejsy programowania aplikacji (API).

Shagaya zauważył, że platforma jest zaprojektowana tak, aby redukować błędy w dokumentacji, które stanowią wyzwanie podczas rozpatrywania roszczeń ubezpieczeniowych. W przypadku ubezpieczeń motoryzacyjnych Myka może weryfikować dane pojazdu i dopasowywać tożsamości do regulacyjnych baz danych, według niego. 

Myka podchodzi do roszczeń w inny sposób, budując sieci naprawcze łączące ubezpieczonych – osoby kupujące polisy ubezpieczeniowe – z dostawcami usług. 

Podał przykład klienta z ubezpieczeniem sprzętu elektronicznego i uszkodzonym ekranem telefonu, który może zgłosić zdarzenie, otrzymać wskazówki do zatwierdzonego centrum naprawczego i naprawić urządzenie bez płacenia z własnej kieszeni. Ten sam model jest rozszerzany na roszczenia z ubezpieczeń pojazdów, aby skrócić przestoje i wyeliminować tarcia.

Aby wspierać ten system, Myka korzysta z weryfikacji tożsamości przez Narodowy Numer Identyfikacyjny (NIN), weryfikacji biometrycznej oraz narzędzi opartych na sztucznej inteligencji, które porównują informacje z polisy z danymi dotyczącymi roszczeń. 

Jednak Shagaya zauważył, że sprzedaż ubezpieczeń przez aplikację to tylko jedna część wizji Myki.

Bankowość agencyjna, ale dla ubezpieczeń

Podczas gdy branża technologii ubezpieczeniowych skupiała się na dystrybucji opartej na podejściu digital-first, Shagaya argumentował, że adopcja ubezpieczeń w Nigerii może być napędzana przez strategię dystrybucji, która sprawia, że polisy ubezpieczeniowe są dostępne tam, gdzie ludzie już podejmują decyzje zakupowe.

„Wiele mówiono o osadzaniu ubezpieczeń w procesach kasowych i cyfrowych, ale uważam, że to błąd. Myślę, że to nie odpowiada naszej rzeczywistości" – powiedział. „Prawda jest taka, że procesy w Nigerii są bardzo manualne dla wielu firm. Nikt nie zapewnił kanału, przez który dealer samochodowy mógłby sprzedawać ubezpieczenie pełne lub OC w momencie sprzedaży samochodu. To jest rola, którą Myka chce wypełnić."

Według Shagayi, w maju Structured Customer Referral Program Myki został przyjęty do regulacyjnego sandboxa NAICOM, zaprojektowanego do testowania innowacyjnych produktów, usług i modeli biznesowych w ubezpieczeniach. 

Program poleceń, jak wyjaśnił, pozwala Myce eksplorować oparty na społeczności model dystrybucji, w którym zaufane osoby i organizacje mogą polecać produkty ubezpieczeniowe w swoich sieciach. W ramach tego modelu farmaceuta mógłby rekomendować lub sprzedawać produkty ubezpieczeń zdrowotnych, podczas gdy agent turystyczny mógłby polecać ubezpieczenie podróżne przy rezerwacji zagranicznej wycieczki. Stowarzyszenia społeczne i inne lokalne sieci mogłyby również wprowadzać produkty ubezpieczeniowe swoim członkom za pośrednictwem platformy partnerskiej Myki. 

Model czerpał inspirację z bankowości agencyjnej, która rozszerzyła dostęp do usług finansowych poprzez poleganie na lokalnych agentach.

„Ta praca nie byłaby możliwa bez rodzaju zaangażowania regulacyjnego, jakie wykazał NAICOM" – powiedział. „Ta otwartość na eksplorowanie nowych modeli – przy jednoczesnym zachowaniu standardów ochrony konsumentów, które zawsze powinny być priorytetem – właśnie tak wygląda przemyślany regulator. Jesteśmy za to wdzięczni i zobowiązani do honorowania zaufania, jakie to reprezentuje."

Strategia dystrybucji startupu znalazła również oddźwięk u inwestorów. Myka wystartowała z nieujawnioną rundą pre-seed od grupy inwestorów, którzy stawiają na nowe podejście do dystrybucji ubezpieczeń w celu rozszerzenia adopcji.

„Widzieliśmy, jak tego rodzaju modele agencyjne sprawdzają się bardzo dobrze i odnoszą sukcesy w niektórych z naszych spółek portfelowych, w tym Moniepoint. Uważamy, że musi nastąpić pewna innowacja w zakresie dystrybucji ubezpieczeń" – powiedział Kola Aina, partner założycielski Ventures Platform, w wywiadzie dla TechCabal. „Dlatego jesteśmy chętni obserwować wszystkie eksperymenty, które Sim i zespół przeprowadzą w ciągu najbliższych kilku miesięcy, gdy będą wprowadzać produkty na rynek."

Aina argumentował, że niska penetracja ubezpieczeń w Nigerii stwarza znaczącą szansę wzrostu dla branży.

„Ubezpieczenia mogą odgrywać naprawdę kluczową rolę w poprawie dobrobytu, zwiększaniu rozmiarów gospodarki i po prostu poprawie warunków życia" – dodał. „Uważamy, że rozwiązanie kwestii ubezpieczeń na skalę w Nigerii może przyczynić się do naszej misji rozszerzania i demokratyzowania dobrobytu."

Jak większość brokerów ubezpieczeniowych, Myka generuje przychody poprzez zarabianie prowizji od dostawców ubezpieczeń za polisy sprzedane za pośrednictwem jej platformy i sieci dystrybucji. Startup dołącza do rosnącego grona startupów w sektorze ubezpieczeniowym, w tym Curacel, Casava i PaddyCover, które modernizują różne sektory nigeryjskiej branży ubezpieczeniowej.

Ponad dekadę po budowaniu firm w e-commerce i edukacji, Shagaya ponownie stawia na dystrybucję.

„Zdobyłem duże doświadczenie w nigeryjskiej dystrybucji i nigdzie indziej nie widziałem tego problemu dystrybucyjnego tak dotkliwego jak w ubezpieczeniach" – powiedział. „Skala niedosłużenia tego rynku jest zatrważająca."

Sukces Myki będzie zależał od tego, czy diagnoza Shagayi dotycząca nigeryjskiego problemu ubezpieczeniowego była trafna. Jeśli ta teza okaże się prawdziwa, może to oznaczać, że miliony Nigeryjczyków, którzy nigdy nie kupili ubezpieczenia, będą mogli uzyskać do niego dostęp w sposób zgodny z tym, jak podejmują decyzje.