eNaira с трудом работал как кошелёк. Теперь CBN хочет сделать его основой для платежей.

Когда Центральный банк Нигерии (CBN) запустил eNaira в октябре 2021 года, он представил проект как знаковый шаг в движении Нигерии к безналичной экономике. Как первая в Африке цифровая валюта центрального банка (CBDC), разработанная для повседневного использования, она должна была упростить платежи, снизить затраты на денежные переводы, расширить финансовую доступность и поддержать экономический рост.

Почти пять лет спустя эти амбиции во многом остаются нереализованными. eNaira с трудом завоёвывала широкое распространение, поскольку предлагала мало того, чего уже не обеспечивали более удобным способом существующие банковские приложения, финтех-кошельки и платформы мобильных денег.

В своей стратегии Payments System Vision (PSV) 2028, представленной 1 июня, CBN сигнализирует о кардинальном переосмыслении роли eNaira. Вместо того чтобы позиционировать её как самостоятельный цифровой кошелёк, конкурирующий с банками, финтех-компаниями и провайдерами мобильных денег, центральный банк хочет сделать eNaira частью инфраструктуры, лежащей в основе экосистемы цифровых платежей Нигерии. 

Стратегия ставит CBDC в один ряд с такими инициативами, как открытый банкинг, цифровая идентификация, трансграничные платежи и новые финансовые технологии.

Этот сдвиг отражает уроки, извлечённые из медленного распространения eNaira с момента её запуска в 2021 году. Как потребительский платёжный продукт, она не могла предложить убедительной альтернативы существующим вариантам цифровых платежей. 

Ранние трудности eNaira хорошо задокументированы. Первоначально для доступа требовался банковский идентификационный номер (BVN) или национальный идентификационный номер (NIN), что затрудняло участие многих нигерийцев, не имеющих банковских счетов. Как и большинство цифровых валют центральных банков, eNaira была разработана со строгими требованиями верификации личности для предотвращения мошенничества, отмывания денег и других незаконных финансовых операций.

Однако эти требования также создавали барьеры для многих нигерийцев, у которых не было официальных документов или банковских счетов, что ограничивало охват CBDC именно среди тех слоёв населения, которые она должна была охватить.

Для пользователей, которые могли получить к ней доступ, платформа предлагала мало преимуществ по сравнению с существующими альтернативами — банковскими приложениями, USSD-сервисами, платформами мобильных денег и финтех-кошельками, которые уже были широко используемы и пользовались доверием.

В результате распространение оставалось ограниченным. Несмотря на последующие усилия по внедрению USSD-доступа, инструментов для платежей торговцев и государственных платёжных пилотных проектов, eNaira составляла лишь незначительную долю цифровых транзакций. Её ограниченная роль во время дефицита наличных в Нигерии в 2023 году также поставила под сомнение её практическую ценность.

Со временем проект стал одним из нескольких примеров, часто упоминаемых в дискуссиях о трудностях CBDC с достижением массового распространения.

CBN признаёт многие из этих недостатков в PSV 2028. Согласно документу, eNaira в настоящее время имеет «миллионы кошельков» и обработала транзакции на сумму около ₦22 млрд ($16,02 млн). 

«Распространение идёт медленно, барьеры включают ограниченное вовлечение заинтересованных сторон и поддержку на этапах проектирования и внедрения, слабый стимул к принятию и интеграции, ограниченные ресурсы и возможности для реализации розничного CBDC, проведение работ по повышению осведомлённости, онбордингу, разработке вариантов использования, что не является основными функциями CBN, и т.д.», — говорится в документе регулятора.

От продукта к инфраструктуре

Один из наиболее чётких сигналов в PSV 2028 состоит в том, что CBN всё больше рассматривает платёжные системы как взаимосвязанную инфраструктуру, а не как самостоятельные продукты. На протяжении всего документа делается акцент на интероперабельности, цифровой идентификации, открытом банкинге, платежах в реальном времени и регуляторных инновациях.

В документе трансграничные платежи и интеграция CBDC определяются как стратегические приоритеты и призывается к более тесному сотрудничеству с региональными и глобальными платёжными сетями. Хотя документ не содержит исчерпывающей дорожной карты по выходу eNaira за пределы Нигерии, он указывает на то, что будущее развитие цифровой валюты, вероятно, будет сосредоточено на поддержке региональных платежей, потоков денежных переводов и трансграничной торговли.

PSV 2028 также признаёт, что технологии сами по себе не определят успех eNaira. Доверие потребителей, безопасность, интероперабельность и простота использования по-прежнему остаются критически важными задачами.

Стратегия предлагает усиление механизмов защиты потребителей, совершенствование систем кибербезопасности, улучшение мониторинга мошенничества и более широкую координацию в рамках платёжной экосистемы. Эти инициативы призваны в целом укрепить доверие к цифровым платежам, создавая среду, в которой такие инновации, как eNaira, могут получить более широкое распространение.

Удастся ли стратегии достичь успеха — пока неизвестно. Однако очевидно одно: CBN больше не рассматривает eNaira как самостоятельный эксперимент. В рамках PSV 2028 цифровая валюта переосмысляется как один из элементов значительно более масштабных усилий по созданию более связанной, защищённой и интероперабельной финансовой системы. Для проекта, который многие уже списали как упущенную возможность, этот сдвиг может предоставить eNaira второй шанс.