eNaira ประสบปัญหาในฐานะกระเป๋าเงิน ตอนนี้ CBN ต้องการให้มันขับเคลื่อนการชำระเงิน

เมื่อธนาคารกลางไนจีเรีย (CBN) เปิดตัว eNaira ในเดือนตุลาคม 2021 ได้นำเสนอโครงการนี้ว่าเป็นก้าวสำคัญในการผลักดันไนจีเรียสู่เศรษฐกิจไร้เงินสด ในฐานะสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) แห่งแรกของแอฟริกาที่ออกแบบมาเพื่อการใช้งานในชีวิตประจำวัน คาดว่าจะช่วยให้การชำระเงินสะดวกยิ่งขึ้น ลดต้นทุนการโอนเงิน ขยายการเข้าถึงบริการทางการเงิน และสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจ

เกือบห้าปีต่อมา ความทะเยอทะยานเหล่านั้นยังคงไม่บรรลุผลเป็นส่วนใหญ่ eNaira ดิ้นรนในการได้รับการยอมรับในวงกว้าง เนื่องจากมีสิ่งที่แอปธนาคาร กระเป๋าเงิน fintech และแพลตฟอร์มโมบายมันนี่ที่มีอยู่ยังไม่ได้ให้บริการอย่างสะดวกสบายกว่าเพียงเล็กน้อย

ในกลยุทธ์ Payments System Vision (PSV) 2028 ที่เปิดเผยเมื่อวันที่ 1 มิถุนายน CBN ส่งสัญญาณการปรับทิศทางครั้งใหญ่ของบทบาท eNaira แทนที่จะวางตำแหน่งให้เป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบสแตนด์อโลนที่แข่งขันกับธนาคาร fintech และผู้ให้บริการโมบายมันนี่ ธนาคารกลางต้องการให้ eNaira กลายเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างพื้นฐานที่รองรับระบบนิเวศการชำระเงินดิจิทัลของไนจีเรีย 

กลยุทธ์ดังกล่าววาง CBDC ควบคู่กับโครงการริเริ่มต่าง ๆ เช่น open banking, ตัวตนดิจิทัล, การชำระเงินข้ามพรมแดน และเทคโนโลยีทางการเงินที่กำลังเติบโต

การเปลี่ยนแปลงนี้สะท้อนบทเรียนจากการนำ eNaira ไปใช้อย่างเชื่องช้านับตั้งแต่เปิดตัวในปี 2021 ในฐานะผลิตภัณฑ์การชำระเงินที่หันหน้าสู่ผู้บริโภค มันดิ้นรนในการนำเสนอทางเลือกที่น่าสนใจเหนือตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลที่มีอยู่ 

ความท้าทายในช่วงต้นของ eNaira ได้รับการบันทึกไว้เป็นอย่างดี การเข้าถึงในตอนแรกต้องใช้หมายเลขยืนยันตัวตนทางธนาคาร (BVN) หรือหมายเลขประจำตัวประชาชน (NIN) ทำให้ชาวไนจีเรียจำนวนมากที่ไม่มีบัญชีธนาคารเข้าร่วมได้ยาก เช่นเดียวกับสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลางส่วนใหญ่ eNaira ได้รับการออกแบบด้วยข้อกำหนดการยืนยันตัวตนที่เข้มงวดเพื่อช่วยป้องกันการฉ้อโกง การฟอกเงิน และกิจกรรมทางการเงินที่ผิดกฎหมายอื่น ๆ

อย่างไรก็ตาม ข้อกำหนดเหล่านั้นยังสร้างอุปสรรคสำหรับชาวไนจีเรียจำนวนมากที่ขาดการระบุตัวตนอย่างเป็นทางการหรือไม่มีบัญชีธนาคาร ซึ่งจำกัดการเข้าถึง CBDC ในกลุ่มประชากรที่ตั้งใจจะรวมเข้ามาโดยเฉพาะ

สำหรับผู้ใช้ที่เข้าถึงได้ แพลตฟอร์มนี้มีข้อได้เปรียบเพียงเล็กน้อยเหนือทางเลือกที่มีอยู่ เช่น แอปธนาคาร บริการ USSD แพลตฟอร์มโมบายมันนี่ และกระเป๋าเงิน fintech ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายและเชื่อถือได้อยู่แล้ว

ผลที่ตามมา การยอมรับยังคงจำกัดอยู่ แม้จะมีความพยายามในภายหลังในการนำเสนอการเข้าถึง USSD เครื่องมือการชำระเงินของผู้ค้า และนักบินการชำระเงินของรัฐบาล แต่ eNaira คิดเป็นเพียงเศษเสี้ยวเล็กน้อยของธุรกรรมดิจิทัล บทบาทที่จำกัดในช่วงการขาดแคลนเงินสดของไนจีเรียในปี 2023 ยังตั้งคำถามเกี่ยวกับมูลค่าทางปฏิบัติของมัน

เมื่อเวลาผ่านไป โครงการนี้กลายเป็นหนึ่งในตัวอย่างหลายประการที่มักถูกอ้างถึงในการอภิปรายเกี่ยวกับ CBDC ที่ดิ้นรนเพื่อบรรลุการยอมรับในกระแสหลัก

CBN ยอมรับข้อบกพร่องเหล่านี้หลายประการใน PSV 2028 ตามเอกสาร eNaira มี "กระเป๋าเงินหลายล้านใบ" และประมวลผลธุรกรรมประมาณ ₦22 พันล้าน (16.02 ล้านดอลลาร์) 

"การยอมรับเป็นไปอย่างเชื่องช้า อุปสรรครวมถึงการมีส่วนร่วมของผู้มีส่วนได้ส่วนเสียและการสนับสนุนในการออกแบบและการดำเนินการที่จำกัด แรงขับเคลื่อนการยอมรับและการผสานรวมที่จำกัด ทรัพยากรและความสามารถที่จำกัดสำหรับการดำเนินการ CBDC รายย่อย ดำเนินการสร้างการรับรู้ การเริ่มใช้งาน การพัฒนากรณีการใช้งาน ซึ่งไม่ใช่หน้าที่หลักของ CBN เป็นต้น" หน่วยงานกำกับดูแลระบุไว้ในเอกสาร

การเปลี่ยนจากผลิตภัณฑ์สู่โครงสร้างพื้นฐาน

หนึ่งในสัญญาณที่ชัดเจนที่สุดใน PSV 2028 คือ CBN มองระบบการชำระเงินในฐานะโครงสร้างพื้นฐานที่เชื่อมโยงกันมากขึ้น แทนที่จะเป็นผลิตภัณฑ์แบบสแตนด์อโลน ตลอดทั้งเอกสาร มีการเน้นย้ำอย่างหนักในเรื่องการทำงานร่วมกัน ตัวตนดิจิทัล open banking การชำระเงินแบบเรียลไทม์ และนวัตกรรมด้านกฎระเบียบ

เอกสารระบุการชำระเงินข้ามพรมแดนและการผสานรวม CBDC เป็นลำดับความสำคัญเชิงกลยุทธ์ และเรียกร้องให้มีความร่วมมืออย่างลึกซึ้งกับเครือข่ายการชำระเงินระดับภูมิภาคและระดับโลก แม้ว่าเอกสารจะไม่ได้ให้แผนงานที่ครอบคลุมสำหรับการนำ eNaira ออกนอกไนจีเรีย แต่ระบุว่าการพัฒนาสกุลเงินดิจิทัลในอนาคตจะมุ่งเน้นไปที่การสนับสนุนการชำระเงินในภูมิภาค กระแสการโอนเงิน และการค้าข้ามพรมแดน

PSV 2028 ยังตระหนักว่าเทคโนโลยีเพียงอย่างเดียวจะไม่ตัดสินความสำเร็จของ eNaira ความไว้วางใจของผู้บริโภค ความปลอดภัย การทำงานร่วมกัน และความง่ายในการใช้งานยังคงเป็นความท้าทายที่สำคัญ

กลยุทธ์นี้เสนอกลไกการคุ้มครองผู้บริโภคที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้น กรอบความปลอดภัยไซเบอร์ที่ได้รับการปรับปรุง การติดตามการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้น และการประสานงานที่มากขึ้นในระบบนิเวศการชำระเงิน โครงการริเริ่มเหล่านี้มีเป้าหมายเพื่อเสริมสร้างความเชื่อมั่นในการชำระเงินดิจิทัลในวงกว้างยิ่งขึ้น สร้างสภาพแวดล้อมที่นวัตกรรมเช่น eNaira สามารถได้รับการยอมรับมากขึ้น

ไม่ว่ากลยุทธ์จะประสบความสำเร็จหรือไม่นั้นยังไม่แน่ชัด อย่างไรก็ตาม สิ่งที่ชัดเจนคือ CBN ไม่ได้ปฏิบัติต่อ eNaira ในฐานะการทดลองแบบสแตนด์อโลนอีกต่อไป ภายใต้ PSV 2028 สกุลเงินดิจิทัลกำลังถูกวางตำแหน่งใหม่เป็นองค์ประกอบหนึ่งของความพยายามที่ใหญ่กว่ามากในการสร้างระบบการเงินที่เชื่อมต่อกัน ปลอดภัย และทำงานร่วมกันได้มากขึ้น สำหรับโครงการที่หลายคนตัดสินแล้วว่าเป็นโอกาสที่พลาดไป การเปลี่ยนแปลงนั้นอาจมอบเส้นชีวิตที่สองให้กับ eNaira