أفريقيا تعتمد على المدفوعات الرقمية. الآن يجب عليها بناء الموثوقية

لم تتطور البنية التحتية المالية في أفريقيا مثل أوروبا أو أمريكا الشمالية. فمن نواحٍ عديدة، تجاوزت النماذج القديمة تمامًا.

في معظم أنحاء القارة، تعد النقود عبر الهاتف المحمول، وليس البطاقات، هي البنية التحتية الأساسية للمدفوعات. نمت أحجام المدفوعات الفورية عبر القارة بمعدل متوسط 35% سنويًا منذ عام 2020، وتتجاوز أحجام النقود عبر الهاتف المحمول الآن 80 مليار عملية سنويًا. توسع الشمول المالي بسرعة خلال العقد الماضي، مما أدخل الملايين إلى التجارة الرسمية لأول مرة.

يمكن للمستهلكين الذين كانوا مقيدين بالنقد سابقًا أن يدفعوا الآن مقابل كل شيء تقريبًا مباشرة من هواتفهم. 

مع تسارع الاقتصاد الرقمي في أفريقيا نحو 1.5 تريليون دولار متوقعة بحلول عام 2030، لم يعد السؤال هو ما إذا كان بإمكان المستهلكين الأفارقة المشاركة في الاقتصاد الرقمي. إنهم يفعلون ذلك بالفعل. السؤال الحقيقي هو ما إذا كانت هذه البنية التحتية يمكنها دعم التجارة على نطاق المؤسسات دون خلق مخاطر نظامية جديدة.

عندما تزداد العمليات من الآلاف إلى الملايين، تتوقف المدفوعات عن كونها ميزة نمو وتبدأ في أن تصبح بنية تحتية حيوية. في تلك المرحلة، يصبح الوضوح أساسيًا: معرفة ما إذا كانت الدفعة قد نجحت، ومتى ستتم التسوية، ومن المسؤول عندما يحدث خطأ ما.

عند الأحجام المنخفضة، يمكن التحكم في الغموض. على نطاق واسع، يصبح مكلفًا.

لنأخذ في الاعتبار عميلاً يأذن بالدفع ويتم الخصم منه، لكن الشركة لا تتلقى التأكيد أبدًا. لا يمكن إصدار البضائع، ويتضرر الثقة على الفور. وتكون المخاطر أعلى في السياقات الحساسة للوقت مثل النقل أو توصيل الطعام أو سداد الائتمان، حيث يخلق التأكيد المتأخر احتكاكًا فوريًا. على نطاق واسع، تترجم هذه الإخفاقات مباشرة إلى خسارة في الإيرادات والإضرار بالسمعة. عبر القارة، تكلف العمليات غير المحلولة أو الفاشلة الشركات مليارات الدولارات سنويًا. 

هذه الاحتكاكات ليست حالات استثنائية. إنها أعراض هيكلية لنظام لا يزال ينتقل من التبني على نطاق المستهلك إلى البنية التحتية على مستوى المؤسسات.

مع ترابط تدفقات الدفع بشكل متزايد عبر البنوك ومشغلي النقود عبر الهاتف المحمول ومنصات التكنولوجيا المالية، تتوقف الانقطاعات الصغيرة أيضًا عن كونها مشكلات معزولة. التأكيد المتأخر أو تحديث الحالة المفقود لا يؤثر فقط على عملية واحدة أو عميل واحد؛ بل يخلق عدم يقين عبر التسوية وتجربة العملاء وتدفق راس المال.

على نطاق واسع، يتفاقم عدم اليقين هذا. عبر قنوات الدفع المتعددة، يصبح من الصعب تحديد مكان فشل الدفع، ومن يحتفظ بالأموال، وبأي سرعة يمكن استردادها. هذا التعقيد أكبر في السياق العابر للحدود، حيث تضيف الأطر التنظيمية المنعزلة مزيدًا من عدم اليقين حول كيفية تفاعل قنوات الدفع الفردية مع بعضها البعض عبر الأسواق المختلفة. 

والنتيجة هي ضريبة خفية على النمو، تزداد مع الحجم. ليس لأن المدفوعات تفشل بشكل أكثر تكرارًا، ولكن لأن تكلفة عدم المعرفة تزداد.

البناء من أجل المرونة لا يتعلق بالقضاء على الفشل؛ بل يتعلق بجعل الفشل مرئيًا وقابلاً للإسناد والاسترداد ضمن جداول زمنية محددة. هذا ما يفصل البنية التحتية التي يمكنها دعم التجارة على نطاق المؤسسات عن الأنظمة التي تعالج العمليات فقط على نطاق واسع.

أعطت المرحلة الأولى من التكنولوجيا المالية الأفريقية الأولوية للسرعة والوصول، وربطت المستهلكين والشركات بالسكك الرقمية على نطاق واسع. تم إنجاز تلك المهمة إلى حد كبير. الآن تنتقل نفس الشركات إلى التجارة العابرة للحدود عالية القيمة. من المتوقع أن تصل أسواق مدفوعات B2B في أفريقيا والشرق الأوسط وحدها إلى 162 مليار دولار بحلول عام 2033. 

تتطلب المرحلة التالية اليقين التشغيلي: أنظمة توفر النهائية والسيولة والمرونة القوية بما يكفي لنمو المؤسسات. أتاح الوصول إلى الأنظمة المالية المشاركة. لكن الموثوقية هي التي ستحدد من يمكنه التوسع. هذا صحيح بشكل خاص في بيئة اليوم، حيث يتم تشديد الرقابة التنظيمية، ويلحق الإنفاذ بحجم العمليات. قد تجد الشركات المبنية على هياكل غامضة أو ذات وساطة كبيرة صعوبة أكبر في الحفاظ على نمو المؤسسات. 

بمرور الوقت، رأيت أن ثلاث سمات تحدد بشكل متزايد البنية التحتية المبنية لهذا النطاق.

أولاً، اليقين في العمليات. تحتاج الشركات إلى رؤية كل دفعة، من البداية إلى التسوية النهائية. ليست كل عملية ستنجح؛ هذا واقع أي نظام دفع. لكن عدم اليقين بشأن ما حدث لأموال العميل يقوض الثقة بشكل أسرع من الفشل نفسه. الحجم لا يكسر أنظمة الدفع. الغموض يفعل ذلك. عندما لا يستطيع المزودون إعطاء الحالة في الوقت الفعلي، وجداول فترة التسوية واضحة، ومعالجة الاستثناءات المناسبة، يتحمل التجار المخاطر والتكلفة مع نموهم.

ثانيًا، عمق الامتثال. يجب معاملة الترخيص كبنية تحتية، وليس إدارة. تقلل المشاركة التنظيمية المباشرة والترخيص المحلي الهادف من الاعتماد على الوسطاء، وتقلل من المخاطر الهيكلية، وتُظهر الالتزام طويل الأجل بحماية الأموال. 

ثالثًا، مرونة المنصة. يجب أن يكون وقت التشغيل مقياسًا فنيًا يعكس الانضباط المعماري. في الأسواق المجزأة، تكون الإخفاقات اللاحقة حتمية. الأنظمة المبنية لتوقع تلك الإخفاقات وتسويتها في الوقت الفعلي تقريبًا هي القادرة على دعم الحجم على مستوى المؤسسات.

ستكون المرحلة التالية أكثر هدوءًا ولكن أكثر تطلبًا، وإدارة التعقيد لضمان حل كل عملية بيقين. عندما تختفي المدفوعات من المحادثة اليومية، فهذا عندما تعمل. المدفوعات الجيدة غير مرئية؛ ليس لأنها بسيطة، ولكن لأن شخصًا آخر يدير التعقيد.

____

جيمي ستيل هو كبير مسؤولي العمليات في pawaPay، حيث ساعد في بناء وتوسيع نطاق إحدى منصات الدفع الرائدة عبر الهاتف المحمول في أفريقيا. تمتد خلفيته إلى التكنولوجيا المالية عالية النمو والبيئات المنظمة متعددة الجنسيات، بما في ذلك الأدوار العليا في betPawa وSportech PLC وKPMG.