الاحتياطي الفيدرالي يكشف عن تحول حاسم: يقترح إزالة "مخاطر السمعة" من الإشراف المصرفي لإنهاء التمييز في إلغاء الحسابات المصرفية

BitcoinWorld

نظام الاحتياطي الفيدرالي يكشف عن تحول حاسم: يقترح إزالة "مخاطر السمعة" من الإشراف المصرفي لإنهاء التمييز في إلغاء الخدمات المصرفية

في مقترح تنظيمي بارز أُعلن عنه في 23 فبراير 2025، بدأ نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي تحولاً حاسماً يمكن أن يعيد تشكيل العلاقة بين البنوك وعملائها والصناعات الناشئة مثل عملة مشفرة. اقترح البنك المركزي رسمياً إزالة المفهوم الذاتي لـ "مخاطر السمعة" من معايير الإشراف المصرفي الأساسية، وهي خطوة تشير إلى موقف حازم ضد إلغاء الخدمات المصرفية للعملاء بسبب أنشطة قانونية لكنها غير مفضلة. هذا المقترح من نظام الاحتياطي الفيدرالي بشأن مخاطر السمعة أثار على الفور نقاشاً كبيراً حول آثاره على الشمول المالي وعدالة السوق.

مقترح نظام الاحتياطي الفيدرالي بشأن مخاطر السمعة: تفصيل مفصل

أصدر مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي القاعدة المقترحة للتعليق العام. تحدد الوثيقة فلسفة إشرافية واضحة. يجب على المؤسسات المالية، وفقاً لنظام الاحتياطي الفيدرالي، ألا تنهي حسابات العملاء أو ترفض الخدمات استناداً فقط إلى آراء العميل السياسية أو معتقداته الدينية أو مشاركته في قطاع أعمال قانوني قد يجده البعض مثيراً للجدل. صرح المنظم أن مثل هذا التمييز يتعارض بشكل أساسي مع كل من الممارسات المصرفية الآمنة والسليمة والوصول العادل إلى الخدمات المالية. يمثل هذا تحدياً مباشراً للممارسات الطويلة الأمد حيث يمكن للبنوك الاستشهاد بـ "مخاطر السمعة" الغامضة لقطع العلاقات.

علاوة على ذلك، يوفر المقترح سياقاً محدداً للفاحصين. يوجههم للتركيز على المخاطر الملموسة القابلة للقياس بدلاً من التهديدات المتصورة للصورة العامة للبنك. يؤكد التوجيه أن الإجراءات الإشرافية يجب أن تستند إلى أدلة على فشل الامتثال الفعلي أو المخاطر المالية، وليس على طبيعة العمل القانوني نفسه. يهدف هذا التحول إلى خلق بيئة تنظيمية أكثر قابلية للتنبؤ وقائمة على المبادئ لكل من البنوك وعملائها.

• التغيير الأساسي: إزالة "مخاطر السمعة" كعامل إشرافي مستقل.
• التركيز الجديد: الفحص على أساس الامتثال القابل للقياس والمخاطر المالية.
• الفئات المحمية: العملاء المشاركون في أعمال قانونية، بغض النظر عن الانتماء السياسي أو الديني.

ظل عملية نقطة الاختناق وتتمتها

لفهم الطبيعة الزلزالية لهذا المقترح، يجب فحص السياق التاريخي لـ "عملية نقطة الاختناق". أطلقتها وزارة العدل خلال إدارة أوباما، استهدفت المبادرة الأصلية ظاهرياً الاحتيال من خلال الضغط على البنوك لقطع العلاقات مع التجار عاليي المخاطر، بما في ذلك مقرضو يوم الدفع وتجار الأسلحة النارية. جادل النقاد بأنها استخدمت بشكل فعال الوصول المصرفي لتنظيم الصناعات القانونية غير المفضلة من قبل الإدارة بحكم الواقع، مما خلق تأثيراً مخيفاً يتجاوز بكثير أهدافها المعلنة لمكافحة الاحتيال.

في السنوات الأخيرة، حذر مؤيدو عملة مشفرة وبعض المشرعين من "عملية نقطة الاختناق 2.0". يزعمون أن التوجيه والضغط التنظيمي، الذي يتم إبلاغه غالباً بشكل غير رسمي، أدى إلى رفض البنوك على نطاق واسع الخدمات لشركات الأصول الرقمية. خلق هذا عقبات كبيرة لبورصات تشفير ومطوري البلوكشين والشركات ذات الصلة التي تسعى للحصول على خدمات مصرفية أساسية مثل الحسابات الجارية ومعالجة المدفوعات. ترك عدم وجود قواعد رسمية واضحة الصناعة في حالة من عدم اليقين التنظيمي، معتمدة على تقدير البنك.

ردود الفعل السياسية والصناعية: محور مفعم بالأمل

أثار الإعلان ردود فعل فورية وموجهة من شخصيات سياسية رئيسية. رحبت السيناتور سينثيا لوميس (جمهورية-واي أو)، المدافعة البارزة عن تنظيم الأصول الرقمية الواضح، علناً بهذه الخطوة على منصة التواصل الاجتماعي X. عبرت عن أملها في أن يمثل هذا المقترح النهاية النهائية لما أسمته "عملية نقطة الاختناق 2.0". جادلت السيناتور لوميس كذلك بأن الولايات المتحدة يجب أن تسعى جاهدة لتصبح مركزاً عالمياً للابتكار في الأصول الرقمية. أكدت أن نظام الاحتياطي الفيدرالي يجب ألا يتصرف كـ "قاضٍ وهيئة محلفين في آن واحد" على هذه الشركات، وهو دور أكثر ملاءمة للكونغرس من خلال التشريعات المعمول بها.

في الوقت نفسه، أصدرت مجموعات صناعية تمثل شركات عملة مشفرة والبلوكشين بيانات متفائلة بحذر. اعترفوا بالمقترح كخطوة إيجابية نحو إضفاء الشرعية على قطاعهم وتقليل الحواجز التعسفية أمام الخدمات المصرفية. ومع ذلك، شدد الكثيرون على أن التأثير النهائي سيعتمد على لغة القاعدة النهائية، والأهم من ذلك، تنفيذها المتسق من قبل فاحصي نظام الاحتياطي الفيدرالي في الميدان. ستكون فترة التعليق العام التي تستغرق 60 يوماً مرحلة حاسمة لأصحاب المصلحة لتشكيل التنظيم النهائي.

الآثار الأوسع على الشمول المالي وهيكل السوق

تمتد آثار هذا التغيير المقترح إلى ما هو أبعد بكثير من صناعة عملة مشفرة. يمس المبدأ أسئلة أساسية حول الشمول المالي وعدالة السوق. من خلال الحد من استخدام "مخاطر السمعة"، يحاول نظام الاحتياطي الفيدرالي رسم خط واضح بين إدارة المخاطر المشروعة وفرض التفضيلات الاجتماعية أو السياسية من خلال النظام المصرفي. قد يحمي هذا مجموعة واسعة من الأعمال القانونية التي تعمل في قطاعات تواجه وصمة اجتماعية أو تدقيقاً سياسياً، من شركات طاقة معينة إلى الترفيه للبالغين أو حتى منظمات غير ربحية محددة.

من منظور الإشراف المصرفي، يتطلب التحول من الفاحصين تطوير أطر تقييم المخاطر أكثر دقة. يجب عليهم التمييز بين نموذج العمل الذي ينطوي على مخاطر متأصلة من منظور الامتثال (على سبيل المثال، أحجام عالية من المعاملات النقدية) وواحد غير محبوب فقط. يتطلب هذا خبرة أكبر وإجراءات فحص أوضح. بالنسبة للبنوك، يقلل التغيير من طبقة من عدم اليقين الذاتي ولكن قد يزيد من عبء إظهار إدارة مخاطر ملموسة للعملاء الذين يختارون خدمتهم أو رفضهم.

• التأثير الأوسع: يحمي جميع الأعمال القانونية من إلغاء الخدمات المصرفية التعسفي.
• التحدي الإشرافي: يتطلب من الفاحصين التركيز على المخاطر القائمة على الأدلة.
• امتثال البنوك: يستلزم عمليات تقييم المخاطر قوية وموثقة.

الطريق إلى الأمام: وضع القواعد والتنفيذ

يدخل المقترح الآن عملية رسمية لوضع القواعد. سيجمع نظام الاحتياطي الفيدرالي ويراجع التعليقات العامة لمدة 60 يوماً. من المحتمل أن تتضمن الأسئلة الرئيسية من المعلقين طلبات للحصول على تعريفات محددة، وأمثلة على سلوك الفاحصين الملتزم مقابل غير الملتزم، وتفاصيل حول كيفية تفاعل هذه القاعدة مع اللوائح الأخرى من FDIC أو OCC. بعد هذه الفترة، سيحلل نظام الاحتياطي الفيدرالي الملاحظات، وربما يراجع المقترح، ثم يصوت على قاعدة نهائية. سيتبع التنفيذ، الذي يتطلب تحديثات لأدلة الفاحصين وبرامج التدريب.

يعتمد النجاح طويل الأجل لهذه السياسة على التطبيق المتسق. تظهر السوابق التاريخية أنه حتى القواعد ذات النوايا الحسنة يمكن تقويضها من خلال التوجيه المتضارب أو التحيزات الثقافية داخل الوكالات التنظيمية. لذلك، ستكون الرقابة المستمرة من قبل الكونغرس والشفافية من نظام الاحتياطي الفيدرالي فيما يتعلق باتجاهات الفحص ضرورية. الهدف النهائي هو نظام مصرفي آمن وسهل الوصول، حيث تُمنح الخدمات بناءً على المخاطر الموضوعية، وليس الرفض الذاتي.

الخلاصة

يمثل مقترح نظام الاحتياطي الفيدرالي لإزالة "مخاطر السمعة" من معاييره للإشراف المصرفي لحظة محورية في التنظيم المالي الأمريكي. من خلال اتخاذ موقف حازم ضد التمييز في إلغاء الخدمات المصرفية، يعالج البنك المركزي المخاوف طويلة الأمد حول العدالة والوصول، خاصة بالنسبة لصناعة عملة مشفرة المحاصرة. يهدف هذا التحول من نظام الاحتياطي الفيدرالي بشأن مخاطر السمعة إلى استبدال الأحكام الذاتية بمعايير موضوعية، مما يعزز بيئة أكثر قابلية للتنبؤ للابتكار. بينما تبقى القاعدة النهائية وتنفيذها موضع اهتمام، فإن المقترح نفسه يشير إلى خطوة ذات مغزى نحو توضيح قواعد الاشتباك بين البنوك والجهات التنظيمية والشركات القانونية التي تخدمها.

الأسئلة الشائعة

السؤال 1: ماذا اقترح نظام الاحتياطي الفيدرالي بالضبط؟
اقترح نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي قاعدة رسمية للقضاء على "مخاطر السمعة" كعامل في إشرافه على البنوك. هذا يعني أن الفاحصين يجب ألا يضغطوا على البنوك لإسقاط العملاء لمجرد أن أعمالهم القانونية مثيرة للجدل سياسياً أو غير مفضلة اجتماعياً.

السؤال 2: كيف يرتبط هذا بـ عملة مشفرة؟
واجهت شركات عملة مشفرة في كثير من الأحيان صعوبة في الحصول على الحسابات المصرفية والاحتفاظ بها، وهي ممارسة يسميها النقاد "عملية نقطة الاختناق 2.0". سيحمي هذا المقترح شركات تشفير الملتزمة من إلغاء الخدمات المصرفية فقط بسبب طبيعة صناعتها، مما يضمن الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية.

السؤال 3: ما هي فترة التعليق العام؟
فتح نظام الاحتياطي الفيدرالي فترة 60 يوماً للأفراد والشركات ومجموعات المناصرة لتقديم تعليقات رسمية على القاعدة المقترحة. ستتم مراجعة هذه التعليقات والنظر فيها قبل أن يصدر نظام الاحتياطي الفيدرالي تنظيماً نهائياً ملزماً.

السؤال 4: هل يعني هذا أن البنوك يجب أن تخدم أي عميل؟
لا. لا يزال بإمكان البنوك رفض الخدمة بناءً على مخاطر ملموسة قائمة على الأدلة مثل مخاوف غسل الأموال أو أنماط الاحتيال أو عدم القدرة على تلبية متطلبات الامتثال. تمنع القاعدة الرفض استناداً فقط إلى آراء العميل السياسية أو الدين أو المشاركة في قطاع أعمال قانوني.

السؤال 5: ما الذي سيحدث بعد ذلك في العملية؟
بعد إغلاق فترة التعليق، سيراجع مجلس نظام الاحتياطي الفيدرالي الملاحظات، وربما يعدل المقترح، ثم يعقد تصويتاً لوضع اللمسات الأخيرة على القاعدة. بمجرد الانتهاء، سيقوم نظام الاحتياطي الفيدرالي بتحديث أدلة الفحص الخاصة به وتدريب موظفيه لتنفيذ المعيار الجديد.

ظهر هذا المنشور نظام الاحتياطي الفيدرالي يكشف عن تحول حاسم: يقترح إزالة "مخاطر السمعة" من الإشراف المصرفي لإنهاء التمييز في إلغاء الخدمات المصرفية لأول مرة على BitcoinWorld.