সিম শাগায়ার Myka বীমা খাতে সেটাই করতে চায় যা এজেন্সি ব্যাংকিং ফিনটেকের জন্য করেছিল

"কেন এত কম নাইজেরিয়ান বীমা কেনেন?" এই প্রশ্নটি স্বাভাবিকভাবেই নাইজেরিয়ার বীমা অনুপ্রবেশের সংখ্যা থেকে উঠে আসে। ২০০ মিলিয়নেরও বেশি জনসংখ্যার এই দেশে, নাইজেরিয়ান কাউন্সিল অব রেজিস্টার্ড ইন্স্যুরেন্স ব্রোকার্স (NCRIB)-এর তথ্য অনুযায়ী, ২০২৫ সাল পর্যন্ত ৭০%-এরও বেশি নাইজেরিয়ানের কোনো ধরনের বীমা নেই।

সিম শাগায়া, যিনি ই-কমার্স প্ল্যাটফর্ম Konga এবং uLesson ও Miva Open University প্রতিষ্ঠা করেছিলেন, যখন এর উত্তর খুঁজতে শুরু করেন, তখন তিনি একই উত্তর পেয়েছিলেন: নাইজেরিয়ানরা বীমায় বিশ্বাস করেন না।

তবে এই ব্যাখ্যাটি তার পর্যবেক্ষণের সাথে কখনো সম্পূর্ণভাবে মিলত না। 

"এমন না যে নাইজেরিয়ানরা সুরক্ষা বোঝেন না," তিনি ১১ মে TechCabal-কে একটি সাক্ষাৎকারে বলেছিলেন। "সুরক্ষার আকাঙ্ক্ষা আছে। যা অনুপস্থিত ছিল তা হলো যারা এটি পাননি তাদের কাছে কাঠামোগত সুরক্ষা পণ্যের বিতরণ।"

এক দশকেরও বেশি সময় ধরে অ্যাক্সেস ও বিতরণ সংক্রান্ত সমস্যা সমাধানকারী ব্যবসা গড়ে তোলার পর, শাগায়া Myka চালু করেন, একটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ডিজিটাল ব্রোকার যা ভোক্তা ও ব্যবসাগুলিকে একাধিক প্রদানকারীর কাছ থেকে বীমা পণ্য কিনতে সক্ষম করে। 

Myka-কে একটি অপ্রকাশিত প্রি-সিড রাউন্ডে সমর্থন করছে Ventures Platform, TLcom, Paystack-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা Shola Akinlade; LemFi-এর প্রতিষ্ঠাতা Ridwan Olalere; এবং Voltron Capital-এর প্রতিষ্ঠাতা Olumide Soyombo। এটি মোটর, গ্যাজেট, সম্পত্তি, স্বাস্থ্য, জীবন এবং ভ্রমণ বীমা সহ বীমা পণ্য নিয়ে চালু হয়েছে।

খুচরা সমস্যাযুক্ত বিলিয়ন-ডলার শিল্প

দেশের বীমা নিয়ন্ত্রক ন্যাশনাল ইন্স্যুরেন্স কমিশন (NAICOM) প্রকাশিত ইন্স্যুরেন্স মার্কেট পারফরম্যান্স রিপোর্টের তথ্য অনুযায়ী, নাইজেরিয়ার বীমা শিল্প ২০২৫ সালের চতুর্থ প্রান্তিকে মোট সম্পদে ₦৪ ট্রিলিয়ন ($২.৯ বিলিয়ন)-এর বেশি সামগ্রিক পরিমাণ রেকর্ড করেছে। 

শাগায়া উল্লেখ করেছেন যে, এর আকার সত্ত্বেও শিল্পটির নাগাল সীমিত থাকে, যেখানে বেশিরভাগ বীমা প্রিমিয়াম আসে বড় কর্পোরেট গ্রাহকদের কাছ থেকে যারা সাধারণত কর্মচারী সুবিধা হিসেবে কভারেজ প্রদান করেন। এটি বাজারের আকারের তুলনায় খুচরা গ্রহণকে অনেক পিছিয়ে রাখে।

কম সচেতনতা, খরচ সম্পর্কে ধারণা, সীমিত বিতরণ চ্যানেল এবং শিল্পের প্রতি কম বিশ্বাস নাইজেরিয়ানদের বীমা গ্রহণে চ্যালেঞ্জ তৈরি করেছে। 

"শিল্পে যা সমস্যা সৃষ্টি করেছে তার একটি বিষয় হলো বিশ্বাসের অভাব, যা হয়েছে কারণ দাবি পরিশোধের প্রক্রিয়া ভালো ছিল না," শাগায়া বলেছেন। "নাইজেরিয়ানরা অনুভব করেন যে তারা বীমা কিনেছেন, কিন্তু দাবি করার সময় এটি ঝামেলাপূর্ণ, উত্তেজনাপূর্ণ, কঠিন এবং প্রায়শই তারা মনে করেন যে তাদের সাথে অন্যায় আচরণ করা হয়।"

তার মতে, সেই বিশ্বাসের ঘাটতি জাল বীমা পলিসির প্রাদুর্ভাব এবং শিল্প জুড়ে বিচ্ছিন্ন রেকর্ড দ্বারা আরও শক্তিশালী হয়েছিল। নির্ভরযোগ্য যাচাইকরণ ব্যবস্থা ছাড়া, ভোক্তারা তাদের কভারেজ আসল কিনা তা নিশ্চিত করতে সংগ্রাম করতেন।

তবে, গত এক বছরে, নাইজেরিয়া ইন্স্যুরেন্স ইন্ডাস্ট্রি রিফর্ম অ্যাক্ট ২০২৫-এর মাধ্যমে শিল্পটি সংস্কারের মধ্য দিয়ে গেছে, যা খুচরা বীমা এবং ডিজিটাইজেশনকে সেক্টরের প্রবৃদ্ধি কৌশলের কেন্দ্রে রেখেছে। এই সংস্কারের লক্ষ্য হলো অ্যাক্সেস বিস্তার করা, ভোক্তা সুরক্ষা শক্তিশালী করা, দাবি নিষ্পত্তি উন্নত করা এবং বাজার থেকে বঞ্চিত নাইজেরিয়ানদের কাছে বীমা নিয়ে আসার জন্য প্রয়োজনীয় অবকাঠামো তৈরি করা।

শাগায়ার কাছে, সংস্কারগুলি Myka-কে আরও বেশি নাইজেরিয়ানের কাছে খুচরা বীমা নিয়ে আসার জন্য প্রয়োজনীয় পরিস্থিতি তৈরি করে।

Myka কীভাবে কাজ করে

শাগায়ার মতে, নাইজেরিয়ার বীমা সমস্যায় Myka-র প্রতিক্রিয়া একটি ভোক্তা অ্যাপ দিয়ে শুরু হয় যা ব্যবহারকারীদের একাধিক বিভাগে বীমা পলিসি কিনতে এবং তাদের পলিসি নথি সরাসরি WhatsApp-এ পেতে দেয়। 

Myka একটি ডিজিটাল ব্রোকার হিসেবে কাজ করে, AIICO, Cornerstone, Coronation, Leadway, Rex এবং Tangerine সহ ১৭টি পর্যন্ত বীমা আন্ডাররাইটারের পণ্য একত্রিত করে গ্রাহকদের বিভিন্ন প্রদানকারীর পলিসি তুলনা করতে দেয়।

তিনি উল্লেখ করেছেন যে বীমা কোম্পানিগুলি পলিসি তৈরি ও আন্ডাররাইট করে, আর Myka সেই পণ্যগুলি বিতরণ করে, গ্রাহক অনবোর্ডিং পরিচালনা করে এবং গ্রাহক অভিজ্ঞতা পরিচালনা করে। এটি অ্যাপ্লিকেশন প্রোগ্রামিং ইন্টারফেস (API)-এর মাধ্যমে বীমাকারীদের সাথে সংযুক্ত হয়।

শাগায়া উল্লেখ করেছেন যে প্ল্যাটফর্মটি ডকুমেন্টেশন ত্রুটি কমাতে ডিজাইন করা হয়েছে যা বীমা দাবির সময় চ্যালেঞ্জ তৈরি করে। তার মতে, মোটর বীমার জন্য, Myka যানবাহনের তথ্য যাচাই করতে এবং নিয়ন্ত্রক ডেটাবেসের বিপরীতে পরিচয় মেলাতে পারে। 

Myka পলিসিহোল্ডার, যারা বীমা পলিসি কিনেন, তাদের সেবা প্রদানকারীদের সাথে সংযুক্ত করে মেরামত নেটওয়ার্ক তৈরির মাধ্যমে দাবির ক্ষেত্রে একটি ভিন্ন পদ্ধতি গ্রহণ করে। 

তিনি গ্যাজেট বীমাসহ একজন গ্রাহকের উদাহরণ দিয়েছেন যার ফোনের স্ক্রিন ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছে, তিনি ঘটনাটি রিপোর্ট করতে পারেন, অনুমোদিত মেরামত কেন্দ্রে নির্দেশনা পেতে পারেন এবং পকেট থেকে অর্থ পরিশোধ না করেই ডিভাইসটি ঠিক করাতে পারেন। একই মডেল ডাউনটাইম কমাতে এবং ঘর্ষণ দূর করতে যানবাহন বীমা দাবিতে প্রসারিত করা হচ্ছে।

সেই সিস্টেমকে সমর্থন করতে, Myka জাতীয় পরিচয় নম্বর (NIN) পরিচয় যাচাইকরণ, বায়োমেট্রিক চেক এবং AI-চালিত সরঞ্জাম ব্যবহার করে যা দাবির ডেটার বিপরীতে পলিসির তথ্য তুলনা করে। 

তবে, শাগায়া উল্লেখ করেছেন যে একটি অ্যাপের মাধ্যমে বীমা বিক্রি করা Myka-র দৃষ্টিভঙ্গির কেবল একটি অংশ।

এজেন্সি ব্যাংকিং, কিন্তু বীমার জন্য

যখন বীমা প্রযুক্তি শিল্প ডিজিটাল-ফার্স্ট বিতরণে মনোনিবেশ করেছে, শাগায়া যুক্তি দিয়েছেন যে নাইজেরিয়ায় বীমা গ্রহণ একটি বিতরণ কৌশল দ্বারা চালিত হতে পারে যা বীমা পলিসিগুলিকে সেখানে পাওয়া যায় যেখানে মানুষ ইতিমধ্যে ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেন।

"মানুষ চেকআউট ফ্লো এবং ডিজিটাল ফ্লোতে বীমা এম্বেড করা নিয়ে অনেক কথা বলেছে, কিন্তু আমি মনে করি এটি একটি ভুল। আমি মনে করি এটি আমাদের বাস্তবতার সাথে কথা বলে না," তিনি বলেছেন। "সত্য হলো নাইজেরিয়ায় প্রবাহগুলি অনেক ব্যবসার জন্য খুব ম্যানুয়াল। কেউ একটি গাড়ি বিক্রেতার জন্য গাড়ি বিক্রির সময় ব্যাপক বা তৃতীয় পক্ষের বীমা বিক্রি করার কোনো চ্যানেল প্রদান করেনি। এটি এমন একটি ভূমিকা যা Myka পূরণ করতে চায়।"

শাগায়ার মতে, মে মাসে, Myka-র স্ট্রাকচার্ড কাস্টমার রেফারেল প্রোগ্রাম NAICOM-এর রেগুলেটরি স্যান্ডবক্সে ভর্তি হয়েছে যা উদ্ভাবনী বীমা পণ্য, পরিষেবা এবং ব্যবসায়িক মডেল পরীক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। 

তিনি ব্যাখ্যা করেছেন যে রেফারেল প্রোগ্রামটি Myka-কে একটি সম্প্রদায়-ভিত্তিক বিতরণ মডেল অন্বেষণ করতে দেয় যেখানে বিশ্বস্ত ব্যক্তি এবং সংস্থাগুলি তাদের নেটওয়ার্কের মধ্যে বীমা পণ্য রেফার করতে পারে। মডেলের অধীনে, একজন ফার্মাসিস্ট স্বাস্থ্য বীমা পণ্য সুপারিশ বা বিক্রি করতে পারেন, আর একজন ভ্রমণ এজেন্ট আন্তর্জাতিক ট্রিপ বুক করার সময় ভ্রমণ বীমা সুপারিশ করতে পারেন। কমিউনিটি অ্যাসোসিয়েশন এবং অন্যান্য স্থানীয় নেটওয়ার্কগুলিও Myka-র পার্টনার প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে তাদের সদস্যদের কাছে বীমা পণ্য পরিচয় করিয়ে দিতে পারে। 

মডেলটি এজেন্সি ব্যাংকিং থেকে অনুপ্রেরণা নিয়েছে, যা স্থানীয় এজেন্টদের উপর নির্ভর করে আর্থিক পরিষেবায় অ্যাক্সেস প্রসারিত করেছিল।

"NAICOM যে ধরনের নিয়ন্ত্রক সম্পৃক্ততা দেখিয়েছে তা ছাড়া এই কাজ সম্ভব হতো না," তিনি বলেছেন। "নতুন মডেল অন্বেষণে সেই খোলামেলাতা—ভোক্তা সুরক্ষার মান বজায় রাখার পাশাপাশি যা সর্বদা প্রথমে আসা উচিত—এটিই একটি চিন্তাশীল নিয়ন্ত্রকের মতো দেখায়। আমরা এর জন্য কৃতজ্ঞ এবং এটি যে বিশ্বাসের প্রতিনিধিত্ব করে তা সম্মান করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।"

স্টার্টআপের বিতরণ কৌশলও বিনিয়োগকারীদের সাথে অনুরণিত হয়েছে। Myka বিনিয়োগকারীদের একটি দল থেকে একটি অপ্রকাশিত প্রি-সিড রাউন্ড নিয়ে চালু হয়েছে যারা গ্রহণ বিস্তার করতে বীমা বিতরণের নতুন পদ্ধতিতে বাজি ধরছেন।

"আমরা এই ধরনের এজেন্ট মডেলগুলিকে সত্যিই ভালোভাবে কাজ করতে এবং আমাদের পোর্টফোলিও কোম্পানিগুলির কিছুর জন্য সফল হতে দেখেছি, Moniepoint সহ। আমরা মনে করি আপনি কীভাবে বীমা বিতরণ করেন তার চারপাশে কিছু উদ্ভাবন হওয়া দরকার," Ventures Platform-এর প্রতিষ্ঠাতা অংশীদার Kola Aina TechCabal-কে একটি সাক্ষাৎকারে বলেছেন। "এই কারণেই আমরা Sim এবং দলটি আগামী কয়েক মাসে পণ্যগুলি রোলআউট করার সময় যে সমস্ত পরীক্ষা-নিরীক্ষা চালাবে তা পর্যবেক্ষণ করতে আগ্রহী।"

আইনা যুক্তি দিয়েছেন যে নাইজেরিয়ার কম বীমা অনুপ্রবেশ শিল্পের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য প্রবৃদ্ধির সুযোগ উপস্থাপন করে।

"বীমা সমৃদ্ধি উন্নত করতে, অর্থনীতির আকার উন্নত করতে এবং জীবিকা উন্নত করতে সত্যিই একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে," তিনি যোগ করেছেন। "আমরা মনে করি নাইজেরিয়ায় বড় পরিসরে বীমা সমাধান করা আমাদের সমৃদ্ধি বিস্তার ও গণতান্ত্রিক করার মিশনে যোগ করতে পারে।"

বেশিরভাগ বীমা ব্রোকারের মতো, Myka তার প্ল্যাটফর্ম এবং বিতরণ নেটওয়ার্কের মাধ্যমে বিক্রিত পলিসির জন্য বীমা প্রদানকারীদের কাছ থেকে কমিশন অর্জন করে রাজস্ব তৈরি করে। স্টার্টআপটি বীমা সেক্টরের ক্রমবর্ধমান স্টার্টআপ ক্ষেত্রে যোগ দেয়, যার মধ্যে Curacel, Casava এবং PaddyCover রয়েছে, যারা নাইজেরিয়ার বীমা শিল্পের বিভিন্ন সেক্টর আধুনিকায়ন করছে।

ই-কমার্স এবং শিক্ষায় ব্যবসা গড়ার এক দশকেরও বেশি সময় পরে, শাগায়া আবারও একটি বিতরণ বাজি ধরছেন।

"আমি নাইজেরিয়ান বিতরণে অনেক অভিজ্ঞতা অর্জন করেছি, এবং বীমার মতো তীব্রভাবে সেই বিতরণ সমস্যা আমি কোথাও দেখিনি," তিনি বলেছেন। "এই বাজার কতটা কম সেবাপ্রাপ্ত তার স্কেল অবাক করার মতো।"

Myka-র সাফল্য নির্ভর করবে শাগায়ার নাইজেরিয়ার বীমা সমস্যার রোগ নির্ণয় সঠিক ছিল কিনা তার উপর। যদি সেই থিসিস সত্য প্রমাণিত হয়, তাহলে এর মানে হতে পারে যে লক্ষ লক্ষ নাইজেরিয়ান যারা কখনো বীমা কেনেননি তারা এমনভাবে বীমা অ্যাক্সেস করতে পারবেন যা তারা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেন তার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।