জীবনের প্রতিটি পর্যায়ে বিনিয়োগের জন্য একটি ব্যবহারিক নির্দেশিকা

বিনিয়োগ একটি দীর্ঘ যাত্রা, একক সিদ্ধান্ত নয়। তাই, আপনার বিনিয়োগ কৌশল পরিকল্পনা করার সময়, আপনার জীবনে এবং অবসর সময়রেখায় আপনি কোথায় আছেন তা বিবেচনা করা সহায়ক।

আপনার আর্থিক চাহিদা যেমন ক্যারিয়ারের প্রথম দিক থেকে মধ্য জীবনে, অবসর-পূর্ব থেকে অবসর পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়, তেমনি আপনার বিনিয়োগের প্রতি দৃষ্টিভঙ্গিও পরিবর্তন করা উচিত।

ভিত্তি স্থাপন এবং বৃদ্ধির দিকে ঝুঁকে পড়া

যদিও অবসর সম্ভবত কয়েক দশক দূরে, আপনার ২০ বা ৩০-এর দশকের শুরুতে বিনিয়োগ শুরু করা আপনার সেরা আর্থিক সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি। আপনি সম্ভবত আপনার ক্যারিয়ার শুরু করছেন, তাই আপনার আয়ের একটি স্থিতিশীল উৎস থাকবে। কিন্তু আরও গুরুত্বপূর্ণ, আপনার অবসর তহবিল অ্যাক্সেস করার আগে আপনার কাছে কয়েক দশক সময় আছে, যা আপনাকে বাজারের উত্থান-পতন সামলাতে আরও সুযোগ দেয়। 

এই পর্যায়ে, আপনার শুধুমাত্র অবসর তহবিল সেট আপ করার বিষয়ে নয়, মধ্যম মেয়াদে আপনার প্রয়োজন হতে পারে এমন অর্থ আলাদা রাখার বিষয়েও বিবেচনা করা উচিত, তা বাড়ি বা গাড়ির জন্য সঞ্চয় হোক বা পরিবারের পরিকল্পনা হোক।

বিনিয়োগ ফোকাস: বৈচিত্র্যকরণ এবং বৃদ্ধি

আপনি যদি প্রাথমিকভাবে বিনিয়োগ করেন, এমনকি সামান্য অবদান দিয়েও, যারা অপেক্ষা করেন তাদের তুলনায় আপনার একটি বড় সুবিধা থাকবে: সময়। 

আপনার অবসর তহবিলের জন্য, আপনি একটি ইক্যুইটি-কেন্দ্রিক মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETF) দিয়ে শুরু করতে পারেন। উভয় বিকল্প আপনাকে প্রকৃতপক্ষে পৃথক শেয়ার কিনতে না হয়েই শেয়ার বাজারের একটি বিস্তৃত অংশে প্রবেশাধিকার দিতে পারে। আপনি ছোট শুরু করতে পারেন এবং পূর্ব-অনুমোদিত অবদান সেট আপ করতে পারেন যা সময়ের সাথে আপনার বিনিয়োগ বৃদ্ধিতে সহায়তা করতে পারে। (ট্যাঞ্জেরিনে, এগুলিকে স্বয়ংক্রিয় ক্রয় বলা হয়, যা তাদের ১৩টি বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর যেকোনোটির জন্য সেট আপ করা যেতে পারে।)

আগামী ৬-১০ বছরের মধ্যে আপনি ব্যবহার করবেন বলে আশা করেন এমন বিনিয়োগের জন্য, আরও রক্ষণশীল পদ্ধতি বিবেচনা করুন, যেসব তহবিল পূর্বাভাসযোগ্য আয়ের উপর বেশি নির্ভর করে যেমন বন্ড বা GIC, যা নিয়মিত সুদের আয় প্রদান করে এবং মেয়াদ পর্যন্ত রাখলে আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগ ফেরত দেয়। এগুলি শেয়ারের তুলনায় কম ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচিত হয়, যদিও শেয়ার বাজার ঐতিহাসিকভাবে সময়ের সাথে ভাল পারফরম্যান্স করেছে।

বিবেচনা করার অ্যাকাউন্ট: TFSA এবং RRSP

একজন তরুণ প্রাপ্তবয়স্ক হিসাবে, আপনি এমন বিনিয়োগ চাইতে পারেন যা নমনীয়তা এবং কর-মুক্ত বৃদ্ধি প্রদান করে। শুরু করতে একটি TFSA দেখুন। আপনি ফেডারেল বাধ্যতামূলক বার্ষিক সীমা পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন (যা প্রতি বছর জমা হয়) এবং যেকোনো সময় তোলার প্রয়োজন হলে আপনার তহবিলে প্রবেশাধিকার পাবেন। (তবে লক্ষ্য করুন যে, আপনি যদি আপনার TFSA-তে GIC-এর মতো কিছু সংরক্ষণ করেন, তবুও আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করতে মেয়াদ তারিখ পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে।)

নিবন্ধিত অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনা (RRSP, যাকে RSP-ও বলা হয়) বিবেচনা করার আরেকটি বড় বিষয়। নাম থেকেই বোঝা যায়, এটি অবসরে ব্যবহারের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। TFSA-এর মতো, বার্ষিক অবদান সীমা আছে। TFSA-এর মতো, বার্ষিক অবদান সীমা আছে। এখানে যা ভিন্ন তা হল আপনার অবদানগুলি কর-কর্তনযোগ্য, অর্থাৎ সেগুলি আজ আপনার আয়কর প্রদানের পরিমাণ কমাতে পারে। পরিবর্তে, আপনি অর্থ তোলার সময় কর দেবেন, সম্ভবত অবসরে যখন আপনি সম্ভবত কম কর ব্র্যাকেটে থাকবেন। 

TFSA এবং RRSP উভয়ই বিভিন্ন সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ মাধ্যম ধারণ করতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে মিউচুয়াল ফান্ড, ETF, শেয়ার, বন্ড বা সঞ্চয় হিসাব। আপনি নিজে আপনার পোর্টফোলিও সেট আপ এবং পরিচালনা করতে পারেন বা একজন উপদেষ্টা/পোর্টফোলিও ম্যানেজার ফি দিয়ে এটি পরিচালনা করতে পারেন, সময়ের সাথে সাথে আপনার উপযুক্ত মনে হয় সেভাবে সমন্বয় করে।

ক্যারিয়ার এবং পরিবারের ভারসাম্য

আপনার ৩০ এবং ৪০-এর দশকে, আপনার আয় বৃদ্ধি পেতে পারে, তবে আপনি আরও ঋণও নিয়ে থাকতে পারেন এবং এমনকি বয়স্ক আত্মীয়দের যত্ন নিতে পারেন। এই মুহূর্তে, আপনার প্রতিযোগিতামূলক অগ্রাধিকার রয়েছে: অবসরের জন্য সঞ্চয়, বাসস্থানের জন্য অর্থ রাখা বা বন্ধক পরিশোধ করা এবং পরিবারকে সহায়তা করা।

এই চাহিদার কারণে, আপনি আপনার ২০-এর দশকের তুলনায় আপনার বিনিয়োগে কিছুটা বেশি ঝুঁকি-বিমুখ হতে পারেন। বড় বৃদ্ধির সম্ভাবনা সহ বিনিয়োগে সুযোগ নেওয়ার পরিবর্তে, আপনি স্থিতিশীল রিটার্ন সহ মাঝারি-ঝুঁকি বিনিয়োগ বা এমনকি একটি অতিরিক্ত আয়ের উৎস যেমন বন্ড সুদ বা শেয়ার লভ্যাংশ পছন্দ করতে পারেন।

আপনার বিনিয়োগ ফোকাস: ভারসাম্য

জীবনের এই পর্যায়ে আপনার প্রাথমিক লক্ষ্য হতে পারে আপনার পোর্টফোলিওর বৃদ্ধি বজায় রাখা এবং ঝুঁকি কমাতে শুরু করা। প্রাথমিকভাবে উচ্চ-বৃদ্ধি (এবং উচ্চ-ঝুঁকি) বিনিয়োগের উপর নির্ভর করার পরিবর্তে, আরও মাঝারি-ঝুঁকি বিকল্প অন্তর্ভুক্ত করার কথা বিবেচনা করুন, বন্ড, মানি মার্কেট ফান্ড এবং অন্যান্য কম অস্থির বিনিয়োগ দিয়ে আপনার শেয়ার পোর্টফোলিও ভারসাম্য করুন। 

অন্য কথায়, আপনি রিটার্ন তাড়া করা থেকে আপনার পোর্টফোলিও ভারসাম্য করার দিকে আপনার মানসিকতা সামঞ্জস্য করতে চাইতে পারেন।

বিবেচনা করার অ্যাকাউন্ট এবং প্রোগ্রাম: RRSP এবং FHSA

আপনার ইতিমধ্যে একটি RRSP থাকতে পারে যাতে আপনি অবদান রাখছেন (সম্ভবত TFSA-এর পাশাপাশি)। আপনার জীবনের এই পর্যায়ে, আপনার অবদানকে অগ্রাধিকার দেওয়ার কথা বিবেচনা করুন যাতে অ্যাকাউন্টটি আপনার অবসর সঞ্চয়ের মেরুদণ্ড হয়ে ওঠে। এর মানে প্রতি বছর অনুমোদিত সর্বাধিক পরিমাণ অবদান রাখা যদি আপনি সক্ষম হন।
আপনি যদি এমন পর্যায়েও থাকেন যেখানে আপনি একটি বাড়ি কিনছেন, তাহলে প্রথম বাড়ি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (FHSA) দেখুন। এই নিবন্ধিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনাকে প্রতি বছর $৮,০০০ পর্যন্ত জীবনকাল সীমা $৪০,০০০ পর্যন্ত অবদান রাখার অনুমতি দেয়। আপনার অবদানগুলি কর-কর্তনযোগ্য এবং যোগ্য তোলা কর-মুক্ত, যা আপনাকে ডাউন পেমেন্টের দিকে একটি চমৎকার একমুঠো অর্থ দেয়।

হোম বায়ার্স প্ল্যান সম্পর্কে কী?
হোম বায়ার্স প্ল্যান আপনাকে আপনার RRSP থেকে তহবিল তুলতে দেয়, সর্বোচ্চ $৬০,০০০ কর মুক্ত, যদি আপনি প্রথমবারের মতো বাড়ি কিনছেন বা গত চার বছরে কোনো সম্পত্তি ক্রয় বা মালিকানা করেননি। এটি একটি কার্যকর কৌশল হতে পারে যদি সময়, যোগ্যতা বা নগদ প্রবাহের সীমাবদ্ধতা FHSA-কে কম ব্যবহারিক করে তোলে, বা যখন আপনার ইতিমধ্যে RRSP-তে অর্থ রয়েছে।

স্থিতিশীলতা এবং আয় পরিকল্পনার দিকে স্থানান্তর

আপনি যখন আপনার ৫০ এবং ৬০-এর দশকে প্রবেশ করেন, অবসর সম্ভবত দিগন্তে। আপনি সম্ভবত আপনার বিনিয়োগ রক্ষা করার বিষয়ে আরও বেশি চিন্তা করছেন এবং আপনার অবসর গ্রহণের পরে আপনার সঞ্চয় প্রকৃত আয়ে কীভাবে রূপান্তরিত হবে তা বোঝার চেষ্টা করছেন। একই সময়ে, আপনি আপনার শীর্ষ উপার্জনের বছরেও থাকতে পারেন, তাই আপনার অর্থকে করের হাত থেকে রক্ষা করা এখনও গুরুত্বপূর্ণ।

আপনার বিনিয়োগ ফোকাস: সতর্ক বৃদ্ধি এবং মূলধন সংরক্ষণ

আপনার ৫০-এর দশকে আপনি এখনও আপনার সঞ্চয় যতটা সম্ভব বৃদ্ধি করতে চাইতে পারেন যাতে আপনার অবসরের জন্য যথেষ্ট তহবিল নিশ্চিত করা যায়—তবে আপনার বিনিয়োগ ঝুঁকির মধ্যে ফেলার পর্যায় পর্যন্ত নয়, তাই সাবধানে এগোন।

আপনার ৬০-এর দশকে, অবসর আরও কাছে আসার সাথে সাথে, আরও রক্ষণশীল বিনিয়োগ দিয়ে মূলধন সংরক্ষণ মনের প্রথম সারিতে আসতে পারে।

আপনি যদি ইতিমধ্যে না করে থাকেন, তাহলে এখন সময় এসেছে অনুমান করতে শুরু করার যে অবসরে বেঁচে থাকার জন্য আপনার প্রতি বছর কত আয়ের প্রয়োজন হবে এবং ৬৫ থেকে ৯০ বছর বা তার বেশি বয়সের জন্য একটি বাস্তবসম্মত বাজেট তৈরি করার। এটি করা আপনাকে চিহ্নিত করতে সাহায্য করতে পারে কখন অবসর আর্থিকভাবে সম্ভব এবং আরও আত্মবিশ্বাসের সাথে এগিয়ে যেতে পারেন।

অবসরে বিনিয়োগ বন্ধ হয় না। আপনি সর্বোপরি জীবনকাল সঞ্চয় জমা করেছেন। তবে এই মুহূর্তে আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগ অক্ষত রাখা—এবং নিশ্চিত করা যে এটি মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলে—সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।

বিবেচনা করার অ্যাকাউন্ট: RRSP এবং RRIF

যতক্ষণ আপনি কাজ চালিয়ে যাচ্ছেন ততক্ষণ আপনার RRSP অবদান সর্বোচ্চ করে চলুন, যদি পারেন। এটি আপনার কর কম রাখতে সাহায্য করবে। একবার আপনি অবসর নিলে এবং আয় হিসাবে আপনার বিনিয়োগ থেকে তুলতে শুরু করলে, আপনি আপনার RRSP-কে নিবন্ধিত অবসর আয় তহবিলে (RRIF বা RIF) রূপান্তরিত করবেন। একটি নিয়ম হিসাবে, আপনাকে ৭১ বছর বয়সের মধ্যে এটি করতে হবে।

যেকোনো বয়সে আপনার বিনিয়োগ কৌশল ট্র্যাকে রাখার উপায়

একবার আপনার বিনিয়োগ কৌশল তৈরি হয়ে গেলে, আপনি হয়তো বসে থাকতে এবং অর্থকে নিজে পরিচালনা করতে দিতে প্রলুব্ধ হতে পারেন। যদিও এটি অবশ্যই একটি বিকল্প, এখানে আপনার কৌশল ট্র্যাকে রাখতে সাহায্য করার জন্য কিছু টিপস রয়েছে:

• জীবনের বড় ঘটনার পরে আপনার পোর্টফোলিও পুনর্বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি বুঝতে পারেন যে ক্রমবর্ধমান পরিবারের জন্য আপনাকে আরও অবদান রাখতে হবে বা আপনি যদি চাকরি হারিয়ে থাকেন তাহলে সাময়িকভাবে আপনার অবদান কমাতে হবে। 
• সততার সাথে আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা পুনর্মূল্যায়ন করুন। আপনার আবেগগুলি একপাশে রাখুন এবং সত্যিকারভাবে বিবেচনা করুন আপনি কতটা ঝুঁকি-বিমুখ, বিশেষত যখন আপনি অবসরের কাছাকাছি আসছেন। 
• আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলি সামনে এবং কেন্দ্রে রাখুন। বাজার যখন অস্থির হয়, আপনি হয়তো ভাবতে পারেন যে ক্ষতি কমাতে আপনার বিনিয়োগ সামঞ্জস্য করার সময় এসেছে। কিন্তু তা করার আগে, নিজেকে আপনার দীর্ঘমেয়াদী উদ্দেশ্যগুলি মনে করিয়ে দিন। দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের একটি অংশ হল শৃঙ্খলাবদ্ধ থাকা যাতে আপনি আপনার আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছাতে পারেন।
• সরলতার জন্য পরিচালিত বিনিয়োগ বিবেচনা করুন। আপনার যদি আপনার পোর্টফোলিও পরিচালনার সময়, আগ্রহ বা আত্মবিশ্বাস না থাকে, তাহলে পেশাদারভাবে পরিচালিত পোর্টফোলিও আপনার জন্য দৈনন্দিন বিনিয়োগ সিদ্ধান্ত পরিচালনা করতে পারে — একটি ফি দিয়ে। আপনি এখনও আপনার লক্ষ্য, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং সময়রেখা সেট করবেন, যখন পোর্টফোলিও আপনার পক্ষে পরিচালিত এবং সামঞ্জস্য করা হবে।
• আপনার জীবন পরিবর্তনের সাথে সাথে বিকশিত হয় এমন বিনিয়োগ সমাধান নির্বাচন করুন। টার্গেট-ডেট রিটায়ারমেন্ট ফান্ড, উদাহরণস্বরূপ, অবসর ঘনিয়ে আসার সাথে সাথে ধীরে ধীরে আপনার পোর্টফোলিও সামঞ্জস্য করে। 

আপনার পরিস্থিতির জন্য কাস্টমাইজ করা পরামর্শের জন্য, ট্যাঞ্জেরিনের লাইসেন্সপ্রাপ্ত উপদেষ্টারা আপনার জন্য কাজ করে এমন একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন।

আপনার বয়স গুরুত্বপূর্ণ—তবে আপনার পরিকল্পনা আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ

এই বয়স-ভিত্তিক কৌশলগুলি আপনার বিনিয়োগ যাত্রার দিকনির্দেশনা দিতে সাহায্য করতে পারে, তবে মনে রাখবেন: বয়স শুধুমাত্র একটি বেঞ্চমার্ক, নিয়ম নয়। আপনি যদি নিজেকে আপনার পছন্দের জায়গায় পিছিয়ে থাকতে দেখেন, মনে রাখবেন যে এটি অগ্রগতি সম্পর্কে, পরিপূর্ণতা নয়। যা গুরুত্বপূর্ণ তা হল এখনই পদক্ষেপ নেওয়া আপনার বিনিয়োগ বৃদ্ধি করতে এবং আপনার চাওয়া অবসরের জন্য প্রস্তুত হওয়া।

জ্ঞানী সহায়তা এবং ব্যবহারকারী-বান্ধব ডিজিটাল সরঞ্জামের অ্যাক্সেস সহ, ট্যাঞ্জেরিন ইনভেস্টমেন্টস প্রতিটি পদক্ষেপে আপনাকে সাহায্য করতে পারে।

ট্যাঞ্জেরিনের সাথে বিনিয়োগ সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, আইনি বিবরণ সহ, Tangerine.ca দেখুন।

বিনিয়োগ সম্পর্কে আরও পড়ুন:

• আপনার প্রথম $৫০০ বিনিয়োগের জন্য একটি সহজ গাইড
• অবসরের পরিকল্পনায়, অল্প বয়সে মরার চেয়ে দীর্ঘায়ু নিয়ে চিন্তা করুন
• কেন কানাডিয়ান বিনিয়োগকারীদের MLP এড়ানো উচিত 
• আপনি কি ETF দিয়ে বাজার ক্র্যাশের বিরুদ্ধে হেজ করতে পারেন?
  

পোস্টটি জীবনের প্রতিটি পর্যায়ে বিনিয়োগের একটি ব্যবহারিক গাইড MoneySense-এ প্রথম প্রকাশিত হয়েছিল।