বৃহত্তম ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেমগুলো এখন প্রতিটি ১০০ মিলিয়নেরও বেশি ব্যবহারকারীকে সেবা প্রদান করছে, যা একটি একক প্ল্যাটফর্ম থেকে পেমেন্ট, ব্যাংকিং, ঋণ, বীমা এবং বিনিয়োগের আন্তঃসংযুক্ত সেবা প্রদান করে। Alipay বিশ্বব্যাপী ১.৩ বিলিয়নেরও বেশি ব্যবহারকারীকে সেবা প্রদান করে। PayPal-এর ৪৩৫ মিলিয়ন সক্রিয় অ্যাকাউন্ট রয়েছে। Nubank ১০০ মিলিয়ন গ্রাহক অতিক্রম করেছে। Oliver Wyman-এর ২০২৫ সালের একটি প্রতিবেদন অনুসারে, ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেমগুলো বিশ্বব্যাপী প্রায় $৪৮০ বিলিয়ন আয় করেছে, এবং এই সংখ্যা ২০৩০ সালের মধ্যে $৯০০ বিলিয়নে পৌঁছানোর প্রত্যাশা করা হচ্ছে।
ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেম কী সংজ্ঞায়িত করে
একটি ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেম একটি একক পণ্য বা সেবার চেয়ে অনেক বেশি। এটি একটি সমন্বিত প্ল্যাটফর্ম যা একটি একীভূত ব্যবহারকারী অভিজ্ঞতার মাধ্যমে একাধিক আর্থিক এবং অ-আর্থিক সেবা সংযুক্ত করে। সংজ্ঞায়িত বৈশিষ্ট্য হলো যে প্রতিটি সেবা অন্যগুলোর সাথে যুক্ত হয়, একটি নেটওয়ার্ক প্রভাব তৈরি করে যা ব্যবহারকারীরা আরও পণ্যের সাথে জড়িত হওয়ার সাথে সাথে মূল্য বৃদ্ধি করে। একজন গ্রাহক যিনি একটি পেমেন্ট অ্যাপ দিয়ে শুরু করেন তিনি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যোগ করতে পারেন, তারপর একটি ব্যক্তিগত ঋণ, তারপর বীমা, সবকিছু একই প্ল্যাটফর্মের মধ্যে।
ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেম সম্পর্কে McKinsey-এর একটি গবেষণা অনুসারে, সবচেয়ে সফল ইকোসিস্টেম প্ল্যাটফর্মগুলো একক-পণ্য আর্থিক প্রদানকারীদের তুলনায় ৩০% বেশি হারে গ্রাহক ধরে রাখে। প্রতি ব্যবহারকারীর গড় আয়ও উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি: ইকোসিস্টেম ব্যবহারকারীদের জন্য বছরে $৪৫ বনাম একক-পণ্য ব্যবহারকারীদের জন্য $১৮।
বৈশ্বিক ফিনটেক বাজারের মূল্য $১ ট্রিলিয়নের বাইরে বৃদ্ধির পূর্বাভাস করা হয়েছে, এবং ডিজিটাল ইকোসিস্টেমগুলো তাদের সেবা ক্রস-সেল করার এবং গ্রাহক সম্পর্ক ধরে রাখার ক্ষমতার কারণে সেই বৃদ্ধির একটি অসামঞ্জস্যপূর্ণ অংশ দখল করবে বলে প্রত্যাশিত।
ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেমের উদাহরণ
চীনের আর্থিক ইকোসিস্টেম বিশ্বব্যাপী সবচেয়ে পরিপক্ক। Alipay-এর মূল কোম্পানি, Ant Group, একটি একক অ্যাপের মাধ্যমে পেমেন্ট, মানি মার্কেট ফান্ড, ভোক্তা ঋণ, বীমা এবং ক্রেডিট স্কোরিং প্রদান করে। প্ল্যাটফর্মটি বার্ষিক $১৮ ট্রিলিয়নেরও বেশি পেমেন্ট ভলিউম প্রক্রিয়া করে এবং বিশ্বের বৃহত্তম মানি মার্কেট ফান্ড, Yu'e Bao পরিচালনা করে, যার সম্পদ $১৬০ বিলিয়নেরও বেশি।
দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ায়, Grab এবং GoTo (Gojek এবং Tokopedia-এর একীভূতকরণ) এমন ইকোসিস্টেম তৈরি করেছে যা রাইড-হেইলিং, খাদ্য সরবরাহ এবং আর্থিক সেবা একত্রিত করে। GrabFin ভোক্তা এবং ছোট ব্যবসা উভয়কেই পেমেন্ট, ঋণ এবং বীমা প্রদান করে। দক্ষিণ-পূর্ব এশীয় ফিনটেক ইকোসিস্টেম সম্পর্কে Accenture-এর বিশ্লেষণ অনুসারে, এই অঞ্চলের সুপার-অ্যাপগুলোর আর্থিক সেবা উপাদান ২০২৩ এবং ২০২৫ এর মধ্যে আয়ে ৪৫% বৃদ্ধি পেয়েছে।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং ইউরোপে, ইকোসিস্টেম উন্নয়ন আরও খণ্ডিত। PayPal পেমেন্ট থেকে সঞ্চয়, ক্রিপ্টো ট্রেডিং এবং buy-now-pay-later-এ সম্প্রসারিত হয়েছে। Revolut ব্যাংকিং, স্টক ট্রেডিং, ক্রিপ্টো, ভ্রমণ বীমা এবং মোবাইল ফোন প্ল্যান প্রদান করে। ৩০০-এর বেশি ফিনটেক ইউনিকর্ন বিলিয়ন-ডলার মূল্যায়ন অর্জন করেছে, এবং সবচেয়ে মূল্যবান অনেকগুলো একক-পণ্য কোম্পানির পরিবর্তে বহু-পণ্য ইকোসিস্টেম তৈরি করা প্ল্যাটফর্ম।
ইকোসিস্টেম মডেলের অর্থনীতি
ইকোসিস্টেমের আর্থিক যুক্তি গ্রাহক অধিগ্রহণ খরচ পরিশোধের উপর নির্ভর করে। আর্থিক সেবায় একজন গ্রাহক অধিগ্রহণ ব্যয়বহুল। কিন্তু একবার একজন গ্রাহক একটি পণ্য ব্যবহার করলে, অতিরিক্ত পণ্য ক্রস-সেল করার খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে কম। আর্থিক ইকোসিস্টেম অর্থনীতি সম্পর্কে BCG-এর একটি গবেষণা অনুসারে, একটি ইকোসিস্টেমের মধ্যে দ্বিতীয় পণ্যের জন্য গ্রাহক অধিগ্রহণ খরচ একটি স্বতন্ত্র পণ্যের জন্য একই গ্রাহক অধিগ্রহণের খরচের চেয়ে ৬০% থেকে ৮০% কম।
ডেটা আরেকটি সুবিধা। ইকোসিস্টেম প্ল্যাটফর্মগুলো পেমেন্ট, সঞ্চয়, ব্যয় এবং ঋণের ক্ষেত্রে গ্রাহক আর্থিক আচরণের উপর ব্যাপক ডেটা সংগ্রহ করে। এই ডেটা ভালো ঝুঁকি মূল্যায়ন, আরও সঠিক পণ্য সুপারিশ এবং উন্নত জালিয়াতি সনাক্তকরণের অনুমতি দেয়। ফিনটেক উদ্ভাবন ৪০% দ্রুত আর্থিক পণ্য উন্নয়ন চালনা করছে, এবং ইকোসিস্টেম ডেটা সেই উদ্ভাবনের একটি প্রাথমিক ইনপুট।
বৈশ্বিক এমবেডেড ফাইন্যান্স বাজার ২০৩০ সালের মধ্যে $৭ ট্রিলিয়নে পৌঁছানোর পূর্বাভাস রয়েছে, এবং এমবেডেড ফাইন্যান্স কার্যকরভাবে অ-আর্থিক প্ল্যাটফর্মে আর্থিক ইকোসিস্টেমের সম্প্রসারণ। যখন Shopify তার ব্যবসায়ীদের ব্যাংকিং এবং ঋণ প্রদান করে, বা যখন Uber চালক অর্থায়ন প্রদান করে, এগুলো কাজ করছে ইকোসিস্টেম গতিশীলতা।
ঝুঁকি এবং নিয়ন্ত্রক প্রতিক্রিয়া
ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেমগুলো বাজার ঘনত্ব, ডেটা গোপনীয়তা এবং সিস্টেমিক ঝুঁকি সম্পর্কে নিয়ন্ত্রক উদ্বেগ উত্থাপন করে। চীনের নিয়ন্ত্রকরা ২০২০ এবং ২০২১ সালে Ant Group-এর উপর উল্লেখযোগ্য বিধিনিষেধ আরোপ করেছিল, এটিকে তার ঋণ এবং বীমা ব্যবসা পুনর্গঠন করতে বাধ্য করে। ইউরোপীয় নিয়ন্ত্রকরা পরীক্ষা করছেন সুপার-অ্যাপ মডেলগুলো ওপেন ব্যাংকিং এবং প্রতিযোগিতা নিয়মের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ কিনা।
বৈশ্বিক ফিনটেক নিয়ন্ত্রণ সম্পর্কে Statista-এর ট্র্যাকিং অনুসারে, ৪৫টি দেশ ২০২৩ এবং ২০২৫ এর মধ্যে বিশেষভাবে প্ল্যাটফর্ম-ভিত্তিক আর্থিক সেবাকে লক্ষ্য করে নতুন নিয়ম চালু করেছে। নিয়ন্ত্রক প্রবণতা হলো ইকোসিস্টেম প্ল্যাটফর্মের মধ্যে আরও স্বচ্ছতা, ডেটা পোর্টেবিলিটি এবং আর্থিক এবং অ-আর্থিক কার্যক্রমের মধ্যে বিচ্ছেদ প্রয়োজন করা।
Oliver Wyman-এর ২০৩০ সালের মধ্যে ইকোসিস্টেম আয়ে $৯০০ বিলিয়নের অনুমান বোঝায় যে ডিজিটাল আর্থিক ইকোসিস্টেমগুলো মোট বৈশ্বিক আর্থিক সেবা আয়ের প্রায় ১৫% জন্য দায়ী হবে। প্ল্যাটফর্ম-ভিত্তিক মডেলে মূল্যের এই ঘনত্ব ক্রেডিট কার্ড আবিষ্কারের পর থেকে আর্থিক সেবায় সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য কাঠামোগত পরিবর্তনগুলোর একটি প্রতিনিধিত্ব করবে।
