CBDC | Die Europäische Zentralbank will die Einführungskosten des digitalen Euro durch die Wiederverwendung bestehender Zahlungsrahmen und -standards senken

Die Europäische Zentralbank (EZB) arbeitet daran, die Kosten für die Einführung eines digitalen Euro zu senken, indem sie die Verwendung gemeinsamer technischer Standards fördert – auch wenn Banken warnen, dass sie mit Implementierungskosten in Milliardenhöhe konfrontiert sein könnten.

Die EZB erklärte, sie habe Vereinbarungen mit europäischen Normungsgremien getroffen, um bestehende Zahlungsrahmen wiederzuverwenden. Ziel ist es, die Integration der geplanten digitalen Zentralbankwährung für Finanzinstitute zu vereinfachen und ein einheitliches Nutzererlebnis im gesamten Euroraum zu schaffen.

Die Standards umfassen:

• CPACE-Standards, entwickelt von ECPC, unterstützen kontaktlose „Tap-to-Pay"-Zahlungen mittels Nahfeldkommunikation zwischen einem Zahlungsgerät und einem Zahlungsterminal;

• Nexo-Standards verbinden die Systeme von Händlern mit den Back-End-Systemen von Zahlungsdienstleistern und Acquirern. Sie werden beispielsweise eingesetzt, um die Zahlungsannahme und Geldautomaten-Transaktionen zu unterstützen;

• Berlin-Group-Standards ermöglichen Zahlungen über einen Alias (z. B. eine Mobiltelefonnummer) und unterstützen Kontostandsabfragen sowie Abstimmungen auf Mobilgeräten und die Zahlungsannahme in Bereichen wie digitalen Euro-Transaktionen, die in Händler-Apps auf Smartphones initiiert werden.

Die Maßnahme soll eine der wichtigsten Adoptionshürden abbauen, indem Banken und Zahlungsanbieter auf der bestehenden Infrastruktur aufbauen können und europäische Zahlungssysteme geografisch expandieren sowie Anwendungsfälle diversifizieren können, anstatt vollständig neue Systeme zu entwickeln.

Beispielsweise könnte ein nationales Kartensystem seinen Betrieb auf Point-of-Sale(POS)-Umgebungen außerhalb seines Heimatmarktes ausweiten, ohne technische Upgrades der POS-Terminals zu erfordern.

Die Zentralbank räumte jedoch ein, dass die Initiative die damit verbundene finanzielle Gesamtbelastung des Projekts nur abmildern, nicht aber beseitigen werde. Von Banken wird weiterhin erwartet, dass sie erheblich investieren in

• die Aufrüstung von Kernsystemen,
• Compliance-Prozesse und
• Zahlungsinfrastruktur.

Frühere von der EZB angeführte Schätzungen deuten darauf hin, dass

• Banken,
• Händler und
• Zahlungsdienstleister

im Euroraum über vier Jahre hinweg Kosten zwischen vier und sechs Milliarden Euro tragen könnten, um sich auf einen möglichen Rollout vorzubereiten.

Der Vorstoß für gemeinsame Standards erfolgt, während die EZB die technischen Grundlagen für eine mögliche Pilotphase vorbereitet und Verantwortliche eine frühzeitige Koordinierung zwischen Zahlungsanbietern, Händlern und Regulierungsbehörden anstreben.

Trotz der Bemühungen, die Implementierung zu straffen, haben Branchenverbände darauf hingewiesen, dass die Gesamtkosten erheblich bleiben, mit zusätzlichen Ausgaben für

• Software-Upgrades,
• Zertifizierungsanforderungen und
• Änderungen an Zahlungsterminals und Geldautomaten.

Der digitale Euro, erstmals 2021 vorgeschlagen, soll Bargeld und bestehende elektronische Zahlungen ergänzen, mit einer möglichen Einführung noch in diesem Jahrzehnt – vorbehaltlich der gesetzgeberischen Genehmigung.

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