Der eNaira hatte Schwierigkeiten als Wallet. Jetzt will die CBN ihn für Zahlungen nutzen.

Als die Zentralbank Nigerias (CBN) im Oktober 2021 den eNaira einführte, präsentierte sie das Projekt als einen wegweisenden Schritt in Nigerias Streben nach einer bargeldlosen Wirtschaft. Als erste digitale Zentralbankwährung (CBDC) Afrikas, die für den alltäglichen Gebrauch konzipiert wurde, sollte sie Zahlungen erleichtern, Überweisungskosten senken, die finanzielle Inklusion ausweiten und das Wirtschaftswachstum fördern.

Fast fünf Jahre später sind diese Ambitionen weitgehend unerfüllt geblieben. Der eNaira hatte Schwierigkeiten, eine breite Akzeptanz zu gewinnen, da er kaum etwas bot, was bestehende Bank-Apps, Fintech-Wallets und Mobile-Money-Plattformen nicht bereits bequemer anboten.

In seiner am 01.06. vorgestellten Payments System Vision (PSV) 2028-Strategie signalisiert die CBN ein grundlegendes Umdenken bezüglich der Rolle des eNaira. Anstatt ihn als eigenständige digitale Wallet zu positionieren, die mit Banken, Fintechs und Mobile-Money-Anbietern konkurriert, möchte die Zentralbank, dass der eNaira Teil der Infrastruktur wird, die Nigerias digitales Zahlungsökosystem trägt. 

Die Strategie stellt die CBDC neben Initiativen wie Open Banking, digitale Identität, grenzüberschreitende Zahlungen und aufkommende Finanztechnologien.

Der Wandel spiegelt die Lehren aus der schleppenden Einführung des eNaira seit seiner Einführung im Jahr 2021 wider. Als verbraucherorientiertes Zahlungsprodukt hatte es Schwierigkeiten, eine überzeugende Alternative zu bestehenden digitalen Zahlungsoptionen anzubieten. 

Die frühen Herausforderungen des eNaira sind gut dokumentiert. Der Zugang erforderte zunächst eine Bank Verification Number (BVN) oder eine National Identification Number (NIN), was es für viele unbanked Nigerianer schwierig machte, teilzunehmen. Wie die meisten digitalen Zentralbankwährungen wurde der eNaira mit strengen Anforderungen zur Identitätsüberprüfung konzipiert, um Betrug, Geldwäsche und andere illegale Finanzaktivitäten zu verhindern.

Diese Anforderungen schufen jedoch auch Hürden für viele Nigerianer, denen ein formeller Ausweis fehlte oder die kein Bankkonto hatten, was die Reichweite der CBDC genau bei jenen Bevölkerungsgruppen einschränkte, die sie eigentlich einbeziehen sollte.

Für Nutzer, die darauf zugreifen konnten, bot die Plattform kaum Vorteile gegenüber bestehenden Alternativen wie Bank-Apps, USSD-Diensten, Mobile-Money-Plattformen und Fintech-Wallets, die bereits weit verbreitet und vertrauenswürdig waren.

Infolgedessen blieb die Akzeptanz begrenzt. Trotz nachfolgender Bemühungen, USSD-Zugang, Händler-Zahlungstools und Pilotprojekte für staatliche Zahlungen einzuführen, machte der eNaira nur einen kleinen Bruchteil der digitalen Transaktionen aus. Seine begrenzte Rolle während Nigerias Bargeldknappheit im Jahr 2023 warf ebenfalls Fragen zu seinem praktischen Wert auf.

Mit der Zeit wurde das Projekt zu einem von mehreren Beispielen, die in Diskussionen über CBDCs, die Schwierigkeiten haben, Mainstream Kryptowährungen-Akzeptanz zu erreichen, häufig zitiert wurden.

Die CBN erkennt viele dieser Mängel in PSV 2028 an. Laut dem Dokument verfügt der eNaira derzeit über „Millionen von Wallets" und hat Transaktionen im Wert von etwa ₦22 Milliarden ($16,02 Millionen) abgewickelt. 

„Die Akzeptanz verlief langsam; zu den Hürden zählen begrenzte Einbindung und Zustimmung der Interessengruppen bei Gestaltung und Umsetzung, eingeschränkter Adoptions- und Integrationsantrieb, begrenzte Ressourcen und Kapazitäten für die Implementierung von Retail-CBDC, durchgeführte Sensibilisierungsmaßnahmen, Onboarding und Anwendungsfallenentwicklung, die keine Kernfunktionen der CBN sind, usw.", erklärte die Aufsichtsbehörde im Dokument.

Vom Produkt zur Infrastruktur

Eines der deutlichsten Signale in PSV 2028 ist, dass die CBN Zahlungssysteme zunehmend als vernetzte Infrastruktur betrachtet und nicht als eigenständige Produkte. Im gesamten Dokument wird ein starker Schwerpunkt auf Interoperabilität, digitale Identität, Open Banking, Echtzeitzahlungen und regulatorische Innovation gelegt.

Das Dokument identifiziert grenzüberschreitende Zahlungen und CBDC-Integration als strategische Prioritäten und fordert eine engere Zusammenarbeit mit regionalen und globalen Zahlungsnetzwerken. Obwohl das Dokument keinen umfassenden Fahrplan für die Ausweitung des eNaira über Nigeria hinaus enthält, deutet es darauf hin, dass sich die zukünftige Entwicklung der digitalen Währung wahrscheinlich auf die Unterstützung regionaler Zahlungen, Remittance-Ströme und grenzüberschreitenden Handel konzentrieren wird.

PSV 2028 erkennt auch an, dass Technologie allein nicht über den Erfolg des eNaira entscheiden wird. Verbrauchervertrauen, Sicherheit, Interoperabilität und Benutzerfreundlichkeit bleiben kritische Herausforderungen.

Die Strategie schlägt stärkere Verbraucherschutzmechanismen, verbesserte Cybersicherheits-Frameworks, verbessertes Betrugsmonitoring und eine stärkere Koordination im gesamten Zahlungsökosystem vor. Diese Initiativen sollen das Vertrauen in digitale Zahlungen insgesamt stärken und ein Umfeld schaffen, in dem Innovationen wie der eNaira eine größere Akzeptanz gewinnen können.

Ob die Strategie erfolgreich sein wird, bleibt ungewiss. Was jedoch klar ist: Die CBN behandelt den eNaira nicht länger als eigenständiges Experiment. Im Rahmen von PSV 2028 wird die digitale Währung als ein Element eines viel größeren Bestrebens neu positioniert, ein stärker vernetztes, sicheres und interoperables Finanzsystem aufzubauen. Für ein Projekt, das viele bereits als verpasste Chance abgeschrieben hatten, könnte dieser Wandel dem eNaira eine zweite Chance bieten.