So können Sie mit 55 Jahren, fünf Jahre früher, in den Stränden von Costa Rica in Rente gehen

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Jemand Ende 40 oder Anfang 50 mit einem soliden Portfolio möchte wissen, ob die Rente nach Costa Rica mit 55 tatsächlich funktioniert. Die Antwort lautet ja – aber nur, wenn Sie das Budget auf den spezifischen Strand ausrichten, den Sie möchten, und nicht auf einen nationalen Durchschnitt, und nur wenn Sie die siebenjährige Lücke bis Medicare als eigenständiges Planungsproblem behandeln.

Was der Strand wirklich kostet

Die Stranddörfer Costa Ricas variieren stark. Tamarindo, Nosara, Santa Teresa und der südliche Pazifik rund um Uvita nähern sich eher den Preisen Floridas als denen des zentralen Tals. Eine möblierte Zwei-Zimmer-Mietwohnung in Strandnähe kostet in der Trockenzeit zwischen 1.800 und 2.500 US-Dollar. Beim Kauf tauscht man die Miete gegen Grundsteuern, HOA-Gebühren und Wartungskosten durch salzhaltige Luft. Klimaanlagen, Haushaltsgeräte und Elektronik altern schneller in Küstennähe.

Beim heutigen Wechselkurs von etwa 456 Colón pro Dollar wirken importierte Waren teuer, lokale Produkte hingegen fast kostenlos. Ein realistisches monatliches Budget für ein Paar, das komfortabel an einem Pazifikstrand lebt: 2.200 US-Dollar für Wohnen, 300 US-Dollar für Nebenkosten und Internet, 700 US-Dollar für Lebensmittel, 250 US-Dollar für Gastronomie und Unterhaltung, 400 US-Dollar für Transport, 500 US-Dollar für Gesundheitsversorgung und 450 US-Dollar für Sonstiges. Das ergibt 4.800 US-Dollar im Monat oder rund 58.000 US-Dollar pro Jahr in heutigen Dollars.

Das liegt deutlich unter den durchschnittlichen jährlichen US-Haushaltsausgaben von 78.535 US-Dollar im Jahr 2024, aber auch deutlich über den in Expat-Foren genannten 2.000 US-Dollar monatlich, die von einem Leben im zentralen Tal und einem abbezahlten Haus ausgehen.

Die Versorgungslücke im Gesundheitswesen von 55 bis 65

Hier scheitern die meisten Pläne. Medicare gilt nicht im Ausland. Mit 55 Jahren kostet eine kombinierte Absicherung über die Caja (das öffentliche System) und eine private Police für ein gesundes Paar etwa 400 bis 600 US-Dollar im Monat. Mit 65 Jahren ist damit zu rechnen, dass sich dieser Betrag ungefähr verdoppelt. Die Caja kostet etwa 7 % bis 11 % des deklarierten Einkommens und ist obligatorisch, sobald man die Aufenthaltserlaubnis besitzt. ACA-Subventionen erfordern einen US-Wohnsitz und eine Anmeldung am Marktplatz – die Überbrückung muss also aus dem eigenen Portfolio kommen.

Die Rechnung für 58.000 US-Dollar pro Jahr

Von 55 bis 62 Jahren haben Sie keine Sozialversicherung. Sie finanzieren die gesamten 58.000 US-Dollar aus Investitionen, zuzüglich US-Bundessteuern auf Abhebungen von Vorsteuerkonten. Costa Rica besteuert keine ausländischen Renten- oder Kapitalerträge, aber das IRS schon. Bei einem effektiven Bundessteuersatz von etwa 10 % auf eine gemischte Entnahme aus Roth- und traditionellen Konten steigt der Brutto-Entnahmebedarf auf rund 63.000 US-Dollar.

Für eine siebenjährige Überbrückungsphase innerhalb einer Rente von mehr als 35 Jahren ist eine anfängliche Entnahmerate von 3,5 % angemessen, nicht 4 %. Das gibt dem Portfolio Spielraum, eine ungünstige Sequenz frühzeitig abzufedern. Die Rechnung: 63.000 US-Dollar dividiert durch 0,035 ergibt rund 1,8 Millionen US-Dollar im Alter von 55 Jahren.

Mit 62 beginnt die Sozialversicherung. Die COLA-Anpassung von 2,8 % für 2026 zeigt, dass die Inflationsanpassung auch im Ausland greift, da Leistungen unabhängig vom Wohnsitz direkt auf ein US-Konto überwiesen werden. Ein Antrag mit 62 Jahren für einen Arbeitnehmer mit einer durchschnittlichen Versicherungshistorie bringt rund 1.700 US-Dollar pro Monat oder etwa 20.000 US-Dollar pro Jahr. Das reduziert die Portfolioentnahme erheblich. Bis 67 zu warten verdoppelt die Leistung nahezu – die bessere Entscheidung, wenn das Portfolio die zusätzlichen fünf Jahre tragen kann.

Das Rentista-Visum, das die meisten Käufer unterschätzen

Die Pensionado-Aufenthaltserlaubnis in Costa Rica erfordert ein monatliches lebenslanges Renteneinkommen von 1.000 US-Dollar – das haben Sie mit 55 Jahren nicht. Der Rentista-Weg erfordert den Nachweis von 2.500 US-Dollar monatlichem stabilem passivem Einkommen für mindestens zwei Jahre oder die Hinterlegung von 60.000 US-Dollar bei einer anerkannten costa-ricanischen Bank, die den Betrag monatlich auszahlt. Ein reiner Portfolio-Rentner unter 62 Jahren nutzt in der Regel den Rentista-Einzahlungsweg. Diese 60.000 US-Dollar bleiben Ihnen, sind jedoch gesperrt, illiquide und erwirtschaften costa-ricanische Bankzinsen statt der aktuell verfügbaren 4,47 % auf 10-jährige US-Staatsanleihen. Planen Sie diesen Betrag als eigene Position ein, nicht als Teil der 1,8 Millionen US-Dollar.

Währungsrisiken sind ein weiterer stiller Kostenfaktor. In Expat-Zonen wird die Miete oft in US-Dollar angegeben, aber Caja, Nebenkosten, Lebensmittel und medizinische Versorgung werden in Colón abgerechnet. Eine Währungsbewegung von 10 % zu Ihren Ungunsten erhöht Ihre lokalen Lebenshaltungskosten ohne Vorwarnung. Halten Sie nach dem Einzug ein bis zwei Jahre an Ausgaben in Colón oder auf einem costa-ricanischen Konto und den Rest in Dollar-Anlagen.

Was es wirklich braucht

Um mit 55 Jahren an einem costa-ricanischen Strand in Rente zu gehen und dabei einen Lebensstandard von 58.000 US-Dollar pro Jahr zu halten, planen Sie mit rund 1,8 Millionen US-Dollar in Kapitalanlagen, zuzüglich einer Rentista-Einlage von 60.000 US-Dollar und einer separaten Gesundheitsreserve für private Absicherung bis ins hohe Alter. Heben Sie bis 62 mit 3,5 % ab, dann nähern Sie sich nach dem Eintritt der Sozialversicherung eher 4 % an. Halten Sie einen Colón-Puffer, um Währungsschwankungen abzufedern. Das Fundament dahinter ist ein Portfolio, das sieben Jahre schwere Arbeit leistet, bevor irgendein staatliches Programm greift.

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