En octubre pasado, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores lanzaron una consulta pública para reducir la comisiones por pagar con tarjeta de crédito y débito. Lo anterior para fomentar el uso de estos productos y promover que más comercios acepten esta forma de pago sin comisiones extra para el cliente.
Como te informamos, en noviembre la Asociación de Bancos de México aceptó bajar de manera gradual la cuota de intercambio (de 1.91% al 0.6% para tarjetas de crédito y de 1.15% al 0.3% para tarjetas de débito). Sin embargo, ha habido voces que se oponen a esta reducción, argumentando que desincentivará las inversiones y que provocaría un "efecto regresivo" en la población con menos ingresos.
Advierten posible freno a la inclusión financiera
En el portal de anteproyectos de la Comisión Nacional de Mejora Regulatoria, se pueden leer un comentario de que la reducción en las cuotas de intercambio pueden generar beneficios a los grandes comercios, pero sin garantizar precios más bajos al consumidor, como ha pasado en países como Polonia, Reino Unido, Australia y Estados Unidos.
El mismo comentario, bajo el nombre de Diego Garcia Chavez, señala que, en los últimos años, entidades como Nu y Story se han enfocado en bancarizar a la población. En el caso de la tarjeta Story, menciona, esta es la primera tarjeta para más del 70% de sus clientes. Menciona que estos nuevos actores, apalancados en la operación digital, entraron al mercado con la cuota de intercambio actual.
Por tanto, dice, la reducción podría llevarlos a cambiar su modelo de negocio, lo que representaría un freno a la bancarización del país y el acceso al crédito. "En la medida en que la cuota de intercambio disminuya, las instituciones tendrán que cerrar sus operaciones, modificar su enfoque de atención a sectores no bancarizaos o incrementar comisiones o tasas de interés a sus clientes. Esto frenaría la inclusión financiera".
Regulación no resuelve problemas de competencia
Otro comentario, bajo el nombre de Contribución Pública, cuestiona que la regulación no resolvería los problemas estructurales de competencia detectados por COFECE. Señala que la propuesta se limita a redes de pago con tarjeta, sin facilitar la adopción de otros medios de pago distintos.
Plantea que la definición de lo que constituye una "Red de Pagos con Tarjeta" bajo la regulación es muy restrictiva, lo que por un lado limita la competencia, y por otro impide que nuevas tecnologías o modelos participen bajo reglas claras. Para promover realmente competencia y diversidad, sugiere ampliar el alcance regulatorio más allá de tarjetas, reconociendo otras formas de medios de disposición.
Llaman a buscar el equilibrio
También se puede encontrar un comentario de Clip. La empresa de adquirientes de pago sugirió establecer una revisión bianual de los incentivos adecuados para el sector "basada en evidencia". Asimismo, llamó a "distinguir claramente entre tasa de descuento (adquirente) y comisión del agregador, para evitar interpretaciones equívocas".
Por su parte, la Asociación de Agregadores de Medios de Pago hizo un llamado a preservar el equilibrio entre incentivos de emisión y adquirencia con transparencia. "Una fijación inadecuada podría llevar a que los participantes más afectados pierdan capacidad de competir o recurran a cargos sustitutos para compensar pérdidas, trasladando costos a agregadores, comercios o incluso al consumidor final", destacó.
Otro comentario, registrado en el expediente sin nombre público de usuario, resalta la necesidad de modernizar y armonizar la regulación, pidiendo claridad y cambios estructurales para garantizar la competencia y la inclusión. Si bien reconoce el proyecto como un avance, considera que la regulación debe ser proporcional a la función de cada participante.
Además critica la inclusión de requisitos excesivos de cumplimiento. Señala que estos generarían costos elevados y desincentivarían la digitalización y la inclusión de pequeños comercios. Finalmente, solicita la eliminación de barreras que obligan a realizar la liquidación de fondos a través de cuentas bancarias locales o que prohíben el envío de fondos al extranjero.
