Finantsiteenuste lücke volituste jaoks – Money Careri valge raamat

LPA nõudlus kasvab, kuna aegunud pangasüsteemid ei toeta volitustega isikuid ja volitusandjaid ning volituste uus aruanne soovib skaalatavaid lahendusi sõltumatuse kaitsmiseks ja riskide vähendamiseks

Money Careri viimase valge raamatu, „Volituste finantsteenuste lünka”, keskne teema on kasvav lahenemine viimaste volituste (LPA) kasutuse suurenemise ja neid toetava aegunud finantsteenuste infrastruktuuri vahel. Aruanne tugineb peaaegu kaheksakümnendaks aastaks pikaajalisel kogemusel tugevaabi andmisest haavatavatele inimestele ja esitab veenva põhjenduse süsteemse reformi vajadusest, et finantsteenused paremini vastaksid kaasaegse haavatavuse, vananeva rahvastiku ja Suurbritannias üha suureneva vajaduse järgi toetatud finantsotsuste langetamisele.

Aruanne rõhutab selgelt, et vara- ja rahaliste küsimuste LPA-d ei ole enam kitsalt piiratud õiguslikud tööriistad. Nad on nüüd integreeritud tavapärase finantsplaneerimise osaks: Inglismaal ja Walesis on registreeritud üle 5 miljoni LPA ja iga aasta esitatakse sadu tuhandeid uusi taotlusi. Nõudlus on viimase kümnendi jooksul rohkem kui kahekordistunud demograafiliste muutuste, pikema elueaga ja rahalise haavatavuse suureneva teadlikkuse tõttu. Siiski ei ole finantsüsteemid selle struktuurilise kasvuga samas tempos arenenud, jättes volitustega isikud ja volitusandjad navigeerima fragmenteeritud, ebakohordsete ja sageli paindumatute protsesside vahel.

Keskne avastus on see, et rahaline võimekus ei toimi binaarselt. Paljud inimesed kogevad haiguse, vaimse tervise probleemide või kognitiivse languse tõttu kõikuvat või osalist otsustusvõimet. Samas käsitlevad enamikus pangasüsteemides kontrolli ikka „kõik või mitte midagi” põhimõttel: kas isik haldab ise oma asju või läheb täielik volitus volitustega isikule. See kõva struktuur ei peegelda reaalmaailma vajadusi ja võib takistada ametlikke kokkuleppeid, sundides inimesi kasutama ebaseaduslikke ja potentsiaalselt ohtlikke alternatiive.

Selle tagajärjed on olulised. Mõned inimesed jagavad PIN-koodi või internetipanga identifikaatorit, et saada abi, mis suurendab pettuste ohu ja kahjustab tarbijakaitset. Teised lükavad LPA loomist edasi eksiarvamuste või tajutava keerukuse tõttu. Kui otsustusvõime kaob ilma enne LPA loomata, peavad perekonnaliikmed taotlema kohtu kaitse all oleva isiku (Court of Protection) kaudu ametlikku esindajat – protsess, mis on kallim, aeganõudev ja bürokraatiliselt koormav proaktiivse planeerimisega võrreldes.

Lugege rohkem fintech’ist: Global Fintech intervjuu Flagrighti kaasasutaja ja tegevjuhi Baran Ozkaniga

Volitustega isikutele jätkuvad operatsioonilised väljakutsed ka pärast registreerimist. Protessid erinevad väga palju erinevate finantsasutuste vahel, sageli nõudes korduvalt dokumentatsiooni ja mõnel juhul ka isiklikku käigu panga filiaali. See ebakohordus teeb protsessi raskeks, eriti kui filiaalide juurdepääs väheneb. Takistused kontode avamisel, teenuste kasutamisel või rahaliste vahendite haldamisel on levinud, eriti siis, kui on tegemist mitme volitustega isikuga või geograafiliselt laialdaselt paiknevate volitustega isikutega.

Aruanne rõhutab ka olulisi kaitseprobleeme. Kuigi seaduslikud reformid, näiteks Volituste seadus 2023, püüavad tugevdada identifitseerimist ja vähendada pettusi registreerimisetasemel, on alljärgnev finantsökosüsteem endiselt halvasti arendatud. Rahade kasutamise üle on piiratud järelevalvet, reaalajas jälgimist on vähe ja mehhanisme pettuste avastamiseks pärast volituse andmist on väga vähe. Samas võivad volitusandjad ise olla haavatavad pettuste või ekspluateerimise ees, luues keeruka keskkonna, kus tuleb tasakaalustada iseseisvust ja kaitset.

Sellele vastuseks esitab Money Carer olulisi soovitusi finantsteenuste kaasaegsemaks muutmiseks. Keskselt on vajalikud astmelist ja konfigureeritavaid õigusi võimaldavad lahendused, mis võimaldavad volitusandjatel säilitada iseseisvust, samas kui volitustega isikud saavad sobivat ülevaadet. See hõlmab näiteks tehingute nähtavust, kõrgväärtuslike maksete kahekordset autoriseerimist ja kulutuste reguleeritavaid kontrolli funktsioone, mis kajastavad ajas muutuvaid vajadusi.

Aruanne soovib ka suuremat läbipaistvust ja auditeeritavust, sealhulgas digitaalseid audititeid ja reaalajas jälgimist, et parandada vastutust ja varasemat pettuste avastamist. Samas soovitatakse lihtsamaks ja standardseeritumaks registreerimisprotsessiks „ütle meile üks kord” lähenemist kõigi finantsasutuste vahel, et vähendada duplitseerimist ja bürokraatilist koormust. Parandatud ligipääsetavus ja kaasav teenusekujundus on samuti kriitiliselt olulised, tagades, et süsteemid rahuldavad haavatavate klientide vajadusi ja vastavad tarbijakohustuse nõuetele.

Olgugi et aruanne rõhutab eriti koordineeritud, ristsektoriaalset reageerimist. Kuna LPA turu maht jääb kasvama, nõuab tähendusrikas muutus koostööd finantsasutuste, regulaatorite, poliitikute ja tehnoloogiapakkujatega, et pakkuda lahendusi, mis on nii paindlikud kui ka skaalatavad.

Nende soovituste kõrval kinnitab Money Carer, et ta valmistub käivitama täielikku pangateenuste lahendust, mis on spetsiaalselt loodud vara- ja rahaliste küsimuste LPA-de jaoks. Lahendus pakutakse pangadelle, riiklikele pangaseltsidele ja fintech’ile valge sildaga platvormina, mis võimaldab pakkujatel integreerida LPA-sobivaid funktsioone otse oma olemasolevasse klientepakkumisse.

Selle lahenduse taga seisab Money Careri omatoodanguline „Monika” tehnoloogiaplatvorm, mis on aluseks tervele tööriistade komplektile, mille eesmärk on rakendada aruandes esitatud soovitusi. Monika abil saavad asutused rakendada paindlikke õigusstruktuure, reaalajas ülevaadet ning parandatud digitaalset ligipääsu nii volitusandjatele kui ka volitustega isikutele – aidates sulgeda lünka õigusliku raamistiku ja igapäevase rahalise haldamise vahel.

Tähtsaks lisaks on lahendus ka rahalise kaasatuse edendamine. Money Carer tutvustab tokeniseeritud kanduvaid maksetehnoloogiaid ja tokeniseeritud biomeetriliste sõrmejälgede abil aktiveeritavaid maksekaarte, mis on loodud toetama inimesi puudega, kognitiivsete häiretega või mälu seotud tingimustega. Need innovatsioonid võimaldavad kasutajatel teha turvalisi makseid ilma PIN-koodide või keerukate autentimismeetoditeta, suurendades seeläbi iseseisvust, kuid säilitades kaitsemeetmed.

Integreerides need tehnoloogiad Monika platvormi, püüab Money Carer luua kaasavamat rahalise ökosüsteemi – üht, mis võimaldab inimestel jääda oma rahaliste vahendite haldamisesse kauemaks ajaks kui varem, samas kui vajadusel tagatakse ka sobiv ülevaade.

Käivitus peegeldab kasvavat tunnistust, et proaktiivne toetus haavatavatele klientidele ei ole mitte ainult regulaatoriline ja moraalne kohustus, vaid ka strateegiline võimalus. Finantsasutused, kes toetavad nii volitusandjaid kui ka volitustega isikuid tõhusalt, on tõenäolisemad püsima pikaajaliselt, vähendama kaebusi ja tugevdama usaldust. Vastupidi, kohandumata jäämine kaasub kliendikaotustele, operatsioonilistele ebapiisavustele ja suuremale pettuste ning kahju riskile.

Lugege rohkem fintech’i sisust : Reaalajas maksed ja globaalse likviidsuse ümberdefineerimine

[Et jagada oma vaatenurki meiega, kirjutage palun aadressile psen@itechseries.com ]

Postitus „Volituste finantsteenuste lünka – Money Careri valge raamat” ilmus esmakordselt GlobalFinTechSeries’is.