«Mittetasulised» rahaülekanded: mis tegelikult juhtub, kui saadate raha Nigeeriasse/

Kui mu sõber Faruq avab oma telefoni, et saata Kanadast raha Nigeeriasse, tundub kõik lihtne. Ta vajutab rakendust, kontrollib valuutakurssi ja vajutab „saada“. Viis minutit hiljem saab tema perekond raha kätte. Ülekandetasusid pole. Peidetud tasusid pole. Vähemalt nii ta arvab.

„Tavaliselt pole üleüldse mingeid tasusid, olgu need siis peidetud või mitte,” ütleb ta mulle. Ta lõpetas informaalsete kanalite kasutamise 2020. aastal, sest finantstehnoloogia rakendused tundusid turvalisemad ja usaldusväärsemad. Kurssid nägid paremad välja kui need, mida ta kunagi sai tuttavatelt inimestelt. Kõik toimus kiiresti. Kõik tundus selge.

Aga Akinsola Jegede näeb midagi teistsugust. Ta asutas VitalSwap'i, rahavoogude finantstehnoloogia ettevõtte, ja on aastaid kaardistanud täpselt seda, mis juhtub, kui raha liigub riikide vahel. Tema sõnul ei tea enamik inimesi, kuhu nad tegelikult maksavad.

Nigeeria sai eelmisel aastal üle 20 miljardi dollari rahanõudeid. See raha liigub Londonist, Torontost, New Yorgist ja kümnetest teistest linnadest Lagosse, Abujaasse ja küladesse üle terve riigi. Kuid see teekond pole kunagi nii lihtne, nagu see ekraanil paistab.

Liikumise illusioon

Enamik inimesi kujutab ette, et nende raha lendab üle ookeani. Saadate 100 naela Londonist ja see maandub Lagosse mõni minut hiljem. See ei ole see, mis tegelikult juhtub.

„See 100 naela ei liigu Nigeeriasse,” ütleb Jegede. „See jääb Suurbritanniasse või läheb Western Unioni globaalsesse ringlusesse.”

Kuidas raha liigub, kui saadate raha Nigeeriasse

Traditsioonilised operaatorid nagu Western Union töötavad koos Nigeeria kohalike pankade ja agentidega. Need pangad verifitseerivad tehinguid, vabastavad sularaha ja teevad hiljem saldode kokkuleppeid. Nad pole lihtsalt pangad. Nad on pigem müügipunktide agendid massilises mahus. Nad vajavad infrastruktuuri, vastavussüsteeme ja suuri likviidsuse summasid kontodel. Kõik see maksab raha.

Kui astute poodi ja maksate 100 naela pluss 6 naela ülekandetasu, satub see raha süsteemi, kus on palju käsi. Western Union võtab osa. Suurbritannia pank või poeagent võtab osa. Nigeeria väljamakse pank võtab osa. Mõnikord võtavad korrespondentpankadegi osa.

Kuid kõrgeim hind pole neis nähtavates tasudes. See peitub valuutakursis.

„Kui FX on rakendatud, jääb teil väärtuseks umbes 90 naela,” selgitab Jegede. Saadate 100 naela. Teie perekond saab 90 naela väärtuses. Teised 10 naela kadusid valuutakursi lisatasudeks, mida keegi teile ei seletanud.

Finantstehnoloogia lubadus

Uuemad finantstehnoloogia ettevõtted väidavad, et nad on teistsugused. Nad väidavad, et jätavad vahepealsed keskmeid ära. Pankade ja agentide pika ahela asemel muutub struktuur lihtsamaks. Finantstehnoloogia – pank – klient. See on kõik.

Mudel töötab nii-öelda kohaliku sisse, kohaliku välja. Kui saadate 100 naela Suurbritanniast, jääb see raha Suurbritanniasse. Finantstehnoloogia ettevõttel on juba naira Nigeerias. Nad krediteerivad teie pere kontot selle kohaliku likviidsuse abil. Pole vaja oodata igapäevaseid saldokokkuleppeid piiride vahel. Pole vaja nii palju vahendajaid.

„Tehingud on kiiremad, FX on lähemal turukursile ja tasud on madalamad või mõnikord null,” ütleb Jegede.

Seda vastab ka minu sõbra kogemus. Kiired ülekanded. Nähtavaid tasusid pole. Kurssid, mis näivad paremad kui pangad pakuvad. Ta usaldab seda süsteemi, sest see toimib sujuvalt.

Kuid Jegede rõhutab, et nulltasud ei tähenda nullkulusid.

Kuur, mida te ei näe, kui saadate raha Nigeeriasse

Siin on see, mida enamik inimesi mööda vaatab. Kui finantstehnoloogia rakendus reklaamib „Saada Nigeeriasse 2200 naira naela kohta”, näitavad nad tihti ühte kurssi. Kuid see ei pruugi olla see, mida te tegelikult saate.

„Enamik nigeerlasi usub, et naela kurs naelast naelasse on sama, mis naela kurs naelast naelasse,” ütleb Jegede. „See ei ole.”

Reklaamitud kurss on tihti naela saatmise kurss Suurbritanniast. Kuid teete just vastupidist. Saadate naela Nigeeriasse. See tehing kasutab teistsugust kurssi. Võib-olla 2150 naira naela kohta. Võib-olla vähem.

Eri asi on pakkumise ja nõudlusega. Milline valuuta on haruldane? Kus on likviidsus? Kes hoiab riski? Need faktorid määravad kursi. Ja enamik rakendusi teab, et kliendid arvavad, et kurssid toimivad mõlemas suunas. Seega reklaamivad nad paremat numbrit.

„Enne kui langed marketingireklaamide ohvriks, on päris küsimus, millist valuutapaari rakendatakse minu tehingule,” ütleb Jegede. „Kui te seda ei tea, ei tea te tegelikku hinda, isegi kui tasu on null.”

Sellepärast ilmselt näeb mu sõber tasusid, kuid Jegede rõhutab, et kasutajad ikkagi maksavad. Kulud on lihtsalt liikunud ülekandetasust reaalse kursi ja reklaamitud kursi vahele.

Miks see ei saa olla tasuta

Isegi finantstehnoloogia ettevõtted, mis välistavad paljud vahendajad, omavad endiselt kulusid. Jegede ettevõte pidi kaheks kuuks tegevuse peatama, et õigesti litsentsida.

„Tõeline litsentsimiskulu pole taotlusmaksud või miinimumkapitali nõuded,” selgitab ta. „Tõeline kulu on kõik selle ümber.”

Te vajate advokaate. Te vajate raamatupidajaid. Te vajate audiitoreid. Te vajate vastavusspetsialiste. Te vajate meeskonda, kes suudab reguleeringuid läbi viia, äri õigesti struktureerida ja auditi läbida aasta-aastalt. See meeskond maksab tõsiselt raha.

Nii saavad finantstehnoloogia ettevõtted küsida vähem kui Western Unioni 7–12% tasusid, kuid nad ei saa pakkuda tõeliselt tasuta ülekandeid ja ellu jääda. Kulud muutuvad lihtsalt vähem nähtavaks.

„Kliendid ei maksa vähem, sest finantstehnoloogiad on helded,” ütleb Jegede. „Need maksavad vähem, sest süsteem on lihtsam.”

Minu sõber ei ole informaalseid kanaleid kasutanud alates 2020. aastast. Need olid „Ma tunnen kedagi”-korraldused, kus keegi, keda te usaldasite, võttis teie Kanada dollarid ja korraldas naira perele. Kurssid olid tihti paremad, sest need operaatorid töötasid paralleelsetes turgudel vähema ülekaaluga. Kuid riskid olid tõelised.

Keeldumatu õigus, kui midagi läks valesti. Tehingu ajalugu puudub. Pole võimalust jälgida teie raha, kui see kadus.

„Enamik finantstehnoloogia rakendusi on usaldusväärsed, pakuvad paremaid kursse ja on üldiselt turvalised kasutada,” ütleb mu sõber mulle. „Need on ka mugavad ja jälgitavad.”

Mugavus loeb. Tehingud on lõppenud viie minutiga. Saate kinnitused. Saate näidata makse tõendit. Enamikule inimestele on see vahetus mõistlik. Maksta veidi rohkem meelerahu eest.

Kuid nagu Jegede rõhutab, ei tea enamik kasutajaid, kui palju nad tegelikult maksavad.

Mis tähendab 20 miljardit dollarit

Kui Nigeeriasse liigub igal aastal üle 20 miljardi dollari, muutuvad väikesed protsendid tohututeks numbriteks. Kui iga tehing kaotab 3–7% peidetud kuludest, on see kuskil 600 miljonist kuni 1,4 miljardit dollarit, mis võiks jõuda peredeni, kuid jääb hoopis süsteemi kinni.

Küsimus pole, kas kasutada finantstehnoloogia rakendusi. Need on selgelt paremad kui alternatiivid. Küsimus on, kas inimesed mõistavad, mida nad maksavad.

Faruq usub endiselt, et peidetud tasusid pole. Jegede teab, et on. Tõde peitub kusagil valuutakursi erinevuses, mida keegi selgelt ei seleta.

„Kui te ei tea, millist valuutapaari rakendatakse teie tehingule, ei tea te tegelikku hinda,” ütleb Jegede. „Isegi kui tasu on null.”

Järgmine kord, kui saadate raha koju, esitage rakendusele üks küsimus. Millist kurssi te kasutate minu konkreetse tehingu jaoks? Mitte seda, mida reklaamite. Seda, mida tegelikult rakendate. Vastus võib teid üllatada.

Nigeeria sai 2024. aastal 20,93 miljardit dollarit rahanõudeid, mis teeb sellest ühe suurima Afrika vastuvõtja. Keskmine hind 200 dollari saatmiseks Nigeeriasse oli 2023. aasta lõpus 7,9%, mis on üle kahekordne ÜRO eesmärgist 3%. Enamik sellest hinnast peitub valuutakursi lisatasudes, mitte nähtavates ülekandetasudes.

Postitus „Tasuta” rahanõuded: Mis tegelikult juhtub, kui saadate raha Nigeeriasse, ilmus esmakordselt Technext’is.