Mis on 50–30–20 reegel teismelistele?/

Mis on 50–30–20-reegel ja kuidas alustada investeerimist teismelisena

Lihtne definitsioon

50–30–20-reegel on lihtne eelarvekava, mis jagab maksujärgse sissetuleku kolme osasse: umbes 50 protsenti vajadusteks, 30 protsenti soovideks ja 20 protsenti säästudeks või võlgade vähendamiseks. See lähenemine on mõeldud planeerimise alguspunktiks, mitte rangeteks reegliteks, ja seda rakendatakse raha peale maksumaksmist ja tavapäraste palgalõhkude arvestamist. Investopedia 50/30/20-artikkel.

Miks on see suunis, mitte seadus

Teismelistele tuleb 50–30–20-protsente käsitleda pigem paindlike eesmärkidena. Noortel on sageli väikesed ja ebaregulaarsed sissetulekud taskuraha, kodutööde eest või osalise tööaja eest, seega tuleb jagamist kohandada vastavalt tegelikele kuludele ja eesmärkidele. Tarbijahariduse programmid soovitavad kohandada lähenemist, pidades silmas eakohaseid rahakäsitsemise oskusi ja väikeseid, järjepidevaid säästmisharjumusi – CFPB Money as You Grow.

Kuidas reegel seostub varajase investeerimisega

Reegli säästude osa on see, kust teismelised enamasti investeerimist alustavad, kuid enamik haridustöötajaid soovitab ehitada esmalt lühiajalisi säästmisharjumusi ja kasutada neid harjumusi hiljem investeeringute finantseerimiseks. USA-s on alaealistele levinud juriidilised teed hoolduskontode või – kui teismeline on teeninud sissetulekut – Roth IRA-de kaudu; mõlemad nõuavad vanemate seadistamist ja järelvalvet – Investor.gov hoolduskontode juhend.

Kuidas alustada investeerimist teismelisena: miks vajavad teismelised paindlikku eelarvet

Ebaregulaarsed sissetulekud ja väikesed saldod

Teismeliste sissetulekud on sageli ebaregulaarsed ja väikesed, mistõttu võivad rangelt paigutatud protsendid olla petlikud. Nädal, mil ei ole ühtegi töötundi, või kuu, mil saad lisatasu lapsehoidmisega, võivad muuta selle, mis on tegelikult realistlik, seega keskendu paindlikkusele ja alustavale plaanile, mis katab esmalt olulised kulud – CFPB Money as You Grow.

Vajaduste ja soovide uuesti määratlemine teismelise elu jaoks

Kui 50–30–20-mõtet teismelise eluga siduda, võivad vajadused hõlmata koolitarbeid, usaldusväärset telefoniplaani panustamist või transpordi tööle viimist, samas kui soovid hõlmavad diskreetseid kulutusi nagu mängud, voogedastus või riided. Sellisel viisil kategooriate ümbermääratlemine aitab hoida matemaatika teismelistele ja nende peredele tähendusrikkana – Investopedia 50/30/20-artikkel.

Realistlike eesmärkide seadmine enne investeerimist

Enne raha investeerimist soovitavad paljud haridustöötajad esmalt lühiajalisi eesmärke ja väikest hädaabifondi, et teismelised õpiksid kõigepealt säästmisharjumust. Nii on lihtsam toime tulla ootamatustega, ilma et peaks investeeringuid halva ajaga müüma – NerdWalleti juhend teismeliseks investeerimise alustamise kohta.

Praktilised osad ja alustav rutiin: jälgimine, osad ja automatiseerimine

Kuidas jälgida sissetulekuid ja kulutusi

Alusta lihtsa ülevaatega igast dollarist, mille saad ja kulutad ühe kuu jooksul. Kirjuta üles sissetulekuallikad, seejärel loetle regulaarsed kulud ja ühekordsed ostud. Liigitage iga üksus vajaduseks, sooviks või säästudeks ning summeerige iga veerg, et näha, kui lähedal olete töökorraldusele – CFPB Money as You Grow.

Pärast ühe kuu jooksul jälgimist võib kategoriatele korrektuure teha või prioriteete seada. Näiteks, kui telefonikulud tõstavad vajaduste osakaalu üle 50 protsendi, siis lükka soovide osakaal alla ja käsitle säästueesmärki paindlikuna, kuni sissetulek kasvab.

Lihtsad osade meetodid teismelistele

Kasuta füüsilisi ümbrikuid või lihtsaid alakontosid, mida pakuvad teismelistele sobivad pangateenused, et eraldada raha vajaduste, soovide ja säästudeks. Osade meetod muudab otsused nähtavaks ja aitab vältida soovide kategoorias juhuslikke ülepingutusi – NerdWalleti juhend teismeliseks investeerimise alustamise kohta.

Võimalusel automaatsete ülekannete kasutamine

Automatiseerimine muudab säästmise lihtsamaks. Kui teismelisel on regulaarne palgapäev, võib palgapäeval säästude osasse automaatne ülekanne seada, et harjumus kujuneb ilma igapäevase pingutuseta. Vanemad saavad tihtipeale seada ülekandeid või hoolduskontode seadistusi, mis peegeldavad seda automatiseerimist alaealistele – CFPB Money as You Grow.

Protsentide kohandamine: näidis-eelarved erinevate teismeliste sissetulekute jaoks

Näidis 100-dollarilise eelarvega

Osalise töö eelarve näide

Kui teismelisel on stabiilne osaline töö ja vähesed kindlad kulud, võib olla mõistlik rohkem keskenduda säästmisele või investeerimisele. 60–20–20 jagamine, kus vajadused on väiksemad, võib kiirendada säästmisharjumust, säilitades samas ruumi soovide jaoks ning andes esimese investeeringu jaoks selge säästueesmärgi – T. Rowe Price'i vanemate ja laste küsitlus.

Gig-sissetuleku näide ebaregulaarse palgaga

Gig- või hooajatöö puhul kehtestage alus-eelarve konservatiivse eeldatava igakuise sissetuleku alusel ja käsitlege lisatasu kui ülejääki. Pane kindel osa ülejäägist säästudeks, et tasandada sissetuleku kõikumisi ja kaitsta võimet järjepidevalt säästa – CFPB Money as You Grow.

USA-s levinud juriidilised võimalused teismelistele, kes soovivad investeerida

Hoolduskontod: UGMA ja UTMA põhitõed

UGMA või UTMA all olevad hoolduskontod võimaldavad täiskasvanul hoida investeeringuid alaealisel kuni laps saab riigi seaduses määratud vanuse. Hooldaja haldab kontot alaealise huvides ja omand üle antakse tavaliselt siis, kui alaealine saab oma riigi täisealiseks – Investor.gov hoolduskontode juhend (vt Vanguard UGMA-UTMA ülevaade ja riiklike vanusepiirangute üksikasjad).

Roth IRA alaealistele, kellel on teenitud sissetulek

Teismelised, kes on töölt teeninud sissetulekut, võivad olla õigustatud Roth IRA-sse panustama, tingimusel, et panustamise piirangud ja nõuded ei ületa teenitud sissetulekut. Paljud maaklerid nõuavad, et vanem või hooldaja avaks hoolduskontol Roth IRA või toimuks kontode omanikuna, kuni alaealine saab otsekontrolli jaoks vajaliku vanuse – FINRA juhend lastele investeerimise õpetamise kohta (vt Fidelity hoolduskontode leht).

Kes kontot kontrollib ja millised on maksualased tagajärjed

Hoolduskontod ja Roth IRA-d erinevad omamises ja maksukäsitluses. Hoolduskontodel olev vara muutub lapse omandiks riigi seaduses määratud vanuses, samas kui Roth IRA reeglid on seotud panustamise õigustega ja kvalifitseeritud väljamaksete maksukäsitlusega. Need erinevused mõjutavad, milline variant sobib teismelise eesmärkidega, ja seda tuleb vanemaga või usaldusväärse täiskasvanuga üle vaadata – Investor.gov hoolduskontode juhend.

Otsustamise checklist: millal säästa, millal investeerida ja millal võlgade katmiseks maksta

Lühiajalised vs pikemaajalised eesmärgid

Investeerimise eelis on lühiajaliste eesmärkide ja väikese hädaabifondi prioriseerimine, eriti teismelistele. Väike puhver aitab vältida investeeringute kiiret müümist ja aitab kujundada harjumust säästa esmalt – CFPB Money as You Grow.

Hädaabifondi piirid teismelistele

Täpne hädaabifondi suurus ei pruugi teismelistele sama hästi sobida kui täiskasvanutele, kuid mitme nädala jagu tavapäraseid kulutusi juurdepääsetavates säästudes võib vähendada survet kasutada investeeritud raha äkiliste vajaduste jaoks – NerdWalleti juhend teismeliseks investeerimise alustamise kohta.

Kui investeerimine on mõistlik

Kaaluge investeerimist, kui teismelisel on regulaarne teenitud sissetulek, hädaabifond ja selge eesmärk, mille aegraam on pikem kui paar aastat. Samuti kaaluge vanemate kaasamist ja kontode tasusid otsustamise faktoritena – Investor.gov hoolduskontode juhend.

Samm-sammult näide: esimesest säästetud dollarist esimese investeeringuni

Seadke lühiajaline eesmärk ja avage õige konto

Alustage konkreetse lühiajalise eesmärgiga, näiteks esimese väikese investeeringu või tarvikute komplekti säästmisega. Jälgige sissetulekuid ja suunake kindel osa säästudeks, kuni eesmärk on täidetud, ja arutage siis vanemaga hoolduskontode või Roth IRA valikuid, kui see on sobiv – CFPB Money as You Grow.

Säästke järjepidevalt ja proovige väikseid investeeringuid

Kui teismelisel on säästmisharjumus, kaaluge väikseid, lihtsaid investeeringuid hoolduskontode või Roth IRA kaudu, kui on õigus. Alustage odavate, mitmekülgselt diversifitseeritud võimalustega ja käsitlege esimesi investeeringuid õppimiskogemustena, mitte kasumilooteid – NerdWalleti juhend teismeliseks investeerimise alustamise kohta.

Vanemate roll ja kontrollikorrad

Regulaarsed kontrollikorrad vanemaga või hooldajaga aitavad teismelisel harjutada otsustamist, säilitades samas kontrolli, mis on vanusele ja vastutusele vastav. Arutage eesmärke, riskitaluvust ja igasuguseid tasusid või reegleid, mis on seotud valitud kontoga – FINRA juhend lastele investeerimise õpetamise kohta.

Typilised vead, mida teismelised eelarve ja varajase investeerimisega teevad

Säästmisharjumuse vahelejätmine

Üks levinumaid vigu on püüda otse investeerimisse minna, ilma et oleks esmalt loodud stabiilne säästmisharjumus. Säästmise harjumuse õpetamine, kus regulaarselt säästetakse väikesi summasid, annab teismelisele pikemas perspektiivis suuremat kasu kui kiirete investeeringute jälitamine – CFPB Money as You Grow.

Kogu raha kõrge riskiga valikutesse panustamine arusaamata

Noored valivad vahel võimalusi, mis lubavad kiiret kasumit, ilma et nad mõistaksid tasusid, riski või kaotuse võimalust. Teismelistele aitab alustada odavamate, lihtsamate valikutega ja õppida diversifitseerimist, et vähendada varajaseid vigu – NerdWalleti juhend teismeliseks investeerimise alustamise kohta.

Hoolduskontode omandi ja kontrolli segadus

Veel üks levinud probleem on arusaamatus, kes hoolduskontode varasid kontrollib. Hoolduskontod kuuluvad alaealisele, kuid hooldaja haldab neid kuni omandi üleandmiseni. Arutage neid reegleid vanemaga ja kontrollige riiklikke vanusepiiranguid enne pikemaajaliste plaanide tegemist – Investor.gov hoolduskontode juhend.

Vahendid ja vestlusalused vanematele ja teismelistele

Haridustöötajate soovitatud tegevused

Vanusepõhised õppetunnid ja käelised tegevused tarbijakaitseagentuuridelt aitavad vanematel rahateemasid järk-järgult tutvustada. Need tegevused keskenduvad oskuste arendamisele, mitte keerukatele investeerimisülesannetele, ja sobivad hästi ühiste harjutustena – CFPB Money as You Grow.

Kuidas korraldada ühist eelarvekontrolli

Seadke ühe kuu jooksul lühike päevakava: vaadake üle jälgitud sissetulekuid, võrrelge tegelikke kulutusi lihtsa 50–30–20-plaaniga, mis on kohandatud teismelise eluks, ja seadke järgmiseks kuul üks väike eesmärk. Hoidke toon koostööd ja õpetamist rõhutav.

Küsimused, mida vanemad peaksid küsima

Abistavad küsimused hõlmavad: Millised on sinu lühiajalised eesmärgid sel kuul? Mis loetakse sinu jaoks vajaduseks või sooviks? Kui mugav oled väikeste investeeringute otsustamisega? Need küsimused loovad õppimise hetke, võtmata teismeliselt kontrolli – T. Rowe Price'i vanemate ja laste küsitlus.

Kuidas mõelda teismelistele investeeringute kohta, ületamata ootusi tulemuste osas

Põhilised investeerimiskontseptsioonid, mida lihtsalt selgitada

Kasutage lihtsaid termineid: diversifitseerimine tähendab, et kogu raha ei pandaks ühte asja, risk tähendab võimalust, et investeering võib väärtust kaotada, ja aegraam tähendab, kui kaua plaanite raha hoida. Need ideed aitavad teismelistel luua realistlikke ootusi – NerdWalleti juhend teismeliseks investeerimise alustamise kohta.

Risk, diversifitseerimine ja aegraam teismelistele

Selgitage, et pikemad aegraamid võimaldavad rohkem riskida, kuid tulemused varieeruvad alati. Rõhutage õppimist ja odavat diversifitseerimist varajastes investeeringutes, et vältida kõrgeid tasusid või koncentreeritud panuseid.

Üleliigse hype ja ebarealistlike lubaduste vältimine

Tuletage teismelistele meelde, et ükski investeering ei garanteeri tulemusi. Keskenduge stabiilsetele säästmisharjumustele, õppimisele ja investeerimiskontseptsioonide järkjärgulisele tutvumisele, mitte lühiajaliste lubaduste või trendide jälitamisele – FINRA juhend lastele investeerimise õpetamise kohta.

Jälgige edusamme ja kohandage plaani sissetulekute ja eesmärkide muutumisel

Kuidas ülevaateid teha kvartali vahel

Seadke lihtne ülevaateperiood, näiteks iga kolme kuu järel, et vaadata oma säästmiskiirust, eesmärkide poole liikumist ja seda, kas teie vajadused või soovid on muutunud. Kasutage kontrolli, et kohandada protsente või prioriteete, kui sissetulek muutub – CFPB Money as You Grow.

Uute eesmärkide jaoks ruumi loomine

Kui ilmneb uus eesmärk, näiteks kursuse või suurema ostu säästmiseks, tasakaalustage osad ajutiselt, mitte loobuge säästmisharjumusest. Käsitlege 50–30–20-mõtet paindliku suunisena, kui fondid ümber jaotate.

Kui taasvaadake kontode valikuid

Kui saldo kasvab või teismeline saab täisealiseks, vaadake kontode valikut uuesti. Juriidiline staatus, maksureeglid ja tasud võivad muuta, milline variant on parim, seega kontrollige põhiallikaid ja arutage võimalusi vanemaga või usaldusväärse nõustajaga – Investor.gov hoolduskontode juhend.

Lõpetus: realistlik tee edasi teismelistele

Peamised kokkuvõtted

50–30–20-reegel on paindlik lähtepunkt, mis aitab teismelistel näha, kuidas vajadused, soovid ja säästud võivad tasakaalus olla. Harjumuste kujundamine, realistlikud eesmärgid ja vanematega vestlused loevad rohkem kui täpsete protsentide saavutamine – Investopedia 50/30/20-artikkel.

Järgmiste sammude checklist

Jälgige ühe kuu sissetulekuid ja kulutusi, seadke lühiajaline säästueesmärk, looge lihtsad osad vajaduste, soovide ja säästude jaoks ning arutage hoolduskontode või Roth IRA valikuid vanemaga, kui olete valmis – CFPB Money as You Grow.

Kust saada rohkem teavet

Kasutage vanusepõhiseid materjale tarbijakaitseagentuuridelt ja usaldusväärseid investeerimisõpetuse ressursse, et teadmisi laiendada. Küsitlused näitavad, et teismelised on huvitatud säästmisest ja investeerimisest, kuid mallid ja vanemate juhitud sammud parandavad järjepidevat säästmiskäitumist – T. Rowe Price'i vanemate ja laste küsitlus.

Viited

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/