Investeerimise praktiline juhend igas eluetapis

Investeerimine on pikk teekond, mitte üksik otsus. Seetõttu on investeeringute strateegiate kujundamisel kasulik arvestada oma eluetappi ja pensioniaega.

Kui teie finantsvajadused muutuvad karjääri algusest keskpaigani, siis eelretsensioonini ja lõpuks pensionile jõudmiseni, peaks ka teie investeerimisviis muutuma vastavalt.

Alustage kindlalt ja suunake investeeringud kasvu poole

Kuigi pensionile jõudmine võib olla veel aastakümneid ees, on 20ndates või varases 30ndates investeerimisega alustamine üks parimaid rahalisi otsuseid, mida saate teha. Tõenäoliselt alustate oma karjääri, seega on teil stabiilne sissetulek. Kuid veelgi olulisem on see, et teil on veel aastakümneid aega, enne kui peate pensioniraha kasutama, mis annab teile rohkem vabadust turukõikumistega toime tulla.

Selles faasis tasub mitte ainult pensioniraha kogumisele tähelepanu pöörata, vaid ka keskpika perioodi vajaduste katmiseks raha kõrvale panemine – olgu see siis kodu või auto soetamiseks või pereplaneerimiseks.

Investeerimiskeskmes: hajutage riskid ja kasvatage kapitali

Kui alustate investeerimist varakult, isegi väikeste sissemaksetega, on teil suur eelis inimeste ees, kes ootavad: aeg.

Pensioniraha jaoks võite alustada aktsiapõhise ühisrahaga või börsil kaubeldava fondiga (ETF). Mõlemad võimalused võivad anda juurdepääsu laiale aktsiaturule, ilma et peaksite tegelikult eraldi aktsiaid ostma. Alustage väikeste summadega ja seadke automaatsed sissemaksed, mis aitavad teie investeeringut ajas kasvatada. (Tangerine’is nimetatakse neid automaatseteks ostudeks, mida saab seadistada ükskõik millise 13 investeerimisportfelli jaoks.)

Investeeringute jaoks, mida plaanite kasutada järgmise 6–10 aasta jooksul, tasub valida konservatiivsem lähenemine, valides fondid, mis tuginevad pigem kindlale sissetulekule, nagu võlakirjad või GIC-id, mis pakuvad regulaarset intressitulu ja tagastavad teie esialgse investeeringu, kui seda hoitakse tähtaja lõpuni. Need on aktsiatest vähem riskantsed, kuigi aktsiaturg on ajaloo jooksul pikemas perspektiivis paremini toiminud.

Arvestatavad kontod: TFSA ja RRSP

Noorena võite soovida investeeringuid, mis pakuvad paindlikkust ja maksuvaba kasvu. Vaadake TFSA-d alustamiseks. Saate maksta igaaastase riiklikult kehtestatud limiidi ulatuses (mis koguneb iga aastaga) ja teil on juurdepääs oma raha­le, kui teil tekib vajadus seda mingil hetkel välja võtta. (Pange aga tähele, et kui hoidate näiteks GIC-i TFSA-s, peate endiselt ootama tähtaja lõppu, et oma raha kätte saada.)

Registreeritud pensionikogumiskava (RRSP, mida tuntakse ka RSP-na) on teine oluline valik. Nagu nimi viitab, on see loodud just pensionipõlve tarbeks. Sarnaselt TFSA-le kehtivad ka RRSP-s igaaastased sissemaksepiirangud. Erinevus seisneb selles, et teie sissemaksed on maksustatavad, mis tähendab, et need vähendavad teie tänast tulumaksu. Selle asemel maksate te maksu raha pealt, kui võtate selle välja, tõenäoliselt pensionipõlves, mil teie maksuklass on tõenäoliselt madalam.

Nii TFSA-s kui RRSP-s võib hoida mitmeid erinevaid säästmis- ja investeerimisvahendeid, sealhulgas ühisrahku, ETF-e, aktsiaid, võlakirju või hoiukontosid. Võite oma portfelli ise haldada ja hallata või lasta selle haldamise tasu eest ühele nõustajale/portfelli haldurile, kohandades seda vastavalt oma vajadustele ajas.

Karjääri ja pere tasakaalustamine

Kui olete 30ndates ja 40ndates, võib teie sissetulek olla tõusnud, kuid samas võite olla võtnud enda kanda rohkem võlgu ja võib-olla isegi hoolitseda vanemate sugulaste eest. Selles faasis on teil mitu konkureerivat eesmärki: pensioniks säästmise, kodu ehitamiseks või hüpoteegi tasumiseks ning pere toetamine.

Need nõudmised tõttu võite olla oma investeeringutes veidi riskikindlamad kui 20ndates. Selle asemel, et riskida suure kasvupotentsiaaliga investeeringutega, võite eelistada mõõduka riskiga investeeringuid, mis pakuvad stabiilset tootlust või isegi lisasissetulekut, näiteks võlakirjaintressid või aktsiadividendid.

Teie investeerimiskeskmes: tasakaal

Selle eluetapi peamine eesmärk võib olla teie portfelli kasvu säilitamine, samal ajal riskide vähendamist alustades. Selle asemel, et toetuda peamiselt kõrge kasvuga (ja suurema riskiga) investeeringutele, kaaluge mõõdukama riskiga võimalusi, tasakaalustades oma aktsiaportfelli võlakirjade, rahaturufondide ja muude vähem volatiilsete investeeringutega.

Teisisõnu võib teie mõtteviis muutuda tulude jahist portfelli tasakaalustamisele.

Arvestatavad kontod ja programmid: RRSP ja FHSA

Võib-olla on teil juba RRSP, millele te panustate (võib-olla lisaks TFSA-le). Selle eluetapi jooksul tasub prioriseerida oma sissemakseid, et see konto saaks teie pensionikogumise tuumaks. See tähendab, et kui teil on võimalik, makstke igal aastal maksimaalne lubatud summa.

Kui olete samuti kodu ostmise faasis, vaadake esimese kodu säästukontot (FHSA). See registreeritud säästukonto võimaldab teil maksta igal aastal kuni 8 000 dollarit, maksimaalse eluaegse piiranguga 40 000 dollarit. Teie sissemaksed on maksustatavad ja abikõlblikud väljamaksed on maksuvabad, andes teile korraliku summa esimese sissemakse jaoks.

Mis siis Home Buyers’ Planiga? Home Buyers’ Plan võimaldab teil välja võtta raha oma RRSP-st, maksuvabalt kuni 60 000 dollarit, kui olete esmakordne koduostja või ei ole olnud omandis või omavalinud kinnisvara viimase nelja aasta jooksul. See võib olla kasulik strateegia, kui ajastus, abikõlblikkus või rahavoogude piirangud muudavad FHSA vähem praktiliseks või kui teil on juba raha RRSP-s.

Liikumine stabiilsuse ja sissetulekuplaanide poole

Kui jõuate 50ndatesse ja 60ndatesse, on pension tõenäoliselt horisondil. Võib-olla mõtlete rohkem oma investeeringute kaitsele ja proovite välja mõelda, kuidas teie säästud muutuvad pensionipõlves reaalseks sissetulekuks. Samal ajal võib teil olla ka oma tipptaseme sissetulekud, seega on enda raha maksude eest kaitsemine endiselt oluline.

Teie investeerimiskeskmes: ettevaatlik kasv ja kapitali säilitamine

50ndates võite ikkagi soovida oma sääste võimalikult palju kasvatada, et tagada piisav raha pensionipõlve rahastamiseks – kuid mitte nii palju, et panustaksite oma investeeringutesse riski, seega liigutage ettevaatlikult.

60ndates, kui pension on veelgi lähemal, võib kapitali säilitamine konservatiivsemate investeeringutega muutuda peamiseks mõttena.

Kui te pole seda juba teinud, on aeg hakata hinnangut andma sellele, kui palju aastasissetulekut te pensionipõlves vajate, ja koostama realistlikku eelarvet vanusele 65 kuni 90 ja edasi. Selle tehes saate täpselt määrata, millal pensionipõli on rahaliselt jätkusuutlik, ning liikuda edasi suurema enesekindlusega.

Investeerimine ei lõpe pensionile jõudmisega. Olete ju kogunud terve elu jooksul sääste. Kuid selles faasis on ülitähtis hoida oma esialgset investeeringut tervena – ja veenduda, et see hoiab sammu inflatsiooniga.

Arvestatavad kontod: RRSP ja RRIF

Jätkake RRSP-sissemaksete maksimeerimist, kui teil on võimalik, nii kaua, kui töötate. See aitab teie makse madalal hoida. Kui pensionile jõuate ja peate oma investeeringutest sissetulekuna välja võtma, konverteerite oma RRSP registreeritud pensionitulu fondiks (RRIF või RIF). Reeglina peate seda tegema hiljemalt 71. eluaastaks.

Kuidas hoida oma investeerimisstrateegiat igas eas õigel teel

Kui olete investeerimisstrateegia paigas, võib tekkida kiusatus istuda ja lasta raha enda eest hoolitseda. Kuigi see on kindlasti üks võimalus, on siin mõned näpunäited, mis aitavad teie strateegiat õigel teel hoida:

• Uurige oma portfelli üle pärast suuri elusündmusi. Näiteks võite mõista, et peate panustama rohkem, et arvestada perekonna suurenemist või ajutiselt vähendama oma sissemakseid, kui olete töö kaotanud.
• Hinnake ausalt oma riskitaluvust. Jätke emotsioonid kõrvale ja mõelge tõesti, kui riskikindel te olete, eriti kui pensionile jõuate.
• Hoidke oma pikaajalised eesmärgid silme ees. Turu volatiilsuse korral võib tekkida tunne, et on aeg oma investeeringuid kohandada, et minimeerida kahjusid. Enne seda aga tuletage endale meelde oma pikaajalised eesmärgid. Pikaajalise investeerimise üks osa on distsipliini hoidmine, et saaksite oma rahalistele eesmärkidele jõuda.
• Kaaluge haldatud investeeringuid lihtsuse huvides. Kui teil pole aega, huvi või usku oma portfelli haldamiseks, võivad professionaalselt hallatud portfellid teie eest igapäevaseid investeeringute otsuseid teha – tasu eest. Teie määrate endiselt oma eesmärgid, riskitaluvuse ja ajaraami, samas kui portfelli haldatakse ja kohandatakse teie eest.
• Valige investeerimislahendused, mis arenevad koos teie elu muutustega. Näiteks sihtkuupäevaga pensionifondid kohandavad teie portfelli järk-järgult, kui pensionipõli läheneb.

Tangerine’i litsentseeritud nõustajad saavad teile individuaalselt sobiva plaani koostada, et aidata teil oma olukorda arvestada.

Teie vanus on oluline – kuid teie plaan on veel olulisem

Need vanusepõhised strateegiad võivad aidata teie investeerimisteekonda suunata, kuid pidage meeles: vanus on vaid orientiir, mitte reegel. Kui avastate, et olete jäänud tahes, mida sooviksite olla, mäletage, et tegemist on edasiminekuga, mitte täiustamisega. Oluline on võtta praegu samme, et kasvatada oma investeeringuid ja valmistuda soovitud pensionipõlveks.

Tangerine Investments pakub teile teadmisi ja kasutajasõbralikke digitaalseid tööriistu, et aidata teid igal sammul.

Rohkem teavet Tangerine’i investeerimise kohta, sealhulgas juriidilisi üksikasju, leiate veebisaidilt Tangerine.ca.

Loe lisaks investeerimisest:

• Lihtne juhend esimese 500 dollari investeerimiseks
• Pensioniplaanides muretsege pigem pikaealisuse pärast kui noorelt surma pärast
• Miks kanadalased investorid peaksid vältima MLP-sid 
• Kas saate ETF-de abil turukraagist kaitsta?
  

Postitus Praktiline juhend igas eluetapis investeerimiseks ilmus esmakordselt MoneySense’is.