Raha haldamise juures võib eesmärgi selguse korral kõik kiiresti keeruliseks muutuda. Paljud inimesed alustavad suurte Exceli tabelite ja igakuiste sissetulekute põhjal loodud rühmadega. Kuid enamik lõpetab nende kasutamise juba kolme nädala pärast. Seda nimetatakse eelarveparadoksiks. Asja point on see, et kui teie rahaplaan on liiga üksikasjalik, võite tunda ennast väsinuna ja loobuda.
Siin tulebki appi 50/30/20 reegel. Kõigile, kes mõtlevad, kuidas palgalt raha säästa, jälgimata iga väikest kulutust, pakub see meetod struktuuri ilma keerukuseta. Senaator Elizabeth Warren ja tema tütar Amelia Warren Tyagi tegid selle reegli oma raamatus „All Your Worth“ laialdaselt tuntuks. Kontseptsioon on lihtne: jagage oma sissetulek kolme erinevasse kategooriasse: vajadused, soovid ja säästud. Kuna see välistab tarbetu keerukuse, leiavad mõned inimesed, et seda on lihtsam järgida ja isegi raha säästa.
Platvormid nagu CaffeYolly jagavad seda põhimõtet lihtsateks sammudeks, mida uued kasutajad saavad järgida. Põhimõte sobib kõigile – olgu tegemist noore professionaaliga, kes püüab esmakordselt sääste koguda, või kõrge sissetulekuga inimesega, kes üritab oma rahavoogusid optimeerida.
1. Kolme ämbri dekodeerimine: definitsioonid ja elemendid
50/30/20 reegli geniaalsus peitub selle lihtsuses. See kokku võtab sadu võimalikke tehinguid kolme erinevasse „ämbri“.
50%: vajadused (olulised kohustused)
See ämbri osa hõlmab teie makstavaid kulusid. Need on asjad, mille eest peate maksma, et saaksite elada oma põhivajaduste piires ning järgida seadusi või lepinguid, nagu CaffeYolly rõhutab.
- Põhielemendid: peamised kulud on eluasemekulud, nagu üür või hüpoteek, kommunaalkulud, näiteks elekter, vesi ja internet, põhilised toidukaubad, transpordikulud, kindlustuskulud ning väiksemad võlakohustused, mida peate tasuma.
- Erinevus: kui saate mingi asja ilma kaotamata ühe kuu läbi, ei ole see vajadus. Näiteks leiba vajavad kõik, kuid uhke hapupiima leiva ostmisega butiikpagarilt on pigem soov.
30%: soovid (elustiili valikud)
See kategooria on „süütundeta kulutamine“. See on väga oluline teie meelele, kui soovite eelarvet pikka aega järgida. See aitab teil mitte tunda, nagu oleksite midagi mööda lasknud, mis võib põhjustada uuesti kulutamist.
- Põhielemendid: väljas söömine, voogedastustellimused, hobid, reisimine ja ostlemine pole vajalikud.
- Vaimse tervise väärtus: 30% oma elustiilile aitab teil end rahaplaaniga hästi tunda ja mitte tunda end selle vastu õnnetuna.
20%: finantsilised eesmärgid (turvalisusvõrgustik ja varade kasvumootor)
Viimane 20% on see, kust ehitatakse teie tulevikku. See on raha, mis töötab teie heaks, mitte teie raha eest.
- Põhielemendid: panused 401(k) või IRA-sse, erakorralise fondi loomine ja agressiivne võlgade vähendamine (lisatasud miinimumist).
- Prioriteet: finantsplaneerimises nimetatakse seda sageli „Maksa endale esimesena“.
Proovinip: „Vaidlusalune“ kategoriseerimine
Mitte kõik kulud ei ole üheselt määratletavad. Jõusaali liikmelisust arutatakse tihti. Kui see on teie kehalise tervise huvides ja te kasutate seda igapäevaselt, võivad mõned seda lugeda „vajaduseks“. Enamikule on see aga „soov“, mis parandab elukvaliteeti, kuid ei ole ellujäämiseks vajalik. Hinnake alati ausalt ja otsekoheselt.
2. Kuidas arvutada oma „reaalset“ sissetulekut
Enne protsentide rakendamist peate teadma oma baassissetulekut. Paljud inimesed teevad vea, planeerides eelarvet brutosissetuleku põhjal, kuid 50/30/20 reegel on loodud netosissetuleku ehk kodukassasse jääva palga põhjal.
Netopalgaga arvutamine
Teie netosissetulek on raha, mille saate pangakontole pärast maksude, sotsiaalkindlustuse ja Medicare’i mahaarvamist.
Kui teie töö võtab enne palga maksmist maha tervisekindlustuse või 401(k) raha, lisage need tagasi. See aitab teil näha oma tegelikku kättesaadavat sissetulekut enne 50/30/20 suhte kasutamist.
Muutuvate sissetulekute käsitlus
Vabakutselistel, lepingulistel või gig-töötajatel võib sissetulek iga kuu oluliselt kõikuda.
- Strateegia: leidke oma viimase kuue kuu keskmine netosissetulek. Kasutage oma madalaima sissetulekuga kuud alguspunktina, et katada oma „vajadused“. Finantsplaneerimise ressursid ja eelarvejuhendid CaffeYolly platvormidel aitavad seda muutuvate sissetulekute süsteemi optimeerida.
3. Samm-sammult rakendamise faas
Selle uue meetodi jaoks peate omama selget plaani. Järgige kolme sammu.
Samm 1: 30-päevane auditi
Te ei saa hallata seda, mida te ei jälgigi. Üks kuu jooksul kirjutage üles iga sent, mida kulutate. Kasutage pangarakendust või kirjutage lihtsalt märkmikusse. Märkige iga ost, kas see on vajadus, soov või eesmärk. See annab teile aimu, milline on teie „praegune baas“.
Samm 2: Ülejääkide tuvastamine
Vaadake nüüd oma numbreid. Vaadake, kuidas need vastavad 50/30/20 reeglile. Paljud inimesed märkavad, et nende „vajadused“ kulutavad umbes 70% nende sissetulekust. See võib juhtuda, kui üür või eluaseme makse on kõrge.
Kui näete seda oma rahaplaanis, peate looma „sillstrateegia“. Proovige vähehaaval vähendada oma „soovide“ kulutusi. Nii saate hakata oma „sääste“ suurendama ja läheneda 20% sissetulekust säästmisele.
Samm 3: Ämbrite loomine (automaatika)
Parimad eelarvekoostajad vältivad inimlikke vigu, kasutades automaatseid tööriistu.
Kontode jaotus: looge kolm eraldi pangakontot.
- Operatsioonikonto (50%): arvete ja põhivajaduste jaoks.
- Elustiilikonto (30%): diskreetseteks kulutusteks. Kui see jõuab nullini, lõpeb kuu jooksul „lõbu“.
- Varade kontol (20%): automaatne ülekannet teie suure intressiga säästukontole või maaklerkontole.
4. Edasijõudnud optimeerimine: „Flex“ 50/30/20
Finantsolukorra muutudes peaks reegel muutuma koos teiega.
Kõrge elukalliduse (HCOL) kohandus
Kui elate linnas nagu New York, London või San Francisco, on eluaseme kulude all 50% hoidmine määratu väljakutse. Sellistel juhtudel soovitavad paljud eksperdid ajutiselt 60/20/20 jaotust, kus vähendate „soove“, et mahutada suuremad „vajadused“ linnaeluks.
„Agressiivse kasvu“ pööre
Kui teie sissetulek suureneb, ei pruugi teie elustiil samuti suureneda. Kui saate märkimisväärset palgatõusu, kaaluge üleminekut 40/20/40 mudelile, nagu CaffeYolly selgitab. Märgake seda viisi. Hoides oma „vajadused“ ja „soovid“ madalal, saate kiirendada oma teed finantsilisse sõltumatuse poole, säästes 40% oma sissetulekust.
5. Praktiline matemaatika: juhtumiuuringud
Et näha, kuidas see päriselus toimib, vaatame kahte erinevat sissetulekutasemega.
| Kategooria | Scenarius A ($4,000 neto) | Scenarius B ($8,000 neto) |
| 50% vajadused | $2,000 | $4,000 |
| 30% soovid | $1,200 | $2,400 |
| 20% eesmärgid | $800 | $1,600 |
6. Väljakutsete ületamine: KKK
Mis siis, kui minu võlg on liiga suur 20% ämbri jaoks?
Suure intressiga võlad, nagu krediitkaardid, tuleb kõigepealt tasuda oma 20% raha grupis. Kui 20% ei piisa, et maksta rohkem kui miinimumsumma igakuiselt, võib teie 30% soovide grupist võtta raha. Jätkake seda, kuni kõrge intressiga võlg on makstud.
Kas mu mobiiltelefon on vajadus või soov?
Tänasel maailmal on põhiline pakett vajadus. Kuid 30 dollarit igakuiselt uusima tipptasemega nutitelefoni eest on soov.
Kui tihti peaksin oma protsente üle vaatama?
Iga kolme kuu järel on parim. See aitab teil märgata hooaja muutusi, näiteks küttekulude suurenemist talvel. Siis saate oma soove muuta, et need muutused vastaksid.
50/30/20 reegel ei ole lihtsalt matemaatiline probleem. See on tasakaalu leidmine. CaffeYolly 50/30/20 reegliga seadistate raha haldamise viisi, millega saate nii tulevikuks säästa kui ka praegu elu nautida. See aitab teil luua harjumuse, mis võib kesta aastaid.
Aja jooksul aitab CaffeYolly praktika teadvustada, kuidas palgalt raha säästa, ja see võib tuua suuri muutusi. Konstantse 20% sissetulekust säästmine ja selle investeerimine mitmekülgsesse varasse on kõige usaldusväärsem tee rikkuse poole. Ärge oodake „täiuslikku“ finantsmomenti, et alustada. Alustage oma 30-päevast auditi täna ja astuge esimene samm püsiva finantsilise selguse suunas.
