Päringusüsteemid, mis põhinevad blockchainil, lõpetavad tehingud sekundites asemel päevades
Tavapärased maksesüsteemid töötleavad tehinguid mitme poole kaudu, kus iga üks neist säilitab eraldi salvestusi, mida tuleb kooskõlastada. Tüüpiline rahvusvaheline makse läheb läbi kolmest viieni pangast ja võtab ühe kuni viis tööpäeva ning maksab 25–50 USA dollari suuruseid tasusid. Blockchaini põhjal töötavad maksesüsteemid vähendavad seda üheks ühisleheküljeks, kus tehingud lõpetatakse sekundites ja kulud on murdosas. FIS Globali 2025. aasta maksearuande kohaselt töötlesid blockchaini põhjal töötavad maksevõrgud 2024. aastal kokku üle 15 triljoni USA dollari suuruse mahuga.
Maailmapanga andmetel on blockchaini põhjal töötavate rahakohustuste teenuste keskmised tasud 1–2 %, samas kui traditsiooniliste kanalite puhul on need 6,2 %. Rahakohustuste maailmaturu suurus on 860 miljardit USA dollarit ja sellest tulenev kulutuslangus annab igal aastal säästu 35–45 miljardit USA dollarit – raha, mis jääb arengumaade perekondadele, mitte pooleli olevatele pangasüsteemidele. Pankade digiteerumine kiirendab üleminekut blockchaini põhjal töötavale makseinfrastruktuurile.
Stabiilsed mündid makserajadena
Stabiilsed mündid on muutunud kõige laialdasemalt kasutatavaks blockchaini põhjal töötavaks maksevahendiks. USDT ja USDC ühiskogused päevased tehingumahud ületavad 40 miljardit USA dollarit, mis on võrreldav traditsiooniliste maksevõrkudega läbilaskevõime poolest. Visa lõpetas 2024. aastal oma koostöös Circle’iga üle 10 miljardi USA dollari suuruse stabiilsete müntide tehingute. Mastercard integreeris stabiilsete müntide makse oma võrku. PayPal lõi kaupmeeste arveldusteks PYUSD.
Ettevõtete jaoks pakuvad stabiilsed mündid mitmeid eeliseid traditsiooniliste makseviiside ees. Arveldus toimub kohe, mitte T+1 või T+2. Tasud on murdosas kaartide töötlemise tasudest. Tagasimakseid ei ole. Samuti töötab sama infrastruktuur globaalselt ilma vajaduseta luua eraldi pangasuhteid igas riigis. Fintech-ettevõtted nagu Circle, Paxos ja Stripe ehitavad „sisse-“ ja „väljasõidusillu“, mis ühendavad stabiilsete müntide makseid traditsioonilise pangasüsteemiga.
Reaalajas bruttoarveldus blockchainil
Kesk- ja kaubanduspangad ehitavad reaalajas bruttoarvelduse (RTGS) süsteeme blockchainile. Need süsteemid käsitlevad finantsüsteemis kõrgeima väärtusega ja kriitilisemaid makseid – pangadevahelisi ülekandeid, väärtpaberite arveldusi ja valitsusmakseid. BIS Innovation Hub on teinud mitmeid katseid, mis näitavad, et blockchaini põhjal töötavad RTGS-süsteemid saavad vastata või ületada traditsiooniliste süsteemide jõudlust, samas pakkudes paremat läbipaistvust ja vastupidavust.
McKinsey hinnangul võivad blockchaini põhjal töötavad arveldussüsteemid säästa globaalsest finantssektorist igal aastal 15–20 miljardit USA dollarit, vähendades kooskõlastuskulusid, kõrvaldades ebaõnnestunud tehinguid ja vabastades kapitali, mis praegu on kinni arveldusprotsessides. JPMorgani blockchaini põhjal töötava repoo arveldusplatvormi näide demonstreerib neid säästu institutsionaalsel tasandil: see töötleb igapäevaselt 2 miljardit USA dollarit suuruseid tehinguid oluliselt väiksemate operatsioonikuludega kui traditsiooniline repoo arveldus.
Programmeeritavad maksed
Blockchain võimaldab programmeeritavaid makseid – automaatselt täidetavaid ülekandeid, kui täidetakse eelnevalt määratletud tingimused. Tootja saab seadistada makse, mis vabaneb automaatselt kaupade kohaletoimetamisel ja nende kinnitamisel. Tööandja saab programmeerida palgamakseid, mis jagunevad automaatselt ajakavas. Kindlustusfirma saab programmeerida kindlustuskaitse makseid, mis aktiveeruvad siis, kui väline andmeallikas kinnitab kindlustatud sündmust.
See programmeeritavus ulatub kaugemale lihtsast automatiseerimisest. Tarkvara lepingud (smart contracts) võimaldavad keerukaid makseloogikaid – näiteks maksete jagamist mitme saaja vahel, rahaliste vahendite blokeerimist seni, kuni saavutatakse etapp, või maksumäärade kohandamist reaalajas andmevoogude alusel. Fintech-algatusettevõtted nagu Superfluid (voogemaksed) ja Sablier (tokenite väljastamine) on loonud maksetooteid, mida pole võimalik luua traditsiooniliste makseradadel.
Integratsiooni väljakutse
Blockchaini põhjal töötavate maksesüsteemide peamine väljakutse on integratsioon olemasoleva infrastruktuuriga. Enamik ettevõtteid ja tarbijaid tegutseb endiselt traditsioonilises pangasüsteemis. Blockchaini maksed peavad ühenduma õmmeldes pangakontodega, müügikohas terminalitega ja raamatupidamissüsteemidega. Ettevõtted nagu Bridge, Zero Hash ja MoonPay ehitavad integratsioonikihte, mis ühendavad blockchaini makserajad traditsioonilise finantsinfrastruktuuriga.
Fintechi riskikapital on suuresti keskendunud just sellistele makseinfrastruktuuri ettevõtetele, kes lahendavad seda integratsiooni väljakutset. Tulevikus ei ole maksesüsteemid ainult blockchaini või ainult traditsioonilised – need on hübridid, kus blockchain haldab arveldusi ja salvestusi, samas kui traditsioonilised liideseid pakuvad tarbijatele ja ettevõtetele oodatud kasutajakogemust.
