नोम्बा और ग्लोबस बैंक ने ₦21.3B बिना डिफॉल्ट के उधार दिए, अब वे ₦500B उधार देना चाहते हैं

लागोस में एक छोटे व्यवसाय के मालिक, ओनित्शा में एक थोक व्यापारी और अबुजा में एक रेस्तरां संचालक की कल्पना करें। उन्हें विकास के लिए ऋण की आवश्यकता है, वे बैंक जाते हैं, और बैंक ऑडिट की गई वित्तीय रिपोर्ट, भूमि के शीर्षक और दस्तावेजीकृत क्रेडिट इतिहास मांगता है। उनके पास इनमें से कोई भी चीज नहीं है, इसलिए नहीं कि उनका व्यवसाय असफल हो रहा है, बल्कि इसलिए कि किसी ने भी औपचारिक रूप से यह दर्ज नहीं किया है कि यह वास्तव में कितना अच्छा प्रदर्शन कर रहा है। बैंक मना कर देता है। व्यवसाय अटक जाता है।

यह नाइजीरिया में व्यावसायिक ऋण की कहानी है। यह खराब उधारकर्ताओं की कहानी नहीं है। यह एक टूटी हुई प्रणाली की कहानी है, जो एक ऐसे प्रकार के उधारकर्ता के लिए बनाई गई है जो अधिकांश नाइजीरियाई व्यवसाय नहीं हैं और शायद कभी नहीं होंगे।

नोम्बा और ग्लोबस बैंक आज घोषणा कर रहे हैं कि वे चुपचाप एक अलग प्रणाली बना रहे हैं, और परिणाम ध्यान देने योग्य हैं। दोनों कंपनियों ने नाइजीरियाई व्यवसायों को थोक और खुदरा, पेशेवर सेवाओं, खाद्य और आतिथ्य, तेल और गैस, और FMCG में ₦21.3 बिलियन का ऋण प्रदान किया है। उस पूरे पोर्टफोलियो पर गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 1% से कम है।

संदर्भ के लिए, यह संख्या असाधारण है। नाइजीरिया में व्यावसायिक ऋण NPL अनुपात नियमित रूप से 5% से अधिक होते हैं, और कई पोर्टफोलियो इससे बहुत आगे जाते हैं। पांच अलग-अलग क्षेत्रों और सैकड़ों अलग-अलग उधारकर्ताओं में 1% से कम का अनुपात कुछ ऐसा नहीं है जो यह बाजार अक्सर उत्पन्न करता है। नाइजीरिया के केंद्रीय बैंक ने बैंकिंग क्षेत्र में बढ़ते NPL को एक निरंतर चिंता के रूप में चिह्नित किया है। नोम्बा और ग्लोबस बैंक विपरीत दिशा में जा रहे हैं।

कारण इस बात पर निर्भर करता है कि नोम्बा अपने उधारकर्ताओं को उन्हें ऋण देने से पहले कैसे जानता है। नोम्बा एक भुगतान और बैंकिंग अवसंरचना कंपनी है, जिसका अर्थ है कि यह पहले से ही अपने द्वारा सेवा प्रदान किए जाने वाले व्यापारियों के दैनिक संचालन के अंदर बैठी है। प्रत्येक लेनदेन, प्रत्येक बिक्री, प्रत्येक निपटान जो व्यापारी के नोम्बा खाते से गुजरता है, रीयल टाइम में कैप्चर और संरचित किया जाता है। जब नोम्बा यह तय करता है कि किसी व्यापारी को ऋण देना है या नहीं, तो यह एक ऐसे दस्तावेज को नहीं पढ़ता जो महीनों पुराना हो सकता है; यह पढ़ता है कि व्यवसाय ने वास्तव में पिछले मंगलवार को क्या कमाया था।

यह ऋण निर्णय कैसे किए जाते हैं, इसके बारे में सब कुछ बदल देता है। ऋण को व्यवसाय की वास्तविक कमाई के आधार पर आकार दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि यह चुकाने के लिए बहुत बड़ा होने की संभावना कम है। जोखिम को व्यवसाय में आज क्या हो रहा है, इसके आधार पर प्रबंधित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि समस्याओं को जल्दी पकड़ा जाता है न कि बहुत देर से खोजा जाता है।

मॉडल का दूसरा हिस्सा अधिक रचनात्मक है। नाइजीरिया में अधिकांश छोटे व्यवसाय उस प्रकार की संपार्श्विक प्रदान नहीं कर सकते जो बैंक पारंपरिक रूप से मांगते हैं: भूमि, मशीनरी, स्पष्ट स्वामित्व वाली स्थिर भौतिक संपत्तियां।

नोम्बा लाइव डेटा का उपयोग करता है

नोम्बा ने जिसे डिजिटलीकृत संपार्श्विक ढांचा कहा जाता है, उसे बनाया है, और तर्क सुरुचिपूर्ण है। उधारकर्ता के पास नहीं होने वाली संपत्तियों की मांग करने के बजाय, नोम्बा उधारकर्ता की अपने प्लेटफ़ॉर्म इकोसिस्टम तक पहुंच को बांधता है, जिसमें भुगतान प्रसंस्करण, निपटान प्रवाह, और दिन-प्रतिदिन के उपकरण शामिल हैं जिन पर व्यवसाय चलता है, सीधे उनके ऋण चुकौती व्यवहार से।

व्यापारी इसलिए चुकौती नहीं कर रहा है क्योंकि एक संग्रह एजेंट ने फोन किया था। वे इसलिए चुकौती कर रहे हैं क्योंकि उनका व्यवसाय उस अवसंरचना के साथ अच्छी स्थिति बनाए रखने पर निर्भर करता है जो इसे चलाती रहती है। यह एक धमकी की तुलना में मौलिक रूप से मजबूत प्रोत्साहन है।

Yinka Adewale, CEO, Nomba

ग्लोबस बैंक के MD और CEO इलियास इग्बिनाकेंजुआ ने बताया कि यह संख्या वास्तव में क्या साबित करती है।

अगला कदम पैमाना है। नोम्बा और ग्लोबस बैंक लॉजिस्टिक्स, स्वास्थ्य सेवा और विनिर्माण पर ध्यान केंद्रित करते हुए, वाणिज्यिक बैंकों और विकास वित्त संस्थानों सहित अधिक संस्थागत ऋणदाताओं को आकर्षित करने के लिए अपनी साझेदारी का विस्तार करने की योजना बना रहे हैं। लक्ष्य ₦500 बिलियन की क्रेडिट बुक है।

यह एक बड़ी संख्या है, और बड़े ऋण घोषणाओं से भरे बाजार में, इसे सही रूप से कुछ संदेह के साथ पूरा किया जाएगा। लेकिन नोम्बा एक असामान्य प्रस्ताव दे रहा है: जब हम वहां पहुंचेंगे तो हमसे NPL अनुपात के बारे में पूछें।

यदि मॉडल ₦500 बिलियन पर उसी तरह बना रहता है जैसे यह ₦21.3 बिलियन पर बना रहा है, तो यह हर सवाल का जवाब होगा कि क्या नाइजीरियाई व्यवसायों को वास्तव में बड़े पैमाने पर ऋण दिया जा सकता है।

ओनित्शा में थोक व्यापारी, अबुजा में रेस्तरां मालिक, वह छोटा व्यवसाय जिसे एक पारंपरिक बैंक ने ठुकरा दिया था, यह मॉडल अंततः उनके लिए है।