अफ्रीका डिजिटल भुगतान पर चलता है। अब इसे विश्वसनीयता के लिए निर्माण करना होगा

अफ्रीका की वित्तीय अवसंरचना यूरोप या उत्तरी अमेरिका की तरह विकसित नहीं हुई। कई मायनों में, इसने पुरानी व्यवस्थाओं को पूरी तरह से छलांग लगाकर पार कर लिया।

महाद्वीप के अधिकांश हिस्सों में, मोबाइल मनी, न कि कार्ड, प्राथमिक भुगतान अवसंरचना है। 2020 के बाद से महाद्वीप भर में त्वरित भुगतान की मात्रा में औसतन 35% वार्षिक दर से वृद्धि हुई है, और मोबाइल मनी की मात्रा अब प्रति वर्ष 80 बिलियन लेनदेन से अधिक हो गई है। पिछले दशक में वित्तीय समावेशन तेजी से विस्तारित हुआ है, जिसने पहली बार लाखों लोगों को औपचारिक वाणिज्य में शामिल किया है।

जो उपभोक्ता पहले नकदी पर निर्भर थे, वे अब अपने फोन से सीधे लगभग सब कुछ के लिए भुगतान कर सकते हैं। 

जैसे-जैसे अफ्रीका की डिजिटल अर्थव्यवस्था 2030 तक अनुमानित $1.5 ट्रिलियन की ओर तेजी से बढ़ रही है, सवाल अब यह नहीं है कि क्या अफ्रीकी उपभोक्ता डिजिटल अर्थव्यवस्था में भाग ले सकते हैं। वे पहले से ही कर रहे हैं। असली सवाल यह है कि क्या यह अवसंरचना नए प्रणालीगत जोखिम पैदा किए बिना उद्यम-स्तरीय व्यापार का समर्थन कर सकती है।

जब लेनदेन हजारों से लाखों तक बढ़ते हैं, तो भुगतान एक विकास सुविधा नहीं रह जाता है और महत्वपूर्ण अवसंरचना बन जाता है। उस समय, स्पष्टता आवश्यक हो जाती है: यह जानना कि क्या भुगतान सफल हुआ है, धन कब निपटाया जाएगा, और कुछ गलत होने पर कौन जिम्मेदार है।

कम मात्रा में, अस्पष्टता प्रबंधनीय है। बड़े पैमाने पर, यह महंगी हो जाती है।

एक ऐसे ग्राहक पर विचार करें जो भुगतान को अधिकृत करता है और डेबिट हो जाता है, लेकिन व्यवसाय को कभी पुष्टि नहीं मिलती है। सामान जारी नहीं किया जा सकता है, और विश्वास तुरंत क्षतिग्रस्त हो जाता है। समय-संवेदनशील संदर्भों जैसे परिवहन, खाद्य वितरण, या ऋण चुकौती में दांव अधिक होते हैं, जहां विलंबित पुष्टि तत्काल घर्षण पैदा करती है। बड़े पैमाने पर, ये विफलताएं सीधे खोए हुए राजस्व और प्रतिष्ठा क्षति में तब्दील हो जाती हैं। पूरे महाद्वीप में, अनसुलझे या विफल लेनदेन व्यवसायों को सालाना अरबों का नुकसान पहुंचाते हैं। 

ये घर्षण सीमांत मामले नहीं हैं। ये एक ऐसी प्रणाली के संरचनात्मक लक्षण हैं जो अभी भी उपभोक्ता-स्तरीय अपनाने से उद्यम-श्रेणी की अवसंरचना की ओर बढ़ रही है।

जैसे-जैसे भुगतान प्रवाह बैंकों, मोबाइल मनी ऑपरेटरों और फिनटेक प्लेटफार्मों के बीच अधिक परस्पर जुड़ते जाते हैं, छोटे ब्रेक भी अलग-थलग मुद्दे नहीं रह जाते हैं। एक विलंबित पुष्टि या लापता स्थिति अपडेट केवल एक एकल लेनदेन या एक एकल ग्राहक को प्रभावित नहीं करता है; यह सुलह, ग्राहक अनुभव और नकदी प्रवाह में अनिश्चितता पैदा करता है।

बड़े पैमाने पर, वह अनिश्चितता बढ़ती है। कई भुगतान चैनलों में, यह निर्धारित करना कठिन हो जाता है कि भुगतान कहां विफल रहा, धन किसके पास है, और इसे कितनी जल्दी पुनर्प्राप्त किया जा सकता है। यह जटिलता सीमा पार के संदर्भ में और भी अधिक है, जहां पृथक नियामक ढांचे इस बारे में और अधिक अनिश्चितता जोड़ते हैं कि विभिन्न बाजारों में व्यक्तिगत भुगतान चैनल एक दूसरे के साथ कैसे बातचीत करते हैं। 

परिणाम विकास पर एक छिपा हुआ कर है, जो मात्रा के साथ बढ़ता है। इसलिए नहीं कि भुगतान अधिक बार विफल हो रहे हैं, बल्कि इसलिए कि न जानने की लागत बढ़ रही है।

लचीलेपन के लिए निर्माण विफलता को समाप्त करने के बारे में नहीं है; यह विफलता को दृश्यमान, जिम्मेदार और परिभाषित समयसीमा के भीतर पुनर्प्राप्त करने योग्य बनाने के बारे में है। यही वह है जो उद्यम-स्तरीय व्यापार का समर्थन कर सकने वाली अवसंरचना को उन प्रणालियों से अलग करता है जो केवल बड़े पैमाने पर लेनदेन को संसाधित करती हैं।

अफ्रीकी फिनटेक के पहले चरण ने गति और पहुंच को प्राथमिकता दी, उपभोक्ताओं और व्यवसायों को बड़े पैमाने पर डिजिटल रेल से जोड़ा। वह मिशन काफी हद तक पूरा हो चुका है। अब वही व्यवसाय उच्च-मूल्य, सीमा पार व्यापार में प्रवेश कर रहे हैं। अकेले अफ्रीका और मध्य पूर्व के B2B भुगतान बाजार 2033 तक $162 बिलियन तक पहुंचने का अनुमान है। 

अगले चरण में परिचालन निश्चितता की मांग है: ऐसी प्रणालियां जो अंतिमता, तरलता और उद्यम विकास के लिए पर्याप्त मजबूत लचीलापन प्रदान करती हैं। वित्तीय प्रणालियों तक पहुंच ने भागीदारी को अनलॉक किया है। लेकिन यह विश्वसनीयता है जो यह निर्धारित करेगी कि कौन स्केल कर सकता है। यह आज के वातावरण में विशेष रूप से सच है, जहां नियामक जांच कड़ी हो रही है, और प्रवर्तन लेनदेन की मात्रा के साथ तालमेल बिठा रहा है। अपारदर्शी या भारी मध्यस्थ संरचनाओं पर निर्मित व्यवसायों को उद्यम विकास को बनाए रखना कठिन हो सकता है। 

समय के साथ, मैंने देखा है कि तीन विशेषताएं इस पैमाने के लिए निर्मित अवसंरचना को तेजी से परिभाषित करती हैं।

पहला, लेनदेन निश्चितता। व्यवसायों को आरंभ से अंतिम निपटान तक हर भुगतान पर दृश्यता की आवश्यकता होती है। हर लेनदेन सफल नहीं होगा; यह किसी भी भुगतान प्रणाली की वास्तविकता है। लेकिन ग्राहक के पैसे के साथ क्या हुआ, इसके बारे में अनिश्चितता विफलता की तुलना में तेजी से विश्वास को नष्ट करती है। मात्रा भुगतान प्रणालियों को नहीं तोड़ती है। अस्पष्टता तोड़ती है। जब प्रदाता रीयल-टाइम स्थिति, स्पष्ट निपटान समयसीमा और उचित अपवाद हैंडलिंग नहीं दे सकते हैं, तो व्यापारी जोखिम और लागत वहन करते हैं क्योंकि वे बढ़ते हैं।

दूसरा, अनुपालन गहराई। लाइसेंसिंग को एक अवसंरचना के रूप में माना जाना चाहिए, प्रशासन नहीं। प्रत्यक्ष नियामक सहभागिता और सार्थक स्थानीय प्राधिकरण मध्यस्थों पर निर्भरता को कम करते हैं, संरचनात्मक जोखिम को कम करते हैं, और धन की सुरक्षा के लिए दीर्घकालिक प्रतिबद्धता प्रदर्शित करते हैं। 

तीसरा, प्लेटफ़ॉर्म लचीलापन। अपटाइम एक तकनीकी मीट्रिक होनी चाहिए जो वास्तुशिल्प अनुशासन को दर्शाती है। खंडित बाजारों में, डाउनस्ट्रीम विफलताएं अपरिहार्य हैं। उन विफलताओं का अनुमान लगाने और उन्हें लगभग वास्तविक समय में सुलझाने के लिए बनाई गई प्रणालियां उद्यम-श्रेणी की मात्रा का समर्थन करने में सक्षम हैं।

अगला चरण शांत लेकिन अधिक मांग वाला होगा, प्रत्येक लेनदेन को निश्चितता के साथ हल करने के लिए जटिलता का प्रबंधन करना। जब भुगतान रोजमर्रा की बातचीत से गायब हो जाते हैं, तभी वे काम कर रहे होते हैं। अच्छे भुगतान अदृश्य हैं; इसलिए नहीं कि वे सरल हैं, बल्कि इसलिए कि कोई और जटिलता का प्रबंधन कर रहा है।

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Jamie Steell pawaPay में मुख्य परिचालन अधिकारी हैं, जहां उन्होंने अफ्रीका के अग्रणी मोबाइल मनी भुगतान प्लेटफार्मों में से एक को बनाने और स्केल करने में मदद की है। उनकी पृष्ठभूमि उच्च-विकास फिनटेक और बहुराष्ट्रीय विनियमित वातावरण तक फैली हुई है, जिसमें betPawa, Sportech PLC, और KPMG में वरिष्ठ भूमिकाएं शामिल हैं।