कमज़ोर तैयारी, संरचनात्मक बाधाएं AI-संचालित वित्तीय समावेशन में रुकावट डालती हैं

आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) अधिक फिलिपीनो लोगों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाने में मदद कर सकता है, लेकिन संरचनात्मक बाधाएं और कमजोर संस्थागत तत्परता इसके प्रभाव को सीमित करेगी और संभावित जोखिम उत्पन्न करेगी, फिलिपीन इंस्टीट्यूट फॉर डेवलपमेंट स्टडीज (PIDS) ने कहा।

एक नीति नोट में, PIDS ने कहा कि डिजिटल वित्तीय प्लेटफार्मों को बढ़ती अपनाने के बावजूद उच्च लागत और कम विश्वास फिलीपीनो लोगों के एक बड़े हिस्से को बैंकिंग सेवाओं से वंचित रखना जारी रखता है।

विश्व बैंक के आंकड़ों का हवाला देते हुए, इसने कहा कि फिलीपींस ने वित्तीय समावेशन में प्रगति की क्योंकि 2021 में औपचारिक खाता स्वामित्व 56% तक पहुंच गया और डिजिटल भुगतान 57.4% तक, जो सरकार के 50% लक्ष्य से अधिक है।

इसके बावजूद, आधे से अधिक यानी 51.4% फिलीपीनो वयस्क अभी भी बैंकिंग सेवाओं से वंचित हैं, जो सिंगापुर और थाईलैंड जैसे क्षेत्रीय समकक्षों से पीछे हैं।

"जबकि AI बेहतर ऋण मूल्यांकन और धोखाधड़ी का पता लगाने के माध्यम से इन अंतरालों को पाटने में मदद कर सकता है, इसे अपनाने के लिए डेटा गोपनीयता और संभावित असमानता जोखिमों को संबोधित करने के लिए सुरक्षा उपायों की आवश्यकता है," इसने कहा।

फिलीपींस AI तत्परता में अपने दक्षिण-पूर्व एशियाई राष्ट्रों के संगठन (ASEAN) के समकक्षों से भी पीछे है, अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष के AI प्रिपेयर्डनेस इंडेक्स में 0.50 स्कोर करते हुए। हालांकि वियतनाम के 0.48 से थोड़ा अधिक, यह सिंगापुर के 0.80, थाईलैंड के 0.54 और इंडोनेशिया के 0.52 की तुलना में कम है।

"व्यापक ASEAN संकेतक फिलीपींस को AI तत्परता, डिजिटल तत्परता, वित्तीय समावेशन और डिजिटल अर्थव्यवस्था के आकार के लिए मध्य श्रेणी में रखते हैं," PIDS ने कहा।

"हालांकि, जो देश को अलग करता है, वह AI में इसकी बहुत उच्च उपभोक्ता रुचि और इसकी अपेक्षाकृत कमजोर संस्थागत क्षमता के बीच का विरोधाभास है।"

यह अंतर बताता है कि वित्तीय क्षेत्र में AI अपनाना क्यों धीरे-धीरे हुआ है, इसने जोड़ा, क्योंकि बैंगको सेंट्रल एनजी पिलिपिनास (BSP) के अनुसार AI सिस्टम को अपनाने और नियंत्रित करने की क्षमता संस्थाओं के बीच काफी भिन्न होती है।

"विस्तार असमान बना हुआ है, ग्रामीण बैंकों और सहकारी समितियों को सार्वभौमिक और वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में अधिक क्षमता बाधाओं का सामना करना पड़ता है," इसने कहा।

कोरोनावायरस महामारी के दौरान, वित्तीय क्षेत्र में साइबर सुरक्षा एक महत्वपूर्ण चिंता के रूप में उभरी क्योंकि फिशिंग घोटाले 200% तक बढ़ गए।

"इस वृद्धि ने डिजिटल और AI प्रौद्योगिकियों के प्रति संस्थानों की सावधानी को बढ़ाया है, विशेष रूप से सीमित साइबर सुरक्षा बुनियादी ढांचे वाले छोटे वित्तीय सेवा प्रदाताओं के बीच," इसने कहा।

"इसके अतिरिक्त, नियामक अनुपालन आवश्यकताएं छोटे संस्थानों पर असंगत बोझ डालती हैं जिनके पास समर्पित अनुपालन टीमें और संसाधन नहीं हैं।"

वित्तीय संलग्नता
खाते का उपयोग भी सीमित रहता है, भले ही अधिक फिलीपीनो वयस्कों के पास औपचारिक खाते हों। कई लोग परिवार (42.8%) और बचत क्लबों (48.4%) के माध्यम से अनौपचारिक रूप से बचत और उधार लेना जारी रखते हैं, PIDS ने कहा।

"उच्च मोबाइल फोन स्वामित्व (96.3%) और इंटरनेट पहुंच (87.4%) के बावजूद, केवल 54.7% ने डिजिटल भुगतान किया, बिल भुगतान (30.2%) और व्यापारी भुगतान (26.3%) के लिए कम दरों के साथ।"

इससे पता चलता है कि केवल कनेक्टिविटी वित्तीय संलग्नता को बढ़ावा देने के लिए पर्याप्त नहीं है, इसने कहा।

उपयोग की बाधाओं में पैसे की कमी (76%), उच्च लागत (55%), दूरी (40%), दस्तावेज़ीकरण संबंधी समस्याएं (39%), और कम विश्वास (29%) शामिल हैं, जबकि 34% ने कहा कि किसी परिवार के सदस्य के पास पहले से ही एक खाता था, जो घरेलू स्तर पर वित्तीय निर्णय लेने की ओर इशारा करता है।

फिर भी, PIDS ने कहा कि अपने विश्लेषण के आधार पर, डिजिटल वित्तीय प्लेटफार्मों के साथ अधिक संलग्नता विभिन्न प्रकार के वित्तीय खातों के स्वामित्व और उन्हें विभिन्न वित्तीय गतिविधियों के लिए उपयोग करने की संभावना को काफी बढ़ा देती है।

हालांकि, यदि वित्तीय साक्षरता कम रहती है, तो AI-संचालित वित्तीय सेवाएं डिजिटल रूप से साक्षर, शहरी और उच्च आय वाले समूहों के बीच केंद्रित रहेंगी, इसने कहा, क्योंकि BSP सर्वेक्षण से पता चला कि केवल 2% फिलीपीनो सभी बुनियादी वित्तीय साक्षरता प्रश्नों का सही उत्तर दे पाते हैं।

"यह कम साक्षरता, उम्र से संबंधित डिजिटल विभाजनों के साथ मिलकर, इसका मतलब है कि कमजोर आबादी (वृद्ध वयस्क, कम आय वाले परिवार और ग्रामीण निवासी) पीछे रह जाने का जोखिम उठाते हैं," इसने कहा।

"विशेषज्ञों ने जोर दिया कि लक्षित वित्तीय और AI साक्षरता कार्यक्रमों के बिना, AI-संचालित वित्तीय सेवाओं के लाभ डिजिटल रूप से साक्षर, शहरी और उच्च आय वाले समूहों के बीच केंद्रित रहेंगे, जो संभावित रूप से मौजूदा असमानताओं को बढ़ाएंगे।"

इन अंतरालों को दूर करने के लिए, PIDS ने कहा कि सरकार को डिजिटल बुनियादी ढांचे को बढ़ाना चाहिए, साइबर सुरक्षा ढांचे को मजबूत करना चाहिए, AI शिक्षा रोडमैप विकसित करने चाहिए, नीति ढांचे को संरेखित करना चाहिए और नियामक बोझ को कम करना चाहिए।

इस बीच, शिक्षा क्षेत्र को स्कूल पाठ्यक्रम में वित्तीय और AI साक्षरता को एकीकृत करना चाहिए और वित्तीय शिक्षा को व्यापक बनाने के लिए AI को एक उपकरण के रूप में उपयोग करना चाहिए। उद्योग और निजी वित्तीय संस्थानों को भी एल्गोरिदमिक निष्पक्षता सुनिश्चित करनी चाहिए, सुरक्षा और पारदर्शिता को मजबूत करना चाहिए, वंचित आबादी तक सेवाओं का विस्तार करना चाहिए और यह सुनिश्चित करने के लिए नियामकों के साथ काम करना चाहिए कि AI अपनाना राष्ट्रीय विकास लक्ष्यों के अनुरूप है।

PIDS नीति नोट के लेखक निक्का सी. पेसा, एशिया और प्रशांत विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्री और प्रशिक्षक; मैरी ग्रेस आर. एग्नर, PIDS पर्यवेक्षक अनुसंधान विशेषज्ञ; और रचर एम. लाकाजा, हाउस ऑफ रिप्रेजेंटेटिव्स के कांग्रेसनल पॉलिसी एंड बजट रिसर्च डिपार्टमेंट में पर्यवेक्षक विधायी स्टाफ ऑफिसर III हैं। — जस्टिन आयरिश डी. टेबल