नया खेल: कैसे CBN की नीतियों ने 2025 में नाइजीरियाई फिनटेक परिदृश्य को पुनर्गठित किया

नाइजीरिया के केंद्रीय बैंक और अन्य एजेंसियों ने 2025 में 14 नीतिगत परिवर्तन लागू किए, जिससे अफ्रीका की सबसे बड़ी अर्थव्यवस्था में फिनटेक के संचालन का तरीका मूल रूप से बदल गया।

सख्त एजेंट बैंकिंग नियमों से लेकर महाद्वीप के पहले ओपन बैंकिंग फ्रेमवर्क तक, इन नियमों ने एक ऐसे क्षेत्र में कड़ी निगरानी और मानकीकरण की ओर बदलाव का संकेत दिया, जो अब तक हल्के नियमन के साथ संचालित होता था।

वर्ष की शुरुआत प्रवासी-केंद्रित नीति से हुई। जनवरी 10 को, सीबीएन ने गैर-निवासी नाइजीरियाई साधारण खाता और गैर-निवासी नाइजीरियाई निवेश खाता योजनाएँ पेश कीं, जिससे विदेश में रहने वाले नाइजीरियाई लोग विदेशी आय भेज सकें और विदेशी और स्थानीय दोनों मुद्राओं में धन का प्रबंधन कर सकें।

इस कदम ने प्रेषण प्लेटफॉर्म और सीमा पार भुगतान सेवाओं को सीधे प्रभावित किया, जिससे दोहरी-मुद्रा खातों को संभालने के लिए नई बुनियादी ढांचे की आवश्यकताएं पैदा हुईं।

मार्च में 28 फरवरी के परिपत्र में निहित ट्रेजरी मैनेजमेंट एंड रेवेन्यू सिस्टम आया, जो सरकारी राजस्व संग्रह के लिए रेमिटा को बदलने के लिए था। सरकारी लेनदेन को संसाधित करने वाले भुगतान प्लेटफॉर्म को नई प्रणाली के साथ एकीकरण आवश्यकताओं का सामना करना पड़ा, जिससे कर भुगतान से लेकर लाइसेंस नवीनीकरण तक सब कुछ प्रभावित हुआ।

अप्रैल एक महत्वपूर्ण क्षण था। सीबीएन ने आधिकारिक तौर पर ओपन बैंकिंग कार्यान्वयन को मंजूरी दी, जिससे नाइजीरिया ऐसा करने वाला पहला अफ्रीकी देश बन गया।

सीबीएन गवर्नर, ओलायेमी कार्डोसो

मूल रूप से अगस्त 1 के लिए निर्धारित, गो-लाइव तिथि 2026 की शुरुआत में स्थानांतरित हो गई। फ्रेमवर्क ने सभी बैंकों में मानकीकृत एपीआई को अनिवार्य किया, लेकिन पहुंच को सख्ती से सीबीएन-लाइसेंस प्राप्त और पर्यवेक्षित संस्थाओं तक सीमित कर दिया।

इससे अवसर और बहिष्करण दोनों पैदा हुए, क्योंकि वित्तीय उत्पाद बनाने वाले गैर-लाइसेंस प्राप्त स्टार्टअप लाइसेंस प्राप्त संस्थानों के साथ साझेदारी किए बिना बैंकिंग डेटा तक सीधे पहुंच नहीं सकते थे।

और, हां, टेकनेक्स्ट के इफेओलुवा ने इस पर एक व्यापक व्याख्याकार लिखा: सीबीएन की ओपन बैंकिंग प्रणाली नाइजीरियाई फिनटेक को कैसे प्रभावित करेगी: आपको जो जानने की जरूरत है

नियामक ने अप्रैल में परिपत्र TED/FEM/PUB/FPC/001/006 के माध्यम से सीमा पार भुगतान दस्तावेज़ीकरण को भी आसान बना दिया। PAPSS लेनदेन के लिए, व्यक्ति अब केवल बुनियादी KYC और AML दस्तावेज़ीकरण का उपयोग करके $2,000 तक और कॉर्पोरेट्स $5,000 तक भेज सकते हैं। इन सीमाओं से ऊपर पूर्ण विदेशी मुद्रा दस्तावेज़ीकरण अनिवार्य रहता है, लेकिन सरलीकृत कागजी कार्रवाई छोटे अंतर-अफ्रीकी प्रेषण के लिए घर्षण को कम करती है।

नई सीबीएन नीतियां जिन्होंने फिनटेक संचालन को प्रभावित किया

अगस्त ने भौगोलिक प्रतिबंध पेश किए जिन्होंने एजेंट बैंकिंग ऑपरेटरों को कड़ी चोट पहुंचाई। सभी पीओएस टर्मिनलों को अब पंजीकृत पतों के 10 मीटर के दायरे में संचालित होना चाहिए, जिसमें अनिवार्य जियो-टैगिंग है।

अक्टूबर 31 की अनुपालन समय सीमा का मतलब था कि स्वीकृत स्थानों के बाहर संचालित टर्मिनलों को निष्क्रिय करने का जोखिम था। सीबीएन ने इसे 2023 के धोखाधड़ी डेटा का हवाला देकर उचित ठहराया, जिसमें दिखाया गया था कि पीओएस चैनल सभी धोखाधड़ी घटनाओं का 26.37% हिस्सा थे।

इस पर, इफेओलुवा ने 5 बड़े परिवर्तनों के बारे में लिखा।

उसी महीने में फेडरल कॉम्पिटिशन एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन कमीशन (FCCPC) ने डिजिटल लेंडिंग के दुरुपयोग से निपटा।

जुलाई में जारी और अगस्त में प्रभावी, डिजिटल, इलेक्ट्रॉनिक, ऑनलाइन, या गैर-पारंपरिक उपभोक्ता ऋण विनियमों ने आचरण नियमों का उल्लंघन करने वाली कंपनियों के लिए ₦50 मिलियन और ₦100 मिलियन के बीच, या वार्षिक कारोबार का 1% जुर्माना पेश किया।

व्यक्तिगत उल्लंघनकर्ताओं को ₦50 मिलियन तक का जुर्माना हो सकता है, जिसमें कंपनी निदेशकों को पांच साल तक के प्रतिबंधों का जोखिम है। फ्रेमवर्क ने कार्यालय छापों और ऐप डीलिस्टिंग के पिछले प्रवर्तन तरीकों को मानकीकृत दंड से बदल दिया।

टेकनेक्स्ट के बैंकोल ने इसकी रिपोर्ट की।

पंजीकरण आवश्यकताओं में उच्च लागत आती है। लाइसेंस आवेदन की लागत ₦100,000 है, मोबाइल मनी ऑपरेटरों और मौजूदा डिजिटल ऋणदाताओं के लिए अनुमोदन शुल्क ₦1 मिलियन है।

अगस्त की शुरुआत तक 461 पंजीकृत ऋणदाता प्रति अनुमोदन केवल दो ऐप्स को कवर कर सकते हैं, अतिरिक्त ऐप्स की लागत ₦500,000 प्रत्येक है और स्वामित्व पांच तक सीमित है।

प्रारंभिक अनुमोदन तीन साल बाद समाप्त हो जाते हैं, जिन्हें अगले वर्ष के 31 मार्च तक नवीनीकरण की आवश्यकता होती है, फिर उसके बाद हर 36 महीने में। सभी ऑपरेटरों पर ₦500,000 का वार्षिक लेवी लागू होता है।

विनियम एयरटाइम लेंडिंग तक विस्तारित हुए, जिससे एमटीएन का ₦83.19 बिलियन फिनटेक राजस्व स्ट्रीम FCCPC की निगरानी में आ गया।

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केवल माइक्रोफाइनेंस बैंकों को छूट मिली, हालांकि उन्हें अभी भी छूट की आवश्यकता थी। ऋणदाताओं को नए दायित्वों का सामना करना पड़ा: विज्ञापन को सीमित करना, अवांछित मार्केटिंग को समाप्त करना, सभी शुल्कों पर पारदर्शिता, और केवल क्रेडिट योग्य उधारकर्ताओं के लिए ऋण को मंजूरी देना।

FCCPC को ब्याज दरों की निगरानी करने और यह सुनिश्चित करने का अधिकार मिला कि वे शोषणकारी न हों। ऑपरेटरों के पास ऑडिट आवश्यकताओं, अर्धवार्षिक रिपोर्टिंग, वार्षिक रिटर्न फाइलिंग, और अनुरोध पर 48 घंटे के दस्तावेज़ उत्पादन के अनुपालन के लिए 90 दिन थे।

अक्टूबर ने अब तक का सबसे विघटनकारी परिवर्तन लाया। 6 अक्टूबर को जारी व्यापक एजेंट बैंकिंग दिशानिर्देशों में 1 अप्रैल, 2026 से प्रभावी होने वाला एक विशेष खंड शामिल था।

पीओएस एजेंट एक साथ केवल एक प्रिंसिपल और एक सुपर एजेंट के साथ काम कर सकते हैं, जिससे बहु-प्रदाता मॉडल समाप्त हो गया जिस पर कई एजेंट आय विविधीकरण के लिए निर्भर थे।

जोशुआ ने इस बारे में यहां लिखा।

लेनदेन सीमाएं अब व्यक्तिगत ग्राहकों को दैनिक ₦100,000 और साप्ताहिक ₦500,000 तक सीमित करती हैं, एजेंट की दैनिक सीमा ₦1.2 मिलियन है।

सुपर एजेंट सीधे एजेंट बैंकिंग सेवाएं प्रदान नहीं कर सकते हैं, और योग्यता मानदंडों को कड़ा कर दिया गया है ताकि समस्याग्रस्त BVN, हाल के खराब ऋण, या वित्तीय अपराधों के इतिहास वाले किसी भी व्यक्ति को बाहर रखा जा सके।

दंड में ब्लैकलिस्टिंग और प्रत्यक्ष नियामक निरीक्षण शामिल हैं।

नियामक ने नवंबर में मार्केटिंग प्रथाओं पर लक्षित किया। 27 नवंबर को जारी एक परिपत्र ने विज्ञापनों में तुलनात्मक, अतिशयोक्तिपूर्ण, या डी-मार्केटिंग बयानों पर प्रतिबंध लगा दिया।

अधिक महत्वपूर्ण रूप से, इसने स्पिन-टू-विन चैलेंज, पुरस्कार ड्रॉ और गेमिफाइड तत्वों सहित सभी प्रोत्साहन-आधारित मार्केटिंग पर प्रतिबंध लगा दिया। नियम बैंकों, पेमेंट सर्विस बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों पर लागू होते हैं, जिससे डिजिटल-फर्स्ट कंपनियों को सोशल मीडिया रणनीतियों को बदलने के लिए मजबूर किया जाता है जो वायरल अभियानों और उपयोगकर्ता अधिग्रहण प्रतियोगिताओं पर बहुत अधिक निर्भर करती हैं।

दिसंबर में 1 जनवरी, 2026 से प्रभावी संशोधित नकद निकासी नीतियां आईं। जबकि सीबीएन ने सभी जमा सीमाओं को हटा दिया और व्यक्तियों के लिए साप्ताहिक निकासी सीमा को ₦500,000 और कॉर्पोरेट्स के लिए ₦5 मिलियन तक बढ़ा दिया, अतिरिक्त निकासी शुल्क व्यक्तियों के लिए 3% और कॉर्पोरेट्स के लिए 5% बना रहता है।

दैनिक एटीएम सीमा ₦100,000 पर रहती है। परिवर्तन नकद पहुंच के लिए पीओएस एजेंटों पर निर्भरता को कम कर सकते हैं, संभावित रूप से एजेंट बैंकिंग नेटवर्क के लिए लेनदेन मात्रा को कम कर सकते हैं जो पहले से ही विशिष्टता और स्थान प्रतिबंधों का सामना कर रहे हैं।

सीबीएन की कड़ी निगरानी के रूप में बढ़ती अनुपालन लागत

2025 के दौरान बुनियादी ढांचे की आवश्यकताएं बढ़ गईं।

ISO 20022 माइग्रेशन मैंडेट के लिए भुगतान सेवा प्रदाताओं को नए मैसेजिंग मानक के लिए सिस्टम अपग्रेड करने की आवश्यकता है, जिसमें गैर-अनुपालन से जुर्माना, निलंबन, या लाइसेंस वापसी का जोखिम है।

मई के स्वचालित एएमएल समाधानों पर एक्सपोज़र ड्राफ्ट ने उच्च जोखिम वाले लेनदेन के लिए रीयल-टाइम निगरानी और तत्काल अलर्ट अनिवार्य किए, जिसमें सीमा पार प्रवाह, बड़े नकद जमा और क्रिप्टो-संबंधित गतिविधि शामिल हैं।

ऋणदाताओं, भुगतान स्टार्टअप्स और बैंकों को अब स्वचालित फ्लैगिंग सिस्टम बनाए रखना होगा, जिससे अनुपालन लागत काफी बढ़ जाएगी।

अधिकृत पुश भुगतान धोखाधड़ी पर ड्राफ्ट दिशानिर्देशों ने दायित्व की एक और परत पेश की। पीड़ितों को 72 घंटों के भीतर रिपोर्ट करनी होगी, जिसके बाद बैंकों और फिनटेक के पास जांच करने और धनवापसी के लिए 16 कार्य दिवस होंगे। संकुचित समयरेखा धोखाधड़ी का पता लगाने और समाधान प्रणालियों पर दबाव डालती है।

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इफेओलुवा ने, फिर से, इस बारे में यहां लिखा।

कॉर्पोरेट अफेयर्स कमीशन ने दिसंबर में नियामक ढेर में वृद्धि की, उन पीओएस ऑपरेटरों को ब्लैकलिस्ट करने और रिपोर्ट करने की धमकी दी जिन्होंने आयोग के साथ पंजीकरण नहीं कराया है। सीबीएन के जियो-टैगिंग और विशिष्टता नियमों के साथ संयुक्त, एजेंट बैंकिंग एक अनुपालन गौंटलेट का सामना करती है जिसे छोटे ऑपरेटरों को नेविगेट करने में संघर्ष करना पड़ सकता है।

अंतर्राष्ट्रीय मनी ट्रांसफर ऑपरेटर विनियम, 2024 में समीक्षा की गई और 2025 में लागू किए गए, विदेशी IMTOs के लिए न्यूनतम परिचालन पूंजी $1 मिलियन निर्धारित करते हैं। उल्लेखनीय रूप से, बैंक और फिनटेक संस्थाएं सीधे IMTO लाइसेंस प्राप्त नहीं कर सकती हैं और केवल एजेंटों के रूप में काम कर सकती हैं, जिससे सीमा पार धन आंदोलन पर नियंत्रण समेकित होता है।

2025 की नियामक घनत्व एक स्पष्ट मोड़ बिंदु को चिह्नित करता है। नाइजीरियाई डिजिटल वित्त हर कीमत पर विकास से मानकीकरण, उपभोक्ता संरक्षण और धोखाधड़ी रोकथाम की ओर बढ़ रहा है।

2026 में जाने वाला सवाल यह है कि क्या छोटे खिलाड़ी अनुपालन लागतों को अवशोषित कर सकते हैं या समेकन अपरिहार्य हो जाता है क्योंकि केवल अच्छी तरह से पूंजीकृत प्लेटफॉर्म ही नए सामान्य में जीवित रहते हैं।