बंधक दरें पिछले साल के अंत के बाद से सबसे निचले स्तर पर आ गईं

हाल के वर्षों में घर का मालिक बनना और भी चुनौतीपूर्ण हो गया है, और संभावित खरीदारों को लगातार किसी भी तरह की वित्तीय राहत की तलाश में रहना चाहिए। सौभाग्य से कई खरीदारों के लिए, बंधक दरें पिछले साल के बाद से अपने सबसे निचले स्तर पर आ गई हैं — दिसंबर में, औसत अमेरिकी दीर्घकालिक बंधक दर गिरकर 6.19% हो गई। हालांकि ये दरें अभी भी दशक की शुरुआत में देखी गई दरों से अधिक हैं, फिर भी यह एक सार्थक बदलाव है। कई गृहस्वामियों के लिए, इसका मतलब है खरीदने, पुनर्वित्त करने और दरों को लॉक करने के बारे में नई बातचीत।

बंधक दरों में गिरावट के पीछे क्या है?

तो इस गिरावट का कारण क्या है, और अगर आप वर्तमान में होम लोन पर विचार कर रहे हैं या अपने मौजूदा बंधक का पुनर्मूल्यांकन कर रहे हैं तो इसका आपके लिए क्या मतलब है?

इसका उत्तर बहुआयामी है। बंधक दरों में बदलाव का कोई एक कारण नहीं है, बल्कि आर्थिक संकेतकों का एक संयोजन है जो जुड़ते हैं। बंधक दर में इस नवीनतम परिवर्तन को सूचित करने वाले वर्तमान कारकों में शामिल हैं:

• मुद्रास्फीति के रुझान में कमी। कुल मिलाकर बंधक दर पर सबसे बड़े प्रभावों में से एक मुद्रास्फीति है, और मुद्रास्फीति में वर्तमान कमी का मतलब है कि निवेशक फेडरल रिजर्व से कम आक्रामक ब्याज दर नीति की उम्मीद करते हैं। कम मुद्रास्फीति का आम तौर पर मतलब है बेहतर दीर्घकालिक उधार लागत।

• ट्रेजरी यील्ड की गतिविधियां। बंधक दरें 10-वर्षीय यूएस ट्रेजरी बॉन्ड पर यील्ड को ट्रैक करती हैं। अधिक स्थिर आर्थिक दृष्टिकोण के आलोक में हाल ही में ट्रेजरी यील्ड में गिरावट आई है, जिसका मतलब है कि बंधक दरें अक्सर प्रतिक्रिया में नीचे आती हैं।

• फेडरल रिजर्व संकेत। हालांकि फेड ने, इस लेखन के समय तक, आधिकारिक तौर पर दरों में कटौती नहीं की है, अगले वर्ष में कटौती की बाजार की उम्मीदें मजबूत हुई हैं, जिसका अक्सर मतलब है कि ऋणदाता प्रतिस्पर्धा में आगे निकलने के लिए अपनी बंधक कीमतों को पहले से कम कर देंगे।

• धीमी आवास मांग। कई बाजारों में धीमी घर की बिक्री और अधिक संतुलित इन्वेंट्री ने बंधक दरों पर दबाव कम किया है, जिसका मतलब है कि खरीदारों के लिए प्रतिस्पर्धा करने वाले ऋणदाता अधिक प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण की पेशकश कर रहे हैं।

एक साथ, ये सभी कारक बंधक दरों के नीचे आने के लिए आदर्श स्थितियां बनाते हैं।

कम दरें व्यवहार को कैसे प्रभावित कर सकती हैं

जैसा कि आप उम्मीद कर सकते हैं, कम बंधक दरों का खरीदार व्यवहार पर बड़ा प्रभाव पड़ता है — दरों में आधे अंक की गिरावट भी किफायतीपन को महत्वपूर्ण मात्रा में बदल सकती है। खरीदारों के लिए, कम दरें मासिक भुगतान को कम करके क्रय शक्ति बढ़ाती हैं, जिससे अधिक कीमत वाले घर अधिक प्राप्त करने योग्य बन सकते हैं।

उदाहरण के लिए, एक कम दर मासिक भुगतान को सैकड़ों डॉलर तक कम कर सकती है, या खरीदारों को भुगतान करने की आवश्यकता को बढ़ाए बिना बड़े ऋण के लिए योग्य बना सकती है। इसके अलावा, पहली बार के खरीदार जो पहले मूल्य निर्धारण से बाहर थे, अंततः बाजार में फिर से प्रवेश करने में सक्षम हो सकते हैं।

कम दरें केवल संभावित खरीदारों को प्रभावित नहीं करती हैं — मौजूदा गृहस्वामी घटती दरों को पुनर्वित्त करने के अवसर के रूप में देख सकते हैं यदि उनकी वर्तमान दर अधिक है। कम दरें कैश-आउट रिफाइनेंसिंग जैसी चालों को भी प्रोत्साहित कर सकती हैं, एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (ARMs) से फिक्स्ड-रेट लोन पर स्विच करना, या अपने मासिक भुगतान को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाए बिना अपनी ऋण अवधि को कम करना। दर परिवर्तनों को समझना और वे दीर्घकालिक लागतों को कैसे प्रभावित करते हैं, घर वित्तपोषण प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

क्या आपको अभी एक दर लॉक करनी चाहिए?

जब भी दरें गिरती हैं, कई उधारकर्ता खुद से वही सवाल पूछते हैं: क्या उन्हें अपने होम लोन के लिए अभी एक दर लॉक करनी चाहिए, या इंतजार करना चाहिए? जैसा कि आप उम्मीद कर सकते हैं, प्रत्येक विकल्प के फायदे और नुकसान हैं।

अभी एक निश्चित दर को लॉक करने के कारणों में शामिल हैं:

• दरें पहले से ही कुछ महीने पहले की तुलना में कम हैं।

• अभी लॉक करना अनिश्चितता को समाप्त करता है और अचानक दर वृद्धि से बचाता है।

• यह बजट बनाना और घर खरीद की समयरेखा बनाना आसान बनाता है, क्योंकि इंतजार करना खरीदारों को दर वृद्धि के उसी जोखिम के लिए उजागर कर सकता है।

दूसरी ओर, इंतजार करने के कारणों में शामिल हैं:

• यदि मुद्रास्फीति शांत होती रहती है और फेड दर कटौती का संकेत देता है, तो दरें और भी कम हो सकती हैं (एक गणना किया गया जोखिम)।

• अल्पावधि में कुछ परिवर्तनशीलता के साथ सहज उधारकर्ता लंबे समय तक रुझानों की निगरानी करना चाह सकते हैं।

परिवर्तनशील-दर ऋण से फिक्स्ड-रेट पर स्विच करने की तलाश कर रहे गृहस्वामियों के लिए, लॉक करने का मतलब बेहतर दीर्घकालिक स्थिरता हो सकता है भले ही दरें गिरती रहें। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज अधिक मानसिक शांति प्रदान करते हैं जब अर्थव्यवस्था अप्रत्याशित हो जाती है। कुल मिलाकर, हालांकि, अभी खरीदारी करने, ब्याज दरों की तुलना करने, फिक्स्ड-रेट बनाम एडजस्टेबल-रेट विकल्पों का मूल्यांकन करने और पुनर्वित्त के बारे में सोचने का एक शानदार समय है।

दरें फिर से कैसे बढ़ सकती हैं

जबकि हाल के रुझान बंधक दरों में गिरावट दिखाते हैं, वे किसी भी तरह से गिरती रहने की गारंटी नहीं हैं, और कुछ जोखिम कारक उस नीचे की प्रक्षेपवक्र को रोक सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि मुद्रास्फीति एक बार फिर बढ़ती है (ऊर्जा की कीमतों, आपूर्ति के झटके, या कुछ और के कारण), तो यह बंधक दरों को वापस ऊपर ला सकता है। फेडरल रिजर्व मार्गदर्शन में परिवर्तन या भू-राजनीतिक घटनाओं जैसी वैश्विक अनिश्चितताएं बॉन्ड बाजारों को बाधित कर सकती हैं, जो, जैसा कि पहले स्थापित किया गया है, अक्सर बंधक दरों को अपने साथ लाती हैं।

इस बात की परवाह किए बिना कि आप अंततः पुनर्वित्त करते हैं या नहीं, बाजार में 6.19% की दर खरीदारों और गृहस्वामियों दोनों के लिए एक सकारात्मक बदलाव है, और यह आपके विकल्पों का आकलन करने और यह तय करने का एक शानदार समय है कि क्या अभी आगे बढ़ने का समय है।