[Finterest] PERA क्या है, फिलीपींस का 401(k)-शैली का सेवानिवृत्ति खाता?

मनीला, फिलीपींस – यदि आप एक नए साल के संकल्प की तलाश में हैं जो साल का उत्साह फीका पड़ने के बाद भी मायने रखे, तो सेवानिवृत्ति शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है, भले ही जनवरी की शुरुआत में यह थोड़ा समय से पहले लगे। विशेष रूप से, PERA एक ऐसा साधन है जिस पर विचार करना उचित है।

PERA, या पर्सनल इक्विटी एंड रिटायरमेंट अकाउंट, आपको एक स्थिर सेवानिवृत्ति निवेश की आदत बनाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसमें कर लाभ हैं जो सामान्य निवेश प्रदान नहीं करते हैं। यह अपने आप में एक नया प्रकार का फंड नहीं है, बल्कि 2008 के PERA अधिनियम के तहत बनाया गया एक कानूनी ढांचा है जो आपके सेवानिवृत्ति धन के निवेश के नियम और प्रोत्साहन निर्धारित करता है।

यदि आप US में 401(k) प्रणाली से परिचित हैं, तो यह मूल रूप से उस सेवानिवृत्ति खाते का फिलीपींस का संस्करण है।

हालांकि इसे लगभग दो दशकों से एक अवधारणा के रूप में पेश किया गया है, PERA उत्पाद वास्तव में वर्षों बाद शुरू हुए, क्योंकि प्रदाताओं ने उत्पाद बनाए और मान्यता प्राप्त की। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ द फिलिपीन आइलैंड (BPI) का PERA मनी मार्केट फंड 19 दिसंबर, 2016 को अपनी लॉन्च तिथि के रूप में सूचीबद्ध करता है, जो आपको यह समझ देता है कि मुख्यधारा की पेशकशों को सामने आने में कितना समय लगा।

फिर अधिक आधुनिक परत आई। सरकार और निजी क्षेत्र ने "डिजिटल PERA" वितरण को बढ़ावा देना शुरू किया, जिसमें ऐसे प्लेटफॉर्म शामिल हैं जो निवेशकों को ऑनलाइन PERA खाते खोलने और प्रबंधित करने देते हैं। एक मील का पत्थर सितंबर 2020 में देश के पहले डिजिटल PERA प्लेटफॉर्म का शुभारंभ है, जिसे खुदरा बचतकर्ताओं के लिए पहुंच बढ़ाने और घर्षण को कम करने के तरीके के रूप में प्रस्तुत किया गया था।

तब से, अधिक खिलाड़ी इस क्षेत्र में प्रवेश कर चुके हैं, जिनमें वे फर्म भी शामिल हैं जो बैंक नहीं हैं। उदाहरण के लिए, DragonFi एक प्रतिभूति ब्रोकर है जो अब अपने प्लेटफॉर्म के माध्यम से PERA खाता पहुंच प्रदान करता है, जो दर्शाता है कि PERA धीरे-धीरे पारंपरिक बैंक चैनलों से परे कैसे विस्तारित हुआ है।

लेकिन किसी भी चीज़ से पहले, आइए दो सवालों को स्पष्ट करें जो आपके मन में हो सकते हैं।

"क्या यह मुझे अमीर बना देगा?" कोई भी सेवानिवृत्ति साधन ईमानदारी से इसका वादा नहीं कर सकता।

"क्या यह मेरे निवेश को अधिक कुशल बनाएगा?" PERA को इसी के लिए डिज़ाइन किया गया है। PERA लाभ की गारंटी नहीं दे सकता, लेकिन यह आपके द्वारा अर्जित लाभ को अधिक मूल्यवान बना सकता है, कर के बोझ को कम करके जो आमतौर पर निवेश आय को कम कर देता है।

PERA स्वैच्छिक भी है। आप अपने दम पर एक खोल सकते हैं, और एक नियोक्ता PERA कार्यक्रम की पेशकश कर सकता है, लेकिन यह SSS योगदान की तरह अनिवार्य नहीं है।

PERA खाते की मूल बातें

PERA खाता अपने आप में एक निवेश नहीं है।

यह एक कंटेनर है जो नियमों के एक सेट के तहत सेवानिवृत्ति निवेश रखता है। वे नियम यह कवर करते हैं कि कौन PERA उत्पाद पेश कर सकता है, किस तरह के निवेश की अनुमति है, कौन से कर लाभ लागू होते हैं, और आप कब लाभ खोए बिना निकासी कर सकते हैं।

जब आप PERA में पैसा डालते हैं, तो आपका पैसा वहां कुछ नहीं करते हुए नहीं बैठता है। यह योग्य PERA निवेश उत्पादों में निवेश किया जाता है। यह अंतर मायने रखता है क्योंकि PERA को अक्सर एक विशेष फंड के रूप में गलत समझा जाता है। वास्तविकता में, यह एक सेवानिवृत्ति खाते के करीब है जो विभिन्न फंड और उपकरण रख सकता है, जब तक कि वे पात्रता नियमों के अनुरूप हों।

उस ने कहा, यहां "मेनू" है जिसमें बांगको सेंट्रल एनजी पिलिपिनास (BSP) के अनुसार PERA खाते को निवेश करने की अनुमति है: UITF यूनिट, म्यूचुअल फंड शेयर, वार्षिकी अनुबंध, बीमा पेंशन उत्पाद, प्री-नीड पेंशन योजनाएं, स्थानीय एक्सचेंज पर कारोबार किए गए सूचीबद्ध शेयर, एक्सचेंज-ट्रेडेड बॉन्ड, और सरकारी प्रतिभूतियां, साथ ही अन्य श्रेणियां जो नियामक विशिष्ट परिस्थितियों में अनुमति दे सकते हैं

यह कानूनी रूप से कहा जा रहा है। हालांकि व्यावहारिक रूप से, आज PERA के तहत एक विशिष्ट खुदरा निवेशक वास्तव में क्या खरीद सकता है वह संकीर्ण है, और आमतौर पर PERA-योग्य फंड जैसे मनी मार्केट, बॉन्ड और इक्विटी UITFs पर केंद्रित है।

यही कारण है कि PERA कोई कर-मुक्त निवेश पाने का रास्ता नहीं है। उदाहरण के लिए, जबकि कुछ प्रशासकों के पास आपके निवेश के लिए कुछ PERA-योग्य स्टॉक हो सकते हैं, आप किसी भी स्टॉक, किसी भी REIT, या किसी भी बॉन्ड को जो आपको व्यक्तिगत रूप से पसंद है, को PERA रैपर में नहीं डाल सकते।

यदि यह केवल फंड खरीदता है तो PERA क्यों करें?

तो यदि आप उस तरह के पाठक हैं जो व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड से बना एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं, तो PERA अभी भी प्रतिबंधात्मक महसूस हो सकता है, यह इस पर निर्भर करता है कि आप किस प्रदाता को चुनते हैं और वे अभी क्या पेश करते हैं। हालांकि, यह इसे पूरी तरह से खारिज करने का कारण नहीं है, विशेष रूप से इसके लाभों को देखते हुए।

PERA के आकर्षक बने रहने का कारण इसका कर उपचार है। PERA के लाभ तीन चीजों में समाहित हैं: योग्य योगदान पर 5% कर क्रेडिट, कर-मुक्त निवेश आय, और योग्य सेवानिवृत्ति पर कर-मुक्त निकासी, साथ ही एक कानूनी सुरक्षा जो दिवालियापन और संपत्ति उद्देश्यों के लिए PERA संपत्ति को अलग तरह से मानती है।

कल्पना करने के लिए सबसे आसान लाभ कर क्रेडिट है क्योंकि यह आपके द्वारा डाली गई राशि पर छूट की तरह व्यवहार करता है। PERA अधिनियम एक वर्ष में किए गए आपके कुल योग्य PERA योगदान के 5% के बराबर कर क्रेडिट प्रदान करता है, स्थानीय रूप से नियोजित और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए प्रति वर्ष P200,000 और विदेशी फिलिपिनो के लिए प्रति वर्ष P400,000 की वार्षिक योगदान सीमा के अधीन।

व्यवहार में कर क्रेडिट कैसा दिखता है यह यहां है। यदि आप इस वर्ष P100,000 का योगदान करते हैं, तो कर क्रेडिट P5,000 है। यदि आप P200,000 की अधिकतम सीमा तक पहुंचते हैं, तो कर क्रेडिट P10,000 हो जाता है, और यदि आप P400,000 का योगदान करने वाले विदेशी फिलिपिनो हैं, तो यह P20,000 हो जाता है। वे कर क्रेडिट जारी होने से पांच वर्षों के भीतर वैध हैं और आपके आयकर का भुगतान या कम करने के लिए उपयोग किए जा सकते हैं।

दूसरा लाभ वह है जो समय के साथ चक्रवृद्धि होता है: PERA निवेश से अर्जित आय निवेश आय पर करों से मुक्त है। मान लीजिए कि आपके पास एक बॉन्ड फंड है जो एक वर्ष में P20,000 की निवेश आय अर्जित करता है। सामान्य कर योग्य सेटिंग में, उस आय का हिस्सा उपकरण के आधार पर करों के अधीन हो सकता है। वास्तविक धन जो आपको मिलता है वह रोकी गई कर से कम होता है, जो आमतौर पर लगभग 20% होता है।

जब आप उस निवेश को PERA में रखते हैं, तो ढांचा इस तरह से डिज़ाइन किया गया है कि योग्य निवेश आय खाते के अंदर रह सकती है बिना उन निवेश-आय करों के समान तरीके से लागू होने के, जिसका अर्थ है कि रिटर्न का अधिक हिस्सा निवेशित और चक्रवृद्धि होता रहता है।

तीसरा लाभ कम चर्चित है, लेकिन यह मानसिक शांति और दीर्घकालिक योजना के लिए मायने रखता है। PERA अधिनियम कहता है कि PERA संपत्ति को दिवालियापन और संपत्ति करों के उद्देश्य से योगदानकर्ता की संपत्ति नहीं माना जाता है, और यह गैर-असाइनयोग्यता पर भी जोर देता है, जिसका अर्थ है कि इन संपत्तियों को आम तौर पर संलग्न, जब्त या जब्त नहीं किया जा सकता है।

सरल शब्दों में, PERA को वित्तीय संकट में पहुंचना कठिन और कुछ परिदृश्यों में पास करना आसान बनाने के लिए संरचित किया गया है, जो इसे संपत्ति योजना में भूमिका निभाने में मदद कर सकता है। BSP का PERA FAQ इस फ्रेमिंग को मजबूत करता है और नोट करता है कि मृत्यु पर वितरण नियमों के तहत कवर किया जाता है।

PERA की चेतावनियां

याद रखें, PERA सेवानिवृत्ति के लिए बनाया गया है। इसका मतलब है कि इसके नियमों में सेवानिवृत्ति कैसी दिखती है इसकी एक परिभाषा है।

कर-मुक्त वितरण प्राप्त करने के लिए, आपको "55 और 5" नियम को पूरा करना होगा: आप 55 वर्ष की आयु तक पहुंच गए हैं और कम से कम पांच वार्षिक योगदान पूरे कर चुके हैं।

यदि आप पहले निकासी करते हैं, तो आप अपने द्वारा उपभोग किए गए कर प्रोत्साहनों को खो देते हैं, सभी करों को ब्यूरो ऑफ इंटरनल रेवेन्यू (BIR) को चुकाया जाता है। इसमें अर्जित कुल आय पर 20% कर और आपके द्वारा प्राप्त 5% कर क्रेडिट शामिल है।

हालांकि, महत्वपूर्ण अपवाद हैं। दुर्घटना या बीमारी से संबंधित 30 दिनों से अधिक के अस्पताल में भर्ती, स्थायी कुल विकलांगता, और किसी अन्य PERA निवेश उत्पाद और या एक निर्दिष्ट विंडो के भीतर किसी अन्य प्रशासक को कुछ स्थानान्तरण जैसे मामलों में निकासी दंड लागू नहीं होता है।

हालांकि यह एक मुश्किल प्रतिबंध लग सकता है, यह आपके सेवानिवृत्ति फंड के निर्माण में भी मदद कर सकता है। एक सामान्य निवेश खाता तरल होता है। सामान्य निवेश खाते तरल होते हैं, और तरलता सुविधाजनक लेकिन लुभावनी होती है। PERA स्वस्थ घर्षण जोड़ता है, जो आपके सेवानिवृत्ति धन को अकेला छोड़ना आसान बनाता है, और यह तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप योगदान को दीर्घकालिक आदत के रूप में मानते हैं। – Rappler.com

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