"नो फीस" रेमिटेंस: नाइजीरिया में पैसे भेजने पर वास्तव में क्या होता है

जब मेरा दोस्त, फारूक, कनाडा से नाइजीरिया में पैसे भेजने के लिए अपना फोन खोलता है, तो सब कुछ आसान लगता है। वह ऐप पर टैप करता है, विनिमय दर चेक करता है, और सेंड पर क्लिक करता है। पांच मिनट बाद, उसके परिवार को पैसे मिल जाते हैं। कोई ट्रांसफर शुल्क नहीं। कोई छिपे हुए शुल्क नहीं। कम से कम वह ऐसा ही सोचता है।

"आमतौर पर कोई शुल्क नहीं होते, छिपे हुए हों या नहीं," वह मुझे बताता है। उसने 2020 में अनौपचारिक चैनलों का उपयोग बंद कर दिया क्योंकि फिनटेक ऐप्स अधिक सुरक्षित और विश्वसनीय लगते थे। दरें उससे बेहतर दिखती थीं जो वह जानने वाले लोगों से प्राप्त करता था। सब कुछ तेजी से होता था। सब कुछ स्पष्ट लगता था।

लेकिन अकिनसोला जेगेडे कुछ अलग देखते हैं। उन्होंने VitalSwap, एक रेमिटेंस फिनटेक की स्थापना की, और उन्होंने देशों के बीच पैसा कैसे घूमता है, यह मैप करने में वर्षों बिताए हैं। उनके अनुसार, अधिकांश लोगों को पता नहीं होता कि वे वास्तव में कहां भुगतान करते हैं।

नाइजीरिया को पिछले साल रेमिटेंस में $20 बिलियन से अधिक प्राप्त हुए। यह पैसा लंदन, टोरंटो, न्यूयॉर्क और दर्जनों अन्य शहरों से लागोस, अबुजा और देश भर के गांवों में आता है। लेकिन यह यात्रा आपकी स्क्रीन पर जितनी सरल दिखती है, उतनी कभी नहीं होती।

गति का भ्रम

अधिकांश लोग कल्पना करते हैं कि उनका पैसा समुद्र के पार उड़ रहा है। आप लंदन से £100 भेजते हैं, और यह कुछ मिनटों बाद लागोस में पहुंच जाता है। ऐसा नहीं होता है।

"वह £100 नाइजीरिया में नहीं जाता," जेगेडे कहते हैं। "यह यूके में रहता है या वेस्टर्न यूनियन के ग्लोबल पूल में प्रवेश करता है।"

नाइजीरिया में पैसे भेजते समय आपका पैसा कैसे प्रवाहित होता है

वेस्टर्न यूनियन जैसे पारंपरिक ऑपरेटर स्थानीय नाइजीरियाई बैंकों और एजेंटों के साथ काम करते हैं। ये बैंक लेनदेन सत्यापित करते हैं, नकदी जारी करते हैं, और बाद में शेष राशि का मिलान करते हैं। वे केवल बैंक नहीं हैं। वे बड़े पैमाने पर पॉइंट-ऑफ-सेल एजेंटों की तरह अधिक हैं। उन्हें बुनियादी ढांचे, अनुपालन टीमों और खातों में बैठी तरलता की विशाल मात्रा की आवश्यकता होती है। यह सब पैसा खर्च करता है।

जब आप एक दुकान में जाते हैं और £100 प्लस £6 ट्रांसफर शुल्क का भुगतान करते हैं, तो वह पैसा कई हाथों वाली प्रणाली में प्रवेश करता है। वेस्टर्न यूनियन एक हिस्सा लेता है। यूके बैंक या स्टोर एजेंट एक हिस्सा लेता है। नाइजीरियाई पेआउट बैंक एक हिस्सा लेता है। कभी-कभी संवाददाता बैंक भी एक हिस्सा लेते हैं।

लेकिन सबसे अधिक लागत उन दृश्य शुल्कों में नहीं है। यह विनिमय दर में छिपी होती है।

"जब तक FX लागू होता है, तब तक आपके पास £90 मूल्य के करीब कुछ बचता है," जेगेडे बताते हैं। आपने £100 भेजे। आपके परिवार को £90 के बराबर मिलता है। अन्य £10 विनिमय दर मार्कअप में गायब हो गए जो किसी ने आपको समझाया नहीं।

फिनटेक का वादा

नई फिनटेक संस्थाएं कहती हैं कि वे अलग हैं। वे दावा करती हैं कि वे बिचौलियों को काट देती हैं। बैंकों और एजेंटों की लंबी श्रृंखला के बजाय, संरचना सरल हो जाती है। फिनटेक से बैंक से ग्राहक तक। बस इतना ही।

यह मॉडल कुछ ऐसे काम करता है जिसे लोकल इन, लोकल आउट कहा जाता है। जब आप यूके से £100 भेजते हैं, तो वह पैसा यूके में रहता है। फिनटेक कंपनी के पास पहले से ही नाइजीरिया में नाइरा है। वे उस स्थानीय तरलता का उपयोग करके आपके परिवार के खाते में क्रेडिट करते हैं। सीमाओं के पार दैनिक मिलान का इंतजार करने की आवश्यकता नहीं। उतने मध्यस्थों की आवश्यकता नहीं।

"लेनदेन तेज हैं, FX बाजार दर के करीब है, और शुल्क कम या कभी-कभी शून्य होते हैं," जेगेडे कहते हैं।

यह मेरे दोस्त के अनुभव से मेल खाता है। तेज ट्रांसफर। कोई दृश्य शुल्क नहीं। दरें जो बैंकों की पेशकश से बेहतर दिखती हैं। वह प्रणाली पर भरोसा करता है क्योंकि यह सुचारू रूप से काम करती है।

लेकिन जेगेडे इस बात पर जोर देते हैं कि शून्य शुल्क का मतलब शून्य लागत नहीं है।

नाइजीरिया में पैसे भेजते समय वह दर जो आप नहीं देखते

यहाँ अधिकांश लोग क्या मिस करते हैं। जब एक फिनटेक ऐप "₦2,200 प्रति पाउंड पर नाइजीरिया भेजें" का विज्ञापन करता है, तो वे अक्सर आपको एक दर दिखा रहे होते हैं। लेकिन वह वह दर नहीं हो सकती जो आपको वास्तव में मिलती है।

"अधिकांश नाइजीरियाई मानते हैं कि पाउंड से नाइरा की दर नाइरा से पाउंड की दर के बराबर है," जेगेडे कहते हैं। "यह नहीं है।"

विज्ञापित दर अक्सर नाइजीरिया से यूके में पैसे भेजने की दर होती है। लेकिन आप इसके विपरीत कर रहे हैं। आप नाइजीरिया में पाउंड भेज रहे हैं। वह लेनदेन एक अलग दर का उपयोग करता है। शायद ₦2,150 प्रति पाउंड। शायद कम।

अंतर आपूर्ति और मांग पर निर्भर करता है। कौन सी मुद्रा दुर्लभ है? तरलता कहां बैठी है? जोखिम कौन रख रहा है? वे कारक दर निर्धारित करते हैं। और अधिकांश ऐप्स जानते हैं कि ग्राहक मानते हैं कि दरें दोनों तरह से जाती हैं। इसलिए वे बेहतर संख्या का विज्ञापन करते हैं।

"मार्केटिंग विज्ञापनों में फंसने से पहले, वास्तविक सवाल यह पूछना है कि मेरे लेनदेन पर कौन सी मुद्रा जोड़ी लागू की जा रही है," जेगेडे कहते हैं। "यदि आप यह नहीं जानते हैं, तो आप वास्तविक लागत नहीं जानते हैं, भले ही शुल्क शून्य हो।"

यही शायद कारण है कि मेरे दोस्त को कोई शुल्क नहीं दिखता, लेकिन जेगेडे इस बात पर जोर देते हैं कि उपयोगकर्ता अभी भी भुगतान करते हैं। लागत सिर्फ ट्रांसफर शुल्क से विज्ञापित दर और वास्तविक दर के बीच के अंतर में चली गई।

यह मुफ्त क्यों नहीं हो सकता

यहां तक कि फिनटेक संस्थाएं जो कई बिचौलियों को समाप्त करती हैं, उनकी भी लागतें होती हैं। जेगेडे की कंपनी को उचित रूप से लाइसेंस प्राप्त करने के लिए आठ महीने के लिए संचालन निलंबित करना पड़ा।

"लाइसेंसिंग की वास्तविक लागत आवेदन शुल्क या न्यूनतम पूंजी आवश्यकताएं नहीं हैं," वह बताते हैं। "वास्तविक लागत इसके आसपास की हर चीज है।"

आपको वकीलों की आवश्यकता होती है। आपको लेखाकारों की आवश्यकता होती है। आपको ऑडिटर की आवश्यकता होती है। आपको अनुपालन अधिकारियों की आवश्यकता होती है। आपको एक टीम की आवश्यकता है जो नियमों को नेविगेट कर सके, व्यवसाय को सही ढंग से संरचित कर सके, और साल दर साल ऑडिट पास कर सके। उस टीम की लागत गंभीर धन है।

इसलिए जबकि फिनटेक संस्थाएं वेस्टर्न यूनियन के 7-12% शुल्क से कम चार्ज कर सकती हैं, वे वास्तव में मुफ्त ट्रांसफर की पेशकश नहीं कर सकतीं और जीवित नहीं रह सकतीं। लागत बस कम दृश्यमान हो जाती है।

"ग्राहक कम भुगतान नहीं करते क्योंकि फिनटेक उदार हैं," जेगेडे कहते हैं। "वे कम भुगतान करते हैं क्योंकि प्रणाली सरल है।"

मेरे दोस्त ने 2020 से अनौपचारिक चैनलों का उपयोग नहीं किया है। वे "मैं एक व्यक्ति को जानता हूं" व्यवस्थाएं थीं जहां कोई व्यक्ति जिस पर आप भरोसा करते थे, आपके कनाडाई डॉलर लेता था और आपके परिवार तक नाइरा पहुंचाने की व्यवस्था करता था। दरें अक्सर बेहतर होती थीं क्योंकि ये ऑपरेटर कम ओवरहेड के साथ समानांतर बाजारों में काम करते थे। लेकिन जोखिम वास्तविक थे।

यदि कुछ गलत हो जाता है तो कोई सहारा नहीं। कोई लेनदेन इतिहास नहीं। यदि आपका पैसा गायब हो जाता है तो उसे ट्रेस करने का कोई तरीका नहीं।

"अधिकांश फिनटेक ऐप्स विश्वसनीय हैं, बेहतर दरें देते हैं, और आमतौर पर उपयोग करने के लिए सुरक्षित हैं," मेरे दोस्त मुझे बताते हैं। "वे सुविधाजनक और ट्रेस करने योग्य भी हैं।"

वह सुविधा मायने रखती है। लेनदेन पांच मिनट में पूरे हो जाते हैं। आपको पुष्टि मिलती है। आप भुगतान का प्रमाण दिखा सकते हैं। अधिकांश लोगों के लिए, ट्रेड-ऑफ समझ में आता है। मन की शांति के लिए थोड़ा अधिक भुगतान करें।

लेकिन जैसा कि जेगेडे बताते हैं, अधिकांश उपयोगकर्ताओं को पता नहीं होता कि वे वास्तव में कितना अधिक भुगतान करते हैं।

$20 बिलियन का क्या मतलब है

जब हर साल नाइजीरिया में $20 बिलियन से अधिक का प्रवाह होता है, तो छोटी प्रतिशतताएं विशाल संख्याएं बन जाती हैं। यदि हर लेनदेन छिपी लागतों में 3-7% खो देता है, तो वह $600 मिलियन और $1.4 बिलियन के बीच कहीं है जो परिवारों तक पहुंच सकता है लेकिन इसके बजाय प्रणाली में फंसा रहता है।

सवाल यह नहीं है कि फिनटेक ऐप्स का उपयोग करना है या नहीं। वे स्पष्ट रूप से विकल्पों से बेहतर हैं। सवाल यह है कि क्या लोग समझते हैं कि वे क्या भुगतान करते हैं।

फारूक अभी भी मानता है कि कोई छिपे शुल्क नहीं हैं। जेगेडे जानते हैं कि हैं। सच्चाई विनिमय दर स्प्रेड में कहीं बैठती है जिसे कोई स्पष्ट रूप से नहीं समझाता।

"यदि आप नहीं जानते कि आपके लेनदेन पर कौन सी मुद्रा जोड़ी लागू की जा रही है, तो आप वास्तविक लागत नहीं जानते," जेगेडे कहते हैं। "भले ही शुल्क शून्य हो।"

अगली बार जब आप घर पैसे भेजें, तो अपने ऐप से एक सवाल पूछें। आप मेरे विशिष्ट लेनदेन के लिए कौन सी दर का उपयोग कर रहे हैं? वह दर नहीं जिसका आप विज्ञापन करते हैं। वह दर जो आप वास्तव में लागू करते हैं। उत्तर आपको आश्चर्यचकित कर सकता है।

नाइजीरिया को 2024 में रेमिटेंस में $20.93 बिलियन प्राप्त हुए, जिससे यह अफ्रीका के सबसे बड़े प्राप्तकर्ताओं में से एक बन गया। 2023 के अंत में नाइजीरिया में $200 भेजने की औसत लागत 7.9% थी, जो UN के 3% के लक्ष्य से दोगुनी से अधिक है। उस लागत का अधिकांश हिस्सा दृश्य ट्रांसफर शुल्क के बजाय विनिमय दर मार्कअप में छिपा होता है।

पोस्ट "No fee" रेमिटेंस: जब आप नाइजीरिया में पैसे भेजते हैं तो वास्तव में क्या होता है पहली बार Technext पर दिखाई दी।