नाइजीरिया का फिनटेक विरोधाभास: 11 बिलियन लेनदेन, सिस्टम विफलताएं, बने हुए विश्वास मुद्दे – CBN रिपोर्ट

नाइजीरिया में हर दिन हर सेकंड, कहीं न कहीं पैसा चलता रहता है।

लागोस में एक बाजार व्यापारी अपना फोन टैप करती है। अबुजा में एक छात्र दोस्तों के साथ बिल बांटता है। कानो में एक दादी को पोर्ट हार्कोर्ट में काम कर रहे अपने बेटे से पैसे मिलते हैं। जब तक आप यह वाक्य पढ़ना समाप्त करेंगे, सैकड़ों और लेनदेन हो चुके होंगे।

पिछले साल, नाइजीरियाई लोगों ने देश की तत्काल भुगतान प्रणाली के माध्यम से 11 बिलियन बार पैसे ट्रांसफर किए। यह 11 बिलियन नायरा नहीं है। यह 11 बिलियन अलग-अलग लेनदेन हैं, प्रत्येक रीयल-टाइम में हो रहा है, प्रत्येक तुरंत निपटाया जा रहा है, प्रत्येक एक डिजिटल वित्तीय क्रांति का हिस्सा है जिसके बारे में दुनिया के अधिकांश लोग यह भी नहीं जानते कि यह हो रहा है।

इसे परिप्रेक्ष्य में रखने के लिए: नाइजीरिया ने दो साल पहले की तुलना में दोगुने से अधिक लेनदेन संसाधित किए। जो प्रणाली इसे संभव बनाती है वह 2011 में लाइव हुई, अमेरिका के रीयल-टाइम भुगतान नेटवर्क से कई साल पहले, भारत की प्रसिद्ध UPI प्रणाली के अरबों तक पहुंचने से कई साल पहले।

फिर भी अफ्रीका के बाहर अधिकांश लोगों से पूछें कि वे नाइजीरियाई फिनटेक के बारे में क्या जानते हैं, और जवाब नवाचार के बारे में नहीं होगा। यह धोखाधड़ी के बारे में होगा।

यह वह विरोधाभास है जिसका केंद्रीय बैंक ऑफ नाइजीरिया अब एक नई रिपोर्ट में सीधे सामना कर रहा है: जब दुनिया अभी भी आपको घोटालेबाजों का घर समझती है तो आप नवाचार में कैसे अग्रणी बनते हैं?

क्रूर विडंबना? नाइजीरिया को जिम्मेदार ठहराई जाने वाली अधिकांश डिजिटल धोखाधड़ी वास्तव में विदेशी तत्वों द्वारा आयोजित की जाती है जो नाइजीरिया को आधार या प्रॉक्सी के रूप में उपयोग करते हैं। हाल के कानून प्रवर्तन अभियानों ने दिखाया है कि सीमा पार आपराधिक नेटवर्क अक्सर अन्यत्र योजनाबद्ध और निष्पादित अपराधों के लिए नाइजीरिया को दोषी ठहराते हैं।

फिर भी, प्रतिष्ठा अटक गई। हाल तक, नाइजीरिया मनी लॉन्ड्रिंग चिंताओं के लिए फाइनेंशियल एक्शन टास्क फोर्स की 'ग्रे लिस्ट' पर बना रहा, भले ही देश चुपचाप दुनिया के सबसे परिष्कृत डिजिटल भुगतान बुनियादी ढांचे में से एक का निर्माण कर रहा था।

सिस्टम बनाने वाले लोग निराश हैं

चिदिनमा से मिलें। वह दर्जनों फिनटेक संस्थापकों का एक समग्र रूप है जिन्होंने केंद्रीय बैंक के सर्वेक्षण का जवाब दिया, अपनी तरह का पहला।

चिदिनमा लागोस में एक छोटा डिजिटल लेंडिंग स्टार्टअप चलाती हैं। उनकी कंपनी बाजार व्यापारियों को बैंक में जाए बिना ऋण प्राप्त करने में मदद करती है। इस साल उनका सबसे बड़ा नवाचार? एक AI सिस्टम जो 90% सटीकता के साथ धोखाधड़ी वाले ऋण आवेदनों का पता लगा सकता है। इसने उनकी कंपनी को लाखों नायरा बचाए हैं।

लेकिन उनसे नियमन के बारे में पूछें, और वह आपको एक विरोधाभासी उत्तर देंगी, बिल्कुल वैसे ही जैसे सर्वेक्षण में आधे उद्योग ने दिया।

जब केंद्रीय बैंक ने फिनटेक नेताओं से पूछा कि क्या नियमन नवाचार में मदद करता है या बाधा डालता है, तो परिणाम पूरी तरह से विभाजित हो गए: 50% ने कहा कि यह विकास को सक्षम बनाता है। 50% ने कहा कि यह इसे प्रतिबंधित करता है।

"कुछ दिनों में मुझे लगता है कि हमारे पास अफ्रीका में सबसे आगे सोचने वाले नियामक हैं," एक संस्थापक ने शोधकर्ताओं से कहा। "अन्य दिनों में मैं एक साधारण स्वीकृति के लिए नौ महीने प्रतीक्षा कर रहा हूं और सोच रहा हूं कि क्या हमें बस केन्या जाना चाहिए।"

निराशा वास्तविक है। एक तिहाई से अधिक फिनटेक कंपनियां कहती हैं कि नियामक देरी के कारण किसी नए उत्पाद को बाजार में लाने में एक साल से अधिक समय लगता है। लगभग दो-तिहाई कहते हैं कि स्वीकृति प्रक्रिया नवाचार लॉन्च करने की उनकी क्षमता को भौतिक रूप से प्रभावित करती है।

यहाँ वह है जो जनता नहीं देखती: नाइजीरियाई फिनटेक संस्थाएं धोखाधड़ी से लड़ने पर लगभग किसी भी चीज़ से अधिक पैसा खर्च कर रही हैं।

लगभग 10 में से 9 कंपनियां मुख्य रूप से धोखाधड़ी वाले लेनदेन का पता लगाने के लिए कृत्रिम बुद्धिमत्ता का उपयोग करती हैं। फैंसी कस्टमर सर्विस चैटबॉट्स के लिए नहीं। लोग किन उत्पादों को चाहते हैं इसकी भविष्यवाणी करने के लिए नहीं। अपराधियों को पकड़ने के लिए।

और यह काम कर रहा है। उद्योग के आंकड़ों के अनुसार, हाल के वर्षों में डिजिटल भुगतान धोखाधड़ी के नुकसान में 51% की गिरावट आई है। लेकिन इस सतर्कता की लागत अधिक है।

87.5% फिनटेक अधिकारियों का कहना है कि अनुपालन लागत उनकी नवाचार करने की क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है। वे नियम होने की शिकायत नहीं कर रहे हैं, वे उनका पालन करने में कितना खर्च आता है इससे जूझ रहे हैं।

वह दादी जिसे बैंक खाता नहीं मिल सकता

हौवा से मिलें। वह उत्तरी नाइजीरिया के कात्सिना में एक बाजार में सब्जियां बेचती हैं। वह 62 साल की हैं। उनका कभी बैंक खाता नहीं रहा।

हौवा लाखों में से एक हैं। लागोस और अबुजा में हो रहे सभी डिजिटल नवाचारों के बावजूद, नाइजीरियाई वयस्कों में से 26% के पास अभी भी औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक कोई पहुंच नहीं है। ग्रामीण क्षेत्रों में, यह संख्या 37% तक बढ़ जाती है। उत्तर में, जहां हौवा रहती हैं, लगभग आधे सभी वयस्क, 47%, पूरी तरह से बैंकिंग प्रणाली के बाहर रहते हैं।

क्यों? उन तक पहुंचने की कोशिश कर रही फिनटेक संस्थाओं से पूछें, और वे पहचान सत्यापन की एक सरल समस्या की ओर इशारा करेंगी जिसकी लागत बहुत अधिक है और पर्याप्त रूप से विश्वसनीय रूप से काम नहीं करती है।

नाइजीरिया में एक राष्ट्रीय आईडी प्रणाली है। इसमें एक बैंक सत्यापन संख्या प्रणाली है। लेकिन हौवा जैसे किसी को सत्यापित करने के लिए इन प्रणालियों से कनेक्ट करना छोटी फिनटेक कंपनियों के लिए महंगा है, और प्रणालियां कभी-कभी महत्वपूर्ण क्षणों में डाउन हो जाती हैं।

एक तिहाई से अधिक फिनटेक कंपनियों का कहना है कि बहिष्कृत आबादी तक पहुंचने में यह उनकी सबसे बड़ी बाधा है। बुनियादी ढांचा मौजूद है। इसे सुलभ और किफायती बनाना? वही चुनौती है।

चिदिनमा, हमारे समग्र संस्थापक, पर वापस आते हैं। वह अब केवल नाइजीरिया के बारे में नहीं सोच रही हैं।

लगभग दो-तिहाई नाइजीरियाई फिनटेक कंपनियों की तरह, वह अन्य अफ्रीकी देशों में विस्तार करने की योजना बना रही हैं। पहले घाना, शायद। उसके बाद शायद केन्या। अगर चीजें अच्छी रहीं तो दक्षिण अफ्रीका।

लेकिन यहां समस्या है: हर देश को एक नए लाइसेंस की आवश्यकता होती है। नया अनुपालन। नई स्वीकृतियां। नया इंतजार।

"यह हर बार शुरू से शुरू करने जैसा है," वह बताती हैं। "हमने नाइजीरिया में खुद को साबित किया। हमारे पास सभी अनुपालन बुनियादी ढांचे हैं। हम धोखाधड़ी से लड़ना जानते हैं। लेकिन घाना की नजर में, हम बस एक और स्टार्टअप हैं जिसे यह साबित करने के लिए दो साल बिताने की जरूरत है कि हम वैध हैं।"

यही कारण है कि 62.5% नाइजीरियाई फिनटेक संस्थाएं 'रेगुलेटरी पासपोर्टिंग' नामक किसी चीज़ का समर्थन करती हैं, अनिवार्य रूप से, एक प्रणाली जहां यदि आप नाइजीरिया में लाइसेंसशुदा और अनुपालन करने वाले हैं, तो अन्य अफ्रीकी देश इसे पहचानेंगे और आपके उनके बाजारों में प्रवेश को फास्ट-ट्रैक करेंगे।

यहाँ कुछ है जो आप शायद नहीं जानते, नाइजीरियाई फिनटेक नवाचार को वित्तपोषित करने वाला अधिकांश पैसा नाइजीरिया के बाहर से आता है।

2024 में, नाइजीरियाई स्टार्टअप्स ने $520 मिलियन जुटाए। यह प्रभावशाली लगता है जब तक आपको यह एहसास नहीं होता कि यह ज्यादातर विदेशी वेंचर कैपिटल है, जो पारिस्थितिकी तंत्र को वैश्विक आर्थिक झटकों के प्रति कमजोर बनाता है।

जब अमेरिका और यूरोप में ब्याज दरें बढ़ीं, तो नाइजीरियाई फिनटेक में निवेश नाटकीय रूप से गिर गया। जो कंपनियां विस्तार की योजना बना रही थीं उन्हें इसके बजाय स्टाफ में कटौती करनी पड़ी। जो उत्पाद लगभग तैयार थे उन्हें शेल्फ कर दिया गया।

वे स्थानीय रूप से पैसा क्यों नहीं जुटाते? एक तिहाई से अधिक संस्थापकों का कहना है कि नाइजीरिया की वित्तीय प्रणाली के भीतर पूंजी जुटाना 'कठिन' या 'बहुत कठिन' है। मुद्रा अस्थिरता, दीर्घकालिक निवेश साधनों की कमी, नियामक अनिश्चितता, सभी योगदान करते हैं।

समाधान? लगभग 10 में से 9 कंपनियां नाइजीरियाई फिनटेक को स्थानीय पूंजी तक पहुंचने और विदेशी निवेशकों पर निर्भरता कम करने में मदद करने के लिए एक समर्पित फिनटेक विकास कोष या क्रेडिट गारंटी योजना बनाने का समर्थन करती हैं।

सभी निराशाओं, देरी, लागत, नियमन पर विभाजित राय के बावजूद, केंद्रीय बैंक के सर्वेक्षण से एक निष्कर्ष सामने आता है:

सर्वेक्षण की गई प्रत्येक फिनटेक कंपनी, 100%, ने कहा कि वे नियामकों के साथ सहयोग करने के इच्छुक हैं।

केवल इच्छुक नहीं। उत्सुक। तीन-चौथाई केंद्रीय बैंक के साथ नीति पर चर्चा करने के लिए नियमित मंचों की इच्छा रखते हैं। वे नए विचारों को सुरक्षित रूप से परीक्षण करने के लिए सैंडबॉक्स चाहते हैं। वे उन नियमों को डिजाइन करने का हिस्सा बनना चाहते हैं जिनका उन्हें पालन करना होगा।

"हम कोई नियमन नहीं मांग रहे हैं," एक कार्यकारी ने केंद्रीय बैंक के शोधकर्ताओं से कहा। "हम बेहतर नियम लिखने में मदद करने के लिए कह रहे हैं। हम वे हैं जो हर दिन धोखाधड़ी से निपट रहे हैं। हम वे हैं जो बहिष्कृत आबादी तक पहुंचने की कोशिश कर रहे हैं। हमारे अनुभव का उपयोग करें।"

आगे क्या होता है

केंद्रीय बैंक ऑफ नाइजीरिया की रिपोर्ट केवल समस्याओं का दस्तावेजीकरण नहीं करती, यह समाधान प्रस्तावित करती है। दस विशिष्ट नीति विकल्प, एक स्थायी फिनटेक सहभागिता मंच बनाने से लेकर घाना और केन्या के साथ रेगुलेटरी पासपोर्टिंग का पायलट करने तक।

कुछ पहले से ही आगे बढ़ रहे हैं। नाइजीरिया हाल ही में अपनी मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी प्रणालियों को मजबूत करने के वर्षों के बाद FATF ग्रे लिस्ट से बाहर निकल गया। धोखाधड़ी की दर गिर रही है। अंतर्राष्ट्रीय मान्यता आने लगी है...नाइजीरिया की तत्काल भुगतान प्रणाली को अभी-अभी 'परिपक्वता रैंकिंग' स्थिति प्राप्त करने वाला अफ्रीका में पहला नाम दिया गया है।

लेकिन सबसे कठिन काम अभी बाकी है। पर्याप्त विश्वसनीयता बनाना ताकि जब लोग नाइजीरियाई फिनटेक के बारे में सोचें, तो वे 11 बिलियन सफल लेनदेन के बारे में सोचें, न कि आपराधिक अल्पसंख्यक द्वारा किए गए घोटालों के बारे में।

हमारे शुरुआती दृश्य पर वापस आते हैं। पैसा अभी भी चल रहा है। दादी अभी भी सब्जियां बेच रही हैं। छात्र अभी भी बिल बांट रहा है। व्यापारी अभी भी अपना फोन टैप कर रहा है।

नाइजीरिया में हर दिन हर सेकंड, अफ्रीकी वित्त का भविष्य लिखा जा रहा है।

सवाल यह है कि क्या अगले बिलियन लेनदेन के पूरा होने से पहले दुनिया इसे नोटिस करेगी।

संख्याओं के अनुसार

• 11 बिलियन – 2024 में संसाधित लेनदेन
• 120% – 2022 से वृद्धि
• 2011 – वर्ष जब नाइजीरिया ने रीयल-टाइम भुगतान लॉन्च किया (US और भारत से पहले)
• 50-50 – नियमन को सक्षम बनाम प्रतिबंधात्मक देखने वालों के बीच विभाजन
• 87.5% – मुख्य रूप से धोखाधड़ी का पता लगाने के लिए AI का उपयोग करने वाली कंपनियां
• 26% – नाइजीरियाई वयस्क अभी भी वित्तीय रूप से बहिष्कृत (उत्तरी नाइजीरिया में 47%)
• 62.5% – क्षेत्रीय विस्तार की योजना बनाने वाली कंपनियां
• 100% – नियामकों के साथ सहयोग करने के इच्छुक

The post Nigeria's fintech paradox: 11bn transactions, system failures, lingering trust issues – CBN report first appeared on Technext.