हर जीवन चरण में निवेश के लिए व्यावहारिक गाइड

निवेश एक लंबी यात्रा है, एक ही निर्णय नहीं। इसलिए, जब आप अपनी निवेश रणनीतियों की योजना बना रहे हों, तो यह विचार करना मददगार होता है कि आप अपने जीवन और सेवानिवृत्ति की समयरेखा में कहां हैं।

जैसे-जैसे आपकी वित्तीय जरूरतें करियर के शुरुआती दौर से मध्य-जीवन से सेवानिवृत्ति-पूर्व से सेवानिवृत्ति तक बदलती हैं, वैसे-वैसे आपके निवेश के प्रति आपका दृष्टिकोण भी बदलना चाहिए।

नींव स्थापित करना और विकास की ओर बढ़ना

भले ही सेवानिवृत्ति संभवतः दशकों दूर है, लेकिन जब आप अपने 20 या 30 के शुरुआती दशक में हों तब निवेश शुरू करना सबसे अच्छे वित्तीय कदमों में से एक है जो आप उठा सकते हैं। आप संभवतः अपने करियर की शुरुआत कर रहे हैं, इसलिए आपके पास आय का एक स्थिर स्रोत होगा। लेकिन और भी महत्वपूर्ण बात यह है कि आपके सेवानिवृत्ति फंड तक पहुंचने की जरूरत होने तक आपके पास दशकों का समय है, जो आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को झेलने के लिए अधिक छूट देता है। 

इस चरण में, आपको न केवल अपने सेवानिवृत्ति फंड स्थापित करने के बारे में सोचना चाहिए, बल्कि उस धन को भी अलग रखने के बारे में सोचना चाहिए जिसकी आपको मध्यम अवधि में आवश्यकता हो सकती है, चाहे आप घर या कार के लिए बचत कर रहे हों, या परिवार की योजना बना रहे हों।

निवेश फोकस: विविधीकरण और विकास

यदि आप जल्दी निवेश करते हैं, यहां तक कि मामूली योगदान के साथ भी, तो आपको प्रतीक्षा करने वाले लोगों की तुलना में एक बड़ा लाभ मिलेगा: समय। 

अपने सेवानिवृत्ति फंड के लिए, आप इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) के साथ शुरुआत कर सकते हैं। दोनों विकल्प आपको वास्तव में व्यक्तिगत शेयर खरीदे बिना शेयर बाजार के एक व्यापक हिस्से तक पहुंच प्रदान कर सकते हैं। आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और पूर्व-अधिकृत योगदान सेट अप कर सकते हैं जो समय के साथ आपके निवेश को बढ़ने में मदद कर सकते हैं। (Tangerine में, इन्हें स्वचालित खरीद कहा जाता है, जिन्हें उनके 13 निवेश पोर्टफोलियो में से किसी के लिए भी सेट अप किया जा सकता है।)

उन निवेशों के लिए जिनका आप अगले 6-10 वर्षों के भीतर उपयोग करने की उम्मीद करते हैं, अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण पर विचार करें, ऐसे फंड के साथ जो पूर्वानुमानित आय जैसे बांड या GIC पर अधिक निर्भर करते हैं, जो नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं और परिपक्वता तक रखे जाने पर आपका प्रारंभिक निवेश वापस करते हैं। इन्हें शेयरों की तुलना में कम जोखिम भरा माना जाता है, हालांकि शेयर बाजार ने ऐतिहासिक रूप से समय के साथ बेहतर प्रदर्शन किया है।

विचार करने योग्य खाते: TFSA और RRSP

एक युवा वयस्क के रूप में, आप ऐसे निवेश चाहते हैं जो लचीलापन और कर-मुक्त विकास प्रदान करें। शुरुआत करने के लिए TFSA पर एक नज़र डालें। आप संघीय रूप से अनिवार्य वार्षिक सीमा (जो प्रत्येक वर्ष जमा होती है) तक योगदान कर सकते हैं और यदि आपको किसी भी समय उन्हें निकालने की आवश्यकता हो तो अपने फंड तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं। (हालांकि, ध्यान दें कि यदि आप अपने TFSA में GIC जैसी कोई चीज़ स्टोर करते हैं, तो आपको अपने पैसे तक पहुंचने के लिए अभी भी परिपक्वता तिथि का इंतजार करना होगा।)

पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना (RRSP, जिसे RSP भी कहा जाता है) विचार करने योग्य दूसरी बड़ी योजना है। जैसा कि नाम से पता चलता है, यह सेवानिवृत्ति में उपयोग के लिए डिज़ाइन किया गया है। TFSA की तरह, वार्षिक योगदान सीमाएं हैं। TFSA की तरह, वार्षिक योगदान सीमाएं हैं। यहां जो अलग है वह यह है कि आपके योगदान कर-कटौती योग्य हैं, जिसका अर्थ है कि वे आज आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली आयकर की राशि को कम कर सकते हैं। इसके बजाय, आप जब इसे निकालेंगे तो पैसे पर कर का भुगतान करेंगे, संभवतः सेवानिवृत्ति में जब आप संभवतः कम कर ब्रैकेट में होंगे। 

TFSA और RRSP दोनों विभिन्न बचत और निवेश साधनों को रख सकते हैं, जिनमें म्यूचुअल फंड, ETF, शेयर, बांड या बचत खाते शामिल हैं। आप स्वयं अपने पोर्टफोलियो को सेट अप और प्रबंधित कर सकते हैं या शुल्क के लिए एक सलाहकार/पोर्टफोलियो प्रबंधक से इसे संभलवा सकते हैं, समय के साथ अपनी इच्छानुसार समायोजन करते हुए।

करियर और परिवार को संतुलित करना

जब तक आप अपने 30 और 40 के दशक में हैं, तब तक आपकी आय बढ़ चुकी हो सकती है, लेकिन आपने अधिक कर्ज भी ले लिया हो सकता है और हो सकता है कि आप बड़े रिश्तेदारों की देखभाल भी कर रहे हों। इस बिंदु पर, आपके पास प्रतिस्पर्धी प्राथमिकताएं हैं: सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना, आवास पर पैसा लगाना या बंधक का भुगतान करना, और परिवार का समर्थन करना।

इन मांगों के कारण, आप अपने निवेश के साथ अपने 20 के दशक की तुलना में थोड़ा अधिक जोखिम-प्रतिरोधी हो सकते हैं। बड़ी विकास क्षमता वाले निवेशों पर मौके लेने के बजाय, आप स्थिर रिटर्न वाले मध्यम-जोखिम निवेशों या आय के अतिरिक्त स्रोत, जैसे बांड ब्याज या स्टॉक डिविडेंड को पसंद कर सकते हैं।

आपका निवेश फोकस: संतुलन

जीवन के इस चरण के दौरान आपका प्राथमिक लक्ष्य जोखिम को कम करना शुरू करते हुए अपने पोर्टफोलियो की वृद्धि को बनाए रखना हो सकता है। मुख्य रूप से उच्च-विकास (और उच्च-जोखिम) निवेश पर निर्भर रहने के बजाय, अधिक मध्यम-जोखिम विकल्प पेश करने पर विचार करें, अपने स्टॉक पोर्टफोलियो को बांड, मनी मार्केट फंड और अन्य कम अस्थिर निवेशों के साथ संतुलित करें। 

दूसरे शब्दों में, आप रिटर्न का पीछा करने से अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने की मानसिकता में समायोजन करना चाह सकते हैं।

विचार करने योग्य खाते और कार्यक्रम: RRSP और FHSA

हो सकता है कि आपके पास पहले से ही एक RRSP हो जिसमें आप योगदान कर रहे हैं (शायद TFSA के अतिरिक्त)। अपने जीवन के इस चरण के दौरान, अपने योगदान को प्राथमिकता देने पर विचार करें ताकि खाता आपकी सेवानिवृत्ति बचत की रीढ़ बन जाए। इसका मतलब है कि यदि आप सक्षम हैं तो प्रत्येक वर्ष अनुमत अधिकतम राशि का योगदान करना।
यदि आप उस बिंदु पर भी हैं जहां आप घर खरीद रहे हैं, तो पहली घर बचत खाता (FHSA) देखें। यह पंजीकृत बचत खाता आपको प्रति वर्ष $8,000 तक अधिकतम आजीवन सीमा $40,000 तक योगदान करने की अनुमति देता है। आपके योगदान कर-कटौती योग्य हैं और पात्र निकासी कर-मुक्त हैं, जो आपको डाउन पेमेंट के लिए एक अच्छी एकमुश्त राशि देती हैं।

होम बायर्स प्लान के बारे में क्या?
होम बायर्स प्लान आपको अपने RRSP से अधिकतम $60,000 तक कर मुक्त धन निकालने की अनुमति देता है, यदि आप पहली बार घर खरीदार हैं या पिछले चार वर्षों में संपत्ति नहीं खरीदी या स्वामित्व में नहीं रखी है। यह एक उपयोगी रणनीति हो सकती है यदि समय, पात्रता, या नकदी-प्रवाह की बाधाएं FHSA को कम व्यावहारिक बनाती हैं, या जब आपके पास पहले से ही RRSP में पैसा पड़ा हो।

स्थिरता और आय योजना की ओर बदलाव

जैसे ही आप अपने 50 और 60 के दशक में प्रवेश करते हैं, सेवानिवृत्ति संभवतः क्षितिज पर होती है। आप अपने निवेश की रक्षा करने और यह पता लगाने की कोशिश करने के बारे में अधिक सोच रहे हो सकते हैं कि एक बार सेवानिवृत्त होने पर आपकी बचत वास्तविक आय में कैसे बदलेगी। उसी समय, आप अपने चरम कमाई के वर्षों में भी हो सकते हैं, इसलिए करों से अपने पैसे की रक्षा करना अभी भी महत्वपूर्ण है।

आपका निवेश फोकस: सतर्क विकास और पूंजी संरक्षण

अपने 50 के दशक में आप अभी भी यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन है, अपनी बचत को यथासंभव बढ़ाना चाह सकते हैं—लेकिन अपने निवेश को जोखिम में डालने की हद तक नहीं, इसलिए सावधानी से आगे बढ़ें।

अपने 60 के दशक में, जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति और भी करीब आती है, अधिक रूढ़िवादी निवेशों के साथ पूंजी का संरक्षण शीर्ष प्राथमिकता बन सकता है।

यदि आपने पहले से नहीं किया है, तो यह अनुमान लगाना शुरू करने का समय है कि सेवानिवृत्ति में जीने के लिए आपको कितनी वार्षिक आय की आवश्यकता होगी, और 65 से 90 वर्ष या उससे अधिक उम्र के लिए एक यथार्थवादी बजट तैयार करना शुरू करें। ऐसा करने से आपको यह पता लगाने में मदद मिल सकती है कि सेवानिवृत्ति वित्तीय रूप से कब व्यवहार्य है और अधिक आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ें।

सेवानिवृत्ति पर निवेश बंद नहीं होता है। आखिरकार आपने जीवन भर की बचत जमा कर ली है। लेकिन इस बिंदु पर अपने प्रारंभिक निवेश को बरकरार रखना—और यह सुनिश्चित करना कि यह मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखे—अत्यंत महत्वपूर्ण है।

विचार करने योग्य खाते: RRSP और RRIF

यदि आप कर सकते हैं, तो जब तक आप काम करते रहें, अपने RRSP योगदान को अधिकतम करते रहें। इससे आपके करों को कम रखने में मदद मिलेगी। एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं और आय के रूप में अपने निवेश से निकासी शुरू करने की आवश्यकता होती है, तो आप अपने RRSP को पंजीकृत सेवानिवृत्ति आय कोष (RRIF या RIF) में परिवर्तित कर देंगे। एक नियम के रूप में, आपको 71 वर्ष की आयु तक यह करना होगा।

किसी भी उम्र में अपनी निवेश रणनीति को ट्रैक पर कैसे रखें

एक बार जब आपके पास निवेश रणनीति हो जाए, तो आप पीछे बैठने और पैसे को खुद प्रबंधित करने देने के लिए ललचा सकते हैं। हालांकि यह निश्चित रूप से एक विकल्प है, आपकी रणनीति को ट्रैक पर रखने में मदद करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

• प्रमुख जीवन घटनाओं के बाद अपने पोर्टफोलियो पर फिर से विचार करें। उदाहरण के लिए, आपको एहसास हो सकता है कि आपको बढ़ते परिवार के लिए अधिक योगदान करने की आवश्यकता है या यदि आपने नौकरी खो दी है तो अस्थायी रूप से अपने योगदान को कम करना होगा। 
• ईमानदारी से अपनी जोखिम सहनशीलता का पुनर्मूल्यांकन करें। अपनी भावनाओं को एक तरफ रखें और वास्तव में विचार करें कि आप कितने जोखिम-प्रतिरोधी हैं, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं। 
• अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को सामने और केंद्र में रखें। जब बाजार अस्थिर होता है, तो आप सोच सकते हैं कि नुकसान को कम करने के लिए अपने निवेश को समायोजित करने का समय आ गया है। लेकिन ऐसा करने से पहले, अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों को याद दिलाएं। दीर्घकालिक निवेश का हिस्सा अनुशासित रहना है ताकि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंच सकें।
• सरलता के लिए प्रबंधित निवेश पर विचार करें। यदि आपके पास अपने पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने के लिए समय, रुचि या आत्मविश्वास नहीं है, तो पेशेवर रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो आपके लिए दैनिक निवेश निर्णय संभाल सकते हैं — शुल्क के लिए। आप अभी भी अपने लक्ष्य, जोखिम सहनशीलता और समयरेखा निर्धारित करेंगे, जबकि पोर्टफोलियो को आपकी ओर से प्रबंधित और समायोजित किया जाएगा।
• ऐसे निवेश समाधान चुनें जो आपके जीवन के बदलने के साथ विकसित हों। उदाहरण के लिए, लक्ष्य-तिथि सेवानिवृत्ति फंड, सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। 

आपकी स्थिति के अनुकूल सलाह के लिए, Tangerine के लाइसेंस प्राप्त सलाहकार आपके लिए काम करने वाली योजना तैयार करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

आपकी उम्र मायने रखती है—लेकिन आपकी योजना अधिक मायने रखती है

ये उम्र-आधारित रणनीतियां आपकी निवेश यात्रा का मार्गदर्शन करने में मदद कर सकती हैं, लेकिन याद रखें: उम्र सिर्फ एक बेंचमार्क है, नियम नहीं। यदि आप खुद को उस स्थान से पीछे पाते हैं जहां आप होना चाहते हैं, तो याद रखें कि यह प्रगति के बारे में है, पूर्णता के बारे में नहीं। जो मायने रखता है वह है अभी अपने निवेश को बढ़ाने और अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति के लिए तैयार होने के लिए कदम उठाना।

जानकार समर्थन और उपयोगकर्ता-अनुकूल डिजिटल टूल तक पहुंच के साथ, Tangerine Investments हर कदम पर आपकी मदद कर सकता है।

कानूनी विवरण सहित Tangerine के साथ निवेश के बारे में अधिक जानकारी के लिए, Tangerine.ca पर जाएं।

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