फेडरल रिजर्व ने महत्वपूर्ण बदलाव का खुलासा किया: डीबैंकिंग भेदभाव को समाप्त करने के लिए बैंक पर्यवेक्षण से 'प्रतिष्ठा जोखिम' हटाने का प्रस्ताव

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फेडरल रिजर्व ने महत्वपूर्ण बदलाव का खुलासा किया: डीबैंकिंग भेदभाव को समाप्त करने के लिए बैंक पर्यवेक्षण से 'प्रतिष्ठा जोखिम' हटाने का प्रस्ताव

23 फरवरी, 2025 को घोषित एक ऐतिहासिक नियामक प्रस्ताव में, यू.एस. फेडरल रिजर्व ने एक महत्वपूर्ण बदलाव की शुरुआत की है जो बैंकों, उनके ग्राहकों और क्रिप्टोकरेंसी जैसे उभरते उद्योगों के बीच संबंधों को नया रूप दे सकता है। केंद्रीय बैंक ने औपचारिक रूप से अपने मुख्य बैंक पर्यवेक्षण मानकों से 'प्रतिष्ठा जोखिम' की व्यक्तिपरक अवधारणा को हटाने का प्रस्ताव दिया, यह कदम कानूनी लेकिन अलोकप्रिय गतिविधियों के लिए ग्राहकों को डीबैंकिंग करने के खिलाफ एक मजबूत रुख का संकेत देता है। इस फेडरल रिजर्व प्रतिष्ठा जोखिम प्रस्ताव ने तुरंत वित्तीय समावेशन और बाजार निष्पक्षता के लिए इसके निहितार्थों के बारे में महत्वपूर्ण चर्चा शुरू कर दी।

फेडरल रिजर्व प्रतिष्ठा जोखिम प्रस्ताव: एक विस्तृत विवरण

फेडरल रिजर्व सिस्टम के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स ने सार्वजनिक टिप्पणी के लिए प्रस्तावित नियम जारी किया। दस्तावेज़ एक स्पष्ट पर्यवेक्षी दर्शन को रेखांकित करता है। फेड के अनुसार, वित्तीय संस्थानों को केवल ग्राहक के राजनीतिक विचारों, धार्मिक विश्वासों, या ऐसे कानूनी व्यवसाय क्षेत्र में भागीदारी के आधार पर ग्राहक खाते समाप्त नहीं करने चाहिए या सेवाएं अस्वीकार नहीं करनी चाहिए जिन्हें कुछ लोग विवादास्पद मान सकते हैं। नियामक ने कहा कि ऐसा भेदभाव मूल रूप से सुरक्षित और स्वस्थ बैंकिंग प्रथाओं और वित्तीय सेवाओं तक समान पहुंच दोनों के साथ असंगत है। यह लंबे समय से चली आ रही प्रथाओं के लिए एक सीधी चुनौती का प्रतिनिधित्व करता है जहां बैंक संबंध तोड़ने के लिए अस्पष्ट 'प्रतिष्ठा जोखिम' का हवाला दे सकते थे।

इसके अलावा, प्रस्ताव परीक्षकों के लिए विशिष्ट संदर्भ प्रदान करता है। यह उन्हें बैंक की सार्वजनिक छवि के लिए कथित खतरों के बजाय ठोस, मापने योग्य जोखिमों पर ध्यान केंद्रित करने का निर्देश देता है। मार्गदर्शन इस बात पर जोर देता है कि पर्यवेक्षी कार्रवाइयां वास्तविक अनुपालन विफलताओं या वित्तीय खतरों के साक्ष्य पर आधारित होनी चाहिए, न कि स्वयं कानूनी व्यवसाय की प्रकृति पर। यह बदलाव बैंकों और उनके ग्राहकों दोनों के लिए अधिक अनुमानित और सिद्धांत-आधारित नियामक वातावरण बनाने का लक्ष्य रखता है।

• मुख्य परिवर्तन: स्वतंत्र पर्यवेक्षी कारक के रूप में 'प्रतिष्ठा जोखिम' को हटाना।
• नया फोकस: मापने योग्य अनुपालन और वित्तीय जोखिमों के आधार पर परीक्षा।
• संरक्षित वर्ग: राजनीतिक या धार्मिक संबद्धता की परवाह किए बिना कानूनी व्यवसायों में लगे ग्राहक।

ऑपरेशन चोक प्वाइंट की छाया और उसका सीक्वल

इस प्रस्ताव की भूकंपीय प्रकृति को समझने के लिए, किसी को 'ऑपरेशन चोक प्वाइंट' के ऐतिहासिक संदर्भ की जांच करनी चाहिए। ओबामा प्रशासन के दौरान न्याय विभाग द्वारा शुरू की गई, मूल पहल ने जाहिर तौर पर बैंकों पर उच्च जोखिम वाले व्यापारियों, जिनमें पेडे लेंडर्स और बंदूक विक्रेता शामिल हैं, के साथ संबंध तोड़ने का दबाव डालकर धोखाधड़ी को लक्षित किया। आलोचकों ने तर्क दिया कि इसने प्रशासन द्वारा अलोकप्रिय कानूनी उद्योगों को वास्तविक रूप से विनियमित करने के लिए बैंकिंग पहुंच को प्रभावी ढंग से हथियार बनाया, जिससे इसके घोषित धोखाधड़ी विरोधी लक्ष्यों से कहीं अधिक एक शीतल प्रभाव पैदा हुआ।

हाल के वर्षों में, क्रिप्टोकरेंसी समर्थकों और कुछ सांसदों ने 'ऑपरेशन चोक प्वाइंट 2.0' की चेतावनी दी है। वे आरोप लगाते हैं कि नियामक मार्गदर्शन और दबाव, अक्सर अनौपचारिक रूप से संप्रेषित, बैंकों को व्यापक रूप से डिजिटल एसेट कंपनियों को सेवाएं अस्वीकार करने के लिए प्रेरित करता है। इसने क्रिप्टो एक्सचेंजों, ब्लॉकचेन डेवलपर्स और चेकिंग खातों और भुगतान प्रसंस्करण जैसी बुनियादी बैंकिंग सेवाओं की मांग करने वाले संबंधित व्यवसायों के लिए महत्वपूर्ण बाधाएं पैदा की हैं। स्पष्ट, औपचारिक नियमों की कमी ने उद्योग को नियामक अनिश्चितता की स्थिति में छोड़ दिया, जो बैंक विवेक पर निर्भर था।

राजनीतिक और उद्योग प्रतिक्रिया: एक आशावादी मोड़

घोषणा ने प्रमुख राजनीतिक हस्तियों से तत्काल और तीखी प्रतिक्रियाएं उत्पन्न कीं। सीनेटर सिंथिया लुमिस (R-WY), स्पष्ट डिजिटल एसेट विनियमन की एक प्रमुख अधिवक्ता, ने सोशल मीडिया प्लेटफॉर्म X पर सार्वजनिक रूप से इस कदम का स्वागत किया। उन्होंने आशा व्यक्त की कि यह प्रस्ताव उस चीज़ के निश्चित अंत को चिह्नित करता है जिसे उन्होंने 'ऑपरेशन चोक प्वाइंट 2.0' कहा। सीनेटर लुमिस ने आगे तर्क दिया कि संयुक्त राज्य अमेरिका को डिजिटल एसेट नवाचार के लिए एक वैश्विक केंद्र बनने का प्रयास करना चाहिए। उन्होंने जोर देकर कहा कि फेडरल रिजर्व को इन कंपनियों पर 'न्यायाधीश और जूरी दोनों' के रूप में कार्य नहीं करना चाहिए, यह भूमिका स्थापित कानून के माध्यम से कांग्रेस के लिए बेहतर है।

साथ ही, क्रिप्टोकरेंसी और ब्लॉकचेन फर्मों का प्रतिनिधित्व करने वाले उद्योग समूहों ने सावधानीपूर्वक आशावादी बयान जारी किए। उन्होंने प्रस्ताव को अपने क्षेत्र को वैध बनाने और बैंकिंग में मनमानी बाधाओं को कम करने की दिशा में एक सकारात्मक कदम के रूप में स्वीकार किया। हालांकि, कई ने जोर देकर कहा कि अंतिम प्रभाव अंतिम नियम की भाषा और, महत्वपूर्ण रूप से, क्षेत्र में फेड परीक्षकों द्वारा इसके सुसंगत कार्यान्वयन पर निर्भर करेगा। 60-दिवसीय सार्वजनिक टिप्पणी अवधि हितधारकों के लिए अंतिम विनियमन को आकार देने के लिए एक महत्वपूर्ण चरण होगा।

वित्तीय समावेशन और बाजार संरचना के लिए व्यापक निहितार्थ

इस प्रस्तावित परिवर्तन के निहितार्थ क्रिप्टोकरेंसी उद्योग से कहीं आगे तक फैले हुए हैं। सिद्धांत वित्तीय समावेशन और बाजार निष्पक्षता के मूलभूत प्रश्नों को छूता है। 'प्रतिष्ठा जोखिम' के उपयोग को नियंत्रित करके, फेड वैध जोखिम के प्रबंधन और बैंकिंग प्रणाली के माध्यम से सामाजिक या राजनीतिक प्राथमिकताओं को लागू करने के बीच एक स्पष्ट रेखा खींचने का प्रयास कर रहा है। यह कानूनी व्यवसायों की एक विस्तृत श्रृंखला की रक्षा कर सकता है जो सामाजिक कलंक या राजनीतिक जांच का सामना करने वाले क्षेत्रों में काम करते हैं, कुछ ऊर्जा कंपनियों से लेकर वयस्क मनोरंजन या यहां तक कि विशिष्ट गैर-लाभकारी संगठनों तक।

बैंकिंग पर्यवेक्षण के दृष्टिकोण से, बदलाव के लिए परीक्षकों को अधिक सूक्ष्म जोखिम मूल्यांकन ढांचे विकसित करने की आवश्यकता है। उन्हें एक व्यवसाय मॉडल के बीच अंतर करना चाहिए जो अनुपालन दृष्टिकोण से स्वाभाविक रूप से जोखिम भरा है (जैसे, नकद लेनदेन की उच्च मात्रा) और जो केवल अलोकप्रिय है। यह अधिक विशेषज्ञता और स्पष्ट परीक्षा प्रक्रियाओं की मांग करता है। बैंकों के लिए, परिवर्तन व्यक्तिपरक अनिश्चितता की एक परत को कम करता है लेकिन उन ग्राहकों के लिए ठोस जोखिम प्रबंधन का प्रदर्शन करने का बोझ बढ़ा सकता है जिन्हें वे सेवा देने या अस्वीकार करने का विकल्प चुनते हैं।

• व्यापक प्रभाव: सभी कानूनी व्यवसायों को मनमानी डीबैंकिंग से बचाता है।
• पर्यवेक्षी चुनौती: परीक्षकों को साक्ष्य-आधारित जोखिम पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।
• बैंक अनुपालन: मजबूत, प्रलेखित जोखिम मूल्यांकन प्रक्रियाओं की आवश्यकता है।

आगे का रास्ता: नियम बनाना और कार्यान्वयन

प्रस्ताव अब एक औपचारिक नियम बनाने की प्रक्रिया में प्रवेश करता है। फेडरल रिजर्व 60 दिनों के लिए सार्वजनिक टिप्पणियां एकत्र और समीक्षा करेगा। टिप्पणीकारों के प्रमुख प्रश्नों में संभवतः विशिष्ट परिभाषाओं, अनुपालक बनाम गैर-अनुपालक परीक्षक व्यवहार के उदाहरण, और इस नियम के FDIC या OCC के अन्य नियमों के साथ कैसे इंटरैक्ट करने के विवरण के लिए अनुरोध शामिल होंगे। इस अवधि के बाद, फेड फीडबैक का विश्लेषण करेगा, संभावित रूप से प्रस्ताव को संशोधित करेगा, और फिर अंतिम नियम पर मतदान करेगा। कार्यान्वयन का पालन होगा, जिसके लिए परीक्षक मैनुअल और प्रशिक्षण कार्यक्रमों में अपडेट की आवश्यकता होगी।

इस नीति की दीर्घकालिक सफलता सुसंगत अनुप्रयोग पर निर्भर करती है। ऐतिहासिक उदाहरण दर्शाता है कि अच्छी मंशा वाले नियमों को भी नियामक एजेंसियों के भीतर परस्पर विरोधी मार्गदर्शन या सांस्कृतिक पूर्वाग्रहों द्वारा कमजोर किया जा सकता है। इसलिए, कांग्रेस द्वारा निरंतर निगरानी और परीक्षा रुझानों के संबंध में फेड से पारदर्शिता आवश्यक होगी। अंतिम लक्ष्य एक बैंकिंग प्रणाली है जो सुरक्षित और सुलभ दोनों है, जहां सेवाएं व्यक्तिपरक अस्वीकृति के बजाय उद्देश्यपूर्ण जोखिम के आधार पर प्रदान की जाती हैं।

निष्कर्ष

फेडरल रिजर्व का अपने बैंक पर्यवेक्षण मानकों से 'प्रतिष्ठा जोखिम' को हटाने का प्रस्ताव यू.एस. वित्तीय विनियमन में एक निर्णायक क्षण का प्रतिनिधित्व करता है। डीबैंकिंग भेदभाव के खिलाफ एक मजबूत रुख अपनाकर, केंद्रीय बैंक विशेष रूप से संघर्षरत क्रिप्टोकरेंसी उद्योग के लिए निष्पक्षता और पहुंच के बारे में दीर्घकालिक चिंताओं को संबोधित कर रहा है। यह फेडरल रिजर्व प्रतिष्ठा जोखिम बदलाव व्यक्तिपरक निर्णयों को उद्देश्यपूर्ण मानकों से बदलने का लक्ष्य रखता है, नवाचार के लिए अधिक अनुमानित वातावरण को बढ़ावा देता है। जबकि अंतिम नियम और इसके कार्यान्वयन को अभी देखा जाना बाकी है, प्रस्ताव ही बैंकों, नियामकों और उनके द्वारा सेवा प्रदान किए जाने वाले कानूनी व्यवसायों के बीच जुड़ाव के नियमों को स्पष्ट करने की दिशा में एक सार्थक कदम का संकेत देता है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्रश्न 1: फेडरल रिजर्व ने वास्तव में क्या प्रस्ताव दिया?
यू.एस. फेडरल रिजर्व ने बैंकों के अपने पर्यवेक्षण में 'प्रतिष्ठा जोखिम' को एक कारक के रूप में समाप्त करने के लिए एक औपचारिक नियम का प्रस्ताव दिया। इसका मतलब है कि परीक्षकों को केवल इसलिए ग्राहकों को छोड़ने के लिए बैंकों पर दबाव नहीं डालना चाहिए क्योंकि उनका कानूनी व्यवसाय राजनीतिक रूप से विवादास्पद या सामाजिक रूप से अलोकप्रिय है।

प्रश्न 2: यह क्रिप्टोकरेंसी से कैसे संबंधित है?
क्रिप्टोकरेंसी कंपनियों को अक्सर बैंक खाते प्राप्त करने और बनाए रखने में कठिनाई का सामना करना पड़ा है, एक प्रथा जिसे आलोचक 'ऑपरेशन चोक प्वाइंट 2.0' कहते हैं। यह प्रस्ताव अनुपालक क्रिप्टो फर्मों को केवल उनके उद्योग की प्रकृति के कारण डीबैंक किए जाने से बचाएगा, बुनियादी वित्तीय सेवाओं तक पहुंच सुनिश्चित करेगा।

प्रश्न 3: सार्वजनिक टिप्पणी अवधि क्या है?
फेड ने व्यक्तियों, व्यवसायों और वकालत समूहों के लिए प्रस्तावित नियम पर औपचारिक टिप्पणियां जमा करने के लिए 60-दिवसीय अवधि खोली है। फेड द्वारा अंतिम, बाध्यकारी विनियमन जारी करने से पहले इन टिप्पणियों की समीक्षा और विचार किया जाएगा।

प्रश्न 4: क्या इसका मतलब है कि बैंकों को किसी भी ग्राहक को सेवा देनी चाहिए?
नहीं। बैंक अभी भी मनी लॉन्ड्रिंग चिंताओं, धोखाधड़ी के पैटर्न, या अनुपालन आवश्यकताओं को पूरा करने में असमर्थता जैसे ठोस, साक्ष्य-आधारित जोखिमों के आधार पर सेवा अस्वीकार कर सकते हैं। नियम केवल ग्राहक के राजनीतिक विचारों, धर्म, या कानूनी व्यवसाय क्षेत्र में भागीदारी के आधार पर अस्वीकृति को रोकता है।

प्रश्न 5: प्रक्रिया में आगे क्या होता है?
टिप्पणी अवधि बंद होने के बाद, फेडरल रिजर्व बोर्ड फीडबैक की समीक्षा करेगा, संभावित रूप से प्रस्ताव में संशोधन करेगा, और फिर नियम को अंतिम रूप देने के लिए मतदान करेगा। एक बार अंतिम रूप देने के बाद, फेड अपने परीक्षा मैनुअल को अपडेट करेगा और नए मानक को लागू करने के लिए अपने कर्मचारियों को प्रशिक्षित करेगा।

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