M-KOPA का कहना है कि उसने 10 लाख से अधिक नाइजीरियाई लोगों को ₦231 बिलियन का क्रेडिट प्रदान किया है

2019 में नाइजीरिया में प्रवेश करने के बाद से, संपत्ति वित्तपोषण कंपनी M-KOPA ने दस लाख से अधिक ग्राहकों को ₦231 बिलियन ($170.34 मिलियन) से अधिक का ऋण प्रदान किया है, जिससे स्मार्टफोन वित्तपोषण कम आय वाले नाइजीरियाई लोगों के लिए औपचारिक ऋण में सबसे तेजी से बढ़ते प्रवेश बिंदुओं में से एक बन गया है।

कंपनी की नवीनतम प्रभाव रिपोर्ट के अनुसार, उधारकर्ताओं में 33% महिलाएं हैं, और उनमें से 52% अपने प्लेटफॉर्म के माध्यम से पहली बार ऋण प्राप्त कर रही हैं। कंपनी का कहना है कि तैनात ऋण ने ₦320 बिलियन ($235.97 मिलियन) डिजिटल ऋण को अनलॉक किया है।

उधारी में वित्तपोषित स्मार्टफोन और नकद ऋण शामिल हैं, जो अपने मूल सौर गृह प्रणाली व्यवसाय से कंपनी के विकास को रेखांकित करता है।

पूरे नाइजीरिया में, एम्बेडेड वित्त मॉडल पारंपरिक बैंकों के बाहर उपभोक्ता ऋण तक पहुंच का विस्तार कर रहे हैं। वित्तपोषित संपत्तियों और पुनर्भुगतान व्यवहार से सीधे ऋण जोड़कर, M-KOPA जैसी कंपनियां परीक्षण कर रही हैं कि क्या प्रौद्योगिकी-संचालित उधारी वहां सफल हो सकती है जहां पारंपरिक खुदरा ऋण डिफॉल्ट और उच्च उधार लागत से जूझ रहा है।

M-KOPA शुरुआत में नाइजीरिया में सौर गृह प्रणालियों के वित्तपोषण के साथ प्रवेश किया, एक ऐसा मॉडल जिसे इसने पूर्वी अफ्रीका में अग्रणी बनाया। लेकिन ग्राहक व्यवहार ने जल्दी ही एक बड़ा अवसर प्रकट किया।

"एक बार जब आप सौर गृह समाधानों का वित्तपोषण करते हैं, तो आप अपने आप से पूछना शुरू करते हैं कि आप क्या चूक गए," M-KOPA नाइजीरिया के महाप्रबंधक बाबाजाइड दुरोशोला ने TechCabal को बताया। "तभी आपको पता चलता है कि सभी को डिजिटल अर्थव्यवस्था में होने की आवश्यकता है, और स्मार्टफोन तक पहुंच इसे हल करती है।"

स्मार्टफोन लाखों नाइजीरियाई लोगों के लिए इंटरनेट का प्राथमिक प्रवेश द्वार बन गए हैं, फिर भी सामर्थ्य अपनाने में सबसे बड़ी बाधा बनी हुई है। वैश्विक दूरसंचार उद्योग निकाय GSMA के अनुसार, लगभग दस में से छह नाइजीरियाई लोग मुख्य रूप से डिवाइस लागत के कारण ऑफ़लाइन रहते हैं।

डिवाइस वित्तपोषण कंपनियां तेजी से इस अंतर को लक्षित कर रही हैं, किस्त भुगतान योजनाएं पेश कर रही हैं जो अनौपचारिक श्रमिकों के लिए डिज़ाइन की गई हैं जिनके पास पारंपरिक ऋण इतिहास की कमी है।

M-KOPA का मॉडल औपचारिक उधारी से जुड़ी कई बाधाओं को दूर करता है। ग्राहकों को संपार्श्विक, गारंटर, या आय के प्रमाण की आवश्यकता नहीं होती है। इसके बजाय, वे पहचान प्रदान करने के साथ-साथ एक प्रारंभिक जमा राशि बनाते हैं, जिसके बाद पुनर्भुगतान को दैनिक सूक्ष्म भुगतान के रूप में संरचित किया जाता है।

"आप जिससे शुरू करते हैं वही है जो आप समाप्त कर रहे हैं," दुरोशोला ने कहा। "भले ही ऋण छह महीने का हो और आप साढ़े छह महीने में भुगतान करते हैं, हम अतिरिक्त शुल्क नहीं जोड़ते हैं। यह ब्याज-आधारित मॉडल नहीं है।"

जोखिम प्रबंधन वित्तपोषित उपकरणों के भीतर एम्बेडेड प्रौद्योगिकी पर बहुत अधिक निर्भर करता है। यदि पुनर्भुगतान बंद हो जाता है तो फोन को दूर से प्रतिबंधित किया जा सकता है, भुगतान फिर से शुरू होने तक कार्यक्षमता को सीमित करते हुए आपातकालीन कॉल की अनुमति देता है।

वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे ग्राहक उपकरणों को वापस भी कर सकते हैं और अपनी जमा राशि पर धनवापसी प्राप्त कर सकते हैं, एक तंत्र जो कंपनी का कहना है कि नाइजीरिया में एकल-अंकीय डिफ़ॉल्ट दरों को बनाए रखने में मदद करता है।

यह दृष्टिकोण संग्रह को पारंपरिक ऋण वसूली से संपत्ति नियंत्रण और व्यवहारिक पुनर्भुगतान ट्रैकिंग की ओर स्थानांतरित करता है।

अनौपचारिक नाइजीरिया पर दांव लगाना

कंपनी के सबसे लोकप्रिय उपकरणों में Samsung का A06 स्मार्टफोन और इसका मालिकाना M-KOPA M10 उपकरण शामिल हैं। संभावित ग्राहकों को WhatsApp एजेंटों के पास निर्देशित किए जाने के कारण कीमतें ऑनलाइन सार्वजनिक रूप से सूचीबद्ध नहीं हैं।

Samsung A06 Jumia पर लगभग ₦118,607 ($87.46) में बिकता है। 

कंपनी का कहना है कि उसने अब तक नाइजीरिया में दस लाख से अधिक स्मार्टफोन वितरित किए हैं, जिनमें पहली बार स्मार्टफोन मालिकों के लिए 290,000 उपकरण शामिल हैं।

M-KOPA के लिए, डिवाइस स्वामित्व केवल शुरुआती बिंदु है। "स्मार्टफोन एक परिवर्तनकारी वित्तीय उपकरण बन जाता है," दुरोशोला ने कहा।

इसकी रिपोर्ट के अनुसार, 77% ग्राहक आय-उत्पन्न करने वाली गतिविधियों के लिए वित्तपोषित उपकरणों का उपयोग करते हैं, जबकि 75% खरीद के बाद बढ़ी हुई कमाई की रिपोर्ट करते हैं।

मूल उपकरण निर्माताओं और MTN जैसे दूरसंचार ऑपरेटरों के साथ साझेदारी ने स्मार्टफोन वित्तपोषण को उपयोगकर्ताओं को तेज मोबाइल डेटा नेटवर्क पर स्थानांतरित करने के व्यापक उद्योग लक्ष्यों के साथ संरेखित किया है।

"हम देश में Samsung के सबसे बड़े रिटेलर हैं," उन्होंने कहा।

नकद ऋण तेजी से बढ़ रहे हैं

जबकि स्मार्टफोन इसका प्रवेश उत्पाद बना हुआ है, नकद उधार कंपनी के सबसे तेजी से बढ़ते खंड के रूप में उभर रहा है।

स्मार्टफोन के विपरीत, जिसे ग्राहक आमतौर पर हर दो से तीन साल में बदलते हैं, एक बार पुनर्भुगतान व्यवहार स्थापित हो जाने के बाद नकद ऋण को बार-बार एक्सेस किया जा सकता है।

हमारा नकद उधार व्यवसाय तेज गति से काफी बढ़ा है," दुरोशोला ने कहा। "स्मार्टफोन के साथ, लोगों को हर कुछ वर्षों में एक डिवाइस की आवश्यकता होती है। लेकिन नकदी के साथ, यदि वे समय पर पुनर्भुगतान करते हैं तो ग्राहक एक चक्र के भीतर कई बार उधार ले सकते हैं।"

कंपनी डिवाइस वित्तपोषण के माध्यम से उत्पन्न पुनर्भुगतान इतिहास का उपयोग मालिकाना क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए करती है, जिससे उधारी जोखिम कम होता है।

दैनिक सूक्ष्म भुगतान पुनर्भुगतान संरचनाएं कंपनी के डिवाइस वित्तपोषण मॉडल को दर्शाती हैं और मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता से गुजर रहे छोटे व्यापारियों के बीच कार्यशील पूंजी की बढ़ती मांग को दर्शाती हैं।

आर्थिक प्रभाव

कंपनी का वितरण मॉडल राष्ट्रव्यापी बिक्री नेटवर्क के माध्यम से रोजगार भी उत्पन्न कर रहा है। कंपनी के अनुसार, वर्तमान में 11,000 से अधिक एजेंट कंपनी के संचालन के माध्यम से आय अर्जित करते हैं, एजेंट का कारोबार केवल 0.1% है।

स्थानीय खरीद खर्च 2024 में ₦27.4 बिलियन ($20.21 मिलियन) तक पहुंच गया, जबकि वार्षिक कर योगदान ₦2.5 बिलियन ($1.84 मिलियन) से अधिक हो गया, जो उधारी से परे मॉडल के व्यापक आर्थिक पदचिह्न को रेखांकित करता है।

कंपनी वर्तमान में Lagos, Ogun और Oyo सहित छह राज्यों में काम करती है, लेकिन पांच वर्षों के भीतर 20 राज्यों में अपने पदचिह्न का विस्तार करने की योजना बना रही है जबकि ₦1 ट्रिलियन ($737.40 मिलियन) से अधिक का ऋण अनलॉक कर रही है।

 यह डेटा बंडल सहित अधिक उत्पाद पेश करना भी चाहती है।

"हम रोजमर्रा की जिंदगी के लिए फायदेमंद अधिक उत्पाद लॉन्च करना चाहते हैं। ऐसी चीजें जिन तक आज लोगों की पहुंच नहीं है," दुरोशोला ने कहा।

नाइजीरिया नैरोबी मुख्यालय वाली कंपनी के लिए एक महत्वपूर्ण विकास बाजार बन गया है, जो 2024 में लाभदायक बन गई, राजस्व में 66% की वृद्धि के साथ पिछले वर्ष $24.7 मिलियन के नुकसान के बाद $9.2 मिलियन के लाभ की रिपोर्ट करते हुए।

लेकिन जैसे-जैसे संपत्ति-समर्थित उधारी अनौपचारिक बाजारों में गहराई से विस्तार करती है, जांच पुनर्भुगतान प्रवर्तन प्रथाओं और ग्राहक सुरक्षा की ओर स्थानांतरित होने की संभावना है।