एलाइड मार्केट रिसर्च के अनुमानों के अनुसार, वैश्विक ओपन बैंकिंग बाजार 2031 तक $123 बिलियन से अधिक होने की राह पर है। यह आंकड़ा मौजूदा स्तर से लगभग 27% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर को दर्शाता है। ओपन बैंकिंग, जो कभी यूनाइटेड किंगडम और यूरोपीय संघ तक सीमित एक नियामक प्रयोग था, अब एक वैश्विक आंदोलन बन गया है जो संस्थानों, फिनटेक कंपनियों और उपभोक्ताओं के बीच वित्तीय डेटा के प्रवाह को नया रूप दे रहा है।
ओपन बैंकिंग के पीछे की अवधारणा सीधी है। बैंक ग्राहक की अनुमति से, सुरक्षित एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस के माध्यम से ग्राहक का वित्तीय डेटा साझा करते हैं। तीसरे पक्ष की कंपनियां फिर उस डेटा का उपयोग उन उत्पादों और सेवाओं को बनाने के लिए करती हैं जो बैंकों द्वारा पेश की जाने वाली चीजों के साथ प्रतिस्पर्धा करती हैं या उन्हें पूरक बनाती हैं। परिणाम एक अधिक प्रतिस्पर्धी वित्तीय सेवा बाजार है जहां नवाचार तेजी से होता है और ग्राहकों के पास अधिक विकल्प होते हैं।
ओपन बैंकिंग वैश्विक स्तर पर कैसे पहुंची
यूनाइटेड किंगडम ने 2018 में पहला व्यापक ओपन बैंकिंग ढांचा शुरू किया, जिसमें नौ सबसे बड़े बैंकों को मानकीकृत APIs के माध्यम से डेटा साझा करने की आवश्यकता थी। यूरोपीय संघ ने दूसरे पेमेंट सर्विसेज डायरेक्टिव, जिसे PSD2 के नाम से जाना जाता है, के साथ अनुसरण किया, जिसने पूरे ब्लॉक में डेटा-साझाकरण आवश्यकताओं का विस्तार किया। इन नियामक अनिवार्यताओं ने एक नए वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र की नींव रखी।
जो यूरोपीय पहल के रूप में शुरू हुआ वह दुनिया भर में फैल गया है। ऑस्ट्रेलिया ने अपना कंज्यूमर डेटा राइट फ्रेमवर्क लागू किया, जो बैंकिंग डेटा से शुरू हुआ। ब्राजील ने 2021 में शुरू होने वाले चरणों में अपना ओपन बैंकिंग कार्यक्रम शुरू किया, अंततः इसे ओपन फाइनेंस तक विस्तारित किया, जिसमें बीमा, निवेश और पेंशन शामिल हैं। भारत का अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क वित्तीय संस्थानों में सहमति-आधारित डेटा साझाकरण को सक्षम बनाता है। नाइजीरिया, सऊदी अरब और कई दक्षिण पूर्व एशियाई देशों ने अपने स्वयं के ओपन बैंकिंग नियमों की घोषणा या कार्यान्वयन किया है। शोध दर्शाता है कि यह अपनाने की तेज गति को दर्शाता है। शोध दर्शाता है कि यह अपनाने की तेज गति को दर्शाता है।
नियामक दृष्टिकोण देश के अनुसार भिन्न होता है। कुछ बाजार, जैसे UK और ऑस्ट्रेलिया, कानून के माध्यम से ओपन बैंकिंग को अनिवार्य बनाते हैं। अन्य, जैसे संयुक्त राज्य अमेरिका, बाजार-संचालित अपनाने पर निर्भर करते हैं, जहां कंपनियां सरकारी अनिवार्यताओं के बिना डेटा एक्सेस समझौतों पर बातचीत करती हैं। दोनों दृष्टिकोण परिणाम दे रहे हैं, हालांकि अनिवार्य बाजार मानकीकृत APIs को तेजी से अपनाते देखे जाते हैं।
विकास को क्या आगे बढ़ा रहा है
कई कारक ओपन बैंकिंग बाजार को $123 बिलियन के अनुमान की ओर धकेल रहे हैं। पहला, API कॉल की संख्या तेजी से बढ़ रही है। अकेले UK में, ओपन बैंकिंग इम्प्लीमेंटेशन एंटिटी ने रिपोर्ट किया कि 2024 में API कॉल की संख्या प्रति माह 1 बिलियन से अधिक हो गई, जो 2019 में लगभग 66 मिलियन प्रति माह से बढ़ी है। प्रत्येक API कॉल एक डेटा एक्सचेंज का प्रतिनिधित्व करती है जो किसी वित्तीय उत्पाद या सेवा का समर्थन करती है।
दूसरा, उपयोग के मामलों की सीमा का विस्तार हो रहा है। प्रारंभिक ओपन बैंकिंग एप्लिकेशन खाता एकत्रीकरण पर केंद्रित थे, जो ग्राहकों को अपने सभी वित्तीय खातों को एक जगह देखने की अनुमति देते थे। तब से बाजार का विस्तार भुगतान शुरूआत, क्रेडिट स्कोरिंग, पहचान सत्यापन, व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन और स्वचालित लेखांकन को शामिल करने के लिए हुआ है। व्यवसाय बैंकिंग एप्लिकेशन विशेष रूप से तेजी से बढ़ रहे हैं, क्योंकि छोटे और मध्यम उद्यम नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने, चालान को स्वचालित करने और कार्यशील पूंजी तक पहुंच के लिए ओपन बैंकिंग उपकरणों का उपयोग करते हैं।
तीसरा, उपभोक्ता जागरूकता और अपनाना बढ़ रहा है। PwC द्वारा किए गए एक अध्ययन में पाया गया कि पिछले तीन वर्षों में अधिकांश प्रमुख बाजारों में उपभोक्ताओं के बीच ओपन बैंकिंग जागरूकता लगभग दोगुनी हो गई है। जैसे-जैसे अधिक लोग फिनटेक उत्पादों का उपयोग करते हैं जो ओपन बैंकिंग डेटा पर निर्भर करते हैं, बुनियादी ढांचा रोजमर्रा की वित्तीय गतिविधि में अधिक एम्बेडेड हो जाता है।
राजस्व का अवसर
ओपन बैंकिंग कई चैनलों के माध्यम से राजस्व उत्पन्न करती है। API प्रदाता डेटा एक्सेस के लिए शुल्क लेते हैं। फिनटेक कंपनियां ओपन बैंकिंग डेटा के शीर्ष पर बनाए गए उत्पादों का मुद्रीकरण करती हैं। बैंक प्रीमियम डेटा सेवाएं प्रदान करके और नए वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में भाग लेकर राजस्व अर्जित करते हैं। लेनदेन स्तर पर, जैसे-जैसे API-संचालित वित्त मुख्यधारा में जाता है। लेनदेन स्तर पर, जैसे-जैसे API-संचालित वित्त मुख्यधारा में जाता है।
भुगतान शुरूआत सबसे बड़े राजस्व अवसरों में से एक है। ओपन बैंकिंग भुगतान उपभोक्ताओं और व्यवसायों को पारंपरिक कार्ड नेटवर्क को दरकिनार करते हुए सीधे अपने बैंक खातों से भुगतान करने की अनुमति देते हैं। यह व्यापारियों के लिए लेनदेन लागत को कम करता है और एक नया भुगतान रेल बनाता है जो Visa, Mastercard और अन्य कार्ड योजनाओं के साथ प्रतिस्पर्धा करता है। यूरोप में, ओपन बैंकिंग भुगतान मात्रा सालाना 50% से अधिक बढ़ रही है।
ऋण एक और महत्वपूर्ण राजस्व चालक है। ओपन बैंकिंग डेटा ऋणदाताओं को उधारकर्ता के वित्तीय स्वास्थ्य की अधिक पूर्ण तस्वीर देता है। केवल क्रेडिट ब्यूरो डेटा पर निर्भर रहने के बजाय, ऋणदाता आय स्थिरता, खर्च पैटर्न और मौजूदा दायित्वों का आकलन करने के लिए वास्तविक समय के बैंक लेनदेन डेटा का विश्लेषण कर सकते हैं। यह अधिक सटीक जोखिम मूल्यांकन को सक्षम बनाता है और ऋणदाताओं को उन ग्राहकों की सेवा करने की अनुमति देता है जिन्हें पारंपरिक क्रेडिट स्कोरिंग विधियों द्वारा अनदेखा किया जा सकता है।
बाजार के सामने आने वाली चुनौतियां
विकास पथ के बावजूद, ओपन बैंकिंग को महत्वपूर्ण चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। डेटा गुणवत्ता और API विश्वसनीयता बाजारों में असंगत बनी हुई है। कुछ बैंक अपने APIs के माध्यम से व्यापक, अच्छी तरह से संरचित डेटा प्रदान करते हैं, जबकि अन्य लगातार डाउनटाइम के साथ सीमित डेटा सेट प्रदान करते हैं। यह असंगति फिनटेक कंपनियों के लिए विश्वसनीय उत्पाद बनाना मुश्किल बना देती है जो सभी बैंकों में काम करते हैं।
सुरक्षा और गोपनीयता संबंधी चिंताएं बनी रहती हैं। APIs के माध्यम से वित्तीय डेटा साझा करना नई हमले की सतहें बनाता है जिन्हें संरक्षित करने की आवश्यकता है। नियामक और उद्योग प्रतिभागी मजबूत प्रमाणीकरण मानकों और डेटा संरक्षण ढांचे को स्थापित करने के लिए काम कर रहे हैं, लेकिन परिदृश्य अभी भी विकसित हो रहा है। डेटा साझाकरण में उपभोक्ता विश्वास बाजार और जनसांख्यिकी के अनुसार काफी भिन्न होता है।
ओपन बैंकिंग के लिए वाणिज्यिक मॉडल अभी भी परिपक्व हो रहा है। अनिवार्य बाजारों में, बैंकों को मुफ्त या न्यूनतम लागत पर डेटा एक्सेस प्रदान करने की आवश्यकता होती है। यह प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देने के नियामक लक्ष्य और बैंकों की अपनी प्रौद्योगिकी निवेश पर रिटर्न अर्जित करने की आवश्यकता के बीच तनाव पैदा करता है। सतत वाणिज्यिक मॉडल खोजना जो सभी प्रतिभागियों के लिए काम करता है, अभी भी प्रगति पर एक कार्य है।
आगे क्या आता है
ओपन बैंकिंग से ओपन फाइनेंस तक का विकास पहले से ही चल रहा है। कई बाजार बैंकिंग से परे डेटा-साझाकरण ढांचे का विस्तार कर रहे हैं ताकि बीमा, पेंशन, निवेश और अन्य वित्तीय उत्पादों को शामिल किया जा सके। यह व्यापक दायरा एकीकृत वित्तीय प्रबंधन उपकरणों और क्रॉस-उत्पाद नवाचार के लिए नए अवसर पैदा करता है।
$123 बिलियन का बाजार अनुमान नियामक विस्तार, तकनीकी परिपक्वता और बढ़ते उपभोक्ता अपनाने के चक्रवृद्धि प्रभाव को दर्शाता है। जैसे-जैसे अधिक देश ओपन बैंकिंग ढांचे को लागू करते हैं और मौजूदा बाजार अपने अपनाने को गहरा करते हैं, वित्तीय डेटा पारिस्थितिकी तंत्र वैश्विक स्तर पर वित्तीय सेवाओं के वितरण के तरीके के लिए तेजी से केंद्रीय बन जाएगा। जो कंपनियां और संस्थान इस बुनियादी ढांचे पर सबसे प्रभावी उत्पादों का निर्माण करते हैं, वे बाजार के अवसर का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हासिल करेंगे।
