वैश्विक वित्तीय बहिष्करण का पैमाना
हर महाद्वीप में, लगभग 1.7 बिलियन वयस्क औपचारिक बैंकिंग प्रणाली से बाहर हैं। उनके पास कोई बचत खाता नहीं है, क्रेडिट तक कोई पहुंच नहीं है, और आधिकारिक चैनलों के माध्यम से पैसे भेजने या प्राप्त करने का कोई सीधा तरीका नहीं है। दशकों से, यह वास्तविकता बनी रही क्योंकि पारंपरिक बैंकों को दूरदराज या कम सेवा वाले क्षेत्रों में कम आय वाली आबादी की सेवा करना लाभहीन लगा। शाखा बुनियादी ढांचे की लागत बहुत अधिक है, पहचान सत्यापन की आवश्यकताएं बहुत कठोर हैं, और इन समुदायों में लेनदेन की मात्रा शायद ही कभी ओवरहेड को उचित ठहराती है।
लेकिन परिदृश्य बदल रहा है। मोबाइल तकनीक और रचनात्मक व्यावसायिक मॉडल से लैस फिनटेक कंपनियां उन लोगों तक पहुंच रही हैं जहां पुरानी संस्थाएं कभी नहीं पहुंच सकीं। विश्व बैंक के ग्लोबल फाइंडेक्स डेटाबेस के अनुसार, विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में खाते का स्वामित्व पिछले दशक में काफी बढ़ा है, जो मुख्य रूप से मोबाइल मनी सेवाओं और डिजिटल वित्तीय प्लेटफार्मों द्वारा संचालित है।
वित्तीय भागीदारी के लिए प्रवेश द्वार के रूप में मोबाइल मनी
उप-सहारा अफ्रीका में, मोबाइल मनी ने वित्तीय परिदृश्य को मौलिक रूप से बदल दिया है। केन्या में M-Pesa जैसी सेवाओं ने प्रदर्शित किया कि बैंक खाते के बिना लोग अभी भी अपने फोन के माध्यम से वित्तीय प्रणाली में भाग ले सकते हैं। आज, यह मॉडल दर्जनों देशों में फैल गया है, और GSMA स्टेट ऑफ द इंडस्ट्री रिपोर्ट बताती है कि अब दुनिया भर में 1.75 बिलियन से अधिक पंजीकृत मोबाइल मनी खाते हैं, जो सालाना $1 ट्रिलियन से अधिक के लेनदेन मूल्य को संसाधित करते हैं।
जहां बैंक संघर्ष करते थे, वहां मोबाइल मनी को प्रभावी बनाने वाली चीज़ सरलता है। एक व्यक्ति को खाता खोलने के लिए केवल एक बुनियादी मोबाइल फोन और एक पंजीकृत सिम कार्ड की आवश्यकता होती है। कोई न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं है, कोई क्रेडिट जांच नहीं है, और कोई शाखा यात्रा नहीं है। स्थानीय दुकानों में एजेंट नकद-इन और नकद-आउट लेनदेन को संभालते हैं, जो एक ऐसा नेटवर्क बनाते हैं जो सबसे ग्रामीण समुदायों तक भी पहुंचता है। यह एजेंट-आधारित मॉडल भौतिक बैंक शाखाओं के निर्माण की तुलना में अधिक स्केलेबल और लागत प्रभावी साबित हुआ है।
डिजिटल पहचान समाधान बाधाओं को तोड़ रहे हैं
वित्तीय समावेशन में सबसे बड़ी बाधाओं में से एक हमेशा पहचान सत्यापन रही है। कई अनबैंक्ड वयस्कों के पास सरकार द्वारा जारी पहचान दस्तावेज़ नहीं हैं, जो पारंपरिक बैंकों को नो-योर-कस्टमर नियमों के तहत खाता खोलने के लिए आवश्यक होते हैं। फिनटेक कंपनियां वैकल्पिक पहचान सत्यापन विधियों के माध्यम से इसका समाधान कर रही हैं जो कागजी दस्तावेज़ों के बजाय बायोमेट्रिक डेटा, फोन उपयोग पैटर्न और डिजिटल फ़ुटप्रिंट्स पर निर्भर करती हैं।
भारत की आधार प्रणाली सबसे महत्वाकांक्षी दृष्टिकोणों में से एक का प्रतिनिधित्व करती है, जो 1.3 बिलियन से अधिक लोगों को बायोमेट्रिक डेटा से जुड़ी एक अद्वितीय डिजिटल पहचान प्रदान करती है। इस बुनियादी ढांचे ने जन धन खातों के निर्माण को सक्षम किया है, जिसने लाखों पहले से अनबैंक्ड भारतीयों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाया। इस पहचान परत के ऊपर निर्मित फिनटेक प्लेटफॉर्म अब उन आबादी को बचत, बीमा, क्रेडिट और निवेश उत्पाद प्रदान करते हैं जिन्हें बैंक एक दशक पहले अप्राप्य मानते थे।
माइक्रोलेंडिंग प्लेटफॉर्म और क्रेडिट पहुंच
क्रेडिट तक पहुंच ऐतिहासिक रूप से औपचारिक रोजगार रिकॉर्ड और संपार्श्विक वाले लोगों तक सीमित रही है। विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में छोटे किसानों, सड़क विक्रेताओं और गिग श्रमिकों के लिए, पारंपरिक बैंक से ऋण प्राप्त करना व्यावहारिक रूप से असंभव था। फिनटेक उधार प्लेटफॉर्म साख का आकलन करने के लिए वैकल्पिक डेटा स्रोतों का उपयोग करके इसे बदल रहे हैं।
ब्रांच और टाला जैसी कंपनियां स्मार्टफोन डेटा का विश्लेषण करती हैं, जिसमें ऐप उपयोग पैटर्न, सामाजिक कनेक्शन और लेनदेन इतिहास शामिल हैं, ताकि हफ्तों के बजाय मिनटों में उधार निर्णय लिए जा सकें। कंसल्टेटिव ग्रुप टू असिस्ट द पुअर (CGAP) के शोध से पता चलता है कि इन डिजिटल उधार मॉडलों ने अफ्रीका, दक्षिण पूर्व एशिया और लैटिन अमेरिका में लाखों पहली बार उधारकर्ताओं को क्रेडिट बढ़ाया है।
राशि अक्सर छोटी होती है, $10 से लेकर कुछ सौ डॉलर तक, लेकिन वे परिवर्तनकारी हो सकती हैं। एक किसान रोपण के मौसम से पहले बेहतर बीज खरीदने के लिए माइक्रोलोन का उपयोग कर सकता है। एक बाजार विक्रेता कम कीमतों पर थोक में इन्वेंटरी खरीदने के लिए पर्याप्त उधार ले सकता है। ये छोटे वित्तीय हस्तक्षेप समय के साथ घरेलू आय में सार्थक सुधार कर सकते हैं।
सीमा पार प्रेषण सस्ता हो रहा है
प्रेषण विकासशील देशों में लाखों परिवारों के लिए जीवन रेखा का प्रतिनिधित्व करता है। विश्व बैंक का अनुमान है कि हाल के वर्षों में निम्न और मध्यम आय वाले देशों में वैश्विक प्रेषण प्रवाह लगभग $656 बिलियन तक पहुंच गया। हालांकि, सीमा पार पैसे भेजने की लागत पारंपरिक रूप से तीव्र रही है, जो वेस्टर्न यूनियन या बैंक वायर ट्रांसफर जैसे पारंपरिक चैनलों के माध्यम से भेजी गई राशि का औसतन लगभग 6% है।
Wise, Remitly और WorldRemit जैसी फिनटेक कंपनियों ने डिजिटल-फर्स्ट ट्रांसफर प्लेटफॉर्म बनाकर इन लागतों को काफी कम किया है जो पारंपरिक संवाददाता बैंकिंग नेटवर्क को दरकिनार करते हैं। कुछ गलियारे अब 3% से नीचे स्थानांतरण लागत देखते हैं, और ब्लॉकचेन-आधारित समाधान लागत को और भी कम करने का वादा करते हैं। भोजन, स्कूल फीस और स्वास्थ्य देखभाल जैसी बुनियादी जरूरतों को कवर करने के लिए प्रेषण पर निर्भर परिवारों के लिए, शुल्क में छोटा प्रतिशत कटौती भी सार्थक बचत में तब्दील हो जाती है।
बचत और बीमा उत्पाद नई आबादी तक पहुंच रहे हैं
भुगतान और उधार से परे, फिनटेक प्लेटफॉर्म उन आबादी तक बचत और बीमा उत्पादों का विस्तार कर रहे हैं जिन्हें पहले पारंपरिक वित्तीय संस्थानों के लिए बहुत जोखिम भरा या बहुत छोटा माना जाता था। उदाहरण के लिए, सूक्ष्म-बीमा उत्पाद पूर्वी अफ्रीका में किसानों को प्रति सीज़न कुछ डॉलर जितने कम प्रीमियम के लिए सूखे के खिलाफ अपनी फसलों की रक्षा करने की अनुमति देते हैं। ये उत्पाद नामांकन और दावा प्रसंस्करण दोनों को स्वचालित करने के लिए उपग्रह मौसम डेटा और मोबाइल भुगतान बुनियादी ढांचे का उपयोग करते हैं।
इसी तरह, डिजिटल बचत प्लेटफॉर्म लक्ष्य-आधारित बचत सुविधाओं, राउंड-अप टूल और समूह बचत तंत्र की पेशकश करके कम आय वाली आबादी के बीच वित्तीय लचीलापन को प्रोत्साहित करते हैं जो पारंपरिक सामुदायिक बचत प्रथाओं को दर्शाते हैं। लोगों से सांस्कृतिक और तकनीकी रूप से मिलने से, ये प्लेटफॉर्म ऐसी गोद लेने की दरें हासिल करते हैं जो पारंपरिक उत्पाद कभी प्रबंधित नहीं कर पाए।
नियामक सैंडबॉक्स नवाचार को बढ़ावा दे रहे हैं
सरकारों और नियामकों ने स्वीकार किया है कि कठोर वित्तीय नियम अनजाने में उन आबादी को बाहर कर सकते हैं जिनकी वे रक्षा करने का लक्ष्य रखते हैं। जवाब में, कई देशों ने नियामक सैंडबॉक्स स्थापित किए हैं जो फिनटेक कंपनियों को शिथिल आवश्यकताओं के तहत नवीन वित्तीय उत्पादों का परीक्षण करने की अनुमति देते हैं। केन्या, सिंगापुर, यूनाइटेड किंगडम और ब्राजील जैसे देशों ने ऐसे ढांचे बनाए हैं जो उपभोक्ता सुरक्षा मानकों को बनाए रखते हुए प्रयोग को सक्षम करते हैं।
बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स के विश्लेषण के अनुसार, इन सैंडबॉक्स वातावरणों ने प्रारंभिक चरण की फिनटेक कंपनियों के लिए नियामक अनुपालन के समय और लागत को कम करके वित्तीय समावेशन समाधानों के विकास को तेज किया है। परिणाम कम सेवा वाली आबादी के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन किए गए उत्पादों की तेज़ तैनाती है।
चुनौतियां जो बनी हुई हैं
प्रभावशाली प्रगति के बावजूद, महत्वपूर्ण चुनौतियां बनी हुई हैं। डिजिटल साक्षरता कई समुदायों में कम बनी हुई है जहां वित्तीय बहिष्करण सबसे गंभीर है। स्मार्टफोन पैठ, जबकि बढ़ रही है, अभी तक उप-सहारा अफ्रीका और दक्षिण एशिया जैसे क्षेत्रों में सार्वभौमिक स्तर तक नहीं पहुंची है। ग्रामीण क्षेत्रों में नेटवर्क कनेक्टिविटी अविश्वसनीय है, और कुछ सबसे कम सेवा वाले समुदायों में बिजली की पहुंच असंगत बनी हुई है।
उपभोक्ता संरक्षण के बारे में भी चिंताएं हैं। डिजिटल उधार के तेजी से विस्तार ने अति-ऋणग्रस्तता, आक्रामक संग्रह प्रथाओं और ऋण शर्तों के आसपास अपर्याप्त पारदर्शिता के मामलों को जन्म दिया है। नियामक नवाचार की आवश्यकता को पर्याप्त सुरक्षा उपायों के साथ संतुलित करने के लिए काम कर रहे हैं, लेकिन फिनटेक विकास की गति कभी-कभी नियामक क्षमता से आगे निकल जाती है।
वित्तीय समावेशन के लिए आगे का रास्ता
प्रक्षेपवक्र उत्साहजनक है। जैसे-जैसे मोबाइल फोन की गोद लेना जारी है, इंटरनेट कनेक्टिविटी का विस्तार होता है, और फिनटेक व्यावसायिक मॉडल परिपक्व होते हैं, अनबैंक्ड वयस्कों की संख्या में गिरावट जारी रहने की संभावना है। फिनटेक कंपनियों, मोबाइल नेटवर्क ऑपरेटरों, सरकारों और विकास संगठनों के बीच भागीदारी ऐसे पारिस्थितिक तंत्र बना रही है जो वित्तीय सेवाओं को पहले से कहीं कम लागत और अधिक सुविधा पर सुलभ बनाते हैं।
1.7 बिलियन का आंकड़ा जो आज की अनबैंक्ड आबादी को परिभाषित करता है स्थिर नहीं है। यह पहले के अनुमानों से पहले ही काफी गिर चुका है, और इसे और कम करने के उपकरण हर साल बेहतर हो रहे हैं। फिनटेक ने जो प्रदर्शित किया है, शायद वित्तीय समावेशन के किसी भी पिछले दृष्टिकोण की तुलना में अधिक आश्वस्त करने वाला, यह है कि अनबैंक्ड तक पहुंचना केवल एक विकास लक्ष्य नहीं है बल्कि एक व्यवहार्य और बढ़ता हुआ व्यावसायिक अवसर है।
