アフリカはデジタル決済で動いている。今こそ信頼性の構築を

アフリカの金融インフラは、ヨーロッパや北米のように進化しませんでした。多くの点で、従来のモデルを完全に飛び越えました。

大陸の多くの地域で、カードではなくモバイルマネーが主要な決済インフラです。2020年以降、大陸全体での即時決済の取引高は年平均35%の割合で増加しており、モバイルマネーの取引高は現在年間800億件を超えています。金融包摂は過去10年間で急速に拡大し、何百万人もの人々が初めて正式な商取引に参加できるようになりました。

以前は現金に縛られていた消費者は、今ではスマートフォンから直接ほぼすべての支払いができるようになりました。 

アフリカのデジタル経済が2030年までに1.5兆ドルに向けて加速する中、問題はもはやアフリカの消費者がデジタル経済に参加できるかどうかではありません。彼らはすでに参加しています。本当の問題は、このインフラが新たなシステミックリスクを生み出すことなく、企業規模の取引をサポートできるかどうかです。

取引が数千から数百万に増加すると、決済は成長機能ではなくなり、重要なインフラになり始めます。その時点で、明確性が不可欠になります:決済が成功したかどうか、資金がいつ決済されるか、何か問題が発生したときに誰が起こった事とその結果について責任を果たしますかを知ることです。

取引高が少ない場合、曖昧さは管理可能です。規模が大きくなると、コストがかかります。

決済を承認して引き落とされた顧客を考えてみてください。しかし、企業は確認を受け取りません。商品を出荷できず、信頼は即座に損なわれます。輸送、フードデリバリー、クレジット返済など、時間に敏感な状況では、確認の延滞が即座に摩擦を生み出すため、リスクはさらに高くなります。規模が大きくなると、これらの失敗は収益の損失と評判の損害に直接つながります。大陸全体で、未解決または失敗した取引により、企業は毎年数十億ドルの損失を被っています。 

これらの摩擦はエッジケースではありません。これらは、消費者規模の採用から企業グレードのインフラへと移行しているシステムの構造的な症状です。

決済フローが銀行、モバイルマネー事業者、フィンテックプラットフォーム間でより相互接続されるようになると、小さな破綻も孤立した問題ではなくなります。確認の延滞またはステータス更新の欠落は、単一の取引または単一の顧客に影響を与えるだけでなく、照合、顧客体験、キャッシュフローに不確実性を生み出します。

規模が大きくなると、その不確実性は増大します。複数の決済チャネルにわたって、決済がどこで失敗したか、誰が資金を保有しているか、どれだけ早く回収できるかを判断することがより困難になります。その複雑さは、サイロ化された規制の枠組みが個々の決済チャネルが異なる市場間でどのように相互作用するかにさらなる不確実性を加えるクロスボーダーの文脈ではさらに大きくなります。 

その結果、成長に対する隠れた税金が発生し、取引高とともに増加します。決済がより頻繁に失敗するからではなく、知らないことのコストが増加するからです。

回復力を構築することは、失敗を排除することではありません。それは、失敗を可視化し、帰属可能にし、定義されたタイムライン内で回復可能にすることです。これが、企業規模の取引をサポートできるインフラと、単に規模で取引を処理するシステムを分けるものです。

アフリカのフィンテックの第一段階は、スピードとアクセスを優先し、消費者と企業を規模でデジタルレールに接続しました。その使命はほぼ達成されました。現在、これらの同じ企業はより高価値のクロスボーダー取引に移行しています。アフリカと中東のB2B決済市場だけでも、2033年までに1,620億ドルに達すると予測されています。 

次の段階では、運用の確実性が求められます:企業の成長に十分な堅牢性を備えた最終性、流動性、回復力を提供するシステムです。金融システムへのアクセスは参加を解放しました。しかし、誰が規模を拡大できるかを決定するのは信頼性です。これは特に、規制当局の監視が強化され、取引高に執行が追いついている今日の環境では真実です。不透明または多くの仲介者を介した構造で構築された企業は、企業の成長を維持することがより困難になる可能性があります。 

時間の経過とともに、この規模で構築されたインフラを定義する3つの属性がますます増えていることがわかりました。

第一に、取引の確実性。企業は、開始から最終決済まで、すべての決済を可視化する必要があります。すべての取引が成功するわけではありません。それはあらゆる決済システムの現実です。しかし、顧客のお金に何が起こったかについての不確実性は、失敗そのものよりも早く信頼を損ないます。取引高は決済システムを破壊しません。曖昧さが破壊します。プロバイダーがリアルタイム追跡、明確な決済期間、適切な例外処理を提供できない場合、マーチャントは成長するにつれてリスクとコストを負担します。

第二に、コンプライアンスの深さ。ライセンスは、管理ではなくインフラとして扱われるべきです。規制当局との直接的な関与と有意義な地元の認可は、仲介者への依存を減らし、構造的リスクを低減し、資金を保護するための長期的なコミットメントを示します。 

第三に、プラットフォームの回復力。アップタイムは、アーキテクチャの規律を反映する技術的指標であるべきです。断片化された市場では、ダウンストリームの失敗は避けられません。これらの失敗を予測し、ほぼリアルタイムで照合するように構築されたシステムは、企業グレードの取引高をサポートできるものです。

次の段階はより静かですが、より要求が厳しくなります。複雑さを管理して、すべての取引が確実に解決されるようにします。決済が日常会話から消えるとき、それは機能しているときです。良い決済は見えません。単純だからではなく、誰かが複雑さを管理しているからです。

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Jamie SteellはpawaPay の最高執行責任者であり、アフリカを代表するモバイルマネー決済プラットフォームの1つの構築と拡大を支援してきました。 彼のバックグラウンドは、betPawa、Sportech PLC、KPMGでのシニアロールを含む、高成長フィンテックおよび多国籍規制環境にまたがっています。