アフリカのインフォーマル経済における何百万もの起業家や中小企業オーナーは、銀行が要求する従来の担保資産や信用履歴を持たないため、毎年正式な信用システムから締め出されています。これにより、ナイジェリアだけでも1,180億ドルという巨大な信用格差が生じ、2億2,000万人以上の人口の大部分が、略奪的で高額な短期ローンに依存することになっています。
当初から、Credlock Africaの共同創設者たちは、あらゆる重要な資産を担保資産の形にする、信頼性が高くスケーラブルな信用インフラを構築するというビジョンを持っていました。2024年1月に設立されたイロリン拠点のこのスタートアップは、スマートフォンを信用保証に変えるマイクロレンディングに焦点を当てています。
約2年後、同社はナイジェリアの36州のうち33州で約15億ナイラ(100万ドル)の信用を展開しました。Credlock AfricaのCEO、Dayo Fabayo氏によると、同社は市場浸透と実行能力を実証しています。Credlockのアプローチは、資産セキュリティにおける技術革新と、より安価で長期的な信用を提供する債務融資モデルを組み合わせています。
デバイス抑止力の力
Credlockのシステムは、自社開発のAndroidロックツールを通じて、借り手の電話を実用的な担保資産に変えます。デバイスの価値、返済パターン、基本的な顧客情報を確認して貸付限度額を設定します。借り手が遅れると、ロックはユーザーの手元に電話を残したまま制限をかけ、迅速な返済を促します。この抑止策は高額な差し押さえに代わるもので、Credlockが95%近い回収率を主張する主な理由です。
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Fabayo氏は、ほとんどの顧客がロックが作動した直後に債務を決済するため、ロックがモデルの中心であると述べ、最大5万ナイラ(34ドル)までの限度額は、担保資産の価値、返済履歴、以前のローン実績、および単純な申告データに基づいていると付け加えました。
このシステムは完全に社内で構築され、カーネルの変更やサードパーティのMDM(モバイルデバイス管理)ツールなしで、標準のAndroidセキュリティルール内で動作します。この軽量なセットアップは、彼らの市場で一般的なAndroidデバイスの幅広い範囲で機能し、担保資産層を自動化することでクレジットコストを低く抑えます。
「私たちは、担保資産の価値と行動的な返済履歴、以前のローン実績、そして顧客が申告したシンプルな情報を組み合わせて、責任を持って限度額を設定しています」とFabayo氏は付け加えました。
高額で敵対的な差し押さえビジネスを構築するのではなく、Credlockは完全に予防と抑止に焦点を当てています。
「差し押さえはまれであり、常に最後の手段です。私たちは再構築と段階的な返済計画を優先しています。私たちの焦点は回収ではなく予防にあり、返済結果はそれを反映して一桁の低い数字にとどまっています」とFabayo氏は明確にしました。
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クレジットカード
デバイスが支払いの「意欲」を確保する一方、Credlockは顧客の「支払い能力」を評価するシステムを構築したと主張しています。これは、担保資産の価値、行動的な返済履歴、以前のローン実績、および顧客が申告した情報を組み合わせて責任ある限度額を設定する「軽量でプライバシーを尊重するフレームワーク」を通じて行われます。
この戦略は、西洋市場の担保付きクレジットカードモデルを反映しています。顧客は少額から始め、デバイス価値の最大50%まで借り入れ、返済規律を示すことでより高い限度額に昇格します。このアプローチにより、Credlockは顧客の総アクセス可能な信用を拡大しながら、徐々にリスクを管理することができます。
将来を見据えると、この信用枠は物理的な製品に拡張されています。2026年第1四半期には、FoneFlexラインに関連したカードオプションを導入する計画で、「借り手のデバイスに裏付けられた安全なクレジットカード体験」を創出します。この動きは、ナイジェリアのデジタル決済の爆発的な成長(前年比17%増)を活用し、インフォーマルセクターにPOS信用へのアクセスを提供し、MoniepointのPOSシステムで見られる急速な採用に似ています。
戦略的レバレッジ:債務
高成長、高取引量のマイクロクレジットの世界では、ローンブックに資金を提供する能力が主な制約です。Credlockの100万ドル以上の展開は、単一の大規模な株式調達に結びついているわけではなく、2億ナイラ(137,000ドル)の小切手による債務に裏付けられています。
「これまでの成長は主に債務を通じて達成されており、私たちのモデルは意図的に責任あるレバレッジと強力な返済実績を中心に構築されています」とFabayo氏は述べました。
Credlockは、スマートフォンをリスク軽減メカニズムとして使用することで、市場を短期的で略奪的なローンから遠ざけることができます。デバイス担保資産によって提供されるセキュリティにより、同社は顧客に3〜6ヶ月のサイクルという長期間を提供することができ、典型的な7日間または1ヶ月のサイクルよりも有利です。
この長い返済期間は顧客にとってより健全であり、ローン商品をはるかに価値あるものにします。この速度のスケーリングは、Credlockが機関債務を引き付ける能力に依存しており、デバイス担保資産インフラが資本提供者にとってもリスクを軽減するため、安全に行うことができます。
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加盟店から顧客獲得へ
デジタルマーケティングに多額の費用をかける多くのフィンテックとは異なり、Credlockはその獲得戦略を既存の商取引フローに直接組み込んでいます。彼らの取引量の大部分は加盟店から来ており、これは低CAC(顧客獲得コスト)、高信頼のチャネルとして機能しています。
加盟店は、Credlockが「融資リスクを取り除きながらより多くのデバイスを販売する」のを助け、複雑な返済プロセスを管理するため、FoneFlexという信用枠を発行するインセンティブを与えられています。これにより、加盟店がより高い販売速度を達成し、Credlockが必要なポイントで有機的な顧客を引き付ける相互強化関係が生まれます。
Fabayo氏によると、Credlockは技術だけがエッジではないことを知っています。「抑止機能だけがモートではありません。防御性は、私たちのデータ、訓練された加盟店ネットワーク、現場での実行、および特許に裏付けられたソリューションから来ています」と彼は言いました。この独自技術と深い運用プレゼンスの組み合わせは、周囲のエコシステムなしに単一の「デフォルト時のロック」機能をコピーしようとする大手プレーヤーにとっての参入障壁を作り出します。
Credlockは信用インフラを一から構築しています
Credlockチームは、モバイルコマースでの長年の実践的な仕事から知見を得ています。Credlockを立ち上げる前に、チームはFairshopというスマートフォンの再販売と下取りプラットフォームを構築し、デバイスの価格設定、購入者の習慣、加盟店のニーズ、およびラストマイルでの信用格差を詳しく見ることができました。
Fabayo氏によると、イロリンで働くことで強力な技術的および運用的な人材にアクセスでき、それによって小さなチームを維持するのに役立っています。
Fabayo氏は、コアの抑止システムのセキュリティと信頼性を確保するために、スリムなシニアグループがサポートしていると付け加えました。エンジニアリングチームの残りのメンバーは、統合、パートナーAPI、データシステム、および銀行、カードネットワーク、フィンテック向けの信用インフラを処理しています。このセットアップはコアIPを保護しながらパートナーシップをスケールすることを可能にし、また、Credlockをアフリカの信用市場の重要なインフラストラクチャー層として位置づけています。
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