De wereldwijde financiële technologiesector genereerde $245 miljard aan inkomsten in 2024 en zal naar verwachting meer dan $640 miljard bereiken in 2030, volgens Boston Consulting Group. Maar de volgende golf van financiële innovatie wordt misschien helemaal niet fintech genoemd. De grenzen tussen financiële diensten, technologie en andere sectoren vervagen. De bedrijven en technologieën die het komende decennium van financiële diensten zullen bepalen, komen voort uit kunstmatige intelligentie, gedecentraliseerde systemen en sectoren die nog nooit eerder als financieel zijn geclassificeerd.
AI-Native Financiële Diensten
De eerste golf van fintech paste technologie toe op bestaande financiële producten: digitale versies van bankrekeningen, leningen en betalingen. De volgende golf zal kunstmatige intelligentie gebruiken om financiële producten te creëren die niet zouden kunnen bestaan zonder AI. McKinsey schatte dat generatieve AI jaarlijks $200 miljard tot $340 miljard aan waarde zou kunnen toevoegen aan de banksector tegen 2030.
Realtime, gepersonaliseerd financieel advies is één voorbeeld. Huidige robo-adviseurs zoals Betterment en Wealthfront gebruiken op algoritmes gebaseerde portefeuilleverdeling. De volgende generatie zal grote taalmodellen gebruiken om contextueel financieel advies te bieden, waarbij aanbevelingen worden aangepast op basis van de bestedingspatronen, inkomenstraject, levensgebeurtenissen en gestelde doelen van een gebruiker. Bedrijven zoals Cleo en Monarch integreren reeds AI-gestuurde financiële coaching in hun apps.
Autonome financiële agenten vertegenwoordigen een verdere stap. Dit zijn AI-systemen die prijzen kunnen onderhandelen, verzekeringsoffertes kunnen vergelijken, belastingstrategieën kunnen optimaliseren en transacties kunnen uitvoeren namens gebruikers zonder handmatige tussenkomst. fintech-bedrijven veroveren 25% van de wereldwijde bankinkomsten nu AI-mogelijkheden het bereik van financiële taken die kunnen worden geautomatiseerd of gedelegeerd aan softwareagenten uitbreiden.
Programmeerbaar Geld en Smart Contracts
Digitale valuta's van centrale banken en programmeerbare stablecoins zullen nieuwe categorieën financiële producten mogelijk maken. De Bank voor Internationale Betalingen meldde dat 130 landen, goed voor 98% van het mondiale bbp, CBDC's onderzoeken of testen. China's digitale yuan heeft meer dan $250 miljard aan transacties verwerkt. De Europese Centrale Bank ontwikkelt een digitale euro voor een mogelijke lancering in 2027.
Programmeerbaar geld betekent valuta met ingebedde regels over hoe het kan worden uitgegeven. Een overheidsuitkering zou kunnen worden geprogrammeerd om alleen in supermarkten te werken. Een zakelijke onkostenrekening zou automatisch uitgavenbeleid kunnen afdwingen. Een borgbetaling zou automatisch kunnen worden vrijgegeven wanneer GPS-gegevens een levering bevestigen. Deze mogelijkheden bestaan niet met traditionele valuta, maar worden mogelijk met digitale, programmeerbare vormen van geld.
CB Insights identificeerde programmeerbare betalingen als een van de top 10 fintech-thema's voor 2025. Bedrijven zoals Partior (een joint venture tussen DBS, JPMorgan en Temasek) bouwen op blockchain gebaseerde afwikkelingsinfrastructuur die programmeerbare functies ondersteunt. wereldwijde fintech-inkomsten zullen naar verwachting verdrievoudigen binnen het komende decennium en programmeerbaar geld zal een geheel nieuwe laag van mogelijkheden toevoegen bovenop bestaande betalingsinfrastructuur.
Embedded Finance 2.0: Financiële Diensten als Onzichtbare Infrastructuur
de wereldwijde embedded finance-markt zal naar verwachting $7 biljoen bereiken tegen 2030 en de volgende fase van embedded finance zal financiële diensten nog onzichtbaarder maken voor de eindgebruiker. Huidige embedded finance omvat het toevoegen van een "later betalen"-knop bij het afrekenen of het aanbieden van verzekeringen tijdens een aankoop. Toekomstige embedded finance zal financiële diensten zo diep integreren in zakelijke en consumentenworkflows dat gebruikers zich misschien niet realiseren dat ze financiële producten gebruiken.
Een logistiek platform dat automatisch handelsfinanciering verstrekt op basis van verzendgegevens. Een gezondheidszorgsysteem dat betalingsregelingen treft op basis van verzekeringsdekking en inkomen van patiënten. Een vastgoedplatform dat kopers vooraf goedkeurt op basis van hun digitale financiële voetafdruk. Elk van deze scenario's omvat financiële producten, maar de gebruiker communiceert met een logistiek-, gezondheidszorg- of vastgoedinterface in plaats van een bankinterface.
Statista voorspelde dat de inkomsten uit embedded financiële diensten $230 miljard zullen bereiken tegen 2030. De groei zal worden aangedreven door verticaal specifieke platforms die branchecontexten goed genoeg begrijpen om financiële producten aan te bieden op precies het juiste moment in een zakelijke of consumentenworkflow. wereldwijde fintech-inkomsten zullen naar verwachting groeien met een CAGR van 23% zal een aanzienlijke bijdrage omvatten van embedded finance in sectoren die traditioneel niet met financiële diensten zijn geassocieerd.
Klimaatfinanciering en ESG-Gedreven Innovatie
Klimaatgerelateerde financiële innovatie groeit snel. S&P Global meldde dat de uitgifte van groene obligaties meer dan $580 miljard bedroeg in 2024 en op koers ligt om jaarlijks $1 biljoen te bereiken tegen 2027. Handelsplatforms voor koolstofkredieten verwerkten $2 miljard aan volume in 2024. ESG-data-analysebedrijven haalden meer dan $3 miljard op aan durfkapitaal tussen 2022 en 2024.
Bedrijven zoals Watershed, Persefoni en Sweep bieden koolstofboekhoudplatforms die bedrijven helpen emissies te meten en te rapporteren. Patch en Sylvera beheren koolstofkredietmarkten met verificatiesystemen. Aspiration en Ando (overgenomen door Andersen Global) bieden consumentenbankproducten aan die deposito's richten op milieuvriendelijke investeringen.
Regelgevende mandaten versnellen deze trend. De Corporate Sustainability Reporting Directive (CSRD) van de EU vereist dat meer dan 50.000 bedrijven gedetailleerde duurzaamheidsgegevens rapporteren vanaf 2025. De SEC stelde regels voor klimaatopenbaarmaking voor Amerikaanse beursgenoteerde bedrijven voor. Deze vereisten creëren vraag naar financiële technologie die ESG-gegevensverzameling, rapportage en verificatie automatiseert. meer dan 30.000 fintech-bedrijven zijn nu wereldwijd actief en een groeiend aantal van deze bedrijven richt zich op klimaatgerelateerde financiële producten en diensten.
Gedecentraliseerde Identiteit en Zelfsoevereine Financiën
Gedecentraliseerde identiteitssystemen, die individuen in staat stellen hun eigen financiële gegevens te controleren zonder afhankelijk te zijn van gecentraliseerde instellingen, vertegenwoordigen een andere post-fintech innovatie. Het World Wide Web Consortium publiceerde de Verifiable Credentials-standaard. Microsoft, IBM en Mastercard hebben elk geïnvesteerd in gedecentraliseerde identiteitsplatforms.
In de praktijk betekent dit dat een consument een digitaal bewijs van kredietwaardigheid, arbeidsstatus of activabezit kan dragen dat elke financiële instelling kan verifiëren zonder toegang tot een gecentraliseerde database. De consument bepaalt welke informatie zij delen en met wie. Dit model zou identiteitsfraude kunnen verminderen, leningaanvragen kunnen stroomlijnen en sneller rekeningen openen bij instellingen mogelijk maken.
McKinsey schatte dat verbeterde digitale identiteitssystemen $3 biljoen aan extra economische waarde zouden kunnen ontsluiten tegen 2030 door fraudeverliezen te verminderen, nalevingsprocessen te stroomlijnen en financiële toegang uit te breiden naar bevolkingsgroepen die momenteel zijn uitgesloten vanwege een gebrek aan traditionele identificatie. fintech breidt financiële toegang uit voor meer dan 1,7 miljard volwassenen zonder bankrekening als gedecentraliseerde identiteitssystemen het mogelijk maken voor bevolkingsgroepen zonder bankrekening om verifieerbare financiële gegevens vast te stellen zonder door de overheid afgegeven documenten.
De volgende golf van financiële innovatie zal de categorieën die de sector momenteel definiëren vervagen. AI-native financiële producten zullen niet netjes in bestaande productcategorieën passen. Programmeerbaar geld zal mogelijkheden creëren die toezichthouders nog niet hebben behandeld. Embedded finance zal financiële diensten verspreiden over sectoren die geen geschiedenis hebben van het leveren ervan. De bedrijven die deze volgende golf leiden, komen mogelijk uit AI-onderzoekslaboratoria, klimaattechnologie-startups of gezondheidszorgplatforms in plaats van uit traditionele fintech. De rode draad is dat financiële diensten meer geautomatiseerd, meer ingebed en meer gepersonaliseerd zullen worden dan de huidige generatie fintech-bedrijven heeft bereikt.
