Słaba gotowość i bariery strukturalne hamują finansową inkluzję opartą na AI

SZTUCZNA INTELIGENCJA (AI) mogłaby pomóc włączyć więcej Filipińczyków do formalnego systemu finansowego, jednak bariery strukturalne i słaba gotowość instytucjonalna ograniczałyby jej wpływ i wprowadzały potencjalne zagrożenia – poinformował Filipiński Instytut Badań nad Rozwojem (PIDS).

W nocie politycznej PIDS stwierdził, że wysokie koszty i niskie zaufanie nadal wykluczają znaczną część Filipińczyków z formalnego systemu bankowego, mimo rosnącego wykorzystania cyfrowych platform finansowych.

Powołując się na dane Banku Światowego, stwierdzono, że Filipiny poczyniły postępy w zakresie włączenia finansowego, gdyż posiadanie formalnych rachunków osiągnęło poziom 56% w 2021 roku, a płatności cyfrowe – 57,4%, przekraczając rządowy cel wynoszący 50%.

Mimo to ponad połowa, czyli 51,4% dorosłych Filipińczyków, nadal nie posiada konta bankowego, pozostając w tyle za regionalnymi odpowiednikami, takimi jak Singapur i Tajlandia.

„Choć AI mogłaby pomóc wypełnić te luki poprzez lepszą ocenę zdolności kredytowej i wykrywanie oszustw, jej wdrożenie wymaga zabezpieczeń chroniących prywatność danych i ograniczających potencjalne ryzyko nierówności" – stwierdzono.

Filipiny również pozostają w tyle za krajami Stowarzyszenia Narodów Azji Południowo-Wschodniej (ASEAN) pod względem gotowości na AI, uzyskując wynik 0,50 w Indeksie Gotowości na AI Międzynarodowego Funduszu Walutowego. Choć jest to wynik nieco wyższy niż Wietnamu (0,48), jest niższy od Singapuru (0,80), Tajlandii (0,54) i Indonezji (0,52).

„Szersze wskaźniki ASEAN plasują Filipiny w środkowym przedziale pod względem gotowości na AI, gotowości cyfrowej, włączenia finansowego i wielkości gospodarki cyfrowej" – powiedział PIDS.

„To, co jednak wyróżnia ten kraj, to kontrast między bardzo wysokim zainteresowaniem konsumentów AI a stosunkowo słabymi możliwościami instytucjonalnymi."

Ta luka wyjaśnia, dlaczego wdrożenie AI w sektorze finansowym przebiegało stopniowo – dodano – ponieważ zdolność do przyjmowania i zarządzania systemami AI znacznie różni się między instytucjami, zgodnie z danymi Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP).

„Ekspansja pozostaje nierównomierna – banki wiejskie i spółdzielnie napotykają większe ograniczenia możliwości w porównaniu z bankami uniwersalnymi i komercyjnymi" – stwierdzono.

W czasie pandemii koronawirusa cyberbezpieczeństwo stało się kluczową kwestią w całym sektorze finansowym, gdy liczba oszustw phishingowych wzrosła o 200%.

„Ten wzrost wzmógł ostrożność instytucji wobec technologii cyfrowych i AI, szczególnie wśród mniejszych dostawców usług finansowych z ograniczoną infrastrukturą cyberbezpieczeństwa" – stwierdzono.

„Dodatkowo wymogi dotyczące zgodności z przepisami nakładają nieproporcjonalne obciążenia na mniejsze instytucje, które nie dysponują dedykowanymi zespołami ds. zgodności i zasobami."

ZAANGAŻOWANIE FINANSOWE
Korzystanie z rachunków pozostaje ograniczone, nawet gdy coraz więcej dorosłych Filipińczyków posiada formalne konta. Wiele osób nadal oszczędza i pożycza w sposób nieformalny – przez rodzinę (42,8%) i kasy oszczędnościowe (48,4%) – poinformował PIDS.

„Mimo wysokiego wskaźnika posiadania telefonów komórkowych (96,3%) i dostępu do internetu (87,4%), jedynie 54,7% dokonywało płatności cyfrowych, przy niższych wskaźnikach dla płatności rachunków (30,2%) i płatności u sprzedawców (26,3%)."

Sugeruje to, że samo połączenie z siecią nie wystarczy do pobudzenia zaangażowania finansowego – stwierdzono.

Bariery w korzystaniu obejmują brak pieniędzy (76%), wysokie koszty (55%), odległość (40%), problemy z dokumentacją (39%) i niskie zaufanie (29%), podczas gdy 34% stwierdziło, że członek rodziny już posiadał konto, co wskazuje na podejmowanie decyzji finansowych na poziomie gospodarstwa domowego.

Mimo to PIDS stwierdził, że większe zaangażowanie w cyfrowe platformy finansowe znacznie zwiększa prawdopodobieństwo posiadania różnych rodzajów rachunków finansowych i korzystania z nich do różnych działań finansowych, na podstawie własnej analizy.

Jednak usługi finansowe oparte na AI pozostaną skoncentrowane wśród grup posiadających umiejętności cyfrowe, miejskich i o wyższych dochodach, jeśli poziom wiedzy finansowej pozostanie niski – stwierdzono, a badanie BSP wykazało, że jedynie 2% Filipińczyków jest w stanie poprawnie odpowiedzieć na wszystkie podstawowe pytania dotyczące wiedzy finansowej.

„Ten niski poziom wiedzy, połączony z podziałami cyfrowymi związanymi z wiekiem, oznacza, że wrażliwe grupy ludności (starsi dorośli, gospodarstwa domowe o niskich dochodach i mieszkańcy obszarów wiejskich) ryzykują pozostaniem w tyle" – stwierdzono.

„Eksperci podkreślili, że bez ukierunkowanych programów z zakresu wiedzy finansowej i AI korzyści z usług finansowych opartych na AI pozostaną skoncentrowane wśród grup posiadających umiejętności cyfrowe, miejskich i o wyższych dochodach, potencjalnie pogłębiając istniejące nierówności."

Aby zaradzić tym lukom, PIDS stwierdził, że rząd powinien rozbudować infrastrukturę cyfrową, wzmocnić ramy cyberbezpieczeństwa, opracować mapy drogowe edukacji w zakresie AI, dostosować ramy polityczne i ograniczyć obciążenia regulacyjne.

Tymczasem sektor edukacji musi włączyć wiedzę finansową i AI do programów nauczania szkolnego oraz wykorzystywać AI jako narzędzie do poszerzania edukacji finansowej. Branża i prywatne instytucje finansowe powinny również zapewnić sprawiedliwość algorytmiczną, wzmocnić bezpieczeństwo i przejrzystość, rozszerzyć usługi na niedostatecznie obsługiwane grupy ludności oraz współpracować z regulatorami, aby zapewnić zgodność wdrożenia AI z krajowymi celami rozwojowymi.

Nota polityczna PIDS została napisana przez Nikkę C. Pesę, ekonomistę i wykładowcę Uniwersytetu Azji i Pacyfiku; Mary Grace R. Agner, starszą specjalistkę ds. badań PIDS; oraz Rutchera M. Lacazę, starszego pracownika personelu legislacyjnego III stopnia w Departamencie Badań Polityki i Budżetu Kongresowego Izby Reprezentantów. — Justine Irish D. Tabile