eNaira miała trudności jako portfel. Teraz CBN chce, aby napędzała płatności.

Kiedy Centralny Bank Nigerii (CBN) uruchomił eNaira w październiku 2021 roku, przedstawił projekt jako przełomowy krok w dążeniu Nigerii do gospodarki bezgotówkowej. Jako pierwsza w Afryce cyfrowa waluta banku centralnego (CBDC) zaprojektowana do codziennego użytku, miała ułatwiać płatności, obniżać koszty przekazów pieniężnych, rozszerzać dostęp do usług finansowych i wspierać wzrost gospodarczy.

Niemal pięć lat później te ambicje pozostają w dużej mierze niezrealizowane. eNaira z trudem zyskiwała szerokie grono użytkowników, ponieważ oferowała niewiele ponad to, co istniejące aplikacje bankowe, portfele fintech i platformy mobile money zapewniały już wygodniej.

W strategii Payments System Vision (PSV) 2028, ogłoszonej 1 czerwca, CBN sygnalizuje gruntowne przemyślenie roli eNaira. Zamiast pozycjonować ją jako samodzielny portfel cyfrowy konkurujący z bankami, firmami fintech i dostawcami mobile money, bank centralny chce, aby eNaira stała się częścią infrastruktury stanowiącej fundament nigeryjskiego ekosystemu płatności cyfrowych. 

Strategia umieszcza CBDC obok inicjatyw takich jak otwarta bankowość, tożsamość cyfrowa, płatności transgraniczne i nowe technologie finansowe.

Ta zmiana odzwierciedla wnioski wyciągnięte ze słabego uptake eNaira od jej uruchomienia w 2021 roku. Jako produkt płatniczy skierowany do konsumentów, z trudem oferowała przekonującą alternatywę dla istniejących cyfrowych opcji płatności. 

Wczesne wyzwania eNaira są dobrze udokumentowane. Dostęp wymagał początkowo Numeru Weryfikacji Bankowej (BVN) lub Krajowego Numeru Identyfikacyjnego (NIN), co utrudniało udział wielu Nigeryjczykom niemającym konta bankowego. Podobnie jak większość cyfrowych walut banków centralnych, eNaira została zaprojektowana z rygorystycznymi wymogami weryfikacji tożsamości, aby zapobiegać oszustwom, praniu pieniędzy i innym nielegalnym działaniom finansowym.

Jednak te wymogi stworzyły również bariery dla wielu Nigeryjczyków, którzy nie posiadali formalnych dokumentów tożsamości lub kont bankowych, ograniczając zasięg CBDC właśnie wśród tych grup społecznych, które miała obejmować.

Dla użytkowników, którzy mogli z niej korzystać, platforma oferowała niewiele korzyści w porównaniu z istniejącymi alternatywami, takimi jak aplikacje bankowe, usługi USSD, platformy mobile money i portfele fintech, które były już powszechnie stosowane i cieszyły się zaufaniem.

W rezultacie adopcja pozostała ograniczona. Pomimo kolejnych starań mających na celu wprowadzenie dostępu USSD, narzędzi płatności dla sprzedawców i pilotażowych programów płatności rządowych, eNaira stanowiła jedynie niewielki ułamek transakcji cyfrowych. Jej ograniczona rola podczas niedoboru gotówki w Nigerii w 2023 roku również rodziła pytania o jej praktyczną wartość.

Z biegiem czasu projekt stał się jednym z kilku przykładów często przywoływanych w dyskusjach o CBDC zmagających się z osiągnięciem masowej adopcji.

CBN przyznaje w PSV 2028 wiele z tych niedociągnięć. Zgodnie z dokumentem, eNaira ma obecnie „miliony portfeli" i przetworzyła transakcje o wartości około ₦22 miliardów (16,02 miliona dolarów). 

„Adopcja przebiegała wolno, bariery obejmują ograniczone zaangażowanie interesariuszy i ich wsparcie na etapie projektowania i wdrażania, ograniczone działania na rzecz adopcji i integracji, ograniczone zasoby i zdolności do wdrożenia detalicznego CBDC, podjęto działania w zakresie budowania świadomości, wdrażania użytkowników, rozwijania przypadków użycia, które nie są podstawowymi funkcjami CBN itp." – stwierdził regulator w dokumencie.

Od produktu do infrastruktury

Jednym z najwyraźniejszych sygnałów w PSV 2028 jest to, że CBN coraz bardziej postrzega systemy płatności jako wzajemnie powiązaną infrastrukturę, a nie samodzielne produkty. W całym dokumencie kładzie się silny nacisk na interoperacyjność, tożsamość cyfrową, otwartą bankowość, płatności w czasie rzeczywistym i innowacje regulacyjne.

Dokument identyfikuje płatności transgraniczne i integrację CBDC jako priorytety strategiczne i wzywa do głębszej współpracy z regionalnymi i globalnymi sieciami płatności. Choć dokument nie zawiera kompleksowej mapy drogowej dla wyjścia eNaira poza Nigerię, wskazuje, że przyszły rozwój waluty cyfrowej będzie prawdopodobnie skupiał się na wspieraniu płatności regionalnych, przepływów przekazów pieniężnych i handlu transgranicznego.

PSV 2028 uznaje również, że sama technologia nie przesądzi o sukcesie eNaira. Zaufanie konsumentów, bezpieczeństwo, interoperacyjność i łatwość użytkowania pozostają kluczowymi wyzwaniami.

Strategia proponuje silniejsze mechanizmy ochrony konsumentów, ulepszone ramy cyberbezpieczeństwa, wzmocniony monitoring oszustw i większą koordynację w ekosystemie płatności. Inicjatywy te mają na celu ogólne wzmocnienie zaufania do płatności cyfrowych, tworząc środowisko, w którym innowacje takie jak eNaira mogą zyskać szersze przyjęcie.

To, czy strategia okaże się skuteczna, pozostaje niepewne. Jasne jest jednak to, że CBN nie traktuje już eNaira jako samodzielnego eksperymentu. W ramach PSV 2028 waluta cyfrowa jest repozycjonowana jako jeden z elementów znacznie szerszego wysiłku na rzecz budowania bardziej połączonego, bezpiecznego i interoperacyjnego systemu finansowego. Dla projektu, który wielu uznało za straconą szansę, ta zmiana może zaoferować eNaira drugą linię ratunkową.