Przeciętny Amerykanin ma 246 500 dolarów w wieku 60 lat. Oto dlaczego wystarcza to tylko na 3 lata emerytury

Wpis Przeciętny Amerykanin ma 246 500 $ w wieku 60 lat. Oto dlaczego wystarcza to zaledwie na 3 lata emerytury pojawił się najpierw na 24/7 Wall St..

Na tytułowe pytanie istnieje krótka i dłuższa odpowiedź. Krótka odpowiedź brzmi: przeciętny Amerykanin zbliżający się do emerytury ma na koncie 401(k) wystarczająco środków, aby pokryć około 3 lata typowych wydatków gospodarstwa domowego. Dłuższa odpowiedź obejmuje Social Security, inflację i medianę salda, która opowiada zupełnie inną historię niż średnia.

Najnowsze dane uczestników Fidelity wskazują, że średnie saldo 401(k) wynosi 246 500 $ dla oszczędzających w wieku 60–64 lat i 251 400 $ dla tych w wieku 65–69 lat. Raport Vanguarda „How America Saves" pokazuje średnią na poziomie 148 153 $, w porównaniu do mediany wynoszącej zaledwie 38 176 $. Różnica między tymi dwiema liczbami ma ogromne znaczenie, a typowe gospodarstwo domowe posiada znacznie mniej niż sugeruje nagłówkowa średnia.

Matematyka 10 lat wydatków

Biuro Statystyki Pracy podaje, że średnie roczne wydatki gospodarstwa domowego wyniosły 78 535 $ w 2024 roku. Dziesięć lat takich wydatków, zakładając zerową inflację, daje 785 350 $. Emeryt z przeciętnym saldem pokrywa 3,2 roku typowych wydatków, zanim konto się opróżni, podczas gdy emeryt z medianą salda pokrywa mniej niż sześć miesięcy. Social Security zmniejsza część tej luki.

Korekta kosztów utrzymania na 2026 rok ustala przeciętne świadczenie emeryta na około 24 972 $ rocznie. Po odjęciu tej kwoty od podstawy wydatków, gospodarstwo domowe nadal potrzebuje około 53 563 $ z oszczędności lub innych dochodów każdego roku. W tym tempie przeciętne saldo 401(k) wystarcza na około 4,7 roku, co nadal jest znacznie poniżej dekady. Przy standardowej zasadzie wypłaty 4%, to samo saldo generuje jedynie 10 056 $ zrównoważonego rocznego dochodu.

Inflacja sprawia, że 10 lat wygląda jeszcze gorzej

Założenie CPI o stabilnych cenach nie sprawdza się. Indeks cen konsumpcyjnych wzrósł z 321,435 w czerwcu 2025 roku do 333,979 w maju 2026 roku, co oznacza wzrost o 4,2% w ciągu 12 miesięcy. Bazowy PCE, preferowany wskaźnik Fed, wzrósł o 2,7% w tym samym okresie. Nawet przy niższym odczycie bazowym, koszty utrzymania z pierwszego roku osiągają około 100 000 $ do roku dziesiątego. Opieka zdrowotna napędza znaczną część tej presji.

Standardowa składka Medicare Część B wzrosła do 202,90 $ miesięcznie w 2026 roku, w porównaniu do 185 $ w 2025 roku, a franszyza szpitalna Części A skoczyła do 1 736 $. Koszty ponoszone z własnej kieszeni na emeryturze rosną szybciej niż inflacja ogólna, dlatego prognozowanie na podstawie stałego poziomu bazowego zaniża rzeczywiste obciążenie.

Dlaczego gospodarstwa domowe nie nadrabiają zaległości

Dwa trendy wyjaśniają ten niedobór. Stopa oszczędności osobistych spadła z 6,2% na początku 2024 roku do 3,7% w pierwszym kwartale 2026 roku, w okresie naznaczonym dużą zmiennością. Dochód rozporządzalny per capita pozostał ograniczony, pozostawiając niewielki margines po uwzględnieniu przeciętnych wydatków. Mediana tygodniowych zarobków na pełny etat wynosząca 1 235 $ w pierwszym kwartale 2026 roku przekłada się na około 64 220 $ rocznie przed opodatkowaniem.

Realne przeciętne stawki godzinowe wynosiły 11,24 $ w maju 2026 roku, zasadniczo bez zmian w porównaniu do 11,32 $ rok wcześniej. Wytyczna Fidelity zakłada oszczędności na poziomie 10-krotności wynagrodzenia do 67. roku życia, a ankieta uczestników Schwaba z 2025 roku określiła „magiczną liczbę" na 1,6 miliona dolarów. Przeciętne saldo oszczędzających w wieku emerytalnym wynosi poniżej 252 000 $, co stanowi około jedną szóstą tego celu.

Podsumowanie

Dla przeciętnego Amerykańskiego oszczędzającego w ramach 401(k), obecne salda nie pokrywają samodzielnie 10 lat typowych wydatków gospodarstwa domowego. Social Security wydłuża ten horyzont, ale dla każdego, kto chce utrzymać standard życia sprzed emerytury, pozostaje znacząca luka. W przypadku medianowego gospodarstwa domowego oszczędności pokrywają zaledwie ułamek roku, co oznacza, że Social Security pełni rolę nie tyle uzupełnienia, co głównego źródła dochodu. Różnica między średnią a medianą to liczba, którą warto obserwować.

Wpis Przeciętny Amerykanin ma 246 500 $ w wieku 60 lat. Oto dlaczego wystarcza to zaledwie na 3 lata emerytury pojawił się najpierw na 24/7 Wall St..