Twój plan Medicare Advantage kończy się na granicy powiatu. Oryginalne Medicare nie.

Wpis Twój plan Medicare Advantage kończy się na granicy hrabstwa. Oryginalny Medicare nie. pojawił się najpierw na 24/7 Wall St..

68-letnia emerytka z Phoenix spędza trzy miesiące każdego lata z córką w Vermont. Lubi swój plan Medicare Advantage HMO. Składka wynosi 0 USD, świadczenie dentystyczne jest realne, a jej lekarze są pięć minut od domu. Potem podczas wędrówki w Stowe zrywa łąkotkę. Wizyta na izbie przyjęć jest pokryta. Kontrolna wizyta ortopedyczna, rezonans magnetyczny i ambulatoryjny zabieg operacyjny, który wolałaby zaplanować przed powrotem samolotem? Poza siecią, a jej HMO nie płaci za opiekę nieratunkową poza obszarem swojego działania.

To luka, której większość uczestników Medicare Advantage nigdy nie sprawdza, dopóki jej nie potrzebuje. Jeśli spędzasz rok w jednym hrabstwie, nie będzie to miało znaczenia. Jeśli podróżujesz, jesteś „snowbirdem", odwiedzasz rodzinę przez wiele tygodni lub dzielisz czas między dwa stany, jest to najważniejszy mechanizm w Twoim planie.

Zasada obszaru usług w prostych liczbach

Plany Medicare Advantage to prywatne ubezpieczenia zbudowane wokół sieci świadczeniodawców i zdefiniowanych obszarów usług. HMO są zazwyczaj najbardziej restrykcyjne: opieka nieratunkowa otrzymana poza siecią jest zwykle nieobjęta ubezpieczeniem. PPO zazwyczaj umożliwiają korzystanie z opieki poza siecią, ale przy wyższym współudziale w kosztach. Opieka ratunkowa i pilna jest objęta ubezpieczeniem w dowolnym miejscu w Stanach Zjednoczonych, jednak zasady dotyczące pokrycia leczenia kontrolnego zależą od sieci i struktury świadczeń planu.

To właśnie ta różnica sprawia, że podróżowanie może stać się kosztowne. Wizyta na izbie przyjęć z powodu bólu w klatce piersiowej podczas wizyty w innym stanie będzie zazwyczaj pokryta. Wizyty kontrolne u kardiologa, testy wysiłkowe i wszelkie procedury zaplanowane później mogą podlegać ograniczeniom sieci. Dla uczestnika HMO może to oznaczać powrót do domu w celu leczenia lub poniesienie znacznych kosztów własnych w przypadku uzyskania opieki poza siecią.

Maksymalny limit wydatków własnych dodaje kolejną warstwę do kalkulacji. W 2026 r. federalny maksymalny limit wydatków w sieci dla Medicare Advantage wynosi 9 250 USD. Plany PPO obejmujące opiekę poza siecią mogą mieć łączny maksymalny limit wydatków w sieci i poza siecią wynoszący nawet 13 900 USD, choć wiele planów ustala niższe limity. Różnica między tymi limitami może być znaczna dla podróżnika, który korzysta z opieki poza siecią. Wydatki na leki na receptę w ramach Części D pozostają oddzielne i nie wliczają się do maksymalnego limitu wydatków własnych Medicare Advantage.

Oryginalny Medicare nie ma obszaru usług

Oryginalny Medicare (Część A i Część B) jest akceptowany przez każdego świadczeniodawcę w kraju, który przyjmuje przypisanie Medicare, a zdecydowana większość to robi. Jak ujęła to Suze Orman w swoim podcaście: „przy oryginalnym Medicare każdy specjalista, który akceptuje Medicare — a większość to robi — będzie objęty ubezpieczeniem". Żadnych skierowań. Żadnej wcześniejszej autoryzacji do specjalisty. Żadnych pytań o to, czy chirurg ortopedyczny mieszkający 2 900 km od Twojego domu jest „w sieci", ponieważ nie ma żadnej sieci.

Kompromisem jest stos składek. Oryginalny Medicare sam w sobie nie ma maksymalnego limitu wydatków własnych, dlatego większość uczestników dodaje polisę Medigap (Plan G jest najpopularniejszy) oraz samodzielny plan Części D. Ten stos kosztuje około 150 do 300 USD miesięcznie w składce uzupełniającej, w zależności od stanu i wieku, na dodatek do standardowej składki Części B w 2026 r. wynoszącej 202,90 USD. W zamian Twoje ubezpieczenie działa tak samo w Burlington w Vermont, jak w Phoenix.

Pułapka na drodze powrotnej

Przejście z Oryginalnego Medicare na plan Advantage ze składką 0 USD jest zazwyczaj proste. Późniejszy powrót może być bardziej skomplikowany. Poza początkowym okresem otwartej rejestracji Medigap i poza stanami zapewniającymi szerszą ochronę gwarantowanego wydania, ubezpieczyciele mogą medycznie oceniać wniosek Medigap i mogą naliczać wyższe składki lub odmawiać ubezpieczenia ze względu na stan zdrowia. Podróżnik, który wybierze Medicare Advantage w wieku 65 lat i później rozwinie przewlekłą chorobę, może stwierdzić, że uzyskanie ubezpieczenia Medigap jest trudniejsze niż oczekiwano.

Podróże zagraniczne to osobna luka. Oryginalny Medicare również nie pokrywa opieki poza Stanami Zjednoczonymi. Niektóre plany Medigap obejmują ograniczone świadczenia ratunkowe podczas podróży zagranicznych; niektóre plany Advantage dodają niewielki ogólnoświatowy aneks ratunkowy. Długa wycieczka za granicę wymaga oddzielnej polisy ubezpieczenia medycznego podróżnego.

Co zrobić

Jeśli spędzasz więcej niż kilka tygodni w roku poza obszarem usług swojego planu, trzy działania mają znaczenie:

• Pobierz Dowód Ubezpieczenia swojego planu i znajdź mapę obszaru usług oraz tabelę współudziału w kosztach poza siecią. Jeśli jesteś na HMO i regularnie podróżujesz, przejdź na PPO podczas okna otwartej rejestracji od 15 października do 7 grudnia lub przenieś się na Oryginalny Medicare plus Medigap, jeśli nadal możesz przejść przez proces oceny ubezpieczeniowej.
• Jeśli nadal jesteś w swoim 6-miesięcznym oknie otwartej rejestracji Medigap, porównaj cenę Planu G z Twoim obecnym planem Advantage przed zamknięciem okna. Gwarantowane wydanie to dźwignia, którą tracisz, gdy czas minie.
• Kup polisę ubezpieczenia medycznego podróżnego na każdą wycieczkę poza USA, niezależnie od tego, po której stronie Medicare się znajdujesz. Dwutygodniowa polisa kosztuje mniej więcej tyle, co bak paliwa i pokrywa lukę, którą obie struktury pozostawiają otwartą.

Uwaga dotycząca źródła: dane dotyczące składek i odliczeń Medicare 2026 pochodzą z arkusza informacyjnego CMS „2026 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles". Dane dotyczące maksymalnego limitu wydatków własnych Medicare Advantage odzwierciedlają standardowe i łączne limity CMS 2026 dla planów MA i MA-PPO.

Wpis Twój plan Medicare Advantage kończy się na granicy hrabstwa. Oryginalny Medicare nie. pojawił się najpierw na 24/7 Wall St..