Skala globalnego wykluczenia finansowego
Na każdym kontynencie około 1,7 miliarda dorosłych pozostaje poza formalnym systemem bankowym. Nie mają oni konta oszczędnościowego, dostępu do kredytu ani prostego sposobu na wysyłanie lub odbieranie pieniędzy przez oficjalne kanały. Przez dziesięciolecia ta rzeczywistość utrzymywała się, ponieważ tradycyjne banki uznawały obsługę populacji o niskich dochodach w odległych lub niedostatecznie obsługiwanych regionach za nieopłacalną. Infrastruktura oddziałów kosztuje zbyt wiele, wymogi weryfikacji tożsamości są zbyt sztywne, a wolumen transakcji w tych społecznościach rzadko uzasadnia koszty operacyjne.
Jednak krajobraz się zmienia. Firmy fintech, wyposażone w technologię mobilną i kreatywne modele biznesowe, docierają do ludzi, do których tradycyjne instytucje nigdy nie mogły dotrzeć. Zgodnie z Global Findex Database Banku Światowego, posiadanie kont w gospodarkach rozwijających się znacznie wzrosło w ciągu ostatniej dekady, napędzane głównie przez usługi mobilnych pieniędzy i cyfrowe platformy finansowe.
Mobile Money jako brama do uczestnictwa finansowego
W Afryce Subsaharyjskiej mobilne pieniądze fundamentalnie zmieniły krajobraz finansowy. Usługi takie jak M-Pesa w Kenii wykazały, że ludzie bez kont bankowych mogą nadal uczestniczyć w systemie finansowym za pośrednictwem swoich telefonów. Dziś model rozprzestrzenił się na dziesiątki krajów, a raport GSMA State of the Industry wskazuje, że obecnie na całym świecie istnieje ponad 1,75 miliarda zarejestrowanych kont mobilnych pieniędzy, przetwarzających ponad 1 bilion dolarów rocznej wartości transakcji.
To, co sprawia, że mobilne pieniądze są skuteczne tam, gdzie banki miały trudności, to prostota. Osoba potrzebuje jedynie podstawowego telefonu komórkowego i zarejestrowanej karty SIM, aby otworzyć konto. Nie ma minimalnych wymagań dotyczących salda, sprawdzania zdolności kredytowej ani wizyt w oddziałach. Agenci w lokalnych sklepach obsługują transakcje wpłat i wypłat gotówki, tworząc sieć docierającą nawet do najbardziej oddalonych społeczności wiejskich. Ten model oparty na agentach okazał się bardziej skalowalny i opłacalny niż budowanie fizycznych oddziałów bankowych.
Rozwiązania cyfrowej tożsamości przełamują bariery
Jedną z największych przeszkód w integracji finansowej zawsze była weryfikacja tożsamości. Wielu dorosłych bez kont bankowych nie posiada dokumentów tożsamości wydanych przez rząd, których tradycyjne banki wymagają do otwarcia konta zgodnie z przepisami know-your-customer. Firmy fintech rozwiązują ten problem za pomocą alternatywnych metod weryfikacji tożsamości, które opierają się na danych biometrycznych, wzorcach użytkowania telefonu i cyfrowych śladach, a nie na dokumentach papierowych.
System Aadhaar w Indiach reprezentuje jedno z najbardziej ambitnych podejść, zapewniając ponad 1,3 miliarda ludzi unikalną tożsamość cyfrową powiązaną z danymi biometrycznymi. Ta infrastruktura umożliwiła utworzenie kont Jan Dhan, które wprowadziły setki milionów wcześniej nieposiadających kont Hindusów do formalnego systemu finansowego. Platformy fintech zbudowane na tej warstwie tożsamości oferują teraz oszczędności, ubezpieczenia, kredyty i produkty inwestycyjne dla populacji, które banki uważały za nieosiągalne jeszcze dekadę temu.
Platformy mikropożyczkowe i dostęp do kredytu
Dostęp do kredytu był historycznie ograniczony do osób z formalnymi zapisami zatrudnienia i zabezpieczeniami. Dla drobnych rolników, sprzedawców ulicznych i pracowników gig w gospodarkach rozwijających się, uzyskanie pożyczki z tradycyjnego banku było praktycznie niemożliwe. Platformy pożyczkowe fintech zmieniają to, wykorzystując alternatywne źródła danych do oceny zdolności kredytowej.
Firmy takie jak Branch i Tala analizują dane ze smartfonów, w tym wzorce korzystania z aplikacji, połączenia społeczne i historię transakcji, aby podejmować decyzje kredytowe w ciągu minut, a nie tygodni. Badania przeprowadzone przez Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) pokazują, że te cyfrowe modele pożyczkowe rozszerzyły kredyt na miliony pożyczkobiorców po raz pierwszy w Afryce, Azji Południowo-Wschodniej i Ameryce Łacińskiej.
Kwoty są często niewielkie, od 10 do kilkuset dolarów, ale mogą być transformacyjne. Rolnik może wykorzystać mikropożyczkę do zakupu lepszych nasion przed sezonem sadzenia. Sprzedawca na rynku może pożyczyć wystarczającą ilość, aby kupić zapasy hurtowo po niższych cenach. Te małe interwencje finansowe mogą znacząco poprawić dochody gospodarstw domowych w czasie.
Tańsze przekazy transgraniczne
Przekazy stanowią koło ratunkowe dla milionów rodzin w krajach rozwijających się. Bank Światowy szacuje, że globalne przepływy przekazów do krajów o niskich i średnich dochodach osiągnęły w ostatnich latach około 656 miliardów dolarów. Jednak koszt wysyłania pieniędzy przez granice tradycyjnie był wysoki, wynosząc średnio około 6% wysyłanej kwoty przez konwencjonalne kanały, takie jak Western Union lub przelewy bankowe.
Firmy fintech, takie jak Wise, Remitly i WorldRemit, znacząco obniżyły te koszty, budując platformy transferowe typu digital-first, które omijają tradycyjne sieci bankowości korespondencyjnej. Niektóre korytarze widzą teraz koszty transferu poniżej 3%, a rozwiązania oparte na blockchain obiecują obniżyć koszty jeszcze bardziej. Dla rodzin zależnych od przekazów na pokrycie podstawowych potrzeb, takich jak żywność, opłaty szkolne i opieka zdrowotna, nawet niewielkie zmniejszenie procentowe opłat przekłada się na znaczące oszczędności.
Produkty oszczędnościowe i ubezpieczeniowe docierają do nowych populacji
Poza płatnościami i pożyczkami, platformy fintech rozszerzają produkty oszczędnościowe i ubezpieczeniowe na populacje wcześniej uznawane za zbyt ryzykowne lub zbyt małe dla tradycyjnych instytucji finansowych. Produkty mikroubezpieczeniowe, na przykład, pozwalają rolnikom w Afryce Wschodniej chronić swoje uprawy przed suszą za składki tak niskie jak kilka dolarów na sezon. Te produkty wykorzystują satelitarne dane pogodowe i infrastrukturę płatności mobilnych do automatyzacji zarówno rejestracji, jak i przetwarzania roszczeń.
Podobnie cyfrowe platformy oszczędnościowe zachęcają do odporności finansowej wśród populacji o niskich dochodach, oferując funkcje oszczędzania opartego na celach, narzędzia zaokrąglania i mechanizmy oszczędzania grupowego, które odzwierciedlają tradycyjne praktyki oszczędzania społeczności. Spotykając ludzi tam, gdzie są kulturowo i technologicznie, te platformy osiągają wskaźniki adopcji, których konwencjonalne produkty nigdy nie osiągnęły.
Piaskownice regulacyjne wspierające innowacje
Rządy i regulatorzy uznali, że sztywne regulacje finansowe mogą nieumyślnie wykluczać te same populacje, które mają chronić. W odpowiedzi wiele krajów ustanowiło piaskownice regulacyjne, które pozwalają firmom fintech testować innowacyjne produkty finansowe w złagodzonych warunkach. Kraje takie jak Kenia, Singapur, Wielka Brytania i Brazylia stworzyły ramy umożliwiające eksperymentowanie przy jednoczesnym utrzymaniu standardów ochrony konsumentów.
Zgodnie z analizą Bank for International Settlements, te środowiska piaskownicy przyspieszyły rozwój rozwiązań integracji finansowej poprzez skrócenie czasu i kosztów zgodności regulacyjnej dla początkujących firm fintech. Rezultatem jest szybsze wdrażanie produktów zaprojektowanych specjalnie dla niedostatecznie obsługiwanych populacji.
Pozostające wyzwania
Pomimo imponującego postępu, istotne wyzwania nadal się utrzymują. Umiejętności cyfrowe pozostają niskie w wielu społecznościach, w których wykluczenie finansowe jest najbardziej dotkliwe. Penetracja smartfonów, choć rosnąca, nie osiągnęła jeszcze uniwersalnych poziomów w regionach takich jak Afryka Subsaharyjska i Azja Południowa. Łączność sieciowa jest zawodna na obszarach wiejskich, a dostęp do energii elektrycznej pozostaje niespójny w niektórych najbardziej niedostatecznie obsługiwanych społecznościach.
Istnieją również obawy dotyczące ochrony konsumentów. Szybka ekspansja pożyczek cyfrowych doprowadziła do przypadków nadmiernego zadłużenia, agresywnych praktyk windykacyjnych i niewystarczającej przejrzystości warunków pożyczki. Regulatorzy pracują nad zrównoważeniem potrzeby innowacji z odpowiednimi zabezpieczeniami, ale tempo wzrostu fintech czasami przekracza zdolność regulacyjną.
Ścieżka naprzód dla integracji finansowej
Trajektoria jest zachęcająca. W miarę jak adopcja telefonów komórkowych nadal rośnie, łączność internetowa się rozszerza, a modele biznesowe fintech dojrzewają, liczba dorosłych bez kont bankowych prawdopodobnie będzie nadal spadać. Partnerstwa między firmami fintech, operatorami sieci komórkowych, rządami i organizacjami rozwojowymi tworzą ekosystemy, które czynią usługi finansowe dostępnymi po niższych kosztach i z większą wygodą niż kiedykolwiek wcześniej.
Liczba 1,7 miliarda definiująca dzisiejszą populację bez kont bankowych nie jest statyczna. Spadła już znacząco w stosunku do wcześniejszych szacunków, a narzędzia do dalszego jej zmniejszania ulepszają się każdego roku. To, co fintech wykazał, być może bardziej przekonująco niż jakiekolwiek wcześniejsze podejście do integracji finansowej, to że dotarcie do osób bez kont bankowych to nie tylko cel rozwojowy, ale wykonalna i rosnąca okazja biznesowa.
