Os proprietários de empresas são bons a planear o crescimento. Pensam nos clientes, no fluxo de capital, nos impostos, nos sistemas e na próxima fase do negócio. Mas as suas finanças pessoais estão muitas vezes mais próximas desses objetivos do que percebem. Se os seus rendimentos parassem, as poupanças, a proteção de dívidas, a cobertura de rendimentos e o seguro de vida poderiam tornar-se parte de um plano de segurança mais amplo.
Separar o crescimento do negócio da segurança financeira pessoal
Um negócio em crescimento pode criar uma sensação de progresso, mas as receitas do negócio e a segurança pessoal não são a mesma coisa. A sua empresa pode estar a ganhar trabalho, enquanto o seu agregado familiar ainda depende da sua capacidade de continuar a trabalhar.
Isso importa porque os compromissos pessoais não ficam em pausa quando a pressão aumenta. As prestações da hipoteca, a renda, as propinas, as faturas, os empréstimos e os custos familiares podem continuar mesmo que as receitas diminuam. Um desempenho empresarial sólido deve apoiar os seus objetivos pessoais, mas não deve ser a única coisa que os protege.
Um primeiro passo útil é perguntar o que aconteceria em casa se não conseguisse trabalhar, gerir clientes ou obter rendimentos durante vários meses. A resposta muitas vezes mostra onde estão as lacunas.
Construir uma reserva financeira que não dependa do fluxo de capital do negócio
Muitos proprietários tratam o negócio como o seu plano de reserva financeira. Isso pode funcionar em períodos estáveis, mas torna-se arriscado quando o fluxo de capital abranda e os custos pessoais aumentam. Pagamentos tardios de clientes, quebras sazonais, faturas fiscais ou despesas de contratação podem reduzir o dinheiro disponível para o seu agregado familiar.
Uma reserva pessoal separada dá-lhe mais margem de manobra. Pode incluir poupanças de emergência, um orçamento doméstico, fundos reservados para reembolsos e dinheiro para custos essenciais. O objetivo não é manter dinheiro parado. É evitar depender da conta do negócio sempre que a vida se torna imprevisível.
Também ajuda separar as receitas no melhor cenário dos rendimentos fiáveis. Planear em torno dos seus meses mais fortes pode fazer com que as suas finanças pareçam mais seguras do que são. Planear em torno de um número conservador dá-lhe uma visão mais clara do que consegue suportar.
Proteger as pessoas e os compromissos que dependem dos seus rendimentos
Para muitos proprietários de empresas, os rendimentos suportam mais do que um estilo de vida pessoal. Podem apoiar um parceiro, filhos, familiares idosos, uma hipoteca, empréstimos empresariais, garantias pessoais ou planos de educação. Quando esses compromissos dependem do trabalho de uma única pessoa, o risco financeiro torna-se mais pessoal.
O planeamento de proteção precisa de ser prático, não emocional. Liste as pessoas e os custos que ainda precisariam de apoio caso ficasse gravemente doente, sofresse um acidente ou deixasse de conseguir obter rendimentos. Depois, considere por quanto tempo esses custos continuariam e que fundos estariam disponíveis sem a sua contribuição regular.
Esta abordagem é mais útil do que escolher um valor de cobertura aleatório. Liga as decisões a obrigações reais. Também o ajuda a perceber se as suas poupanças, a cobertura existente, a pensão de reforma e a estrutura empresarial estão a trabalhar em conjunto ou a deixar lacunas.
Rever o seu plano de proteção à medida que o seu negócio evolui
As suas necessidades de proteção não permanecerão fixas. Um plano que lhe convinha como operador individual pode não lhe convir depois de contratar funcionários, comprar propriedade, assumir dívidas, constituir família ou expandir para novos mercados. Cada mudança pode alterar o risco pessoal por detrás dos seus objetivos.
É por isso que as revisões regulares são importantes. Analise as suas apólices, poupanças, dívidas, despesas domésticas, compromissos empresariais e necessidades familiares quando o seu negócio ou vida pessoal mudar. Também vale a pena verificar que cobertura poderá ter através da pensão de reforma, incluindo limites, períodos de espera, exclusões ou detalhes de titularidade.
Proteger as suas finanças pessoais não significa esperar o pior. Significa dar às suas ambições empresariais uma base mais sólida. Quando o seu agregado familiar, rendimentos e compromissos estiverem melhor protegidos, pode tomar decisões empresariais com menos pressão e uma noção mais clara daquilo para que está a construir.
