Como esta fintech baseada em Ilorin está a expandir o acesso ao crédito com tecnologia proprietária de bloqueio

Todos os anos, milhões de empreendedores e pequenos empresários na economia informal de África são excluídos do sistema formal de crédito porque não possuem garantia tradicional e histórico de crédito exigidos pelos bancos. Isto resulta numa enorme lacuna de crédito de 118 mil milhões de dólares só na Nigéria, deixando a maioria dos seus mais de 220 milhões de habitantes dependentes de empréstimos predatórios e caros de ciclo curto.

Desde o início, os cofundadores da Credlock Africa tinham a visão de criar uma infraestrutura de crédito confiável e escalável que transformasse cada ativo essencial numa forma de garantia. A startup sediada em Ilorin, fundada em janeiro de 2024, concentra-se em microcrédito, transformando um smartphone numa garantia para crédito.

Quase dois anos depois, a empresa disponibilizou cerca de ₦1,5 mil milhões (1 milhão de dólares) em crédito em 33 dos 36 estados da Nigéria. De acordo com Dayo Fabayo, CEO da Credlock Africa, a empresa demonstrou capacidade de penetração e execução no mercado. A abordagem da Credlock combina inovação tecnológica em segurança de ativos com um modelo de financiamento de dívida que oferece crédito mais barato e de longo prazo.

O poder da dissuasão do dispositivo

O sistema da Credlock transforma o telefone de um mutuário em garantia prática através da sua ferramenta interna de bloqueio Android. Analisa o valor do dispositivo, padrões de reembolso e informações básicas do cliente para definir limites de empréstimo. Quando um mutuário atrasa, o bloqueio restringe o telefone enquanto permanece com o utilizador, incentivando reembolsos rápidos. Este passo dissuasor substitui as dispendiosas recuperações e é a principal razão pela qual a Credlock afirma ter uma taxa de recuperação próxima de 95%.

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Fabayo disse que o bloqueio é central para o modelo porque a maioria dos clientes liquida as suas dívidas logo após ser acionado, e acrescentou que os limites, que chegam a ₦50.000 (34 dólares), são baseados no valor da garantia, histórico de reembolso, desempenho anterior do empréstimo e dados declarados simples. 

O sistema é construído inteiramente internamente e funciona dentro das regras de segurança padrão do Android, sem alterações no kernel ou ferramentas MDM (gestão de dispositivos móveis) de terceiros. Esta configuração mais leve funciona em toda a ampla gama de dispositivos Android comuns no seu mercado e mantém os custos de crédito mais baixos ao automatizar a camada de garantia.

"Combinamos o valor da garantia com o histórico comportamental de reembolso, desempenho anterior do empréstimo e informações simples declaradas pelo cliente para dimensionar os limites de forma responsável", acrescentou Fabayo. 

Em vez de construir um negócio de recuperação, que é caro e adversarial, a Credlock concentra-se inteiramente na prevenção e dissuasão. 

"As recuperações são raras e sempre um último recurso. Priorizamos a reestruturação e planos de reembolso graduados. O nosso foco está na prevenção, não na recuperação, e os resultados de reembolso refletem isso, situando-se num dígito baixo", esclareceu Fabayo. 

Cartão de crédito 

Enquanto o dispositivo garante a "vontade" de pagar, a Credlock afirma ter construído um sistema para avaliar a "capacidade de pagamento" do cliente. Isto é feito através de uma "estrutura leve e respeitadora da privacidade" que combina valor da garantia, histórico comportamental de reembolso, desempenho anterior do empréstimo e informações declaradas pelo cliente para estabelecer limites responsáveis.

Esta estratégia espelha o modelo de cartão de crédito garantido dos mercados ocidentais. Os clientes começam com valores menores, emprestando até 50% do valor do seu dispositivo e progridem para limites mais altos demonstrando disciplina de reembolso. Esta abordagem permite à Credlock gerir o risco gradualmente enquanto expande o crédito total acessível de um cliente.

Olhando para o futuro, esta linha de crédito está a ser estendida a um produto físico. No primeiro trimestre de 2026, planeia introduzir uma opção de cartão vinculada à linha FoneFlex que criará uma "experiência de cartão de crédito seguro garantido pelo dispositivo do mutuário". Esta medida aproveita o crescimento explosivo dos pagamentos digitais na Nigéria (aumento de 17% ano após ano) e dá ao setor informal acesso a crédito no ponto de venda, semelhante à rápida adoção vista com os sistemas POS da Moniepoint.

Alavancagem estratégica: dívida 

No mundo de alto crescimento e alto volume do microcrédito, a capacidade de financiar o livro de empréstimos é a principal restrição. A disponibilização de mais de 1 milhão de dólares pela Credlock não está vinculada a uma única e pesada captação de capital próprio, mas é apoiada por dívida com um cheque de ₦200 milhões (137.000 dólares).  

"O crescimento que tivemos até agora foi alcançado principalmente através de dívida, e o nosso modelo é intencionalmente construído em torno de alavancagem responsável e forte desempenho de reembolso", disse Fabayo. 

A Credlock pode afastar o mercado de empréstimos de curto prazo e predatórios usando o smartphone como um mecanismo de redução de risco. A segurança fornecida pela garantia do dispositivo permite à empresa oferecer prazos mais longos de ciclos de 3 a 6 meses aos seus clientes, uma vantagem sobre os típicos ciclos de 7 dias ou um mês. 

Este horizonte de reembolso mais longo é mais saudável para o cliente e torna o produto de empréstimo muito mais valioso. Escalar esta velocidade depende da capacidade da Credlock de atrair dívida institucional, o que pode fazer com segurança porque a infraestrutura de garantia do dispositivo mitiga riscos também para o fornecedor de capital.

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Aquisição de comerciante para cliente

Ao contrário de muitas fintechs que gastam muito em marketing digital, a Credlock incorpora sua estratégia de aquisição diretamente no fluxo de comércio existente. A maioria do seu volume vem de comerciantes, um canal que serve como um canal de baixo CAC (custo de aquisição de cliente) e alta confiança.

Os comerciantes são incentivados a originar a linha de crédito, FoneFlex, porque a Credlock os ajuda a "vender mais dispositivos enquanto remove o risco de financiamento" e gerencia o complexo processo de reembolso. Isso cria uma relação mutuamente reforçadora na qual os comerciantes alcançam maior velocidade de vendas, e a Credlock atrai clientes orgânicos no ponto de necessidade.

De acordo com Fabayo, a Credlock sabe que a tecnologia por si só não é a única vantagem. "O recurso de dissuasão por si só não é o fosso. A defensibilidade vem dos nossos dados, rede de comerciantes treinada, execução no terreno e soluções apoiadas por patentes", disse ele. Esta combinação de tecnologia proprietária e presença operacional profunda cria uma barreira à entrada para grandes players que possam tentar copiar um único recurso de "bloqueio por padrão" sem o ecossistema circundante.

A Credlock está a construir os trilhos de crédito desde a base

A equipa da Credlock baseia-se em anos de trabalho prático no comércio móvel. Antes de lançar a Credlock, a equipa construiu a Fairshop, uma plataforma de revenda e troca de smartphones, que lhes deu uma visão próxima dos preços dos dispositivos, hábitos dos compradores, necessidades dos comerciantes e a lacuna de crédito na última milha. 

Trabalhar a partir de Ilorin dá-lhes acesso a forte talento técnico e operacional, segundo Fabayo, o que, por extensão, os ajuda a manter uma equipa pequena.

Fabayo acrescentou que um grupo sénior enxuto apoia o sistema central de dissuasão para garantir sua segurança e confiabilidade. O resto da equipa de engenharia lida com integrações, APIs de parceiros, sistemas de dados e os trilhos de crédito para bancos, redes de cartões e fintechs. Esta configuração protege a PI central enquanto lhes permite escalar parcerias, e também posiciona a Credlock como uma camada de infraestrutura chave para o mercado de crédito africano.