O Disruptor Silencioso: Desmascarando a Fraude Digital nas Redes Financeiras da APAC

Não há muito tempo, fazer operações bancárias na Ásia-Pacífico significava ficar em fila numa agência, preencher papéis e esperar pacientemente pelo processamento das transações.

A fraude, quando ocorria, era relativamente visível e muitas vezes mais fácil de conter; notas falsificadas, assinaturas forjadas ou adulteração de cheques eram os riscos que os bancos mantinham sob vigilância.

Essas ameaças eram tangíveis, localizadas e limitadas em escala. Avançando para hoje, o contraste é impressionante.

Os pagamentos movem-se à velocidade de um toque, as carteiras digitais são usadas tão facilmente quanto o dinheiro era antes, as transações transfronteiriças são liquidadas em segundos, e os modernos Agentes de IA estão aqui para nos ajudar a gastar em diferentes coisas antes mesmo de nos sentirmos culpados por isso.

Este progresso abriu oportunidades notáveis para empresas e indivíduos, mas também criou novos caminhos para o crime.

A fraude já não se trata de um cheque forjado ou uma carteira roubada; trata-se de ataques invisíveis e sofisticados que exploram todos os canais digitais.

Cada nova inovação projetada para tornar os pagamentos mais rápidos e acessíveis criou, por sua vez, novas aberturas para aqueles que pretendem explorar o sistema, uma realidade refletida em dados regionais recentes, onde a cibersegurança continua sendo o principal risco para a Ásia-Pacífico (64%), e a disrupção digital, incluindo IA, aumentou de 30% no ano passado para 36% hoje, com expectativas de atingir 55% em três anos.

Juntos, eles capturam o duplo desafio que confronta a região: a necessidade de proteger ecossistemas financeiros cada vez mais digitais enquanto se adapta a um panorama de ameaças em rápida mudança, impulsionado pela automação e IA.

Uma região definida por contrastes

A Ásia-Pacífico é o lar de algumas das economias digitalmente mais avançadas do mundo, bem como mercados onde milhões de pessoas estão apenas começando a experimentar serviços financeiros online.

Em Singapura ou na Austrália, os clientes esperam que seus bancos usem detecção avançada de fraude em tempo real, enquanto em partes do Sudeste Asiático, iniciativas de inclusão financeira estão trazendo usuários pela primeira vez para plataformas digitais, muitas vezes com consciência limitada dos riscos envolvidos.

A diversidade de estruturas regulatórias em toda a região adiciona outra camada de complexidade.

O resultado é um ambiente rico em oportunidades, mas igualmente atraente para fraudadores que prosperam com a fragmentação e a preparação desigual.

Esta combinação de grandes volumes de transações, níveis variados de literacia digital e supervisão inconsistente tornou a APAC um alvo principal.

Por exemplo, um relatório da VISA mostra que US $36 de cada US $1.000 de pedidos de comércio eletrónico aceitos na Ásia-Pacífico acabam por ser fraudulentos, e adicionais US $55 são rejeitados devido a suspeitas de fraude.

Enquanto isso, a empresa especializada em inteligência de ameaças Group-IB destaca a crescente ameaça de ataques de teste de credenciais Impulsionado por IA na APAC, onde a automação está validando credenciais roubadas através de transações subtis e não detetadas.

Em tal ambiente, ataques de phishing imitam estilos de comunicação oficial com precisão incrível, identidades sintéticas escapam dos sistemas de verificação legados, e fraudadores usam dados pessoais roubados não apenas para cometer crimes isolados, mas para construir perfis inteiros que parecem autênticos na superfície.

Perfis de fraude nos principais mercados da APAC

Na Malásia, os reguladores aumentaram as expectativas em torno do monitoramento de riscos em tempo real e análises baseadas em comportamento à medida que os pagamentos móveis e as fraudes de pagamento por push se proliferam.

Enquanto nas Filipinas, o aumento da legislação contra fraudes de conta reflete a crescente vulnerabilidade dos usuários de finanças digitais pela primeira vez, que podem não ter consciência dos vetores de fraude. Na Indonésia, a rápida adoção de carteiras digitais, trilhos de pagamento transfronteiriços e transferências baseadas em QR ampliou a superfície de ataque, promovendo uma supervisão mais forte da infraestrutura do sistema de pagamento.

De acordo com o relatório regional do Group-IB, as empresas de serviços financeiros na região APAC estavam entre os setores mais visados, com mais de 40 ataques registrados em apenas um ano.

Essas tipologias enfatizam que bancos e fintechs na APAC devem adotar plataformas de gestão de fraude capazes de análise de links em tempo real, modelos baseados em comportamento, análises entre canais e pontuação de risco de dispositivos para acompanhar as ameaças em evolução.

Por que as abordagens tradicionais ficam aquém

Os dias de depender de investigação pós-evento já passaram. No tempo que leva para identificar e investigar uma transferência suspeita, um fraudador pode já ter roteado fundos através de múltiplas contas e jurisdições, tornando a recuperação quase impossível.

Verificações manuais, por mais rigorosas que sejam, não conseguem lidar com a pura velocidade e volume das transações digitais de hoje.

Instituições financeiras tradicionais que ainda dependem de soluções de fraude legadas e, portanto, defesas reativas, não conseguirão lidar com dezenas de Agentes de IA automatizados, treinados para replicar o comportamento do cliente.

A atualização de bancos de dados de cenários de fraude e regras deve ser feita de forma oportuna e proativa, em todos os canais.

Então, a questão que cada instituição financeira deve se perguntar hoje – os mecanismos de prevenção estão preparados e ajustados para detectar e parar uma fraude avançada orquestrada por IA em tempo real ou é hora de uma grande atualização?

O papel da tecnologia

É aqui que as plataformas avançadas de gestão de fraude fazem a diferença. Elas mudam o jogo.

Ao contrário das legadas, as soluções modernas oferecem técnicas modernas para combater fraudes, como análise de links, tomada de decisão automatizada impulsionada por IA e análises, modelagem de comportamento.

Com implantações SaaS – regras, inteligência e bancos de dados são continuamente atualizados, seguindo as técnicas existentes mais recentes disponíveis nas comunidades.

Em países como Hong Kong, a adoção de regtech já está em 97% entre as empresas pesquisadas e a adoção de IA em 75%, conforme relatado pela Autoridade Monetária de Hong Kong.

Com o SmartVista Fraud Management da BPC, as instituições financeiras aproveitam a tecnologia impulsionada por IA com regras apoiadas por ML para modelagem de comportamento e análise de links para prever os padrões de atividade fraudulenta antes que aconteça.

As instituições financeiras ganham uma visão de seus clientes que abrange todos os canais, seja pagamento online, digital, pagamentos de comerciantes ou transações bancárias principais.

O SmartVista Fraud Management suporta validação online, quase em tempo real e offline com regras de fraude personalizáveis, configuração low-code/no-code, multi-instituição, análise de links e capacidades de análise visual.

Permite aos usuários testar regras em dados históricos, utilizar algoritmos de correspondência fuzzy e gerenciar independentemente modelos de pontuação ML e conjuntos de dados através de uma interface intuitiva.

Jonathan Bautista, Diretor Comercial, APAC, BPC sobre flexibilidade na implantação:

Lições da prática

A experiência em toda a região mostra que passar de controles fragmentados para uma abordagem integrada e proativa não apenas reduz perdas financeiras, mas também fortalece a confiança do cliente.

Um exemplo recente é o Co-opbank Pertama da Malásia, que adotou o SmartVista Fraud Management da BPC na nuvem para fortalecer suas defesas.

Ao se afastar de verificações manuais pós-evento e abraçar o monitoramento em tempo real e a criação de perfis baseados em comportamento, o banco se posicionou para parar fraudes na velocidade em que ocorrem.

acrescenta Jonathan Bautista.

Alguns exemplos incluem o Meezan Bank no Paquistão, que implementou o SmartVista Fraud Management em toda a empresa para proteger todos os pagamentos de ATM, POS, móvel a canais de comércio eletrônico; o DSK Bank na Bulgária adotou a gestão de fraude empresarial para fortalecer cada ponto de contato digital; o BIM na Mauritânia introduziu o SmartVista Fraud Management e agora aproveita a plataforma centralizada para interceptar 100% das operações potencialmente fraudulentas; e na LATAM, o Banco Finandina escolheu o SmartVista 3D Secure 2.0 da BPC para proteger seu negócio de comércio eletrônico de ponta a ponta.

Diferentes mercados, diferentes realidades regulatórias, mas uma plataforma com resultados consistentemente fortes.

Estes casos mostram um ponto importante: a gestão de fraude não é simplesmente sobre implantar tecnologia, é sobre construir confiança, proteger a reputação e garantir que os serviços financeiros permaneçam seguros sem criar barreiras para usuários legítimos.

No ambiente altamente competitivo da APAC, onde as expectativas dos consumidores estão aumentando e os reguladores estão pressionando por uma supervisão mais forte, alcançar este equilíbrio não é um diferenciador, é uma necessidade.

Uma responsabilidade compartilhada

Nenhuma instituição pode combater fraudes isoladamente. Os reguladores desempenham um papel central no estabelecimento de padrões e no incentivo à transparência.

Comerciantes e redes de pagamento devem garantir que seus sistemas não sejam os elos mais fracos da cadeia.

Provedores de tecnologia, como a BPC, trazem as ferramentas e a expertise para tornar possível a proteção em toda a empresa.

Mas é, em última análise, responsabilidade das instituições financeiras integrar esses elementos em uma estratégia coerente, antes que as vulnerabilidades possam ser exploradas em escala.

O que podemos concluir no combate à fraude?

A fraude sempre acompanhou o progresso das finanças. O que mudou foi sua velocidade, escala e sofisticação.

Na economia digital da APAC de hoje, a prevenção de fraudes deve ser mais do que uma reflexão tardia ou um exercício de conformidade; deve ser tratada como uma pedra angular da resiliência e crescimento.

As instituições financeiras que investem em gestão de fraude proativa e inteligente não apenas limitarão perdas, mas também construirão a confiança que sustenta o sucesso a longo prazo.

Aqueles que não conseguem se adaptar arriscam muito mais do que danos financeiros, arriscam erodir a confiança que mantém os clientes engajados.

Para instituições que buscam orientação prática, a BPC desenvolveu um guia "A Anatomia do Novo Fraudador" para obter insights profundos sobre fraudes modernas e como se opor a elas efetivamente, qual é o modus operandi do fraudador e estratégias eficazes para melhorar a segurança de cada canal de negócios.

Esses insights, juntamente com as capacidades comprovadas do SmartVista, já estão ajudando organizações em toda a região a proteger cada transação, em cada canal.

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