Remessas "sem taxa": O que realmente acontece quando envia dinheiro para a Nigéria

Quando o meu amigo, Faruq, abre o telemóvel para enviar dinheiro para a Nigéria a partir do Canadá, tudo parece simples. Ele toca na aplicação, verifica a taxa de câmbio e envia. Cinco minutos depois, a sua família recebe o dinheiro. Sem taxas de transferência. Sem encargos ocultos. Pelo menos é isso que ele pensa.

"Normalmente não há encargos, ocultos ou não", diz-me ele. Deixou de usar canais informais em 2020 porque as aplicações fintech pareciam mais seguras e fiáveis. As taxas pareciam melhores do que aquelas que costumava obter de pessoas que conhecia. Tudo acontecia rapidamente. Tudo parecia claro.

Mas Akinsola Jegede vê algo diferente. Ele fundou a VitalSwap, uma fintech de remessas, e passou anos a mapear exatamente o que acontece quando o dinheiro se move entre países. Segundo ele, a maioria das pessoas não faz ideia de onde realmente paga.

A Nigéria recebeu mais de 20 mil milhões de dólares em remessas no ano passado. Esse dinheiro viaja de Londres, Toronto, Nova Iorque e dezenas de outras cidades para Lagos, Abuja e aldeias em todo o país. Mas a jornada nunca é tão simples como parece no seu ecrã.

A ilusão do movimento

A maioria das pessoas imagina o seu dinheiro a voar pelo oceano. Envia £100 de Londres e aterra em Lagos alguns minutos depois. Não é isso que acontece.

"Essas £100 não se movem para a Nigéria", diz Jegede. "Ficam no Reino Unido ou entram no fundo global da Western Union."

Como o seu dinheiro flui quando envia dinheiro para a Nigéria

Operadores tradicionais como a Western Union trabalham com bancos e agentes nigerianos locais. Estes bancos verificam transações, libertam dinheiro e reconciliam saldos posteriormente. Não são apenas bancos. São mais como agentes de ponto de venda em grande escala. Precisam de infraestrutura, equipas de conformidade e enormes quantidades de liquidez parada em contas. Tudo isso custa dinheiro.

Quando entra numa loja e paga £100 mais uma taxa de transferência de £6, esse dinheiro entra num sistema com muitas mãos. A Western Union fica com uma parte. O banco do Reino Unido ou o agente da loja ficam com uma parte. O banco de pagamento nigeriano fica com uma parte. Às vezes os bancos correspondentes também ficam com uma parte.

Mas o custo mais elevado não está nessas taxas visíveis. Esconde-se na taxa de câmbio.

"Quando o Forex (FX) é aplicado, fica com algo mais próximo de £90 de valor", explica Jegede. Enviou £100. A sua família recebe o equivalente a £90. As outras £10 desapareceram em majorações da taxa de câmbio que ninguém lhe explicou.

A promessa fintech

As entidades fintech mais recentes dizem que são diferentes. Afirmam eliminar os intermediários. Em vez de uma longa cadeia de bancos e agentes, a estrutura torna-se mais simples. Fintech para banco para cliente. É só isso.

O modelo funciona através de algo chamado local in, local out. Quando envia £100 do Reino Unido, esse dinheiro fica no Reino Unido. A empresa fintech já tem naira na Nigéria. Creditam a conta da sua família usando essa liquidez local. Não é necessário esperar pela reconciliação diária além-fronteiras. Não são necessários tantos intermediários.

"As transações são mais rápidas, o Forex (FX) está mais próximo da taxa de mercado e as taxas são mais baixas ou às vezes zero", diz Jegede.

Isto corresponde ao que o meu amigo experiencia. Transferências rápidas. Sem taxas visíveis. Taxas que parecem melhores do que as que os bancos oferecem. Ele confia no sistema porque funciona sem problemas.

Mas Jegede insiste que zero taxas não significa zero custos.

A taxa que não vê quando envia dinheiro para a Nigéria

Aqui está o que a maioria das pessoas não percebe. Quando uma aplicação fintech anuncia "Envie para a Nigéria a ₦2.200 por libra", muitas vezes estão a mostrar-lhe uma taxa. Mas essa pode não ser a taxa que realmente obtém.

"A maioria dos nigerianos acredita que a taxa de libras para naira é igual à taxa de naira para libras", diz Jegede. "Não é."

A taxa anunciada é frequentemente a taxa para enviar dinheiro da Nigéria para o Reino Unido. Mas está a fazer o oposto. Está a enviar libras para a Nigéria. Essa transação usa uma taxa diferente. Talvez ₦2.150 por libra. Talvez menos.

A diferença resume-se à oferta e procura. Qual moeda é escassa? Onde está a liquidez? Quem está a assumir o risco? Esses fatores determinam a taxa. E a maioria das aplicações sabe que os clientes assumem que as taxas funcionam nos dois sentidos. Por isso anunciam o número melhor.

"Antes de cair em anúncios de marketing, a verdadeira questão a fazer é qual par de moedas está a ser aplicado à minha transação", diz Jegede. "Se não sabe isso, não sabe o custo real, mesmo que a taxa seja zero."

Isto é provavelmente a razão pela qual o meu amigo não vê taxas, mas Jegede insiste que os utilizadores ainda pagam. O custo apenas se moveu de uma taxa de transferência para a diferença entre a taxa anunciada e a taxa real.

Por que não pode ser gratuito

Mesmo as entidades fintech que eliminam muitos intermediários ainda têm custos. A empresa de Jegede teve de suspender operações durante oito meses apenas para obter o licenciamento adequado.

"O custo real do licenciamento não são as taxas de candidatura ou os requisitos mínimos de capital", explica. "O custo real é tudo à volta disso."

Precisa de advogados. Precisa de contabilistas. Precisa de auditores. Precisa de responsáveis de conformidade. Precisa de uma equipa que possa navegar pelos regulamentos, estruturar o negócio corretamente e passar auditorias ano após ano. Essa equipa custa muito dinheiro.

Por isso, embora as entidades fintech possam cobrar menos do que as taxas de 7-12% da Western Union, não podem oferecer transferências verdadeiramente gratuitas e sobreviver. O custo apenas se torna menos visível.

"Os clientes não pagam menos porque as fintechs são generosas", diz Jegede. "Pagam menos porque o sistema é mais simples."

O meu amigo não usa canais informais desde 2020. Esses eram os acordos "Conheço uma pessoa" em que alguém em quem confiava pegava nos seus dólares canadianos e organizava para que naira chegasse à sua família. As taxas eram frequentemente melhores porque esses operadores trabalhavam em mercados paralelos com menos despesas gerais. Mas os riscos eram reais.

Sem recurso se algo corresse mal. Sem histórico de transações. Sem forma de rastrear o seu dinheiro se desaparecesse.

"A maioria das aplicações fintech é fiável, oferece melhores taxas e é geralmente segura de usar", diz-me o meu amigo. "Também são convenientes e rastreáveis."

Essa conveniência importa. As transações completam-se em cinco minutos. Recebe confirmações. Pode mostrar comprovativo de pagamento. Para a maioria das pessoas, o compromisso faz sentido. Pague um pouco mais pela paz de espírito.

Mas como Jegede aponta, a maioria dos utilizadores não faz ideia de quanto mais realmente pagam.

O que 20 mil milhões de dólares significa

Quando mais de 20 mil milhões de dólares fluem para a Nigéria todos os anos, pequenas percentagens tornam-se números enormes. Se cada transação perde 3-7% em custos ocultos, isso é algo entre 600 milhões e 1,4 mil milhões de dólares que poderiam chegar às famílias mas ficam presos no sistema.

A questão não é se devem usar aplicações fintech. Elas são claramente melhores do que as alternativas. A questão é se as pessoas entendem o que pagam.

Faruq ainda acredita que não há taxas ocultas. Jegede sabe que há. A verdade está algures no spread da taxa de câmbio que ninguém explica claramente.

"Se não sabe qual par de moedas está a ser aplicado à sua transação, não sabe o custo real", diz Jegede. "Mesmo que a taxa seja zero."

Da próxima vez que enviar dinheiro para casa, faça à sua aplicação uma pergunta. Que taxa está a usar para a minha transação específica? Não a taxa que anuncia. A taxa que realmente aplica. A resposta pode surpreendê-lo.

A Nigéria recebeu 20,93 mil milhões de dólares em remessas em 2024, tornando-a num dos maiores recetores de África. O custo médio de enviar 200 dólares para a Nigéria foi de 7,9% no final de 2023, mais do que o dobro da meta de 3% da ONU. A maior parte desse custo esconde-se em majorações da taxa de câmbio em vez de taxas de transferência visíveis.

A publicação "Sem taxa" remessas: O que realmente acontece quando envia dinheiro para a Nigéria apareceu primeiro em Technext.