Inquérito revela atritos bancários de criptomoedas no Reino Unido, já que 40% das transferências de exchanges são bloqueadas ou atrasadas

As crescentes fricções entre os bancos do Reino Unido e as plataformas de ativos digitais estão a colocar o setor bancário de criptomoedas do Reino Unido sob renovado escrutínio, à medida que novos dados desafiam as ambições fintech do país.

Exchanges do Reino Unido relatam bloqueios sistémicos de pagamentos

Um novo inquérito do UK Cryptoasset Business Council (UKCBC) revela que as transferências entre contas bancárias do Reino Unido e exchanges de criptomoedas são frequentemente bloqueadas, atrasadas ou recusadas, mesmo quando os clientes utilizam plataformas regulamentadas. Além disso, as conclusões sugerem que estes obstáculos estão a agravar-se em vez de diminuir.

O relatório, intitulado "Locked Out: Debanking the UK's Digital Asset Economy", baseia-se em respostas de 10 das maiores exchanges centralizadas do país. Coletivamente, estas plataformas servem milhões de consumidores do Reino Unido e processaram centenas de milhares de milhões de libras em transações, fornecendo uma amostra de dados significativa para avaliar o acesso a pagamentos em criptomoedas.

O UKCBC afirma que o objetivo é substituir queixas anedóticas por provas concretas sobre como as práticas bancárias atuais afetam o setor. No entanto, argumenta também que as restrições generalizadas já estão a prejudicar a ambição declarada do Reino Unido de se tornar um centro global líder para ativos digitais e inovação em blockchain.

De acordo com o inquérito, oito em cada 10 exchanges relataram um aumento notável nos últimos 12 meses de clientes que enfrentam transferências bloqueadas ou limitadas. Nenhum dos inquiridos registou qualquer diminuição nas restrições, reforçando a perceção de que as políticas bancárias estão a apertar em vez de relaxar.

Quão difícil é movimentar dinheiro entre bancos e exchanges?

Com base nos dados transacionais fornecidos pelas exchanges, o UKCBC estima que 40% das transações para exchanges de criptomoedas são bloqueadas completamente ou significativamente atrasadas pelos bancos em questão. Este número aplica-se tanto a transferências bancárias tradicionais como a pagamentos com cartão. Dito isto, o grau de restrição varia entre fornecedores.

Uma exchange líder fundada no Reino Unido relatou perto de mil milhões de libras (cerca de $1,4 mil milhões) em transações do Reino Unido recusadas apenas no último ano. Estas falhas foram atribuídas a rejeições do lado bancário tanto de pagamentos com cartão como de transferências open banking, destacando a amplitude do problema em diferentes sistemas de pagamento.

O padrão abrange uma ampla gama de fornecedores. A maioria dos principais bancos de rua impõe agora limites rigorosos ou bloqueios totais em transferências e pagamentos com cartão para exchanges. No entanto, vários bancos digitais ainda permitem tais pagamentos, embora frequentemente com limites apertados ou limites de 30 dias que restringem traders mais ativos e participantes institucionais.

Políticas abrangentes, opacidade e reação dos clientes

O UKCBC sublinha que quase todos os principais bancos e empresas de pagamento do Reino Unido aplicam atualmente limites de transação abrangentes ou bloqueios completos em exchanges de criptoativos. Crucialmente, estes nem sempre distinguem entre negócios do Reino Unido registados na Financial Conduct Authority (FCA) e plataformas offshore ou não regulamentadas de maior risco, apesar das diferenças significativas na supervisão.

O feedback qualitativo das exchanges destacou restrições inconsistentes "mesmo contra empresas registadas na FCA", apontando para políticas bancárias impulsionadas por regras abrangentes em vez de avaliação de risco baseada em evidências. Além disso, vários inquiridos afirmaram que o registo na FCA "atualmente não impede estas restrições", sugerindo que o estatuto regulamentar oferece proteção limitada.

O relatório sinaliza o que chama de falta quase total de transparência em torno das decisões dos bancos. Todas, ou 100%, das exchanges inquiridas afirmaram que os bancos não fornecem explicações claras para bloqueios de pagamento, restrições de conta ou recusas de pagamento com cartão. Como resultado, tanto as empresas como os seus clientes ficam frequentemente "às escuras" sobre o motivo pelo qual uma transação falhou.

Uma exchange citada no relatório afirmou que 60% dos seus clientes expressaram raiva face à fricção causada pelos bloqueios de pagamento bancário e limites. Outra descreveu as restrições e proibições impostas pelos bancos como "o maior problema" no crescimento ou lançamento de novos produtos de criptomoedas no Reino Unido, indicando que a questão é agora central para a estratégia de negócio.

Resposta da indústria e preocupações com fraude

O UKCBC reconhece que a fraude e os esquemas fraudulentos são uma preocupação legítima para os bancos, particularmente em mercados online em rápido movimento. "Reconhecemos que a fraude é uma preocupação legítima e queremos ativamente trabalhar para uma solução", afirmou o grupo. No entanto, alertou que a redução excessiva de riscos pode, por si só, gerar problemas sistémicos.

De acordo com o conselho, existe uma preocupação generalizada dentro da indústria de que os bancos estejam a usar uma postura rigorosa de conformidade como forma de dificultar o crescimento no setor. Dito isto, o relatório apela a um debate baseado em dados em vez de confronto, instando todos os lados a concentrarem-se em riscos mensuráveis e salvaguardas direcionadas em vez de proibições gerais.

Algumas exchanges argumentam que a atual onda de atrasos em transferências de criptomoedas e rejeições arrisca empurrar os utilizadores para alternativas menos transparentes ou offshore. Além disso, argumentam que esta dinâmica pode aumentar a exposição dos consumidores à fraude em vez de reduzi-la, à medida que os clientes procuram soluções fora do perímetro bancário supervisionado.

Práticas de debanking e impacto na competitividade do Reino Unido

Para o UKCBC, as implicações vão muito além do inconveniente do cliente ou da interrupção de negociação a curto prazo. O relatório conclui que as práticas anticoncorrenciais de debanking crypto uk estão a "prejudicar a inovação doméstica e a impulsionar a concorrência para o estrangeiro", à medida que as empresas se relocalizam ou priorizam outras jurisdições com acesso mais previsível a pagamentos.

As exchanges disseram aos investigadores que a incerteza sobre as restrições bancárias de criptomoedas torna mais difícil construir produtos a longo prazo, atrair investimento ou comprometer-se com contratações no Reino Unido. Além disso, várias alertaram que a hostilidade prolongada dos bancos convencionais poderia corroer a reputação do Reino Unido como líder em fintech, especialmente quando centros rivais anunciam regras mais claras para relações de crypto banking uk.

Algumas plataformas afirmaram que já estão a desviar recursos para construir canais de pagamento alternativos ou parcerias bancárias fora do Reino Unido. No entanto, estas soluções podem ser mais caras e operacionalmente complexas, o que pode acabar por ser transferido para os utilizadores através de taxas mais elevadas ou qualidade de serviço reduzida.

Recomendações do UKCBC ao governo e reguladores

Para abordar estes desafios, o UKCBC estabeleceu recomendações políticas específicas dirigidas ao governo do Reino Unido e à FCA. Afirma que as autoridades devem deixar claro que as proibições abrangentes por parte dos bancos ao serviço de exchanges são inaceitáveis quando não se baseiam em avaliações de risco claramente articuladas.

O relatório apela aos decisores políticos para exigir que os bancos adotem estruturas mais granulares e baseadas em risco que distingam entre diferentes exchanges, particularmente entidades registadas na FCA. Além disso, insta à remoção de fricções desnecessárias para exchanges registadas na FCA, para que as empresas conformes possam aceder a serviços de pagamento em termos justos e transparentes.

Embora o termo uk crypto banking apareça ao longo do debate, o UKCBC enquadra as suas propostas como uma tentativa de alinhar estabilidade financeira, proteção do consumidor e inovação. Dito isto, insiste que o acesso proporcional à infraestrutura de pagamento é uma pré-condição para qualquer estratégia credível de ativos digitais.

Necessidade de partilha de dados e diálogo construtivo

O conselho descreve o "diálogo construtivo" como um primeiro passo vital para resolver tensões entre bancos e exchanges. No entanto, afirma que até à data, "os bancos não se envolveram de forma significativa e não estiveram dispostos a partilhar dados sobre níveis de fraude", o que limita o âmbito para a elaboração de políticas baseadas em evidências.

De acordo com o UKCBC, uma melhor partilha de dados entre bancos, reguladores e exchanges permitiria controlos mais precisos direcionados a comportamentos de alto risco em vez de amplas categorias de atividade. Além disso, métricas de fraude partilhadas poderiam ajudar a identificar quais intervenções são genuinamente eficazes, reduzindo a tentação de confiar em rejeições de open banking e proibições de contas diretas.

O relatório conclui com um aviso de que "se o Reino Unido vai liderar a corrida global, isto não pode continuar". Por outras palavras, a credibilidade a longo prazo das ambições de ativos digitais do Reino Unido pode depender de os legisladores conseguirem equilibrar a prevenção de fraude com acesso justo e previsível aos sistemas bancários.

Em resumo, o relatório Locked Out do UKCBC retrata um setor de criptomoedas doméstico limitado por políticas bancárias opacas, taxas de rejeição crescentes e diálogo limitado. Se as instituições do Reino Unido ajustam o rumo será um teste-chave da estratégia mais ampla do país para ativos digitais nos próximos anos.