Se planeia obter um empréstimo, compreender a sua saúde financeira e, particularmente, a sua pontuação de crédito é importante. A sua pontuação de crédito é um dos fatores essenciais que determinam a sua saúde financeira. Determina a sua capacidade de pedir dinheiro emprestado e se poderá obter um empréstimo com termos e condições favoráveis.
Os bancos priorizam boas pontuações de crédito se quiser beneficiar das suas oportunidades financeiras com uma taxa de juro mais baixa e termos favoráveis. Neste artigo, veremos como uma pontuação de crédito é calculada e como impacta as suas capacidades de pedir emprestado.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que indica a sua credibilidade. A sua pontuação de crédito baseia-se no seu histórico de crédito e comportamento financeiro. Para obter um empréstimo, precisa de uma boa pontuação de crédito. Os bancos tradicionais não consideram indivíduos com pontuações de crédito baixas como bons potenciais mutuários e, portanto, podem não oferecer taxas favoráveis. Ao contrário disto, outras instituições financeiras, como a Safe 1 Credit Union, são mais propensas a oferecer-lhe um empréstimo mesmo nessas circunstâncias.
A sua pontuação de crédito varia de 300 a 900. Veja como é categorizada:
- Excecional: Entre 800 e 850
- Muito bom: Entre 740 e 799
- Bom: Entre 670 e 739
- Razoável: Entre 580 e 669
- Fraco: Entre 300 e 579
Geralmente, uma pontuação de crédito acima de 670, que está na faixa "Bom" (670-739 para FICO), é considerada segura pelos credores, e pode obter um empréstimo com termos favoráveis.
Que fatores determinam a pontuação de crédito?
Aqui estão os fatores que determinam a sua pontuação de crédito:
1. Histórico de pagamentos
Quão pontual é no pagamento das suas contas é um fator essencial para determinar a sua pontuação de crédito. O seu histórico de pagamentos ajuda os credores a determinar se pode reembolsar os seus empréstimos a tempo.
Pagar os seus empréstimos a tempo de forma consistente gera confiança entre os credores de que o seu dinheiro está em boas mãos. Alternativamente, pagamentos em falta ou atrasados causam uma impressão negativa nos seus credores e também impactam a sua pontuação de crédito.
2. Utilização de crédito
A utilização de crédito consiste em três fatores:
- Utilização de crédito: A utilização de crédito é uma percentagem que mostra quanto crédito está a usar em relação ao seu limite de crédito total. Por exemplo, se o seu limite de crédito total for $1000 e o seu saldo pendente for $300, a sua percentagem de utilização de crédito é de 30%. Otimizar o seu rácio de utilização de crédito é importante para uma boa pontuação de crédito.
- Saldos totais: Os saldos totais são a soma de todos os montantes pendentes que atualmente deve nas suas contas de crédito.
- Crédito disponível atual: Esta é a porção do seu limite de crédito total que ainda pode usar.
3. Profundidade de crédito
A profundidade de crédito é uma combinação de dois fatores: duração do histórico de crédito e mix de contas.
- Duração do histórico de crédito: Quanto mais experiência tiver em lidar com contas de crédito, melhor gerirá as dívidas. Portanto, um histórico de crédito mais longo leva a uma pontuação de crédito mais alta.
A duração do seu histórico de crédito é avaliada medindo a idade da sua conta de crédito mais antiga, da conta de crédito mais recente e a média de todas as contas de crédito.
- Mix de contas: É a variedade de contas de crédito que tem no seu relatório de crédito. Isto inclui créditos rotativos, como cartões de crédito, e créditos parcelados, como empréstimos pessoais e empréstimos automóveis.
4. Novo crédito
Novo crédito refere-se a qualquer conta de crédito recentemente aberta ou consulta de crédito recente mostrada no seu relatório de crédito. Um novo crédito inclui o seguinte:
- Solicitar um novo cartão de crédito
- Contrair um empréstimo (empréstimo pessoal, empréstimo automóvel ou empréstimo habitação)
- Consultas rigorosas feitas por credores
Múltiplas consultas rigorosas num curto período de tempo podem reduzir a sua pontuação de crédito em alguns pontos.
Comece a melhorar a sua pontuação de crédito
A sua pontuação de crédito é principalmente influenciada por dois fatores: histórico de pagamentos (40%) e utilização de crédito (34%). É por isso que, se quiser proteger a sua saúde financeira, deve pagar as suas contas a tempo e usar o crédito de forma sensata.
Ao seguir estes dois fatores, prova ser um mutuário responsável e pode construir confiança com os credores. Além disso, não deixe que uma pontuação de crédito baixa o stresse. Embora os bancos financeiros possam não fornecer-lhe um empréstimo nessas circunstâncias, uma união de crédito oferece empréstimos mesmo com pontuações de crédito mais baixas. Portanto, certifique-se de investigar as possibilidades.
