Что обещают новогодние кредитные предложения — и почему стоит быть осторожным

Январь — время для новых начинаний, но слишком многие канадцы удерживаются прошлогодними чрезмерными расходами. Кредиторы знают о новогоднем долговом похмелье, поэтому вы можете видеть больше кредитных предложений в своем почтовом ящике — но будьте осторожны. При неправильном использовании сделка по переводу баланса или регистрационный бонус может привести вас к еще более глубоким финансовым проблемам.

Задолженность по кредитным картам в Канаде

Если ваша последняя выписка по кредитной карте омрачила ваше праздничное настроение, вы не одиноки. Согласно TransUnion, потребительская задолженность по кредитным картам выросла на 1,95% в годовом исчислении в 2025 году, с еще большими скачками по ипотечным кредитам, кредитным линиям и автокредитам. Wealthsimple сообщает, что канадцы имеют в среднем 4 787 $ задолженности по кредитным картам, которую может потребоваться время погасить. И все это время накапливаются проценты по кредитной карте.

Марк Калиновски, финансовый консультант Общества кредитного консультирования, указывает на сложные проценты, или "проценты, выплачиваемые на проценты". Когда вы платите только минимальную сумму или меньше полного баланса, проценты накапливаются. Вы должны платить проценты и на эту сумму. "Это может создать долговую ловушку, где денежный поток используется для погашения долга в течение длительных периодов времени", — предупреждает он. "Даже небольшие заемные суммы могут потребовать десятилетий для погашения".

Новогодние предложения, на которые следует обратить внимание

Вот некоторые распространенные акции, которые могут вызвать больше проблем, чем пользы. 

Перевод баланса

Перевод баланса — это когда вы переносите долг с одного кредитного счета на другой, обычно с более низкой процентной ставкой. Обычно взимается комиссия за перевод баланса, обычно 3–5%, так что если вы переводите 10 000 $ с комиссией за перевод баланса 3%, вы заплатите 300 $. Рекламные предложения обычно включают низкую процентную ставку на ограниченное время и иногда отменяют комиссию за перевод баланса.

Прочтите мелкий шрифт

Перенос долга с высокопроцентной карты на ту, которая взимает меньше, может быть отличной стратегией при правильном подходе. Ищите комиссию за перевод баланса 0% и убедитесь, что промо-период достаточно длинный для погашения вашего долга. Также выясните, что произойдет, если вы пропустите платеж, чтобы избежать дорогостоящих проблем. 

Представьте, что вы переводите 15 000 $ долга на карту с регулярной процентной ставкой 19% и промо-периодом с 0% процентной ставкой на шесть месяцев. Чтобы увидеть, как акция по переводу баланса может на самом деле повредить вашему бюджету, Малиновски продолжает историю: "Они планируют платить 2 500 $ в месяц, чтобы погасить вовремя, но после первых двух платежей они пропускают один". Это может вызвать штраф в размере 50 $ за просрочку и отменить рекламную ставку, говорит он. Теперь у вас баланс в 12 050 $ на карте с процентной ставкой 19%, что составляет около 190 $ процентов в месяц. "Потребуется еще пять месяцев для погашения долга, а общая дополнительная стоимость от процентов и комиссий составит примерно 1 000 $", — говорит он.

Регистрационный бонус

Регистрационные бонусы обещают вознаграждение при получении новой кредитной карты. Обычные вознаграждения — это повышенные ставки кэшбэка или баллы по кредитной карте, но иногда есть другие преимущества, такие как отмена годовой комиссии за первый год.

Прочтите мелкий шрифт

Регистрационный бонус может быть ценным преимуществом, но это плохая стратегия для погашения долга. Бонусы обычно временные (как высокая ставка кэшбэка) или разовые (как отмена годовой комиссии или подарок вознаграждений в баллах). Не все карты позволяют применять баллы к вашему кредитному балансу, и даже если они это делают, стоимость, вероятно, будет недостаточной для погашения вашего долга. 

Вы всегда можете заработать больше, тратя по карте, но это противоречит вашей цели сокращения долга. Также имейте в виду, что каждый раз, когда вы открываете новый кредитный счет, это влияет на ваш кредитный рейтинг. 

Что делать, если кредитное предложение не сработало

Если вы приняли кредитное предложение, и оно не помогает вам погасить долг, есть несколько вещей, которые вы можете сделать.

• Действуйте. Не позволяйте финансовому стрессу парализовать вас. Немедленно пересмотрите свои финансы (с кредитным консультантом, если хотите) и составьте план.
• Рассмотрите кредитные карты с более низкой процентной ставкой. Процентные ставки по кредитным картам могут достигать 25%. Сократите сложные проценты, перенеся свой долг на кредитную карту с низкой процентной ставкой.  
• Рассмотрите консолидацию. Объедините свой долг в один займ с управляемым платежом, предпочтительно с более низкой процентной ставкой. Если вы выберете этот путь, убедитесь, что вы также скорректируете использование кредитной карты в будущем.

Как справиться с долгом без использования дополнительного кредита

"Получение новых кредитных продуктов без закрытия старых может привести к увеличению долговой нагрузки со временем", — говорит Малиновски, добавляя, что вам нужно понять источник вашего долга, чтобы работать над решением. Он рекомендует составить бюджет, сократить расходы и направить любые дополнительные средства на погашение вашего долга. Увеличение вашего дохода через вторую работу или подработку может ускорить ваш прогресс. 

Каким бы заманчивым ни казалось быстрое решение, взятие дополнительного кредита — это не путь к реальному финансовому облегчению. Вы не можете занять свой путь из прошлогодних ошибок. Замедлившись, прочитав мелкий шрифт и сосредоточившись на четком плане погашения, вы можете превратить январь в настоящую перезагрузку — а не просто еще один цикл долгов.

Статья Что обещают новогодние кредитные предложения — и почему вы должны быть осторожны впервые появилась на MoneySense.