Модернізація банківських платежів: як банки можуть перемогти в еквайрингу

Банки були основою еквайрингу мерчантів. 

Їхня регуляторна сила, довірені бренди та довготривалі відносини з мерчантами зробили їх основними провідниками цифрових платежів. 

Однак за останнє десятиліття ландшафт швидко еволюціонував.

Нові еквайєри — фінтех-компанії, оркестраційні платформи та цифрові процесори — запровадили нові рівні швидкості, гнучкості та інтелекту в онбордингу, API, альтернативних методах оплати, глобальному прийнятті та аналітиці.

Цей зсув не відображає відсутність можливостей у банків. Скоріше, він підкреслює, наскільки швидко розвинулися технології та очікування мерчантів.

Банки продовжують мати значні переваги: глибоку довіру, досвід у відповідності правилам, інфраструктуру розрахунків, фінансову міць та здатність обслуговувати мерчантів у масштабі.

Модернізуючи свій платіжний стек та впроваджуючи більш програмно-орієнтовану архітектуру, банки мають хороші позиції для лідерства в наступній фазі інновацій в еквайрингу мерчантів.

Новий конкурентний ландшафт

Еквайринг мерчантів більше не є простою обробкою транзакцій – він став повноцінним цифровим досвідом. 

Сьогодні бізнес очікує єдину платформу, що забезпечує платежі через веб, додатки, магазини, QR-коди, мобільні гаманці та транскордонні канали. 

Вони хочуть чіткої видимості щодо рівнів авторизації, конфігурацій маршрутизації, комісій та розрахунків, а також можливості миттєво додавати методи оплати.

Фінтех-еквайєри передбачили цей зсув заздалегідь. Вони створили хмарні платформи з модульними API та оркестраційними шарами, що розділяють оформлення замовлення, маршрутизацію, виявлення шахрайства, токенізацію, валютні операції та звірку. 

Вони швидко впроваджують покращення, інтегрують регіональні методи оплати за тижні та пропонують панелі управління в режимі реального часу з практичними бізнес-аналітиками.

Банки, навпаки, все ще часто покладаються на застарілі шлюзи, з'єднані з кількома системами постачальників.

Онбординг займає тижні. Панелі управління фрагментовані. Логіка маршрутизації спрощена. Додавання альтернативних методів оплати займає місяці. Транскордонні потоки залежать від застарілих казначейських процесів.

Результат? Мерчанти все частіше віддають перевагу гнучким еквайєрам – навіть коли банкам більше довіряють.

Але це не постійний недолік. З правильною стратегією модернізації та партнерами екосистеми банки можуть зрівнятися – і перевершити – сьогоднішніх конкурентів.

Від шлюзів до платформ: переосмислення архітектури

Перша трансформація є архітектурною. 

Банки повинні перейти від монолітних шлюзів до модульних, хмарних платіжних платформ – де маршрутизація, виявлення шахрайства, токенізація, розрахунки та звірка працюють як окремі, масштабовані сервіси.

Це дозволяє швидко інтегрувати нові методи оплати, такі як UPI, PayNow, Mada або гаманці; забезпечує омніканальну узгодженість; і прискорює оновлення продуктів. 

Що ще важливіше, це дає мерчантам єдиний інтерфейс замість фрагментованих порталів і систем звітності.

Кілька глобальних банків вже йдуть цим шляхом – часто партнерствуючи з платформами, такими як Juspay, які приносять масштабну для мерчантів, хмарну інфраструктуру, що інтегрується з існуючими системами еквайрингу.

Переосмислення досвіду мерчантів

Банки традиційно проектували свої системи навколо внутрішніх процесів – ризику, відповідності правилам, циклів розрахунків і пакетних систем. 

Сьогодні, однак, мерчанти очікують досвіду споживчого рівня. Вони хочуть:

• Цифровий онбординг з сучасними API, SDK та середовищами пісочниці – за години, а не тижні.
• Інтуїтивні панелі управління, які надають глибокі операційні аналітики щодо рівнів успішності, відмов та розрахунків.
• Можливості самообслуговування – налаштування параметрів PG, перемикання методів оплати, налаштування вебхуків, управління розрахунками тощо.

Банки повинні розглядати еквайринг як продукт, а не як лінію послуг. Коли банки відповідають (або перевершують) досвід мерчантів, який пропонують фінтех-еквайєри, вони відразу стають конкурентоспроможними знову.

Інженерія рівня успішності: нове поле битви

Одним з найбільших диференціаторів для сучасних еквайєрів є їхня здатність оптимізувати рівні авторизації. 

Навіть підвищення на 2–3% може генерувати мільйони додаткового доходу для мерчантів. Фінтех-еквайєри активно інвестують у маршрутизацію в режимі реального часу, інтелектуальні повторні спроби, токенізацію, оцінку шахрайства, інтелект пристроїв та прийняття рішень на рівні BIN.

Банки, з іншого боку, часто покладаються на статичну логіку маршрутизації та застарілі системи виявлення шахрайства.

Але банки мають приховану перевагу – ближчі відносини з емітентами та глибшу видимість у мережеві шаблони. 

Після модернізації з прийняттям рішень у режимі реального часу та адаптивною маршрутизацією банки можуть перевершити фінтех-компанії та змінити переваги мерчантів.

Конкуренція в глобальній економіці

Платежі більше не є локальними. Навіть середні мерчанти працюють на кількох ринках і очікують багатовалютного ціноутворення, локальних розрахунків, прозорих валютних операцій та відповідності місцевим регуляторним рамкам, таким як SCA або локалізація даних. 

Вони також очікують підтримки місцевих методів оплати – гаманців, систем рахунок-рахунок, національних рейок та платежів на основі відкритого банкінгу.

Банки повинні еволюціонувати від еквайрингу лише карток до універсального прийняття. Оркестраційні платформи є тут необхідними – вони дозволяють банкам швидко впроваджувати нові рейки без тривалих циклів інтеграції.

Роль ШІ та даних

Банки сидять на одних з найбагатших наборів даних у фінансовій інфраструктурі – шаблони авторизації емітентів, поведінка ризику мерчантів, транскордонні аналітики та потоки інтерчейнджу. Історично ці дані жили в силосах.

Сучасні платформи змінюють це. ШІ може передбачати відмови емітентів, оптимізувати шляхи маршрутизації, забезпечувати адаптивне запобігання шахрайству, керувати динамічним ціноутворенням та надавати мерчантам аналітику продуктивності.

Дані більше не є активом бек-офісу – це конкурентна перевага.

Шлях до модернізації

Процес трансформації вимагає як технологічних, так і організаційних змін. Банки повинні будувати крос-функціональні команди, орієнтовані на продукт, і впроваджувати операційну модель, орієнтовану на мерчантів. 

Не менш важливим є побудова екосистеми, а не самостійна робота – співпраця з провайдерами оркестрації, платформами ризику, агрегаторами APM та інфраструктурними партнерами, такими як Juspay, для прискорення доставки та розширення покриття.

Модернізація відбувається поетапно – починаючи з оркестрації та уніфікованих API, і прогресуючи до маршрутизації на основі ШІ, динамічних механізмів комісій, розширеного покриття методів оплати та операційного інтелекту в режимі реального часу.

Мета не в тому, щоб перебудувати все – а в тому, щоб поєднати довіру банківського рівня з сучасною гнучкістю.

Банки можуть виграти цю гонку

Зростання фінтех-еквайєрів не сигналізує про занепад банків – це сигналізує про необхідність переосмислення. Банки залишаються унікально позиціонованими для перемоги в еквайрингу мерчантів, підкріплені довірою, масштабом та регуляторною довірою. 

Те, що їм потрібно – це сучасний, модульний, керований інтелектом платіжний стек, який ставить мерчантів у центр.

Питання не в тому, чи можуть банки конкурувати – а в тому, які банки модернізуються достатньо швидко, щоб перемогти.

Зображення від romanshashko через Freepik.

Допис Модернізація банківських платежів: як банки можуть перемогти в еквайрингу мерчантів вперше з'явився на Fintech News Philippines.