Мікрофінансові організації в Україні надають невеликі короткострокові позики, переважно онлайн і за спрощеною процедурою. Попри швидкість оформлення, перед укладенням договору важливо уважно перевірити умови кредитування, реальну вартість позики та можливі ризики, щоб захистити себе від фінансових ускладнень.
Мікрофінансові організації в Україні надають невеликі короткострокові позики, переважно онлайн і за спрощеною процедурою. Попри швидкість оформлення, перед укладенням договору важливо уважно перевірити умови кредитування, реальну вартість позики та можливі ризики, щоб захистити себе від фінансових ускладнень.
Як працюють мікрофінансові організації в Україні та що варто врахувати розповів «24 каналу» фінтех-аналітик Михаїл Почекай.
Мікрофінансова організація або ж МФО — це небанківська фінансова установа, яка надає короткострокові позики фізичним особам на невеликі суми. На відміну від банків, МФО спеціалізуються на так званих мікрокредитах: зазвичай від 1 000 до 20 000 гривень, з терміном погашення від кількох днів до кількох місяців.
«МФО — це не „чорний ринок“ і не „лихварі“. Це легальний сегмент ринку небанківських фінансових послуг, який заповнює нішу між банківським кредитуванням і повною відсутністю доступу до фінансів. Вони особливо важливі для людей з нетиповою зайнятістю — фрилансерів, ФОПів, сезонних працівників», — розповідає Михаїл Почекай.
Типові характеристики мікрокредиту від МФО / Інфографіка «24 Каналу»При цьому рішення про видачу кредиту приймається протягом кількох хвилин після подання заявки. За словами Михаїла Почекая, це можливо завдяки повністю автоматизованим системам скорингу та онлайн-верифікації.
МФО в Україні повинні діяти у правовому полі й підлягати обов’язковому ліцензуванню та державному нагляду. Однак досі деякі компанії працюють нелегально, тому дуже важливо перевіряти наявність ліцензії ще до звернення.
До 2020 року регулятором небанківських фінустанов була Національна комісія з регулювання ринків фінансових послуг, а після її ліквідації всі повноваження перейшли до Національного банку України.
За словами фінтех-аналітика, з 2020 року МФО зобов’язані:
«Регуляторна реформа 2020 року стала важливим кроком для ринку. НБУ значно жорсткіше контролює небанківський фінансовий сектор порівняно з попереднім регулятором. Зокрема, введені вимоги щодо прозорості ставок і заборона на певні агресивні практики стягнення боргів. Це не ідеальна система, але напрямок правильний», — зазначає Михаїл Почекай.
В Україні є попит на послуги МФО, про це свідчать дані Опендатабот. За підрахунками аналітиків, у 2025 році українці оформили 6,5 мільйона мікрокредитів на суму 40 мільярдів гривень.
Причин цьому є кілька. Насамперед МФО розглядають запит за 10 — 20 хвилин в онлайн-режимі. Такі компанії застосовують гнучкіші алгоритми оцінки й часто готові видати позику навіть за наявності незначних прострочень у минулому. Крім цього, провідні ліцензовані МФО, як-от FirstCredit і LoanPlus, працюють 24/7. Тому люди можуть подати заявку в будь-який час — вночі, у вихідні, у свята.
«Цікаво, що попит на мікрокредити під час кризи зростає у всіх країнах — це глобальна закономірність. В Україні ситуацію ускладнює поєднання воєнної економіки та ще не повністю відновленої довоєнної банківської інфраструктури в низці регіонів. МФО заповнюють цю прогалину, але важливо, щоб споживачі чітко розуміли ціну такої зручності», — наголошує Михаїл Почекай.
Мікрокредити — дієвий інструмент, але він несе реальні ризики, якими не можна нехтувати. Серед них:
Головний ризик — вартість позики. Денна ставка в МФО може становити від 1% до 2,5% на день, а в перерахунку на рік — це сотні відсотків, каже Михаїл Почекай. Водночас у разі пролонгації або прострочення борг стрімко зростає.
Приклад розрахунку / Інфографіка «24 Каналу»Якщо людина не може повернути кредит вчасно і бере нову позику для погашення старої, вона потрапляє у «боргову спіраль» або «боргову яму». Це одна з найпоширеніших проблем у сфері мікрокредитування. Михаїл Почекай зазначає, що в такому разі позики накопичуються і утворюється пастка.
Серед причин, чому така ситуація складається, експерт називає значні відсотки та прострочення платежів, тому насамперед потрібно уважно читати умови договору перед підписанням.
До слова, станом на початок грудня 2025 року українці заборгували МФО понад 25 мільярдів гривень. Загалом за рік сума боргу зросла на 26%.
Деякі МФО приховують реальну вартість кредиту за дрібним шрифтом або складними формулюваннями. Завжди звертайте увагу на реальну ефективну ставку (APR/ЕПС), а не лише на денний відсоток, радить Михаїл Почекай.
«Акційна ставка — не для всіх і не назавжди. Пільгові 0,01% діють або дуже короткий час, або лише якщо ви повернули гроші точно в термін. Прострочили на день — автоматично переходите на повну ставку до 1,49% на добу. Без попереджень», — пояснює Михаїл Почекай.
Також фінтех-аналітик радить уважно читати схему погашення. За його словами, деякі МФО будують графік так, що щомісяця людина має сплачувати лише відсотки, а все тіло кредиту повинна повернути одним платежем наприкінці.
«Наприклад, 10 000 гривень на 12 місяців може обернутись 36 000 гривень відсотків плюс поверненням 10 000 гривень в останній день. Разом — 46 000 гривень. Не прочитали договір — не зрозуміли пастки», — стверджує Михаїл Почекай.
«Крім цього, частина МФО знімає комісію в момент видачі. Наприклад, беруть 5% від суми. Ви позичаєте 10 000 гривень — на руки отримуєте 9 500 гривень, а відсотки нараховуються на всі 10 000. Відсутність комісії — реальна перевага, яку варто враховувати при виборі МФО», — додає він.
За словами експерта, варто звернути й на термін договору. За його словами, деякі МФО оформлюють договір на 5 років, хоча кредит виданий на 30 днів. Після закінчення акційного періоду починають нараховувати не штрафи, а «звичайні відсотки за договором» — і це вже не обмежується законом. Тому Михаїл Почекай рекомендує завжди перевіряти як строк договору, так і кредиту окремо.
«Основна помилка людей, які вперше беруть мікрокредит, — вони концентруються на сумі, яку отримують, і не рахують суму, яку мають повернути. Порада проста: завжди рахуйте у зворотному напрямку. Скільки саме ви маєте повернути й в яку дату? Якщо ця сума вписується у ваш бюджет — кредит виправданий. Якщо ні — краще відмовитись або взяти меншу суму», — зауважує Михаїл Почекай.
Михаїл Почекай також пояснив: щоб мікрокредит вирішив проблему, а не створив нову, варто дотримуватися певних правил: Фінтех-аналітик рекомендує:
Варто користуватися послугами МФО, які мають відповідну ліцензію НБУ та позитивну репутацію на ринку. Для цього Михаїл Почекай радить переглянути відгуки реальних клієнтів, подивитися, скільки років компанія працює на ринку та чи робить це офіційно.
Потрібно заздалегідь підготувати паспорт, ІПН, банківську картку для верифікації та активний номер телефону. Помилки в анкеті можуть автоматично призвести до відмови або затримки рішення.
Як вказав фінтех-аналітик, потрібно вказувати лише достовірні дані. МФО перевіряють інформацію через автоматизовані системи, і невідповідності виявляються швидко. Крім того, надання завідомо неправдивої інформації може мати правові наслідки.
Кредитний ліміт — це не привід брати максимум. Михаїл Почекай радить визначити точну суму, яка вам потрібна, і яку ви можете погасити в зазначений термін. Крім цього, можна врахувати, що чим менша сума і коротший термін — тим менша переплата.
Виплата точно у термін допомагає уникнути штрафних санкцій. Якщо розумієте, що не встигаєте з виплатою, варто звернутися до МФО заздалегідь і оформити пролонгацію.
«Ще одна важлива рекомендація: зберігайте всі документи, пов’язані з кредитом — підтвердження заявки, договір, скриншоти переписок та квитанції про оплату. У разі виникнення спорів це буде вашим головним аргументом», — наголошує Михаїл Почекай.
Якщо людина не може виплатити кредит вчасно, не варто ігнорувати ситуацію. Михаїл Почекай рекомендує насамперед звернутись до МФО, в якого брали позику, і попросити про реструктуризацію або пролонгацію. Зробити це варто до настання протермінування: більшість компаній готові домовлятися, адже повернення коштів у будь-якому вигляді краще, ніж судові витрати.
Якщо ж компанія нараховує несанкціоновані платежі, не надає інформацію про борг або застосовує незаконні методи стягнення, фінтех-аналітик наголошує, що людина має право звернутись:
Експерт також порадив перевірити, чи є компанія у реєстрі НБУ. Якщо ні — потрібно негайно звернутися до кіберполіції України та до НБУ.
В Україні діяльність колекторів регулюється Законом «Про споживче кредитування». За словами Почекая, вони не мають права погрожувати, тиснути на родичів або телефонувати в нічний час. У разі таких порушень потрібно звертатися до поліції та НБУ.
«Найважливіше у проблемній ситуації — не панікувати і не ховатися. Мовчання завжди погіршує становище: нараховуються штрафи, справа передається до суду чи колекторів. Проактивний діалог із кредитором — найкраща стратегія. Навіть незначні виплати і письмове підтвердження вашої готовності погашати борг суттєво змінюють ситуацію на вашу користь», — додає фінтех-аналітик.
*LoanPlus надає фінансові послуги на основі ліцензії НБУ № 21/809-рк від 12.07.2024. FirstCredit надає послуги через ТОВ «ФК «АБЕКОР». Ліцензія компанії переоформлена за рішенням НБУ № 21/809-рк від 12.07.2024.
