Cách Các Công Ty Bảo Hiểm Nhà Ở Của Anh Có Thể Trở Lại Lợi Nhuận

Bởi Karsten Ries, CEO, ONICS

Kể từ năm 2019, ngành bảo hiểm nhà ở của Anh đã phải đối mặt với những thách thức về khả năng sinh lời kéo dài. Mức độ nghiêm trọng của khiếu nại tăng cao, cơ sở nhà ở lão hóa, chi phí sửa chữa và vật liệu tăng, cùng với cạnh tranh giá cả gay gắt đã kết hợp lại làm thu hẹp biên lợi nhuận. Ngày càng có nhiều khoản lỗ có vẻ mang tính cấu trúc hơn là theo chu kỳ.

Trong khi đó, các công ty bảo hiểm trên khắp khu vực Bắc Âu đã chứng minh rằng khả năng sinh lời mạnh mẽ vẫn có thể đạt được. Các thị trường ở Đan Mạch, Thụy Điển và Na Uy đã chuyển hướng từ mô hình thanh toán khiếu nại thuần túy phản ứng sang các chiến lược quản lý rủi ro dựa trên dữ liệu mang tính phòng ngừa. Kết quả bao gồm tỷ lệ tổn thất thấp hơn, hiểu biết sâu sắc hơn về bảo lãnh phát hành và mối quan hệ khách hàng bền chặt hơn.

Đối với các công ty bảo hiểm Anh muốn xây dựng lại khả năng sinh lời, sau sáu năm thua lỗ, kinh nghiệm từ Bắc Âu cung cấp một số bài học thực tế.

1. Phòng ngừa tạo ra giá trị 

Thị trường bảo hiểm nhà ở của Anh vẫn rất nhạy cảm về giá. Các chính sách thường trông giống nhau đối với khách hàng, việc chuyển đổi nhà cung cấp rất đơn giản và sự tương tác thường bị hạn chế. Môi trường này thúc đẩy tình trạng rời bỏ và đẩy các công ty bảo hiểm vào cạnh tranh giá cả không bền vững.

Các công ty bảo hiểm Bắc Âu đã định hình lại đề xuất bằng cách tích hợp phòng ngừa trực tiếp vào các dịch vụ của họ. Thông qua các công nghệ nhà kết nối, bao gồm cảm biến phát hiện rò rỉ, giám sát nhiệt độ và độ ẩm, và phát hiện khói thông minh, các công ty bảo hiểm can thiệp sớm để ngăn chặn tổn thất trước khi chúng leo thang.

Các khiếu nại về nước thoát ra chiếm khoảng một phần tư đến một phần ba tổn thất bảo hiểm nhà ở. Bằng chứng từ các triển khai ở Bắc Âu cho thấy phát hiện sớm có thể ngăn chặn hoàn toàn khoảng 10% các sự cố này và giảm đáng kể mức độ nghiêm trọng của nhiều trường hợp khác. Tác động tài chính là đáng kể, đặc biệt là xét đến những khiếu nại này tốn kém và thường xuyên như thế nào.

Đối với các công ty bảo hiểm Anh, phòng ngừa đại diện cho sự chuyển đổi từ cạnh tranh về giá sang cạnh tranh về bảo vệ, cung cấp cho khách hàng giá trị hàng ngày rõ ràng.

1. Dữ liệu chất lượng cao quan trọng 

Trong khi AI là một chủ đề nóng được thảo luận rộng rãi trong lĩnh vực bảo lãnh phát hành và khiếu nại, hiệu quả của nó phụ thuộc hoàn toàn vào chất lượng dữ liệu. Ở Anh, bảo lãnh phát hành vẫn phụ thuộc nhiều vào dữ liệu proxy tĩnh như mã bưu điện, loại tài sản, khiếu nại lịch sử và các yếu tố nhân khẩu học rộng. Các đầu vào này hiếm khi phản ánh cách rủi ro thay đổi theo thời gian thực.

Các công ty bảo hiểm Bắc Âu đang thu hẹp khoảng cách này bằng cách thu thập dữ liệu có cấu trúc, theo thời gian thực trực tiếp từ các tài sản được bảo hiểm thông qua các thiết bị kết nối. Điều này cho phép theo dõi liên tục các điều kiện môi trường, mô hình sử dụng và các chỉ báo sớm về các sự kiện tổn thất tiềm năng.

Lợi ích mở rộng trên toàn bộ chuỗi giá trị bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm có thể định giá rủi ro chính xác hơn, can thiệp sớm hơn để giảm mức độ nghiêm trọng của tổn thất, xác thực khiếu nại hiệu quả hơn và xác định gian lận tiềm ẩn dễ dàng hơn. Hiểu biết cốt lõi rõ ràng: cải thiện chất lượng dữ liệu thường mang lại giá trị nhiều hơn so với việc chỉ cải thiện độ phức tạp của mô hình.

1. Tương tác liên tục mang lại lòng trung thành và tăng trưởng

Sự tương tác thấp của khách hàng vẫn là một vấn đề lớn trong bảo hiểm nhà ở của Anh. Nhiều khách hàng chỉ tương tác với công ty bảo hiểm của họ một lần mỗi năm hoặc khi có sự cố xảy ra. Điều này làm suy yếu lòng trung thành, tăng nguy cơ rời bỏ và hạn chế cơ hội bán chéo. Nhiều khách hàng Anh thậm chí không thể nêu tên công ty bảo hiểm hiện tại của họ!

Các công ty bảo hiểm Bắc Âu sử dụng nền tảng nhà kết nối đã tạo ra các tương tác tích cực thường xuyên thông qua cảnh báo, thông tin chi tiết và hướng dẫn phòng ngừa được cung cấp qua ứng dụng di động. Điều này định hình lại công ty bảo hiểm như một đối tác tích cực trong việc bảo vệ ngôi nhà thay vì một người trả khiếu nại xa cách.

Ngay cả những cải thiện nhỏ trong việc giữ chân khách hàng cũng có thể tạo ra lợi nhuận tài chính đáng kể. Ví dụ với If Insurance, công ty bảo hiểm lớn nhất khu vực Bắc Âu, điều này đã vượt xa kỳ vọng hoặc mục tiêu ban đầu. Các dịch vụ phòng ngừa cũng có thể hỗ trợ các cấp sản phẩm cao cấp, khuyến khích khách hàng trả nhiều hơn để đổi lấy sự bảo vệ nâng cao.

Ngoài việc giữ chân, các nền tảng kết nối tạo cơ hội cho các dịch vụ mới, bao gồm tự động hóa nhà thông minh và các giải pháp an toàn và bảo mật mở rộng.

1. Công nghệ một mình là không đủ 

Kết quả mạnh mẽ nhất của Bắc Âu không đến từ việc triển khai các thiết bị một mình. Thành công phụ thuộc vào việc tích hợp công nghệ phòng ngừa vào một mô hình vận hành mạch lạc, bao gồm:

• Giới thiệu và giáo dục khách hàng rõ ràng
• Quy trình phân loại cảnh báo đáng tin cậy
• Hệ sinh thái đối tác có khả năng phản ứng nhanh chóng với các sự cố

Sự kết hợp này đảm bảo trách nhiệm vận hành trong khi xây dựng lòng tin của khách hàng vào đề xuất phòng ngừa.

1. Định nghĩa lại vai trò của công ty bảo hiểm

Kinh nghiệm Bắc Âu cho thấy rằng khôi phục khả năng sinh lời không chỉ đơn giản là về giảm chi phí hoặc tăng phí bảo hiểm. Nó đòi hỏi phải định nghĩa lại vai trò của công ty bảo hiểm, từ bồi thường tổn thất sau sự kiện sang tích cực giúp ngăn chặn nó. Nó thay đổi toàn bộ động lực với khách hàng, từ tiêu cực sang tích cực.

Các mô hình dựa trên phòng ngừa giảm chi phí khiếu nại, cải thiện độ chính xác của bảo lãnh phát hành và tạo ra sự khác biệt có ý nghĩa trong các thị trường hàng hóa hóa. Một khi khách hàng áp dụng các dịch vụ phòng ngừa được tích hợp, việc chuyển đổi nhà cung cấp trở nên kém hấp dẫn hơn nhiều, tăng cường đáng kể việc giữ chân và giá trị dài hạn.

Con đường phía trước

Đối với các công ty bảo hiểm nhà ở Anh đối mặt với áp lực biên lợi nhuận kéo dài, các mô hình dẫn đầu bởi phòng ngừa đang chuyển từ đổi mới tùy chọn sang chiến lược đã được chứng minh. 

Con đường bền vững nhất để quay trở lại khả năng sinh lời có thể không đến từ việc định giá khó khăn hơn, mà là bảo vệ thông minh hơn bằng cách trở thành đối tác dài hạn trong quản lý rủi ro, không chỉ trả khiếu nại sau sự kiện.

Để biết thêm thông tin: www.onics.com/insurtech

Bài đăng How UK Home Insurers Can Return to Profit xuất hiện đầu tiên trên FF News | Fintech Finance.